Comprendere i tipi di conto bancario:una guida completa

Un conto bancario è un conto bancario ovunque tu vada, giusto?

Non proprio.

Proprio come esistono diversi tipi di banche con vantaggi diversi, esistono diversi tipi di conti che puoi aprire. Avere un conto bancario o un conto presso una cooperativa di credito è parte integrante della gestione delle tue finanze, quindi è importante essere consapevole delle opzioni a tua disposizione. 

Prima di aprire un conto bancario, alcuni fattori da considerare sono i requisiti minimi di saldo, le commissioni, gli interessi e la comodità complessiva di effettuare operazioni bancarie con una particolare banca. 

Ancora più importante, devi determinare il tipo di conto bancario che desideri. Ma puoi farlo solo se sei a conoscenza dei tipi disponibili. 

Quali sono i quattro principali tipi di conti bancari?

La maggior parte delle banche offre quattro tipi di conti, anche se alcune banche più grandi possono offrirne fino a sei.

I quattro tipi principali di conti bancari che puoi aspettarti di trovare presso la tua banca o cooperativa di credito locale sono:

1. Conti correnti
2. Conti di risparmio
3. Conti del mercato monetario
4. Certificati di deposito (CD)

Le banche, i conglomerati e gli affiliati più grandi offrono spesso due tipi di conto aggiuntivi:

1. Conti pensionistici individuali (IRA)
2. Conti di intermediazione

Sebbene la maggior parte delle persone in genere associ questi tipi di conti agli investimenti e all'intermediazione tradizionale, sempre più banche li offrono ai propri clienti.

Analizziamo perché potresti preferire un tipo di account specifico rispetto a un altro.

Conti correnti

Per la maggior parte delle persone, un conto corrente gratuito è considerato “base di partenza”. Questo tipo di conto fornisce essenzialmente un accesso illimitato al tuo denaro in cambio di interessi minimi o nulli, sebbene esistano conti correnti “premium” che offrono interessi se mantieni un saldo elevato. È un conto facile da cui le persone possono depositare buste paga, pagare fatture e accedervi quando hanno bisogno di denaro rapidamente. 

Un conto corrente viene fornito con una carta di debito, che funziona in modo simile ai contanti e ad una carta di credito. Quando vai a fare la spesa o a una stazione di servizio, puoi strisciare la carta di debito come una carta di credito, ma invece di accumulare un saldo, il denaro viene detratto dal tuo conto corrente. Tieni presente che l'elaborazione di alcune transazioni potrebbe richiedere diversi giorni lavorativi, quindi è particolarmente importante tenere traccia delle tue spese con una carta di debito, altrimenti potresti raddoppiare accidentalmente il denaro!

Due caratteristiche chiave che dovresti considerare quando cerchi un conto corrente sono (1) la possibilità di effettuare depositi diretti e (2) servizi bancari online tramite un'app o il sito web della banca. Sebbene queste funzionalità siano sempre più standard, ci sono ancora alcune banche locali più piccole che non le offrono ancora.

Quando cerchi un posto dove aprire un conto corrente, chiedi informazioni sulle tariffe. Ricorda, le grandi banche e le cooperative di credito guadagnano addebitando commissioni, quindi è importante essere consapevoli di questi costi in anticipo. Le commissioni tipiche includono commissioni di scoperto, commissioni di assegni "rimbalzati" (restituiti) e commissioni di manutenzione mensili.

Conti di risparmio

Un conto di risparmio è esattamente quello che sembra:un conto dove puoi risparmiare i tuoi soldi! Questo è un posto eccellente per nascondere i soldi che non ti servono immediatamente, ma a cui puoi accedere rapidamente per ogni evenienza. A differenza degli investimenti in borsa, non devi preoccuparti di una flessione del mercato nel caso in cui tu abbia bisogno di soldi. Anche se non diventerai ricco mettendo i tuoi soldi in un conto di risparmio, è un posto eccellente per costruire un fondo di emergenza. 

Personalmente consiglio CIT Bank Savings Builder, poiché offre tassi di interesse scaglionati dello 0,40%. Dato che il tasso di interesse medio del conto di risparmio oggi è dello 0,06%, è sicuramente nell'interesse della mia famiglia risparmiare con CIT Bank.

Ciò solleva la domanda:perché aprire un conto di risparmio? Perché non tenere tutto nel tuo conto corrente finché non ne hai bisogno?

Perché l’apertura di un conto di risparmio aggiunge un ulteriore livello di responsabilità personale. Se il denaro viene tenuto nel tuo conto corrente, potresti spenderlo accidentalmente. Inoltre, avendo i tuoi soldi in un conto separato, riduci la tentazione di acquisti d'impulso che possono rapidamente prosciugare il tuo saldo. 

Poiché i conti correnti non sono destinati alla spesa quotidiana, in genere ci sono dei limiti sull'importo che puoi prelevare ogni mese. Questo limite è di 6 prelievi al mese, anche se potresti voler verificare con la tua banca e informarti su eventuali commissioni o penalità se hai bisogno di prelevare dai tuoi risparmi più di 6 volte al mese.

Conti del mercato monetario

I conti del mercato monetario, noti anche come MMA, combinano le caratteristiche chiave dei conti correnti e di risparmio. Quando crei un MMA, puoi ottenere assegni e carte di debito. Tuttavia, il limite di sei prelievi si applica anche a questo conto. 

Il vantaggio principale di un MMA è che offrono tassi di interesse molto più elevati. Per qualificarsi e mantenere queste tariffe, è richiesto un deposito minimo iniziale di grandi dimensioni. Il deposito varia in genere tra $ 2.500 e $ 25.000. La maggior parte delle banche richiede anche di mantenere un elevato requisito di saldo giornaliero.

Certificati di deposito (CD)

Un certificato di deposito (CD) è un tipo specifico di conto di risparmio che mantiene i tuoi soldi bloccati presso la banca fino alla data di scadenza. I CD possono durare da pochi mesi a diversi anni. In cambio del mantenimento del denaro investito, beneficerai di un tasso di interesse più elevato. Tuttavia, il rendimento medio è di circa l’1%, che è molto inferiore al tasso di inflazione e ai rendimenti che potresti ottenere con altri investimenti. In generale, quanto più lunga è la durata del CD, tanto più alto sarà il tasso di interesse.

Se hai bisogno di effettuare un prelievo anticipato prima della data di scadenza, puoi farlo. Tuttavia, questo comporta una pesante penalità. 

Per le persone che vogliono tenere i propri soldi in banca invece di investirli, un CD potrebbe avere senso. Ma se hai bisogno di ritirare i tuoi fondi in anticipo o non ti piace l'idea che i tuoi soldi siano "vincolati", allora un conto di risparmio tradizionale sarà probabilmente l'opzione migliore.

Conti pensionistici individuali (IRA)

Gli IRA forniscono modalità deducibili dalle tasse o differite dalle tasse per consentire agli individui di risparmiare e investire per la pensione. 

È importante notare, tuttavia, che non è possibile acquistare e scambiare azioni direttamente tramite una banca. La maggior parte delle banche ha un braccio di intermediazione o un rapporto con un'altra azienda che ti consentirà di farlo. Ad esempio, Bank of America ti consente di fare trading online tramite Merrill Edge, la sua intermediazione di sconti. Allo stesso modo, JP Morgan Chase ha Chase You Invest Trade e Ally offre opportunità di investimento con Ally Invest.

Alcune società di intermediazione precedentemente note esclusivamente per gli investimenti, come Charles Schwabb, stanno iniziando a offrire servizi di conti correnti e di risparmio per i loro investitori. I confini tra attività bancaria e investimenti sono distinti, ma iniziano a confondersi.

Si tratta di un'area complessa ricca di sfumature, quindi se hai domande, non aver paura di chiedere al team della tua banca locale!

Conti di intermediazione 

Se vuoi investire denaro in borsa o in fondi comuni di investimento, ma non vuoi farlo appositamente per la pensione, allora un conto di intermediazione fa al caso tuo! Puoi ritirare i tuoi investimenti in qualsiasi momento, mentre gli IRA hanno requisiti di età per le distribuzioni.

Possiedi il denaro e gli investimenti presenti nel tuo conto di intermediazione. I conti di intermediazione online ti consentono di gestire direttamente i tuoi investimenti. Se sei nuovo nel mondo degli investimenti o preferisci che un esperto esperto lo faccia per te, puoi invece optare per un conto di intermediazione gestito. Stanno diventando sempre più popolari anche i robot-investitori, sistemi di investimento automatizzati che eludono la necessità di un gestore degli investimenti umano.

Qual è la differenza tra una banca e una cooperativa di credito?

Ora che abbiamo trattato i diversi tipi di conti finanziari disponibili, è tempo di discutere le differenze tra cooperative di credito e banche. Sebbene entrambe le istituzioni offrano generalmente gli stessi prodotti e servizi finanziari, il modo in cui sono strutturate varia notevolmente.

Le differenze principali includono:

• Proprietà.

  Le banche sono organizzazioni a scopo di lucro e sono di proprietà degli investitori. Le cooperative di credito, invece, non hanno scopo di lucro e sono di proprietà diretta dei loro membri. Per questo motivo, è molto più difficile aderire a una cooperativa di credito, poiché accettano membri solo in base al luogo di lavoro, all'appartenenza a organizzazioni locali o se si ha un familiare stretto che è già membro.
  

• Tariffe.

  Poiché le cooperative di credito non hanno scopo di lucro, di solito offrono vantaggi migliori rispetto a una banca normale. Ciò si traduce in tassi di interesse più bassi su carte di credito o prestiti e tassi di interesse più elevati sui conti correnti e di risparmio.
  

• Scala.

  La maggior parte delle banche ha una presenza nazionale o regionale, mentre le cooperative di credito sono tipicamente legate a un'area geografica. Se utilizzi una banca nazionale, ad esempio, puoi accedere alla loro rete di sportelli bancomat e filiali in tutto il paese ogni volta che viaggi. Per compensare ciò, le cooperative di credito hanno creato reti cooperative in modo che i membri possano continuare a depositare e accedere ai fondi in movimento.
  

• Servizio clienti.

  Non è che le banche nazionali non possano avere un buon servizio clienti. Piuttosto, è che le cooperative di credito sono esplicitamente focalizzate sulla comunità. Se frequenti la tua cooperativa di credito locale, è più probabile che stabilirai un rapporto d'affari significativo. Le cooperative di credito sono fondate a beneficio della comunità locale, quindi il loro successo dipende dal tuo successo finanziario.

Un terzo tipo di banca che sta guadagnando popolarità sono le banche online e mobili.

Sebbene le banche tradizionali ti consentano di accedere al tuo conto online e tramite un'app mobile, hanno ancora vetrine fisiche. Puoi recarti di persona presso la filiale più vicina. Una vera banca online e mobile, però, non ha più bisogno di una filiale fisica. Poiché la banca non deve pagare le spese generali di una sede fisica, tende a offrire commissioni più basse e tassi di interesse più elevati.

Questo è uno dei tanti motivi per cui collaboro con CIT Bank.

Esaminando i diversi tipi di conti e istituti finanziari disponibili, spero che tu possa trovare la soluzione migliore per te e la tua famiglia!