Immobili e mutui:approfondimenti chiave dalla settimana 8 della Financial Peace University

Financial Peace University Settimana 8:Essere senza mutui

(Questo post fa parte della mia serie di revisione della Finance Peace University dal 2019 e aggiornato nel 2021 con contenuti aggiuntivi!)

Questa recensione copre l'ottava lezione del corso online Flex della Financial Peace University di Dave Ramsey. 

Settimana 1 copre il fondo di emergenza iniziale e il budget (Baby Step 1).

Settimana 2 insegna come saldare i debiti utilizzando il metodo Debt Snowball (Baby Step 2).

Settimana 3 spiega come costituire un fondo di emergenza da 3 a 6 mesi completamente finanziato (Baby Step 3).

Settimana 4 si concentra sul tema della creazione di ricchezza (Baby Steps 4-7).

Settimana 5 significa spendere saggiamente e proteggere la tua ricchezza.

Settimana 6 copre il ruolo che l'assicurazione svolge nella nostra strategia difensiva.

Settimana 7 insegna ulteriori strategie sul risparmio per la pensione e sulla creazione di ricchezza.

Nella prossima revisione della lezione della Settimana 8 di Pace Finanziaria, Dave dà uno sguardo approfondito al Baby Step 6 , che sta estinguendo il mutuo.  Parla del modo giusto per acquistare una casa, di cosa cercare, da cosa scappare e di un piano.

Ho anche scritto recensioni per ogni settimana , insieme a "Le 10 lezioni migliori" post per riassumere ciò che ho imparato durante il corso.

Ho imparato così tanto leggendo questa serie da solo.  Ogni video fornisce un foglio di lavoro per aiutarti a seguire e prendere appunti, e ogni sessione ha una lista di controllo in modo da poter rimanere in linea con il programma.

Immergiamoci!

A volte è meglio noleggiare

In alcune situazioni, può essere una scelta poco saggia continuare a donare i tuoi soldi al proprietario mese dopo mese.  In effetti, la maggior parte delle persone pensa che sia una decisione sbagliata perché non si crea ricchezza affittando.

Ma ci sono alcune circostanze in cui il noleggio è un'opzione intelligente .  Tutto dipende dalla fase della tua vita e da quanto hai risparmiato.

Dave consiglia di noleggiare (per un po') se ti trovi in una di queste situazioni:

• Appena sposato :  Aspetta un anno prima di acquistare una casa.  Avrai bisogno di questo tempo per risparmiare per un acconto e capire come lavorare insieme come coppia appena sposata.
• Nuovi divorziati o vedovi o in una situazione di crisi:  Non prendere mai una decisione importante come comprare una casa quando sei in lutto.
• Nell'esercito:   Se presti servizio e ti trasferisci ogni due anni, probabilmente non avrai abbastanza tempo per accumulare abbastanza capitale nella tua casa da vendere con profitto.
• Trasferito in una nuova città:   Prenditi del tempo, anche un anno, per conoscere i quartieri della tua zona.  Prenditi il tempo e fai le ricerche in modo da poter trovare una posizione che soddisfi le tue esigenze e massimizzi il tuo investimento.

Anche dopo aver noleggiato per un po', non lanciarti nell'acquisto finché non hai completato il Baby Step 3 .  Ciò significherebbe che hai esaurito i debiti e hai un fondo di emergenza in banca da 3 a 6 mesi.

Puoi scegliere di iniziare a risparmiare per l'acconto dopo questo passaggio oppure puoi risparmiare mentre stai creando il tuo fondo di emergenza.

L'obiettivo principale è non comprare una casa quando sei al verde e hai molti debiti!

Il perché, cosa e come acquistare una casa

Ci sono molti motivi emotivi per acquistare una casa, come desiderare un posto da chiamare tuo e renderlo "tuo", avere un posto dove crescere i tuoi figli, celebrare i traguardi della vita e creare ricordi duraturi.

Ma ci sono anche alcuni motivi molto pratici per investire nella propria casa:

• Hai un piano di risparmio “integrato” mentre riduci il capitale e aumenti il capitale proprio.
• Tu benefici dell'inflazione e aumenta la tua ricchezza man mano che aumenta il valore della tua casa.
• Il tuoinvestimento cresce esentasse , a condizione che tu abbia posseduto e vissuto nella casa per 2 dei 5 anni precedenti alla vendita.  Quindi, quando vendi, non devi pagare le tasse sui primi $ 500.000 di profitto se sei sposato (o $ 250.000 se sei single).

Questi sono tutti buoni motivi perché è una buona decisione acquistare, ma sapendo cosa acquistare ti aiuterà a massimizzare il tuo investimento:

• Riceverai il massimo apprezzamento se acquisti nella fascia medio-bassa di un quartiere .  Ciò significa non compra la casa più costosa in quella zona e non sovracostruzione con ampie aggiunte e miglioramenti domestici.
• Acquista sempre in una buona posizione .  Prova a trovare una casa vicino all'acqua o con una bella vista e in seguito la venderai a un prezzo migliore.
• Presta maggiore attenzione alla struttura e alla planimetria .  Non lasciare che le piccole cose che puoi sistemare da solo ti scoraggino dal considerare una casa poco attraente.  Una moquette scadente e una vernice brutta possono tenere lontani gli altri acquirenti e darti più potere al momento dell'acquisto, ma sono anche cose che possono essere facilmente sostituite a basso costo.

In terzo luogo, sapere come comprare ti aiuterà a semplificare il processo di acquisto e ti proteggerà dal prendere una decisione sbagliata:

• Assumi un agente immobiliare!   Questo investimento è troppo importante per lasciarlo a un non professionista.
• Acquista su Internet – la tua ricerca sarà molto più veloce.
• Se non stai acquistando in una tipica suddivisione, assicurati di richiedere un sopralluogo .  È il modo migliore per conoscere l'esatta dimensione del lotto che stai considerando.
• Fai un'ispezione della casa .  Ciò consentirà di scoprire problemi costosi come muffe, perdite dal tetto e sistemi di riscaldamento e aria inadeguati.
• Assumi una persona esterna per ottenere una valutazione .
• Ottieni un'assicurazione sul titolo , che ti proteggerà in una situazione in cui la tua proprietà viene messa in dubbio.

Il bene e il male dei mutui

In America, la maggior parte delle persone che possiedono una casa hanno un mutuo.  Potresti anche pensare che non ci sia via d'uscita dal non avere un mutuo; è semplicemente qualcosa con cui tutti dobbiamo convivere.

Naturalmente questo non è vero.  Chiunque può ripagare la propria casa o addirittura pagarne una nuova in contanti al 100% – se si impegnano e sono pazienti.

Tuttavia, la maggior parte delle persone non è così paziente.  Non vogliono affittare per anni mentre crescono una famiglia solo per poter evitare la rata del mutuo.

E va bene.

Se preferisci entrare in una casa prima e accettare un pagamento, ci sono modi per farlo che ti aiuteranno a ripagarlo più velocemente:

• Ottieni un tasso fisso di 15 anni prestito
• Metti almeno 10% in meno (più sono, meglio è!)
• Assicurati che il tuo pagamento mensile non sia più superiore al 25% della tua paga da portare a casa

Ci sono anche diverse scelte da cui dovresti stare lontano, come queste:

• Mutuo a tasso variabile (ARM) – questo mantiene i tuoi soldi fluttuanti e i tuoi pagamenti in aumento.  Hai bisogno di coerenza, quindi mantieni un prestito a tasso fisso.
• Prestiti a solo interesse – stai pagando solo gli interessi, quindi non fai alcun progresso nel ripagare il capitale.  In altre parole, stai solo avvantaggiando la banca e non te stesso.
• Mutui inversi – questi possono essere molto costosi e avere commissioni elevate.  Oltre a ciò, devi avere più di 62 anni per qualificarti.  Ma pensaci, vuoi davvero iniziare a tornare indietro dopo anni passati ad andare avanti?
• Programmi di pagamento bisettimanali accelerati – non devi pagare nessuno per aiutarti ad accelerare i pagamenti:puoi fare tutto da solo.
• Vantaggio fiscale  – questa non è realmente un'opzione che ti verrà presentata quando acquisti un mutuo, ma è un motivo che gli istituti di credito ti daranno per rimanere a il tuo mutuo.  *Concludendo*:  i vantaggi fiscali derivanti dal possedere una casa non supereranno mai il reddito che mantieni senza averla.

Non dimenticare:  la tua casa è la tua risorsa più grande!

Prepara un piano e fai le ricerche per proteggerti da un cattivo investimento.

Come Chris Hogan dice:"sii cauto, stai attento e sii coerente. “

Video:   Sono pronto a comprare una casa?

Sfide e opportunità del settore immobiliare

In questa parte finale della lezione, Dave parla di alcune delle sfide che potresti incontrare e delle opportunità di cui puoi sfruttare quando acquisti un immobile.

Una delle prime sfide potrebbe sorgere se hai fatto tutto bene .   Ciò significa che hai fatto i piccoli passi, hai finito i debiti e non stai più prendendo in prestito denaro.

Ciò potrebbe potenzialmente significare che sei stato "fuori dai radar" per almeno 6 mesi.  Se non c'è credito da segnalare, il tuo punteggio di credito praticamente scomparirà.

Allora come si acquista una casa senza punteggio di credito?

Trova un prestatore che sottoscriverà manualmente il tuo mutuo.

Questo è buono cosa, ma potrebbe essere necessario un certo sforzo per trovare un prestatore che lo farà.

Questo non significa che puoi vivere in un furgone vicino al fiume.  Dovrai comunque avere un lavoro e pagare le bollette.  Ma solo perché non hai un punteggio di credito non significa che non puoi comprare una casa.

Un'altra sfida a cui sono vulnerabili tutti gli acquirenti di case è avere il mercato che gira contro il loro favore , e poi la casa finisce per valere meno di quanto le è dovuto.

A meno che tu non lo abbia fatto per muoverti, la soluzione migliore è restare seduto e aspettare.   Alla fine, il mercato si sposterà nuovamente verso l'alto e recupererai la perdita man mano che il tuo capitale inizierà a salire.

Se per qualche motivo devi trasferirti (magari ti trasferiscono il lavoro), affittalo finché il mercato non si riprende e il valore non è superiore al tuo mutuo.

A volte non è possibile evitare di vendere in perdita, ad esempio se si perdono i propri guadagni.  In questo caso, puoi evitare il pignoramento effettuando una vendita allo scoperto .  Una vendita allo scoperto è quando vendi la tua casa per meno di quanto devi.  La banca accetta il ricavato della vendita come pagamento completo e non corri il rischio di essere citato in giudizio per il resto in seguito.

Questo è meglio del pignoramento, ma non di molto.  Il tuo credito verrà comunque danneggiato, quindi mai vendita allo scoperto esclusivamente per convenienza.   Fallo solo come ultima risorsa quando non c'è modo di aggirare la vendita.

Se sei dall'altra parte e sei in un'ottima posizione per vendere, ci sono alcune cose che puoi fare per ottenere la risposta migliore e il prezzo migliore:

• Pensa come un rivenditore .  Stai vendendo un oggetto del valore di centinaia di migliaia di dollari.  Rendilo il più attraente possibile!  Elimina il disordine e fallo sembrare spazioso.  Assicurati che sia ben illuminato in modo che appaia luminoso e invitante.  Accendi una candela profumata o prepara dei biscotti in modo che la tua casa abbia un'atmosfera casalinga e sia piacevole viverci.
• Presta attenzione a limitare l'attrattiva .  Potare gli alberi e i cespugli, bordare il prato, spolverare le persiane, spazzare via le ragnatele.  Non hai mai una seconda possibilità per la prima impressione.
• Mettilo su Internet.   Il 90% degli acquirenti inizia l'acquisto a domicilio su Internet.  Assicurati che la tua inserzione e le tue foto abbiano un aspetto professionale.
• Assumi un agente immobiliare .  E non un agente immobiliare qualsiasi.  Soprattutto non un amico o un familiare.  Trova qualcuno che sia al top del suo gioco, abbia successo, sia competente e agisca in modo professionale.  Colloqui almeno 3 prima di sceglierne uno.  Assicurati che eseguano un'analisi comparativa di mercato così potranno determinare il reale valore della tua casa.  Assumere un buon agente immobiliare ti farà ottenere il prezzo più alto per la tua casa.

Acquistare una casa può essere stressante, ma può anche essere emozionante.

L'importante è avere un piano d'azione, essere consapevoli delle insidie ​​ed essere pazienti.

Sarà probabilmente l’investimento più grande della tua vita, ma anche il più significativo.  La tua casa è il luogo in cui costruisci relazioni, crei ricordi e trovi conforto.

Quindi è importante che la tua casa non diventi un peso per te.

Vale la pena prendersi il proprio tempo e farlo bene.  Ottieni un buon acconto, poi pagalo il più velocemente possibile.

Allora sarai un passo avanti verso la libertà finanziaria!

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