I vantaggi della pianificazione patrimoniale in Your Prime

Chiedi a quelli sulla cinquantina se sono nel fiore degli anni e potresti avere qualche sopracciglio alzato. Ma quell'età relativamente precoce è il momento ideale per anticipare alcuni degli aspetti più costosi dell'invecchiamento.

"Poiché diventi più suscettibile al deterioramento cognitivo e fisico più a lungo vivi, è prudente pianificare in anticipo mentre sei ancora sano di mente e di corpo", afferma Austin Jarvis, direttore del settore fiduciario, fiscale e patrimoniale presso lo Schwab Center for Ricerca finanziaria. "Inoltre, l'assistenza a lungo termine e l'assicurazione sulla vita diventano sempre più costose con l'età, quindi è meglio richiedere la copertura mentre sei ancora giovane e in buona salute per beneficiare di tariffe migliori."

Con questo in mente, ecco tre elementi della pianificazione successoria che beneficiano maggiormente di un'azione precoce.

1. Procure

La probabilità che tu abbia bisogno di un'altra persona per prendere decisioni finanziarie e sanitarie per te aumenta con l'età. È qui che entrano in gioco le procure (POA). Stabilire due POA, uno per le decisioni finanziarie e uno per le decisioni mediche, conferisce a una persona (o persone fisiche) di fiducia l'autorità di condurre ampi affari legali e medici per tuo conto.

"Le regole variano a seconda dello stato sul fatto che un coniuge, un parente prossimo o un partner possa prendere decisioni senza alcun quadro giuridico in atto", afferma Austin, "quindi stabilire POA è l'unico modo per garantire che i tuoi desideri vengano riconosciuti".

Quando crei i tuoi POA, dovrai decidere quale forma assumerà l'autorizzazione:

• Un POA durevole entra in vigore alla firma del documento e rimane in vigore fino alla revoca o alla tua morte.
• Un POA emergente ha effetto solo se diventi inabile e rimane in vigore fino al termine della tua incapacità o alla tua morte.

Un POA in ascesa potrebbe sembrare la scelta ovvia, ma può creare blocchi stradali non intenzionali.

"In una situazione di emergenza, ad esempio, il tuo agente designato potrebbe dover dimostrare che sei, in effetti, inabile affinché il POA venga riconosciuto, il che può rallentare la loro capacità di prendere decisioni", afferma Austin. "In genere suggerisco di rendere durevoli tutti i POA per questo motivo."

2. Assicurazione per l'assistenza a lungo termine

Secondo l'Amministrazione per la vita in comunità, i 65enni di oggi hanno il 70% di possibilità di aver bisogno di un qualche tipo di assistenza a lungo termine in futuro, il cui costo può erodere gravemente i loro risparmi. Ad esempio, nel 2021 i costi annuali mediani di un assistente sanitario domiciliare e di una stanza privata in una casa di cura erano rispettivamente di $ 61.776 e $ 108.405. "Anche se hai costruito una proprietà considerevole, una malattia grave che richiede cure dedicate potrebbe prosciugare rapidamente i tuoi risparmi", afferma Austin.

Se decidi di richiedere un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, forse perché hai una storia familiare di Alzheimer, Parkinson o un'altra malattia debilitante a lungo termine, Austin suggerisce di farlo presto. "È più probabile che gli assicuratori per l'assistenza a lungo termine neghino la copertura se hai avuto gravi diagnosi mediche, quindi potresti voler acquistare una polizza molto prima che ne abbia bisogno", afferma.

Il momento più conveniente per acquistare una polizza generalmente è tra i 50 ei 65 anni, anche se in alcuni casi potrebbe avere senso prima. Anche se ciò potrebbe comportare il pagamento dei premi più a lungo, più giovane sei, tende ad essere la copertura più economica e qualsiasi aumento delle tariffe non può essere basato sull'età o sullo stato di salute. Infatti, per molte polizze di assistenza a lungo termine, i premi rimangono bloccati per il resto della tua vita.

"Se puoi permetterti i premi in perpetuo, potresti risparmiare denaro significativo a lungo termine", afferma Austin. "Anche coloro che hanno i mezzi per pagare di tasca propria l'assistenza a lungo termine possono optare per una polizza per preservare le proprie proprietà."

3. Assicurazione sulla vita permanente

L'assicurazione sulla vita a termine fornisce una copertura per un periodo fisso, ma per le persone con un patrimonio netto elevato, gli anni che precedono il pensionamento potrebbero essere il momento perfetto per prendere in considerazione una polizza permanente.

"L'assicurazione sulla vita permanente può aiutare a pagare le tasse immobiliari future o risolvere le disuguaglianze ereditarie, o anche semplicemente aumentare l'importo che puoi lasciare ai tuoi cari", afferma Austin. "Ottenendo una polizza in anticipo, i tuoi premi potrebbero facilmente essere da un terzo alla metà di quelli di una polizza acquistata in età pensionabile."

Se al momento disponi di una polizza a termine, potresti essere in grado di convertirla in una polizza permanente entro una determinata finestra. "Ciò ti consentirebbe di mantenere la tua valutazione della salute da quando è iniziata la politica per la prima volta, il che può aiutare a mantenere bassi i premi", afferma Austin. "Altrimenti, assicurati di fare domanda prima di compiere 60 anni, quando la curva dei prezzi aumenta in modo significativo."

Non ritardare

"Se hai mai visto un amico o una persona cara alle prese con il declino di un genitore o di un coniuge, sai quanto può durare", dice Austin. "Ma solo un po' di pianificazione può aiutarti a stare al passo con le sfide dell'invecchiamento e ad alleviare parte del peso della tua famiglia e delle tue finanze".