Comprendere l’impatto delle modifiche alla legge sanitaria del 2017 sul mercato assicurativo

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Il presidente Donald Trump ha convertito in legge il suo "grande, bellissimo disegno di legge" il 4 luglio, apportando modifiche alla copertura assicurativa sanitaria per milioni di americani.

Se disponi di un piano di assicurazione sanitaria sul mercato, a volte noto anche come piani Obamacare o Affordable Care Act (ACA), i tuoi premi potrebbero aumentare e potresti dover lavorare di più per rimanere idoneo.

Ecco alcune modifiche chiave apportate al mercato dell'assicurazione sanitaria dalla nuova legge, oltre a un aspetto che non è stato risolto, e cosa fare al riguardo.

1. I premi potrebbero diventare molto più costosi

Come funziona adesso:i crediti d’imposta sui premi aiutano i contribuenti a permettersi i premi dell’assicurazione sanitaria sul mercato. Dal 2021, i crediti d'imposta sui premi “potenziati” sono stati più ampi e disponibili a più persone.

Negli stati che utilizzano HealthCare.gov, i crediti d’imposta rafforzati hanno reso i premi agevolati meno costosi di circa 624 dollari all’anno nel 2024. Questo secondo le stime di KFF, un’organizzazione no-profit che si occupa di politica sanitaria.

I sussidi rafforzati scadranno dopo il 2025. Crediti d'imposta più piccoli – e quindi premi più costosi – torneranno in vigore a partire dal 2026.

Cosa sta cambiando:la nuova legge è stata un’opportunità per il Congresso di estendere i sussidi rafforzati. Non è stato così.

Se i sussidi rafforzati scadono, gli assicurati sanitari del mercato a tutti i livelli di reddito pagheranno di più. Secondo le stime del Commonwealth Fund, un think tank sulla politica sanitaria, i premi netti aumenterebbero dal 25% al 100%, a seconda del reddito.

Secondo il Congressional Budget Office, apartitico, la scadenza dei sussidi porterebbe 4,2 milioni di persone in più senza assicurazione sanitaria entro il 2034.

Cosa fare al riguardo:è ancora possibile per il Congresso estendere i sussidi rafforzati prima della loro scadenza. Puoi contattare i tuoi membri del Congresso in merito a potenziali cambiamenti.

Se i sussidi scadono, potrebbe essere necessario prevedere un budget per premi più elevati. Potresti anche prendere in considerazione altri modi per ottenere un'assicurazione sanitaria se i piani del mercato non sono più convenienti.

d.C.

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2. Dovrai iscriverti nuovamente per ricevere i sussidi ogni anno

Come funziona adesso:attualmente, le persone con un'assicurazione sanitaria sul mercato vengono automaticamente reiscritte per il prossimo anno. Puoi anche continuare a beneficiare di crediti d'imposta sui premi e riduzioni sulla condivisione dei costi. L'idoneità viene verificata automaticamente utilizzando le informazioni della domanda originale e i dati fiscali aggiornati.

Secondo i Centers for Medicare &Medicaid Services, quasi 11 milioni di persone sono state automaticamente reiscritte ai piani del mercato dell’assicurazione sanitaria per il 2025. Si tratta di circa il 44% dei membri totali.

Cosa cambia:secondo la nuova legge, la tua idoneità ai crediti d'imposta sui premi e/o alle riduzioni della condivisione dei costi non viene trasferita di anno in anno.

Per mantenere tali sussidi, dovrai verificare nuovamente la tua idoneità. In caso contrario, i premi e/o le spese vive aumenteranno, potenzialmente di centinaia di dollari al mese.

Le modifiche entreranno in vigore a partire dall'anno fiscale 2028.

Cosa fare al riguardo:intervieni ogni anno durante l'iscrizione aperta, anche se desideri mantenere lo stesso piano. Per mantenere i tuoi sussidi, sii pronto a fornire informazioni su:

• Reddito familiare.

• Dimensione famiglia.

• Indirizzo.

• Stato di immigrazione.

• Altra copertura sanitaria di cui hai o a cui hai diritto.

3. L'iscrizione sarà più limitata per le persone a basso reddito

Come funziona adesso:se il tuo reddito è pari o inferiore al 150% del livello federale di povertà (FPL), hai un periodo di iscrizione speciale tutto l'anno. Ciò significa che puoi iscriverti all'assicurazione sanitaria sul mercato in qualsiasi momento senza attendere l'apertura delle iscrizioni. Puoi anche beneficiare di crediti d'imposta sui premi e riduzioni sulla partecipazione ai costi.

Cosa cambia:secondo la nuova legge, se fai domanda durante questo periodo di iscrizione speciale basato sul reddito, non puoi beneficiare di crediti d'imposta sui premi o riduzioni sulla condivisione dei costi. (Gli altri tipi di periodi di iscrizione speciali rimangono invariati.)

La modifica entrerà in vigore a partire dall'anno del piano 2026.

Cosa fare al riguardo:se possibile, pianificare la richiesta di copertura durante il periodo di iscrizione aperta. Le iscrizioni aperte nella maggior parte degli stati vanno dal 1 novembre al 15 gennaio (alcuni mercati statali utilizzano date diverse).

Se ti iscrivi a un diverso tipo di periodo di iscrizione speciale, potresti ottenere dei sussidi. Ad esempio, potresti essere idoneo se hai perso un'altra copertura sanitaria, ti sei trasferito, ti sei sposato o hai divorziato o hai avuto un bambino.

4. Alcuni immigrati perderanno crediti d'imposta sui premi

Come funziona ora:gli immigrati legalmente presenti possono ottenere piani di assicurazione sanitaria sul mercato. Possono anche beneficiare di sussidi.

Cosa sta cambiando:secondo la nuova legge, solo alcune categorie di immigrati hanno diritto alla copertura del mercato e ai sussidi:

• Residenti permanenti legali (titolari di carta verde).

• Alcuni immigrati cubani e haitiani.

• Immigrati coperti da un patto di libera associazione.

Altri non sono più idonei, anche se legalmente presenti. Gli esempi potrebbero includere rifugiati, richiedenti asilo e persone con status di protezione temporanea. Le modifiche entrano in vigore a partire dall'anno fiscale 2027.

Cosa fare al riguardo:verifica se il tuo status di immigrato ti rende idoneo alla copertura e ai sussidi. In caso contrario, potrebbe essere necessario trovare un'altra fonte di assicurazione.

5. I crediti d'imposta anticipati sui premi saranno più rischiosi

Come funziona adesso:i crediti d'imposta anticipati sui premi coprono alcuni o tutti i premi della vostra assicurazione sanitaria. Gli importi del credito si basano sul tuo reddito annuo stimato.

È possibile che il tuo reddito effettivo risulti superiore alla stima. Se ciò accade, hai diritto a crediti d'imposta minori e devi rimborsare all'IRS la differenza.

Potrebbe non essere necessario rimborsare l'intero importo. Sono previsti limiti in base al reddito. Ad esempio, secondo l'IRS, un individuo con un reddito inferiore al 200% del FPL non rimborserebbe più di 375 dollari per il 2024.

Cosa sta cambiando:secondo la nuova legge, non è previsto alcun limite al rimborso del credito d’imposta sui premi. Le persone con reddito basso o nullo dovranno rimborsare l'intera differenza di importi a partire dall'anno fiscale 2026.

Cosa fare al riguardo:nella domanda fornisci le migliori informazioni possibili sul reddito previsto. Quanto più accurata è la stima del tuo reddito, tanto meno potresti dover rimborsare.

Puoi scegliere di non usufruire anticipatamente del credito d'imposta sui premi. Invece, puoi ottenere il credito quando presenti le tasse. In tal caso, eviteresti la possibilità di doverlo rimborsare in seguito. Ma pagare ogni mese i premi completi e non sovvenzionati potrebbe essere molto costoso.

"Dovresti essere consapevole che l'IRS lavora abitualmente con i contribuenti che devono importi che non possono permettersi di pagare", secondo il sito web dell'IRS. Valuta la possibilità di contattare l'IRS per concordare un pagamento.