Assicurazione aziendale:è essenziale per liberi professionisti e piccole imprese?

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Alla fine hai deciso di iniziare a lavorare come freelance o di avviare un'attività in proprio. Sai che c'è molto da considerare quando lanci la tua attività.

Hai già scelto la giusta struttura aziendale, registrato la tua attività, aperto un conto bancario, ottenuto una carta di credito designata per la tua attività e creato un sito web.

Ma non hai mai veramente pensato di stipulare un’assicurazione aziendale. Ora ti stai chiedendo se ne hai bisogno.

Non avere un'assicurazione aziendale ti danneggerà?

Potrebbe.

Dipende dalla natura della tua attività o dai servizi freelance che stai fornendo. A volte, avere un'affiliazione con una terza parte offre protezione assicurativa.

Ad esempio, se fornisci un servizio tramite una società di ride-sharing, come Uber o Lyft, in genere avrai una copertura assicurativa mentre sei "attivo" nell'app (in attesa dei clienti) e guidi effettivamente i clienti verso le loro destinazioni.

Tuttavia, se vendi direttamente prodotti provenienti da altre società (pensa alle strutture di marketing multilivello), sei generalmente considerato un consulente indipendente. Pertanto potresti non avere alcuna protezione assicurativa grazie alla tua affiliazione con loro.

Se la tua azienda è affiliata a terzi, devi studiare per vedere quali protezioni, se presenti, vengono offerte attraverso di loro. E quali protezioni devi ottenere da solo.

Se forniscono copertura, è fondamentale leggere i dettagli di queste politiche per comprendere appieno cosa è coperto e cosa non è coperto in modo da poter colmare eventuali lacune.

Se non sei affiliato con un'altra entità commerciale, non sei coperto.

Molte persone credono erroneamente che l’assicurazione del proprietario della casa li proteggerà dalle perdite aziendali. Ma, nella maggior parte dei casi, questo semplicemente non è vero.

A meno che tu non acquisti specifiche clausole aggiuntive relative alle attività, note come assicurazioni per le attività domestiche, la polizza assicurativa del proprietario della tua casa probabilmente non proteggerà la tua attività.

Infatti, se provi a presentare un reclamo alla compagnia assicurativa del proprietario della tua casa e questa non era a conoscenza che stavi gestendo un'attività da casa tua, potresti invece ricevere un annullamento della polizza!

Inoltre, la creazione di una struttura aziendale come una LLC non porterà molto lontano, soprattutto perché la struttura in base alla progettazione serve solo a proteggere i tuoi beni personali nel caso qualcuno intenti una causa contro l'azienda.

Ottenere un'assicurazione aziendale proteggerà anche i tuoi beni aziendali.

Qual è la copertura assicurativa aziendale necessaria?

Assicurazione di responsabilità civile generale

Tutte le imprese/liberi professionisti dovrebbero prendere in considerazione un'assicurazione di responsabilità civile generale. Protegge la tua azienda da perdite dovute a danni materiali e infortuni.

Ad esempio, se un cliente inciampa e cade nel tuo ufficio, questa copertura ti proteggerebbe se tenta di farti causa per il suo infortunio.

Le polizze di responsabilità generale sono tuttavia limitate e dovrebbero essere integrate in base al tipo di attività commerciale/freelance.

Assicurazione di responsabilità professionale

In genere, l'assicurazione di responsabilità civile è orientata alla protezione contro le perdite derivanti da danni fisici.

L'assicurazione di responsabilità professionale mira a proteggere dalle perdite derivanti da danni immateriali.

Pertanto, le aziende orientate ai servizi dovrebbero prendere in considerazione un’assicurazione di responsabilità professionale, a volte nota come copertura per errori e omissioni. Questo tutela l'azienda in caso di negligenza o altri errori commessi durante la prestazione del servizio.

I professionisti del settore medico, legale o contabile sono tenuti ad avere questa copertura a causa della natura ad alto rischio della loro attività.

Tuttavia, i blogger e gli scrittori freelance dovrebbero prendere in considerazione anche l'assicurazione per coprire accuse come diffamazione, violazione della privacy o violazione del copyright.

Assicurazione di responsabilità civile sul prodotto

Se la tua azienda produce, vende o distribuisce prodotti, questa copertura proteggerà l'azienda in caso di danni a qualcuno derivanti dall'utilizzo di uno dei prodotti.

Ad esempio, se qualcuno si ammala o subisce danni alla propria casa a causa dell'utilizzo del prodotto, questa assicurazione proteggerà dalle perdite se intenta causa.

Assicurazione sulla proprietà commerciale

Se non gestisci la tua attività fuori casa, ti consigliamo di coprire la proprietà dell'attività e il suo contenuto per proteggerti da perdite derivanti da incendi, tempeste e atti vandalici.

Questo tipo di assicurazione può anche risarcire la perdita di reddito o l'aumento delle spese a seguito di un evento coperto.

Suggerimento supplementare interessante:gli acquisti aziendali effettuati tramite una carta di credito aziendale possono essere protetti contro le perdite, a seconda delle condizioni della carta di credito.

Assicurazione auto commerciale

Se disponi di veicoli aziendali, ti consigliamo di garantire che le auto, il contenuto dei veicoli e i dipendenti che guidano le auto abbiano copertura.

Considera l'acquisto di un BOP

Per rendere l'acquisto di un'assicurazione aziendale semplice (e più conveniente), molti imprenditori considerano l'acquisto di quella che viene chiamata polizza del proprietario dell'azienda o BOP. Si tratta essenzialmente di un pacchetto di molte delle politiche significative menzionate sopra. Chiedi al tuo agente assicurativo se un BOP è adatto a te.

Esigenze di copertura quando si hanno dipendenti

Avere una forza lavoro introduce tutta una serie di esigenze assicurative a cui una società composta da uno non ha bisogno di pensare. Merita un articolo a sé per la sua complessità.
Per ora, esaminiamo alcune nozioni di base.

Secondo il governo federale, è necessario proteggere ogni lavoratore con un'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro.

Questa copertura pagherà le loro spese mediche e una percentuale della retribuzione persa nel caso in cui si infortunino mentre svolgono il lavoro per te.

L'assicurazione contro gli infortuni sul lavoro aiuta anche a mitigare la responsabilità del datore di lavoro in queste situazioni.

Inoltre, secondo la Small Business Association (SBA), dovrai ottenere un'assicurazione contro la disoccupazione anche per loro.

E, se hai 50 o più dipendenti, dovrai fornire loro un'assicurazione sanitaria.

Ottenere copertura

La SBA raccomanda un approccio in quattro fasi per ottenere un'assicurazione:

1. Pensa alle tue esigenze:cosa potrebbe andare storto nel tuo lavoro? Quali sono i rischi?
2. Trova un professionista assicurativo affidabile (e autorizzato!). Assicurati che si preoccupino più del tuo successo aziendale che del loro portafoglio.
3. Confronta i prezzi e i dettagli della copertura prima di sottoscrivere una polizza. Ciò ti garantirà di ottenere il livello di copertura appropriato al miglior prezzo.
4. Rivedi questo processo ogni anno. La tua attività potrebbe essere cambiata nell'ultimo anno, con possibili ripercussioni sull'assicurazione di cui hai bisogno.

Le possibilità assicurative sono quasi infinite

Questo articolo introduce e discute alcuni dei tipi di assicurazione aziendale più comuni. Ma certamente non è un elenco esaustivo di tutte le coperture disponibili.

L’esatta natura della tua attività, la sua struttura, la sua ubicazione e molti altri fattori influenzeranno probabilmente la copertura assicurativa di cui hai bisogno. È quindi fondamentale per te trovare un professionista assicurativo di cui ti fidi.

Sapranno quali linee guida specifiche dello stato devi seguire e altre sfumature importanti. Dopo aver valutato tutti i tuoi dettagli, saranno in grado di fornirti la giusta copertura.

Quindi potrai continuare a gestire la tua attività/prestare servizi freelance in tutta tranquillità.

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