Dovresti comprare una casa? Pro e contro della proprietà della casa

Dal crollo del mutuo, molte persone sono diventate diffidenti nei confronti dell'idea che la proprietà della casa sia un obiettivo ambizioso a cui ogni americano dovrebbe aspirare.

Ci sono ovvie insidie ​​nell'acquisto di una casa che non puoi permetterti o che non hai intenzione di mantenere a lungo. Ma per la maggior parte delle persone, possedere proprietà immobiliari è ancora uno dei modi migliori per costruire ricchezza a lungo termine.

Ecco 6 principali pro e 6 principali contro di possedere una casa, così puoi valutare se comprare casa:

6 vantaggi di possedere una casa

1. Spendi meno – Anche se possedere una casa può essere costoso, non deve costare più del noleggio. L'acquisto di una casa a prezzi accessibili con un mutuo ragionevole può effettivamente costare meno su base mensile, a seconda di dove vivi. L'indice Rent vs Buy su Trulia.com mostra le principali città in cui la proprietà della casa è più conveniente rispetto all'affitto. Il loro studio dell'inizio del 2017 rivela che è ancora più economico acquistare che affittare in tutte le 100 aree metropolitane più grandi degli Stati Uniti. Tuttavia, l'affitto costa meno in poche grandi città, come New York, San Francisco, e Seattle. Il modo migliore per fare un confronto è analizzare i numeri mensili di proprietà comparabili. Prova a utilizzare un calcolatore di affitto e acquisto in siti come trulia, dinkytown.com e bankrate.com per chiedere aiuto.

2. Costruire equità – Quando hai un mutuo che ammortizza, puoi costruire equità con ogni pagamento mensile. Ammortamento significa che ogni pagamento è composto da una quota capitale e interessi. Il preside paga l'importo del prestito originale e gli interessi sono il prezzo che paghi per aver preso in prestito il denaro. Per un mutuo a tasso fisso, la rata mensile rimane la stessa, ma l'importo del capitale e degli interessi cambia ogni mese. Nei primi anni di un mutuo a tasso fisso, i pagamenti sono principalmente interessi, ma man mano che il saldo del prestito si riduce, così fa l'importo degli interessi che devi. Ecco perché la quota capitale del tuo pagamento aumenta contemporaneamente alla diminuzione della quota interessi. Mentre costruisci equità in una casa, rende il costo di proprietà a lungo termine meno costoso rispetto all'affitto di una proprietà comparabile.

3. Ottieni apprezzamento – Se hai venduto una casa nel 2005 o 2006, probabilmente hai approfittato dei più alti valori immobiliari che gli Stati Uniti abbiano mai sperimentato. Come sapete, i valori sono diminuiti significativamente da quel momento in molte aree. Tuttavia, se possiedi una casa dal 2000 circa, l'attuale valore di mercato della tua proprietà potrebbe essere ancora dal 20% al 40% superiore al prezzo di acquisto. Poiché avere un posto dove vivere è un bisogno umano fondamentale, possedere un immobile sarà sempre un buon investimento a lungo termine se gestito con giudizio. Ciò è particolarmente vero quando si acquista una proprietà in una zona desiderabile vicina allo shopping, servizi, trasporto pubblico, o ricreazione.

4. Protezione contro l'inflazione – Un mutuo a tasso fisso blocca la rata mensile, il che significa che è immune all'inflazione. Qualunque cosa accada all'economia o ai tassi di interesse, una rata del mutuo a tasso fisso non cambia mai. (Questo non è vero con un mutuo a tasso variabile o solo interessi, tuttavia.) Con i tassi sui prestiti fissi a 30 anni a circa il 4% in questo momento, questo è un incredibile incentivo per rifinanziare un prestito esistente o per diventare un primo acquirente di casa. In qualità di affittuario, se l'inflazione futura spingerà gli affitti più in alto, sarai costretto a pagare di più o a trasferirti in scavi meno costosi.

5. Riduci le tasse – Puoi richiedere una detrazione fiscale per gli interessi che paghi su un mutuo per la tua prima o seconda casa fino a un certo importo. Questo prezioso vantaggio è disponibile indipendentemente dal tuo reddito, purché tu specifichi le detrazioni nella tua dichiarazione dei redditi. Un altro vantaggio fiscale unico si verifica ogni volta che vendi la tua casa. Se hai vissuto lì per almeno 2 dei 5 anni prima della vendita, puoi escludere fino a $ 250, 000 (o fino a $ 500, 000 se sei sposato e fai le tasse insieme) delle plusvalenze. Puoi anche differire le tasse con uno scambio 1031 in alcuni casi, che può aiutarti a differire il pagamento delle tasse sugli investimenti immobiliari. Guarda il mio video con le domande frequenti sulla detrazione fiscale degli interessi ipotecari per saperne di più su come funziona questo vantaggio fiscale e su chi ha diritto a richiederlo.

6. Avere flessibilità – Quando possiedi una casa, viene fornito con molta flessibilità che potresti non avere se affitti una casa o un appartamento. Puoi rimodellare gli interni, fare paesaggistica, creare un giardino, o avere animali domestici, ad esempio. In genere hai più spazio per stendere e conservare più cose. Ottieni anche un orgoglio di proprietà e la capacità di mettere radici, che molti proprietari di casa godono.

6 svantaggi di possedere una casa

1. Spendi di più – Anche se spendere meno è uno dei vantaggi di possedere una casa, può anche essere un salasso per le tue finanze, a seconda della tua proprietà. Quando un albero cade nel cortile, il tetto perde, o il sistema di riscaldamento va kaput (che sono tutti problemi che ho dovuto affrontare negli ultimi due anni!), devi uscire di tasca tua per quelle spese. E le riparazioni e le manutenzioni impreviste sembrano sempre spuntare quando meno te lo puoi permettere. L'assicurazione del proprietario della casa coprirà alcune riparazioni, ma in genere hai ancora una forte franchigia da pagare. Per non parlare del costo del tuo tempo necessario per trattare con la compagnia di assicurazioni, mercanti, e squadre di riparazione.

2. Esperienza di deprezzamento – L'apprezzamento è un vantaggio di essere il proprietario di una casa quando si prevede di mantenere la casa a lungo termine. Tuttavia, vendendolo quando il valore è sceso, significa che potresti dover pagare una cauzione inferiore al prezzo di acquisto originale e perdere denaro. Non dovresti mai comprare una casa a meno che tu non sia sicuro che rimarrai lì per almeno 4 o 5 anni, e anche in quel caso potresti perdere soldi sulla tua casa quando la vendi.

3. Effettua un acconto – Un prestatore ti offrirà un mutuo solo se effettuerai un acconto consistente. Potresti beneficiare di un acconto che varia dal 5% al ​​20% a seconda delle linee guida del prestatore, il tipo di prestito, e il tuo punteggio di credito. Inoltre, ci sono più costi di chiusura, come dover pagare in anticipo una certa quantità di assicurazione del proprietario della casa e spese di ispezione, che devi sborsare al tavolo di chiusura. Gli affittuari devono solo fornire un massimo di un mese o due di affitto più un deposito cauzionale.

4. Credito necessario – Avere un mutuo può aiutarti a costruire il tuo credito, ma non otterrai mai un mutuo se hai uno scarso credito! Un altro problema è che avere un punteggio di credito nella media o al di sotto della media significa che pagherai un tasso di interesse più elevato rispetto a se hai un credito eccellente.

5. Aspetta a vendere – Quando sei pronto per mettere la tua casa sul mercato a causa di una grande opportunità di lavoro a distanza, Un divorzio, vicini ostili, o per avvicinarsi alla famiglia, non puoi far apparire un acquirente durante la notte. L'immobile è un investimento illiquido, il che significa che ci vuole tempo per convertire in contanti. A seconda della tua casa e del mercato locale, potrebbero volerci mesi o anni per vendere la tua casa.

6. Avere rischio di preclusione – Se perdi il lavoro o il reddito d'impresa e non sei in grado di pagare tempestivamente il mutuo, rischi di perdere la tua casa a causa di un pignoramento. Una preclusione è più dannosa per il tuo credito rispetto all'essere sfrattati da una proprietà in affitto per non aver pagato l'affitto.

Pro e contro di affittare una casa

Affittare una casa può essere una buona opzione se la proprietà della casa non è adatta a te al momento. L'affitto è di solito una buona idea se stai ancora risparmiando per un acconto, lavorando per riparare il tuo punteggio di credito, programmare di trasferirsi nel prossimo futuro, o hai altri obiettivi finanziari che apprezzi più della proprietà della casa.

Affittare una casa ha alcuni vantaggi, così come alcuni aspetti negativi.

I vantaggi dell'affitto di una casa:

• Non devi pagare per la maggior parte delle riparazioni o della manutenzione. Molti contratti di locazione richiedono che gli inquilini paghino le riparazioni sotto un certo importo in dollari (spesso $ 50- $ 100).
• Un pagamento mensile. Non devi preoccuparti degli account di garanzia, tasse di proprietà, o l'assicurazione del proprietario della casa, ma dovresti acquistare l'assicurazione dell'affittuario!

Svantaggi dell'affitto di una casa:

• Non sei il proprietario della casa. Hai meno libertà quando non possiedi la casa o la terra, rendere più difficile il miglioramento della casa o altre modifiche permanenti alla casa in quanto dovrai ottenere il permesso prima di fare quasi qualsiasi cosa.
• Hai poco controllo su quanto tempo puoi rimanere lì. Il proprietario può costringerti a uscire o aumentare i prezzi alla fine del contratto di affitto/locazione. Ci possono essere alcune eccezioni basate su leggi statali, ma l'affitto è tutt'altro che una situazione permanente

È il momento giusto per comprare casa?

È il momento giusto per un nuovo acquirente di fare il grande passo? Prima di decidere se continuare ad affittare o iniziare a fare la spesa a casa, ci sono alcune domande che potresti voler considerare:

1. Perché vuoi acquistare? Il miglior motivo per comprare una casa è perché la ami e sai che sarà una buona casa per te e la tua famiglia. Mentre il settore immobiliare generalmente apprezza, non sai se sarà sicuramente il caso della tua casa se o quando dovrai traslocare. Quindi la casa sarà calda e invitante mentre sei lì? L'acquisto di una casa con l'obiettivo di venderla alla fine porterà all'insoddisfazione per la casa mentre vivi lì e alla possibile delusione quando la vendi. Quindi compra una casa economica che ami, e non ti pentirai mai del tuo acquisto, anche se il mercato fa un altro tuffo.

2. Hai esaminato a lungo e attentamente le tue finanze? Anche se ora è molto più difficile comprare una casa senza un acconto consistente (pensa dal 5% al ​​20% del prezzo di acquisto) le persone possono ancora trovarsi "povere di casa" se non sgranocchiano alcuni numeri prima di incontrare la banca . Potrebbe anche essere necessario un acconto del 20% per evitare di pagare PMI. Maggiore è l'acconto, minore è il tuo pagamento mensile, e più equità inizi con la tua casa.

Anche se potrebbe essere allettante acquistare mentre i tassi di interesse sono ai minimi storici e la crisi immobiliare lo ha reso un mercato di acquirenti, è una buona idea solo se te lo puoi permettere. Quindi sii onesto con te stesso e il tuo conto in banca prima di iniziare a guardare alle case aperte. Sebbene possa sembrare morboso, avete un piano in atto se c'è stata una grave emergenza o qualcuno non è più in grado di lavorare o portare reddito? È una buona idea avere un'assicurazione sulla vita sufficiente o acquistare un'assicurazione sulla vita ipotecaria se hai intenzione di acquistare una casa. In questo modo i tuoi sopravvissuti sono coperti se accade l'inimmaginabile.

3. Dove ti vedi tra cinque anni? Un altro fattore che gli acquirenti spesso ignorano quando i prezzi e gli interessi sono bassi è se questa casa sarà ancora una buona idea diversi anni lungo la strada. Se tu o il tuo coniuge siete studenti o svolgete un lavoro che richiede un trasferimento occasionale, dovrai pensare se la tua casa sarà una risorsa o una passività se dovrai trasferirti entro i prossimi cinque anni.

• Regola del pollice: Se hai intenzione di stare nella stessa casa per più di 5-10 anni, allora potrebbe essere una buona idea acquistare. Se rimarrai in casa solo 3-5 anni, allora potresti prendere in considerazione l'affitto (il costo della vendita della casa si tradurrà spesso in una perdita di denaro se vivi lì per meno di 5 anni).

Allo stesso modo, devi considerare quanta casa hai bisogno. Se ti innamori di un piccolo bungalow con due camere da letto ma ti piacerebbe avere una famiglia numerosa, la casa sarà ancora adatta ai tuoi scopi una volta che potrai sentire lo scalpiccio di piccoli piedi? Sapere in generale in quale direzione stai andando ti aiuterà a decidere se una casa sarà davvero un buon posto per te a lungo termine.

Dovresti comprare una casa?

Idealmente, l'acquisto di una casa dovrebbe essere una decisione individuale e personale, piuttosto che una decisione di mercato. Comprare casa è sicuramente un investimento, ma è uno che fai emotivamente e personalmente, oltre che finanziariamente. Quindi se il momento è giusto per te, allora è il momento giusto per comprare casa.

Quando consideri i pro e i contro di possedere una casa, puoi vedere che ci sono considerazioni sullo stile di vita e finanziarie. Se stai solo pensando se acquistare una casa o un condominio sarà un buon investimento, ricorda questo:

Per coprire tutti i costi di acquisto e vendita di un immobile, come le spese legali, spese di registrazione, commissioni immobiliari, assicurazione del titolo, e una valutazione:hai bisogno di una certa quantità di apprezzamento per raggiungere il pareggio. Per ottenere l'apprezzamento degli immobili residenziali nella maggior parte dei mercati statunitensi, devi possederlo almeno 4 o 5 anni. Quindi assicurati di pianificare di rimanere nella tua nuova casa a lungo termine prima di premere il grilletto su un grande affare.

Cosa ne pensi dell'affitto o dell'acquisto di una casa?