Acquista ora, paga dopo (BNPL):rischi per la tua salute finanziaria

DoorDash ha appena collaborato con Klarna, il che significa che ora puoi ordinare un burrito Chipotle e pagarlo in quattro semplici rate.

Sì, davvero.

Se ne parla perché alcuni lo vedono come un indicatore di recessione, altri come la prossima, inevitabile conquista delle nostre vite da parte del fintech.

Ma voglio parlare di qualcosa di più profondo e del perché questo rappresenta una tendenza preoccupante che tutti dovremmo riconoscere e contrastare.

Il divario che scompare

C'è un vecchio spot pubblicitario della Visa in cui tutti in un centro commerciale passano allegramente le carte in una fila consumistica finché qualche povera anima non ferma bruscamente l'intera operazione osando pagare in contanti. Lo slogan:"Perché i soldi non dovrebbero rallentarti. La vita richiede soldi più velocemente."

Ma aspetta Visa. Perché non dovrebbe i soldi ci rallentano?

Dove stiamo correndo verso di così importante che non possiamo preoccuparci di pensare a come spendiamo i nostri soldi?

Per decenni, le aziende sono state ossessionate dall’idea di ridurre il divario tra il volere qualcosa e l’acquistarlo. Amazon è stata pioniera nell’ordinare con un clic, poi ha introdotto i pulsanti fisici “Dash”, piccoli dispositivi connessi al Wi-Fi che puoi montare ovunque in casa e premere per riordinare istantaneamente detersivi o asciugamani di carta.

L'obiettivo è chiaro:ridurre gli attriti, minimizzare le riflessioni, massimizzare gli acquisti.

Il più grande ostacolo agli acquisti impulsivi è sempre stato l’accessibilità economica. Le carte di credito hanno affrontato questo problema per primi, ma dopo aver visto le generazioni precedenti lottare con l'enorme debito delle carte di credito, molti millennial e la generazione Z sono diventati diffidenti nei confronti del credito tradizionale.

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Piccoli pagamenti, grandi problemi

Servizi come Postepay e Klarna hanno una strategia semplice ma efficace:prendere quel prezzo intimidatorio e suddividerlo in pagamenti digeribili e apparentemente innocui. Quasi la metà della Gen Z ora utilizza una qualche forma di servizio BNPL. Secondo Billboard, quest'anno ben il 60% dei possessori di biglietti GA del Coachella ha utilizzato piani di pagamento per organizzare il viaggio.

Ciò che sta accadendo è la coltivazione di una mentalità pericolosa:se vuoi qualcosa, dovresti averla immediatamente. Il tuo desiderio del momento è inquadrato come il tuo sentimento più autentico.

Ma sappiamo tutti che non è vero. Abbiamo tutti sperimentato il desiderio disperato di qualcosa un giorno, solo per perdere interesse subito dopo averlo acquistato. Quella maglietta che sembrava migliore in negozio. Quel gadget che hai usato esattamente due volte.

Il marketing attorno a questi servizi è particolarmente subdolo. Ai consumatori vengono presentati come strumenti finanziari utili che offrono sicurezza, facilità e finanziamenti senza interessi. Eppure, sulle loro pagine aziendali, pubblicizzano con orgoglio il modo in cui i loro utenti "spendono più soldi per più cose e più frequentemente".

Dal lusso al pranzo

Era abbastanza preoccupante quando BNPL veniva utilizzato per articoli costosi come l’elettronica o i mobili. Ma il cibo? Generi alimentari? Chi vuole davvero inserire un piano di pagamento per il proprio ordine da McDonald's?

Ciò che la gente vuole veramente non sono i piani rateali per i burritos. Vogliono spendere senza stress —ordinare cibo da asporto senza tempistiche per il loro stipendio o suddivisione in pagamenti.

Capisco le vere sfide dietro questa tendenza. L’economia è difficile, gli alloggi sono sempre più inaccessibili, l’avidità aziendale è dilagante e i salari non tengono il passo con i prezzi.

Se hai utilizzato il debito per risolvere un problema urgente – un'emergenza medica, una riparazione necessaria – non sono qui per farti vergognare. A volte, quando sei disperato, fai ciò di cui hai bisogno per sopravvivere.

Ma dobbiamo smettere di normalizzare i servizi che pretendono di risolvere i problemi finanziari mentre in realtà li peggiorano. Klarna non offre soluzioni reali; offrono quello che io chiamo "ibuprofene trappola per lupi".

Se sei un lupo intrappolato in una trappola, hai bisogno di una nuova mentalità per liberarti dalla trappola. Questa è la vera soluzione.

Quello che non fai quello di cui hai bisogno è qualcuno che ti venda antidolorifici che si limitino a mascherare il dolore mentre tu rimani intrappolato. Questo è esattamente ciò che stanno facendo questi servizi BNPL. Offrire un sollievo temporaneo che non risolve il problema fondamentale e potrebbe effettivamente peggiorare le cose ritardando l'azione adeguata.

Le persone si sentono finanziariamente intrappolate e, invece di affrontare le cause profonde (salari insufficienti, aumento dei costi, disuguaglianza economica), queste aziende stanno semplicemente rendendo la trappola più comoda mentre tu rimani bloccato in essa.

Sii una persona del divario

Lo spazio tra il desiderio di qualcosa e l'acquisto è il luogo in cui i tuoi valori e le tue priorità si rivelano. In quel momento di pausa e riflessione, hai l'opportunità di allineare le tue spese a ciò che conta veramente per te.

Le aziende stanno cercando disperatamente di eliminare questo divario perché i consumatori consapevoli sono meno redditizi di quelli impulsivi. Vogliono che la spesa sia automatica, sconsiderata e costante.

Non è necessario partecipare a questo sistema. Puoi essere una persona del divario.

Questo è ciò che facciamo in YNAB:aiutarti a rafforzare questo divario e a superarlo intenzionalmente. Quando lo fai, la tua spesa inizia a riflettere i tuoi valori reali piuttosto che gli interessi aziendali. Investi una parte maggiore del tuo denaro verso le cose, le persone, le cause e le esperienze a cui tieni veramente. E finalmente interrompi il ciclo spesa-traccia-rimpianti.

Il percorso da seguire

La prossima volta che stai per spendere soldi, che si tratti di un piano di pagamento per QDOBA o qualsiasi altra cosa, sfida te stesso ad ampliare ancora un po' quel divario. Poni alcune domande chiave:

• Questo è in linea con ciò che conta per me?
• Questo porterà valore duraturo alla mia vita?
• Lo compro perché lo voglio o perché è stato reso facile ottenerlo?

Se riusciamo a sviluppare questa abitudine e a insegnarla ai nostri amici, ai bambini e alle comunità, forse dopo tutto non avremo bisogno di così tanto "ibuprofene trappola per lupi". Forse, invece, possiamo lavorare per rimuovere del tutto le trappole.

La soluzione non è un'altra "innovazione" per spendere soldi che non hai:è accumulare più margine di denaro e spenderlo in modi di cui sarai comunque felice in seguito.

Preferisci guardare? Ben M. è il creatore di contenuti dietro Consigli approssimativi su YouTube (e gli piace comprare i suoi burritos in contanti).

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