Perché banche e istituti di credito riducono i limiti di credito?

A causa della pandemia, le chiusure hanno creato una crisi economica che aumenta notevolmente il rischio per gli istituti di credito.

Con decine di milioni di disoccupati, non sorprende che ci sia una maggiore dipendenza dal credito. E con ciò, una maggiore percentuale di mancati pagamenti su questi conti.

Per ridurre al minimo il rischio, le istituzioni finanziarie stanno riducendo i limiti di credito e le linee di credito di alcuni mutuatari.

Hanno anche rafforzato le approvazioni per nuovi crediti, rimosso alcune opzioni di prestito e carta di credito dai loro siti web, e persino le carte di credito dei consumatori cancellate.

Mentre molti tagli sono in risposta alle sfide finanziarie di COVID-19, le banche apportano rettifiche ai limiti di credito per vari motivi.

Alcuni cambiamenti avvantaggiano i consumatori, ma altri possono avere un impatto negativo sulla loro salute finanziaria.

Continua a leggere per imparare:

• motivi per cui le banche riducono i limiti di credito
• come i limiti più bassi possono influire sulle tue finanze
• cosa fare se le società di carte di credito riducono il limite di spesa
• come aiutare a prevenire che accada in futuro

Che cos'è un limite di credito e come saprai che è ridotto

Quando richiedi e soddisfi le qualifiche di un prestatore per il credito revolving (una carta di credito o una linea di credito), ti offriranno un limite di spesa prestabilito:l'importo massimo che l'istituto finanziario ti consente di spendere o prendere in prestito.

Il tuo limite di credito si basa sulle informazioni della tua domanda, compreso il reddito familiare e altri debiti, punteggio di credito, e storia creditizia.

I limiti di credito che hai su vari prodotti influiscono sul tuo punteggio di credito complessivo e sulla capacità di accedere a crediti futuri, inclusi prestiti auto a tassi ragionevoli o approvazioni di mutui.

Come saprai che i tuoi limiti sono stati tagliati?

Se accedi ai conti della tua carta online o tramite un'app, potresti vedere che l'importo complessivo che puoi spendere è diminuito. Il creditore può anche inviarti una lettera o un'e-mail per informarti delle riduzioni del limite di credito.

Rivedere una copia gratuita del tuo rapporto di credito rivelerà che hai meno credito disponibile. E servizi gratuiti come Credit Karma potrebbero anche avvisarti del tuo punteggio di abbassamento a causa di una recente modifica ai tuoi limiti di spesa.

Hai dei diritti?

Guardare il tuo punteggio di credito scendere e avere accesso a una linea di credito più piccola è frustrante.

Ma potresti non renderti conto che gli emittenti di carte di credito e altre società di servizi finanziari regolano regolarmente i limiti di credito al consumo.

La maggior parte delle banche e delle cooperative di credito si riserva il diritto di modificare i limiti di spesa.

Possono aumentare la tua linea di credito se hai buone abitudini di credito, incluso effettuare pagamenti tempestivi e utilizzare solo una piccola parte del credito disponibile.

La tua linea di credito può anche vedere una riduzione o una cancellazione a discrezione del prestatore e senza preavviso, purché non violi i regolamenti federali del contratto con il titolare della carta.

Per fortuna, il Credit CARD Act del 2009 limita le commissioni e gli oneri finanziari che dovrai pagare per un periodo di tempo se la tua spesa attuale supera il nuovo limite.

“ Se un emittente della carta riduce il limite di credito, l'emittente della carta non può addebitarti commissioni oltre il limite o un tasso di penalità per aver superato il tuo nuovo, limite di credito inferiore, fino a 45 giorni dopo la notifica della riduzione del limite di credito. L'emittente della carta non può addebitarti commissioni oltre il limite se non ti ha comunicato la riduzione del limite di credito o se non hai optato per il pagamento delle transazioni oltre il limite . “

Motivi per la riduzione del limite di credito

La tua solvibilità aiuta un prestatore a determinare il tuo limite di credito iniziale. Ma ci sono molte ragioni per cui potrebbero decidere di ridurre il limite di credito.

Le istituzioni finanziarie considerano qualsiasi combinazione di queste bandiere rosse come un segnale per riconsiderare quanti soldi prestarti.

1. Cambiamenti nelle tue abitudini di spesa. Secondo Experian, i tuoi modelli di spesa sono seguiti da vicino dagli emittenti di carte di credito. I prestatori di dati raccolti possono indurli ad adeguare il limite di credito, anche se paghi la bolletta per intero ogni mese.

2. Pagamenti mensili in ritardo o mancati. Probabilmente non è una sorpresa, ma il tuo emittente può ridurre il rischio abbassando il tuo limite di credito quando effettui pagamenti in ritardo. O quando non paghi almeno il saldo minimo dovuto.

3. Non pagare il saldo del tuo credito per intero ogni mese. Quando non puoi pagare ciò che devi alla fine del ciclo di fatturazione, pagherai gli interessi sul saldo residuo. Il tuo punteggio di credito può anche risentirne se il tuo utilizzo del credito è superiore al 30% del tuo limite.

4. Non stai utilizzando le tue carte di credito o la tua linea di credito. Il credito non utilizzato può causare una diminuzione del limite di spesa, anche se disponi di un buon credito. Invece di consentirti di lasciare una parte significativa del tuo limite di credito inutilizzato, l'emittente della carta di credito abbasserà la soglia per mitigare la propria esposizione al rischio.

5. Qualcuno con cui condividi il credito ha un credito scadente. Se sei il cofirmatario di un prestito o hai carte di credito congiunte con qualcuno con una storia di pagamento scadente, il loro cattivo credito può anche comportare l'abbassamento dei limiti di credito e del punteggio.

6. Errori di segnalazione del credito. C'è sempre la possibilità che un errore nella tua storia creditizia possa indurre un prestatore a ritirare quanto ti permetteranno di spendere. Assicurati di approfittare della revisione gratuita del tuo rapporto di credito.

7. La tua identità è stata rubata. La revisione del tuo rapporto di credito può anche aiutarti a determinare se qualcuno ha aperto in modo fraudolento nuove carte di credito o linee di credito a tuo nome. Il 2019 ha visto oltre 3,2 milioni di denunce di furto di identità e frode. Quindi è saggio monitorare attentamente la tua storia creditizia.

8. Una crisi finanziaria come una recessione o una pandemia . Un recente sondaggio di CompareCards riporta che durante i 60 giorni da metà maggio a metà luglio 2020, circa 70 milioni di titolari di carta sono stati interessati da un limite di credito ridotto o da una carta chiusa.

Alcune di queste bandiere rosse sono allineate anche con i cali nel tuo punteggio di credito. Così, non avrai solo un limite di credito inferiore.

Potresti anche avere meno possibilità di ottenere il lavoro o l'appartamento che desideri. Oppure pagare interessi più elevati e tassi di assicurazione a causa di un cattivo punteggio di credito.

In che modo i limiti di credito più bassi ti influenzano

Ci sono molte conseguenze di avere un limite di spesa ridotto.

Primo, se affronti sfide finanziarie, ora avrai meno credito disponibile per coprire spese significative o emergenze.

Anche commettere l'errore di superare il nuovo limite può costarti molto. Potrebbero esserti addebitate commissioni o subire aumenti dei tassi di interesse in caso di spesa eccessiva.

Quando hai già un saldo elevato della carta o hai esaurito la tua linea di credito Home Equity, non sarai in grado di utilizzare la tua carta o la tua linea di credito fino a quando non la pagherai al di sotto del nuovo limite.

L'utilizzo di una carta con limiti inferiori ti metterà probabilmente nella posizione di utilizzare più credito disponibile. Quando il tuo tasso di utilizzo del credito è superiore al 30%, probabilmente anche il tuo punteggio di credito diminuirà.

Cosa fare se l'emittente della carta riduce il limite

Quando sai che il tuo limite è stato tagliato e capisci come ciò può danneggiare la tua salute finanziaria, è necessario agire per affrontarlo.

Contatta il tuo prestatore

La prima cosa da fare è cercare sul retro della carta l'emittente e il numero di telefono. Contatta l'istituto finanziario e chiedi una spiegazione del motivo per cui hanno ridotto il tuo limite.

I passaggi successivi dipenderanno probabilmente dal motivo per cui il limite è stato tagliato.

Quando non hai utilizzato una carta o se di recente hai fatto spese folli, spiega la tua situazione e chiedi loro di ripristinare il tuo limite.

Se il rappresentante ti dice che non può darti un aumento del credito, chiedere educatamente di parlare con un supervisore e ripetere la richiesta.

Anche se potrebbe non funzionare, non lo saprai finché non provi. L'emittente della carta può anche condividere le misure da intraprendere per aumentare nuovamente il limite di credito.

Guarda un'altra fonte di credito

Puoi anche considerare l'apertura di un'altra carta di credito per aumentare il tuo credito totale disponibile. Ma tieni presente che anche i creditori hanno inasprito i requisiti per qualificarsi per alcune nuove carte.

Il tuo punteggio di credito può diminuire temporaneamente a causa di qualsiasi nuovo "hard pull" completato per rivedere la tua solvibilità per una nuova domanda.

Resisti alla tentazione di chiudere i conti quando sei arrabbiato con il tuo prestatore. Più conti chiudi, meno credito disponibile avrai, e maggiore sarà l'utilizzo del credito residuo.

Quando hai abitudini di credito positive e più carte di credito o linee di credito, puoi chiedere un aumento del limite di credito su una carta diversa. Questo può compensare qualsiasi riduzione del credito disponibile in cui è stato tagliato il limite.

Riduci al minimo il rischio Vedrai riduzioni del credito in futuro

Quando il tuo credito è stato limitato, puoi adottare alcune misure critiche per evitare che si verifichi in futuro.

Se possiedi più di una carta di credito, fare un piano per usarli tutti responsabilmente almeno ogni pochi mesi. I finanziatori prendono di mira i conti inattivi per la chiusura.

Paga i saldi del debito della tua carta di credito in tempo e sforzati di pagarli per intero ogni mese.

Anche, fai attenzione a quanto credito disponibile stai utilizzando. Rimanere al di sotto del tasso di utilizzo del credito del 30% ti aiuterà a tenerti fuori dal radar della banca.

Uso responsabile del credito, adottare misure per mantenere un punteggio di credito elevato, e la revisione del rapporto di credito sono mosse proattive per mantenere o aumentare i limiti di spesa.

La linea di fondo sulla diminuzione del limite di credito

Se non hai ancora avuto una riduzione del limite di spesa, non sorprenderti se ne accadrà uno in futuro.

Mentre puoi fare tutto il possibile per prevenire un taglio, il tuo prestatore può ancora apportare modifiche.

Non dare per scontato di non poter annullare una riduzione se si verifica. O che non otterrai l'approvazione per una nuova carta di credito se richiedi di aumentare il tuo credito disponibile.

Migliore è la tua storia creditizia, più è probabile che banche e creditori affrontino le tue preoccupazioni o ti vogliano come cliente.

Quando una linea di credito ridotta influisce sul tuo punteggio di credito, ricorda che potrebbe volerci del tempo per rimbalzare. Ma come mutuatario responsabile con buone abitudini creditizie, alla fine dovresti vedere di nuovo un aumento del tuo punteggio.