Come traggono vantaggio le persone senza punteggio di credito?

Istituti di credito senza scrupoli depredano quelli con punteggi di credito negativi o nulli, come il 20% di americani con un credito indicibile o invisibile.

Il tuo punteggio di credito è come la ragazza cattiva al liceo. lei è il custode, quello che decide se sei "in" o no. E ammettiamolo, a meno che la ragazza cattiva non sia molto gentile con noi, a nessuno di noi piace davvero.

Questo riassume quanto molti americani si sentono riguardo ai punteggi di credito. Sono i guardiani di tutto ciò che facciamo, dall'affitto di un appartamento all'ottenimento di un lavoro o alla richiesta di un prestito. Se il guardiano pensa che siamo favolosi, ci vengono offerti tassi di interesse bassi sui prestiti personali, carte di credito con ottime tariffe e ottimi vantaggi, e non devi mai temere controlli di credito. Se solo il guardiano ci ritiene così così, potremmo ottenere alcuni di questi vantaggi, ma a tassi molto più alti.

Ma cosa succede se il guardiano non sa nemmeno che esistiamo? E se le passassimo davanti nel corridoio ogni singolo giorno, siediti accanto a lei a lezione di scienze, e non è riuscita a identificarci in una scaletta?

Questo è ciò che accade per circa il 20% della popolazione statunitense il cui credito non può essere valutato dai modelli di punteggio di credito più comuni. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), i record di credito dell'8,3% degli americani sono considerati senza punteggio e un ulteriore 11% (26 milioni di persone) è classificato come credito invisibile.

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Abbattendolo

Capire quante persone sono rimaste nel purgatorio del credito ha molto a che fare con quelle categorie menzionate nel rapporto CFPB.

Incorniciabile

Informazioni insufficienti: In poche parole, si tratta di rapporti di credito che non hanno dettagli sufficienti per essere utilizzati come indicatore di quanto bene le persone potrebbero rimborsare i prestiti, perché ci sono troppo pochi conti o perché la cronologia dei pagamenti non è abbastanza lunga. Questo non è un luogo insolito in cui i giovani adulti si trovano prima di prendere in prestito denaro per la scuola, affittare un appartamento, o ottenere la loro prima carta di credito.

stantio: Chi ha credito ma non lo utilizza da molto tempo rientra in questa categoria. Puoi evitare un rapporto di credito stantio facendo piccoli, addebiti regolari su carta di credito e saldo immediato.

Credito invisibile

Essere invisibili al credito significa che una persona non ha affatto una storia creditizia, qualcosa che colpisce in modo sproporzionato le persone nei quartieri a basso reddito. La ricerca di CFPB ha rilevato che il 30% delle persone in queste aree è invisibile al credito e il 15% ha record di credito senza punteggio.

Chi ne beneficia?

Non sorprende, sono gli istituti di credito predatori a trarre i maggiori benefici dal fatto che il 20% degli americani ha crediti inesigibili o invisibili. Questi sono opportunisti che sanno che la mancanza di credito è sufficiente per bloccare i mutuatari fuori dai tradizionali, prestiti a basso costo e sono più che felici di sfruttare la situazione.

I finanziatori predatori ti diranno che il motivo per cui addebitano il tipo di tassi di interesse che farebbero arrossire uno strozzino è che così tanti dei loro clienti non riescono a rimborsare i loro prestiti. Se fosse vero, nessuno di questi finanziatori sarebbe ancora in attività.

Ecco tre esempi dei modi in cui questi istituti di credito spremere fino all'ultimo centesimo da quelli senza credito:

prestatori di giorno di paga :L'industria dei prestiti personali è il fiore all'occhiello dei prestiti predatori. Un rapporto di InCharge Debt Solutions mostra che 12 milioni di consumatori contraggono prestiti con anticipo sullo stipendio ogni anno, una pratica che costa loro $ 9 miliardi di tasse. E il 70% dei mutuatari di giorno di paga spende il proprio anticipo in contanti su fatture e altre spese mensili necessarie. Il problema è chiaro:se prendono in prestito denaro a un tasso di interesse elevato per pagare le necessità, cosa faranno il mese prossimo? Il tasso di interesse medio su un prestito di giorno di paga che viene rimborsato entro due settimane è un enorme 391%.

Acquista qui, Si paga qui :Queste concessionarie di auto sono state a lungo il punto di riferimento per gli acquirenti a cui è stato rifiutato un prestito auto a causa di problemi di credito. Gli acquirenti trovano un'auto nel lotto e il concessionario organizza un finanziamento interno. Ecco alcuni dei rischi associati:

• Gli acquirenti pagano un tasso di interesse molto più alto di quello che farebbero se fossero stati in grado di prendere in prestito da una banca o da una cooperativa di credito.
• A differenza degli istituti di credito tradizionali, Acquista qui, I concessionari Pay Here spesso fanno pagare (e prestano) più di quanto valga un'auto.
• Non tutti Acquista qui, Le concessionarie Pay Here segnalano pagamenti positivi alle agenzie di credito, il che significa che gli acquirenti potrebbero essere ancora senza credito segnabile dopo aver pagato l'auto per intero.
  
  

Affitto a riscatto :Niente credito? Nessun problema per le attività in affitto a riscatto in tutto il paese. Queste attività multimiliardari consentono a chi non ha credito di "affittare" articoli come elettrodomestici, computer, gioielleria, arredamento, con pagamenti settimanali e/o mensili.

Gruppo per la tutela dei consumatori, PIRG descrive la transazione tipica:qualcuno entra nel negozio alla ricerca di un televisore in affitto. Scelgono un modello con un valore di mercato di $ 220 e richiede 78 pagamenti settimanali di $ 10, per un totale di 780 dollari. Se quel cliente effettua tutti i 78 pagamenti, lui o lei ha appena pagato $ 560 in più. Se il cliente fosse stato in grado di utilizzare una carta di credito per acquistare la stessa TV, anche con un APR elevato del 25%, sarebbe stato in grado di ripagarlo a $ 10 al mese in 30 mesi e pagare circa $ 80 di interessi.

Se sei uno del 20% degli americani con crediti non assegnabili o invisibili, ci sono una serie di passaggi che puoi eseguire per aumentare il tuo credito. Prova a richiedere una carta di credito protetta. O, potresti richiedere un prestito generatore di credito che, Come suggerisce il nome, è progettato per costruire il tuo credito.

Se possiedi una carta di credito o un'altra forma di prestito, rendendo regolare, i pagamenti puntuali aiuteranno la tua cronologia dei pagamenti, un fattore importante nel tuo punteggio di credito. L'altro è l'utilizzo del credito, che è il saldo che porti in relazione al credito totale che hai a disposizione. Anche se dovresti cercare di mantenerlo al di sotto del 30%, se non spendi affatto denaro con la tua carta di credito, il tuo tasso di utilizzo sarà zero, il che non fornisce ai finanziatori alcuna informazione su come gestisci il debito.

L'importante è intraprendere azioni concrete per costruire un file di credito e quindi costruire il tuo punteggio per qualcosa di cui essere orgoglioso. In questo modo dovresti essere in grado di evitare del tutto i prestatori predatori.

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