Il nuovo piano pensionistico del settore privato della California

Con una mossa coraggiosa per aiutare milioni di residenti a evitare la povertà nei loro anni d'oro, la California ha recentemente creato un piano di risparmio pensionistico sponsorizzato dallo stato progettato per incoraggiare i lavoratori del settore privato a costruire uova di nido.

La California è l'ultimo stato ad affrontare quella che potrebbe diventare una crisi nazionale mentre la generazione del baby boom marcia verso la vecchiaia. Innumerevoli studi hanno indicato un'enorme carenza di risparmi pensionistici a livello nazionale, con un conto medio per le persone tra i 55 ei 64 anni che si aggira intorno ai $ 100.000, un importo che produrrebbe solo $ 300 al mese di reddito se annunziato.

Il risparmio medio per le famiglie in quella fascia di età è compreso tra $ 10.000 e $ 20.000 e il 41% di coloro che si avvicinano alla pensione non ha risparmiato nulla.

Milioni di famiglie devono affrontare due scelte sgradevoli:continuare a lavorare oltre i 65 anni o provare a vivere con la previdenza sociale.

A differenza delle generazioni precedenti, la netta maggioranza dei lavoratori del settore privato oggi non può contare sulle pensioni per coprire i costi pensionistici. Conti di risparmio previdenziale agevolati dal punto di vista fiscale come IRA, Roth IRA e 401(k) sono disponibili da una generazione, ma un gran numero di lavoratori non li usa o accetta distribuzioni premature e subisce elevate conseguenze fiscali.

Molti americani si rendono conto di quanto poco si siano preparati per i loro anni post-lavorativi, ma non lo faranno o non possono fare molto al riguardo. Molti non sanno come fissare obiettivi finanziari e risparmiare, o non possono permetterselo. Senza pensioni o risparmi e con solo un modesto reddito dalla previdenza sociale, la pensione per molti significherà vivere alla giornata con una catastrofe finanziaria che incombe a una fattura medica.

Il programma California Secure Choice:come funziona

Quella realtà ha motivato la California nel 2012 a iniziare a pianificare quello che sarebbe diventato il California Secure Choice Program, convertito in legge alla fine del 2016. A meno che i lavoratori non decidano di rinunciare al programma, costringerà i datori di lavoro a trattenere automaticamente fino al 5% del salario, del denaro di un dipendente che è trasferibile allo stato per l'investimento in una versione amministrata pubblicamente di un conto pensionistico individuale.

Si prevede che Secure Choice comporti commissioni per gli investitori inferiori e rendimenti più elevati rispetto ai tradizionali piani di risparmio previdenziale agevolati dal punto di vista fiscale amministrati da società di investimento attente al profitto.

L'industria dei servizi finanziari ha fatto pressioni contro Secured Choice, preoccupata che la concorrenza di tali piani sponsorizzati dallo stato potesse ridurre le commissioni che raccolgono per l'amministrazione dei piani IRA e 401 (k).

I critici hanno anche affermato che Secure Choice competerebbe ingiustamente con le società di pianificazione finanziaria e creerebbe aspettative che lo stato coprirebbe gli investimenti dei lavoratori se avessero subito una recessione economica.

Un'altra obiezione - secondo cui le società che raccolgono i contributi potrebbero essere ritenute responsabili ai sensi della legge federale per problemi relativi al piano - è stata affrontata nel 2016 quando il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti ha adottato regole per regolamentare i conti gestiti dallo stato. Le regole considerano le imprese incolpevoli se si limitano a riscuotere i salari e li inviano a un fondo gestito dallo stato.

Il piano della California inizialmente investirà i contributi dei lavoratori nei fondi del Tesoro, ma prevede di espandersi in seguito in altri investimenti. Si rivolge a circa il 55% dei dipendenti del settore privato nello stato che non hanno accesso a un piano pensionistico sul posto di lavoro. Creerebbe automaticamente conti per 6,8 milioni di lavoratori, dirottando il 3% dei loro redditi nel programma.

Il piano pensionistico della California potrebbe dare l'esempio per altri Stati

Lo sforzo controverso per approvare la legge è significativo per diversi motivi. La California è lo stato più popoloso della nazione ed è spesso all'avanguardia legislativa. Quasi un americano su otto vive lì e la sua importanza come media center significa che le sue politiche ottengono un'ampia visibilità in altre parti del paese. Se il piano della California funziona, affermano i sostenitori, potrebbe fungere da modello per la legislazione federale.

Diversi stati, tra cui Illinois, Maryland, Connecticut e Oregon, hanno preceduto la California nell'attuazione di programmi simili e altri due, Washington e New Jersey, hanno creato piani non obbligatori che consentono ai lavoratori di acquistare opzioni in determinati mercati.

New York potrebbe essere uno dei prossimi stati ad aderire al movimento. Ciò sarebbe significativo perché è il secondo stato più popoloso con un piano che includerebbe fino a 3,6 milioni di dipendenti.

I piani funzionano come Roth IRA automatici e sono progettati per i datori di lavoro della California con più di cinque lavoratori che non hanno i propri piani pensionistici. I contributi dei lavoratori sono raggruppati in grandi fondi e inizialmente vengono investiti in modo prudente in titoli di Stato. La California costruirà il suo fondo in collaborazione con il Tesoro degli Stati Uniti, che garantirà gli investimenti fino a $ 15.000. Quando gli account crescono, vengono trasferiti a fornitori privati.

C'è preoccupazione se la legge della California, che entrerà in vigore il 1 gennaio 2017, affronterà a sufficienza l'incombente problema dei risparmi pensionistici. Farà poco per aiutare coloro che sperano di andare presto in pensione, ma potrebbe gettare le basi per proteggere meglio le generazioni future. Almeno questo è ciò che sperano i sostenitori.

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