La nuova mentalità della pensione

Il panorama della pensione è in continua evoluzione. Lavorare con prepensionati e pensionati baby-boomer da quasi vent'anni, Ho riconosciuto un cambiamento nelle filosofie del pensionamento.

I pensionati con cui ho lavorato quindici anni fa erano determinati a non avere debiti, vivere dell'interesse e dell'apprezzamento dei propri investimenti senza mai spendere il capitale, e trasmettono le loro sudate ricchezze ai loro amorevoli figli. erano conservatori, frugale e molto disciplinato. Hanno guidato un arrugginito, eppure fidato, Ford srl. La loro pensione ha sostenuto il loro pensionamento. Erano contenti.

Oggi, molti dei miei clienti acquistano BMW e viaggiano in luoghi avventurosi in Europa. Sono diventati squisiti intenditori di vino. Si stanno davvero godendo i loro anni d'oro come un cavallo da corsa messo a dura prova dopo aver vinto il Kentucky Derby. Questo entusiasmo per la vita è piuttosto eccitante, ma il loro alto costo della vita senza un reddito da lavoro presenta delle sfide.

Questi clienti hanno stabilito in anticipo un piano di pensionamento e lo hanno seguito, e sono stati anche fortunati ad aver lavorato nell'era dei piani pensionistici a benefici definiti (DB). Però, i bei tempi della pensione garantita stanno rapidamente scomparendo, con il rischio di essere passati dai datori di lavoro ai pensionati e al loro conto pensionistico indipendente (IRA) o piano a contribuzione definita (DC).

Tutti vorremmo credere che i nostri conti pensionistici ci consentiranno di raggiungere gli obiettivi per cui abbiamo lavorato così duramente e di guidare comodamente verso il tramonto dopo il ritiro. Detto ciò, nessuno ha dimenticato il fallimento delle dotcom nel 2000, seguita dall'orribile tragedia dell'11 settembre, e poi sette anni dopo un crollo del mercato e la peggiore recessione che i pensionati moderni abbiano mai sperimentato.

Eventi negativi di questa natura, come la volatilità del mercato e le recessioni, non deve essere una grande preoccupazione per una corretta pianificazione, e ponderate strategie di asset allocation. Dal punto di vista urbanistico, questa nuova mentalità pensionistica moderna potrebbe in definitiva portare a trasferire meno ricchezza alla generazione successiva, poiché molti clienti utilizzano i beni che hanno accumulato di più per godersi gli anni della pensione.

Se gli investitori sono preoccupati di lasciare un'eredità che rafforza la famiglia per i loro cari mentre continuano a godersi i frutti del loro lavoro in pensione, dovrebbero attuare una pianificazione finanziaria innovativa per garantire la corretta esecuzione dei loro desideri. Utilizzo di IRA stretch, che estendono lo status di imposta differita di un'IRA ereditata quando viene trasferita a un beneficiario diverso dal coniuge, e assicurazioni sulla vita, può ridurre al minimo gli oneri fiscali aumentando il trasferimento di ricchezza ai propri cari. Consulenti finanziari, avvocati di pianificazione patrimoniale, e i contabili devono discutere tali opzioni con i clienti su base più frequente.

Mentre speriamo di vivere più a lungo, vite più soddisfatte, anche la corretta elezione delle prestazioni di sicurezza sociale merita molta attenzione. La pensione significa avere un reddito e un flusso di cassa sufficienti, questo è, quanto reddito sostenibile può essere prodotto dai nostri beni combinati con Social Security e Medicare. Quando sai che puoi andare in vacanza, compra l'auto dei tuoi sogni, vivere comodamente, e sappi che si prenderà cura della tua famiglia, allora e solo allora sentiremo i benefici di un piano finanziario ben congegnato.

La pianificazione della pensione non dovrebbe essere un peso. La pensione dovrebbe essere un periodo gioioso della nostra vita per apprezzare il duro lavoro che abbiamo svolto per raggiungere la stabilità finanziaria. Iniziare a pianificare questa parte cruciale della nostra vita il prima possibile dovrebbe aggiungere grande conforto per andare avanti e consentire una vasta gamma di decisioni su come spendere i nostri sudati soldi e goderci la nostra meritata pensione.

Frank Oliver è il presidente e fondatore di Oliver Asset Management, una boutique a Longmont, col., fornendo strategie personalizzate per il reddito da pensione, con particolare attenzione alla protezione delle risorse e alla pianificazione legacy.