Comprendere i rischi del debito “Compra ora, paga dopo”.

Mentre l'eccitazione si placa dopo le festività natalizie, c'è una cosa che non sembra svanire:l'impennata delle transazioni "Compra ora, paga dopo" (BNPL). La tendenza finanziaria ha fatto scalpore, ma sotto la superficie c'è una realtà oscura che molti acquirenti potrebbero non vedere arrivare.

Durante le festività, i prestiti BNPL hanno toccato il massimo storico, segnando un aumento del 14% su base annua. Tuttavia, il fascino dei convenienti pagamenti rateali potrebbe gettare l'ombra di un "debito fantasma" e le conseguenze potrebbero essere più inquietanti di quanto pensiamo.

Acquista ora, paga dopo ha raggiunto il massimo storico durante le vacanze

Risuonano ancora gli echi delle operazioni BNPL durante le feste. Secondo gli ultimi dati sugli acquisti online di Adobe, i pagamenti rateali hanno raggiunto il massimo storico, segnando un aumento del 14% rispetto all'anno precedente.

Secondo un rapporto di Wells Fargo, la comodità di suddividere i pagamenti in piccole porzioni ha spinto BNPL a diventare una delle categorie in più rapida crescita nel settore del credito al consumo.

Perché BNPL è considerato un "debito fantasma"

Il termine "debito fantasma" non deriva da un thriller di suspense; è una vera preoccupazione per BNPL. Questo fenomeno finanziario è difficile da monitorare perché, a differenza delle carte di credito, i prestiti BNPL non vengono segnalati alle principali agenzie di segnalazione del credito.

Tim Quinlan, economista senior di Wells Fargo, avverte che questa mancanza di monitoraggio centralizzato potrebbe implicare che i livelli di debito totale delle famiglie siano più elevati di quanto suggeriscono le misurazioni tradizionali. Con BNPL che opera nell'ombra, è difficile valutare l'entità del debito che grava sui consumatori.

I problemi con l'utilizzo di BNPL

Sebbene il fascino di BNPL risieda nella sua accessibilità al capitale senza costi esorbitanti, essa comporta una serie di sfide. Ted Rossman, analista senior del settore presso Bankrate, descrive BNPL come un "debito ombra" che incombe sulle persone. Gestire più prestiti BNPL con date di pagamento diverse può essere un incubo logistico.

Inoltre, questi prestiti possono durare più a lungo e persino addebitare interessi, rendendo difficile uscire dal debito. Questi prestiti assomigliano più alle carte di credito che ai pagamenti uguali e senza interessi che spesso associamo ad essi.

Inoltre, la mancanza di regolamentazione per i prodotti BNPL solleva preoccupazioni sulla tutela dei consumatori. Quinlan sottolinea che BNPL opera in “modalità stealth de facto”, volando sotto il radar dei regolatori e dei politici.

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha avviato un'indagine sugli istituti di credito BNPL, esprimendo preoccupazione per la mancanza di informazioni chiare sulle condizioni dei prestiti e sul potenziale impatto sull'accumulo del debito dei consumatori.

Pericoli per il tuo credito

Un altro modo di pensare al debito fantasma della BNPL è “prepararsi alle conseguenze”. Dal momento che BNPL non riferisce alle agenzie di credito ed è ancora circondata da un'area grigia normativa, puoi effettivamente essere in difficoltà per molto più di quanto appare nel tuo rapporto di credito mensile.

Ad esempio, puoi controllare il tuo rapporto di credito e vedere un 650, ma quel numero non riflette l'importo dovuto alle società BNPL. A seconda che tu abbia effettuato i pagamenti in tempo e quanti prestiti BNPL hai preso, il tuo debito "reale" potrebbe avvicinarti a 600.

Molti credono che il governo alla fine imporrà obblighi di rendicontazione alle società BNPL e, quando lo farà, ciò potrebbe avere effetti catastrofici sui punteggi di credito degli americani. Se non effettui i pagamenti in tempo, le società BNPL inizieranno a segnalarti a tutte le principali agenzie di credito a prescindere.

Ciò è preoccupante, dato che il debito delle carte di credito degli americani è aumentato costantemente nell'ultimo anno – e questo è solo il debito riportato. Secondo il Government Accountability Office degli Stati Uniti, durante l'estate del 2023, il debito delle carte di credito americane ha raggiunto un nuovo traguardo, superando i mille miliardi di dollari.

Alternative all'utilizzo di BNPL

Per chi teme di cadere nella trappola della BNPL, esplorare alternative è fondamentale. Le carte di credito tradizionali ti consentono di guadagnare premi sugli acquisti quotidiani e, nonostante gli alti tassi di interesse, offrono un monitoraggio e un reporting più chiari alle agenzie di credito.

Creare un budget, chiedere consulenza finanziaria o optare per programmi di layaway possono fornire alternative strutturate al fascino di BNPL.

Conclusione

Mentre BNPL continua a prosperare, è essenziale sollevare il velo sulle sue potenziali insidie. Il “debito fantasma” che genera potrebbe portare a problemi imprevisti per i singoli individui e per l’economia in generale. La mancanza di regolamentazione, unita all’indagine del CFPB, sottolinea la necessità che i consumatori si avvicinino a BNPL con cautela.

In un panorama finanziario in cui la trasparenza è fondamentale, essere consapevoli dei pericoli nascosti può essere la chiave per evitare un incubo carico di debiti. Anche se all'inizio l'opzione Acquista ora e paga più tardi sembra innocua, in realtà può causare molti più danni che benefici e semplicemente non vale il potenziale impatto sul tuo credito e sulle tue finanze generali.

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