Strategie di rimborso del debito:evitare queste insidie ​​comuni

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Se hai debiti, la situazione può sembrare opprimente.

Potresti avere la sensazione di essere sempre in debito e che le cose non miglioreranno mai.

Tuttavia, molte persone sono arrivate dove sei tu e sono riuscite a liberarsi dei debiti, e puoi farlo anche tu.

Prima, però, devi smettere di scavare il buco del debito e smettere di aggravare il tuo debito. E se vuoi smettere di scavare, devi conoscere la differenza tra il modo giusto e quello sbagliato per uscire dai debiti.

Molte agenzie, siti web e portavoce affermano di conoscere il modo migliore per uscire dai debiti, ma non è sempre così.

Per assicurarti che qualcuno abbia in mente i tuoi migliori interessi, chiediti:"Questa persona sta cercando di trarre profitto dal mio debito?" Se è così, probabilmente vorrai evitarli.

Oppure puoi semplicemente dare un'occhiata al seguente elenco dei peggiori consigli da ascoltare quando stai per uscire dai debiti:

Consigli discutibili per eliminare il debito

1. Paga i tuoi minimi

Forse il modo migliore per assicurarti di rimanere in debito per sempre è accumulare un saldo elevato sulla tua carta di credito e pagare solo il saldo minimo ogni mese.

Se paghi l'importo minimo sul saldo della tua carta di credito, che potrebbe essere pari o inferiore al 3% del saldo totale, non pagherai penali per il ritardo, ma non pagherai nemmeno gran parte del capitale.

Questo perché gli interessi passivi continueranno ad accumularsi sulla tua carta con un pagamento minimo e prenderai a malapena una parte del saldo.

L'estratto conto della tua carta di credito ti mostra quanto tempo ti occorrerà per saldare il saldo se paghi solo il minimo, solitamente anni .

Pagare il minimo sul debito della tua carta di credito è un buon modo per assicurarti di rimanere bloccato nei debiti per sempre.

Cosa fare invece:

Se vuoi saldare rapidamente il tuo debito, il metodo della palla di neve del debito, reso popolare da Dave Ramsey, è un ottimo modo per motivarti. Elenca tutti i saldi della tua carta di credito, dal più piccolo al più grande, e inizia con il saldo più piccolo.

Mettici più soldi extra che puoi. Invece di pagare il minimo, prova a pagare il doppio, il triplo, il quadruplo del minimo per saldare il saldo il più rapidamente possibile.

Una volta che hai pagato il saldo più piccolo (e inizi a vedere che puoi farlo!), usa il denaro che stavi pagando su di esso per saldare il saldo sulla seconda carta.

Presto, tutti questi pagamenti minimi si combineranno per formare una gigantesca palla di neve di denaro che potrai utilizzare per saldare finalmente le tue carte.

Ma ricorda:devi smettere di addebitare denaro sulle tue carte se vuoi liberarti definitivamente dei debiti.

Con il metodo della valanga di debiti, ti concentri sul ripagare prima il debito con gli interessi più alti piuttosto che sul ripagare prima il saldo più basso. Una volta effettuati tutti i pagamenti mensili minimi, il denaro extra va a coprire il debito con il tasso di interesse più alto finché non viene ripagato.

Dopo aver eliminato quel debito, ripeti il processo con il successivo debito con interessi più alti. Il metodo della valanga di debiti potrebbe non essere motivante quanto il metodo della valanga di debiti, ma probabilmente ti farà risparmiare più denaro.

Lettura correlata:Come posso saldare definitivamente il debito della carta di credito?

2. Richiedi un prestito con anticipo sullo stipendio

I prestiti con anticipo sullo stipendio sono prestiti a breve termine progettati per "coprirti" fino al tuo prossimo giorno di paga.

Questi prestiti predatori di solito hanno tassi di interesse esorbitanti (400% in media) e sono così pessimi che sono stati messi fuori legge in diversi stati. Ma se hai un credito pessimo e non puoi ottenere un prestito da nessun'altra parte, di solito puoi ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio.

Il problema con questi tipi di prestiti è che quando li ripaghi, prendono una parte così grande del tuo denaro in interessi che non ti lasciano abbastanza soldi per coprire le bollette.

Quindi è necessario stipulare un altro prestito, poi un altro ancora. Questo circolo vizioso ha risucchiato molte persone e le ha costrette a ripagare prestiti ad alto interesse per anni.

Cosa fare invece:

Se hai un'emergenza a breve termine, come la riparazione di un'auto, per la quale non hai i soldi, valuta la possibilità di richiedere un prestito per crediti inesigibili, prendere in prestito da una cooperativa di credito locale o prendere in considerazione l'aiuto di un'organizzazione no-profit o di beneficenza nella tua zona.

Molte chiese assistono le persone con sfide a breve termine. Vendere oggetti che non ti servono più o che non usi più è un'altra alternativa. Potresti anche provare un banco dei pegni per un prestito a breve termine.

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3. Cancella il tuo conto pensionistico

Se disponi di risparmi per la pensione, potresti essere tentato di chiedere un prestito contro te stesso, soprattutto se stai cercando di saldare un debito. Ci sono un paio di ragioni per cui questa non è una buona idea.

Prima di tutto, se prendi un prestito contro i tuoi 401k, sei tenuto a ripagarlo. E se cambi lavoro o lasci il lavoro per qualche motivo, sei responsabile del rimborso dell'intero prestito prima di lasciare il lavoro.

Se non lo ripaghi, devi pagare una penalità:devi dare di più del tuo tuo soldi all'IRS se non ti ripaghi.

Quando ripaghi il tuo prestito, lo fai con il reddito tassato invece che con il denaro esentasse che hai inizialmente versato sul tuo conto pensionistico.

E ti stai rubando mesi o anni preziosi di crescita nel mercato azionario, di cui avrai bisogno un giorno, quando andrai in pensione.

Cosa fare invece:

Invece di chiedere un prestito contro i tuoi 401k, considera un prestito per la casa. Questi prestiti hanno un tasso di interesse simile e non prevedono penalità.

Ma, cosa ancora più importante, non priverai il tuo io futuro di anni di crescita del mercato azionario togliendo dal mercato i tuoi risparmi pensionistici.

Ma anche questi prestiti non sono esenti da rischi. Dovrai ripagare il mutuo per la casa in modo da non perdere la tua casa.

Se non hai altra scelta, prelevare denaro da un Roth IRA potrebbe essere un'idea migliore perché di solito non ti vengono addebitate tasse o sanzioni per questi prestiti.

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4. Usa un trasferimento di saldo come scusa per assumere più debiti

Potresti essere tentato di aprire una nuova carta di credito con un periodo promozionale dello 0% per trasferire parte o tutto il debito della tua carta di credito su una nuova carta.

Molti trasferimenti di saldo prevedono un periodo promozionale dello 0% che dura da 6 mesi a due anni, quindi potresti essere tentato di utilizzare il periodo promozionale per spendere di più pagando solo il minimo.

Ma se ti prendi la briga di aprire una nuova carta, devi avere un piano in atto per saldare tutto il tuo debito prima della fine di questo periodo.

Altrimenti, ti troverai ad affrontare un tasso di interesse potenzialmente più alto di quello che avevi sulla tua carta precedente. Anche l'apertura di una nuova carta di credito può potenzialmente influire sul tuo credito poiché attiva una dura indagine sul tuo rapporto di credito.

Cosa fare invece

Se sei seriamente intenzionato a saldare il tuo debito e a non aggiungere nuovi debiti al mix, utilizzare una carta promozionale allo 0% può potenzialmente aiutarti.

Consolidando tutto il debito della tua carta di credito in un unico posto e concedendoti alcuni mesi senza interessi, il denaro per il rimborso del debito lavora di più.

Assicurati solo di avere un piano rigoroso per saldare la maggior parte possibile del tuo debito durante il periodo promozionale. Ciò significa tagliare le carte, impegnarsi e saldare quanto più debito possibile.

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Considerazioni finali sui consigli rischiosi da seguire per saldare il debito

Se sei pieno di debiti, in particolare di debiti con carte di credito ad alto interesse, potresti sentire di non avere opzioni. O che avrai sempre così tanti debiti.

Ma puoi saldare ciò che devi e uno dei modi migliori per farlo è smettere di utilizzare le tue carte di credito per nuovi addebiti mentre ripaghi il debito che hai già accumulato.

Potresti essere tentato di nascondere i conti della tua carta di credito sotto il materasso e ignorare tutte le tue passività, ma ciò non farà altro che peggiorare la situazione.

Per quanto spaventoso sia, devi dare un'occhiata attentamente a quanto devi, annotare i tuoi saldi e iniziare a pagare quanto più extra possibile per il tuo debito.

Se stai affrontando un'emergenza a breve termine, come la riparazione di un'auto o una fattura medica, non dimenticare di chiedere aiuto. Potresti avere un familiare o un amico che ti permetterà di prendere in prestito dei soldi.

Potrebbero anche esserci risorse nella tua comunità che possono offrirti assistenza e, se spieghi la tua situazione al tuo meccanico o all'ospedale, la maggior parte collaborerà con te per elaborare un piano di pagamento.

Uscire dai debiti è possibile e puoi farlo. Assicurati di lavorare con persone che ti aiuteranno, non ti danneggeranno, quando avvierai il tuo piano di guadagno.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.