Prestiti P2P:una guida completa a pro, contro e idoneità

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Ci sono molti motivi per considerare varie opzioni per prendere in prestito denaro quando ne hai bisogno. Un mutuo per acquistare una casa, un prestito per l'acquisto di un'auto o prestiti studenteschi per frequentare l'università.

Se hai bisogno di soldi per altri motivi, potresti prendere in considerazione un prestito personale o un anticipo in contanti dalla tua carta di credito.

Potresti anche cercare di prendere in prestito da un conto pensionistico o stipulare una linea di credito di equità domestica (HELOC). Potresti anche chiedere soldi alla tua famiglia o ai tuoi amici.

Sottoscrivere un prestito peer-to-peer è un altro modo per prendere in prestito denaro. Le seguenti informazioni spiegano i prestiti P2P e come funzionano.

Parleremo anche dei vantaggi di questo metodo di prestito di denaro e dei potenziali svantaggi.

Che cos'è un prestito peer-to-peer?

Il prestito peer-to-peer è un tipo di prestito sociale.

Invece di richiedere un prestito a una banca, a una cooperativa di credito o a un altro istituto finanziario, il prestito peer-to-peer ti consente di ottenere un prestito con fondi di investitori individuali tramite una piattaforma online.

Questa opzione di prestito non tradizionale è diventata molto popolare tra i mutuatari. Le ricerche degli ultimi cinque anni mostrano che le prime start-up hanno trasformato i prestiti P2P in un settore da 2 miliardi di dollari.

Consolidare il debito, finanziare progetti di miglioramento della casa, finanziare una piccola impresa o pagare le spese mediche sono motivi comuni per cercare prestiti peer-to-peer.

I mutuatari possono richiedere prestiti fino a $ 40.000 su molti siti di prestito P2P.

Come funzionano i prestiti P2P?

Una rapida ricerca su Internet produce dozzine di siti Web di prestito peer-to-peer. Alcuni dei siti più popolari includono Prosper, Lending Club, Peerform e Upstart.

Nota: Se stai pensando di prendere un prestito P2P, assicurati di ricercare varie piattaforme t ocapisci tutto i termini e condizioni della transazione che intendi effettuare.

La maggior parte dei siti di prestito P2P ti consente di controllare il tuo tasso di interesse senza completare una richiesta completa.

Risponderai a domande tra cui la quantità di denaro di cui hai bisogno, lo scopo del prestito e la tua principale fonte di reddito.

I siti di prestito eseguono quindi un "soft pull" (che non influisce sul tuo punteggio di credito) per determinare un tasso di interesse che probabilmente offriranno quando richiedi un prestito.

Dopo aver scelto il prestatore peer-to-peer con cui desideri lavorare, registrerai un account e completerai una domanda online.

L'applicazione è molto simile a qualsiasi altra richiesta di prestito. Fornirai dati personali, informazioni sulla storia creditizia, il tuo obiettivo di prestito e lo scopo della richiesta di prestito.

Dopo una verifica e un'approvazione del credito, gli investitori privati possono iniziare a finanziare il tuo prestito.

Sebbene molti prestiti vengano finanziati rapidamente, non è sempre così. Alcuni prestiti richiedono settimane per essere finanziati, mentre altri potrebbero non essere mai finanziati dagli investitori.

Una volta finanziati, la maggior parte dei prestiti ha una durata compresa tra 3 e 5 anni, spesso senza penalità di pagamento anticipato.

I fondi vengono trasferiti elettronicamente sul conto del mutuatario e i pagamenti del prestito vengono effettuati tramite assegni circolari automatizzati (ACH).

Il prestatore peer-to-peer è responsabile della registrazione dei pagamenti, del pagamento degli investitori che finanziano il prestito e della riscossione delle commissioni. Segnalano anche i pagamenti alle agenzie di credito fino al rimborso del prestito.

La possibilità di ottenere un prestito P2P online tramite prestito sociale o mercato presenta molti vantaggi per i mutuatari.

Veloce e conveniente. Richiedere un prestito peer-to-peer online è un processo rapido e conveniente rispetto alla richiesta di prestiti con istituti di credito locali.

Tariffe competitive. Anche i tassi di interesse per i prestiti P2P sono competitivi. Secondo Experian, il tasso di interesse medio su un prestito personale è del 9,41%. Le tariffe generalmente variano dal 6% al 36% a seconda del tuo punteggio di credito.

Ciò si allinea direttamente con i tassi di prestito sul popolare sito di prestito P2P Prosper.

I mutuatari con un credito eccellente (rating A) ricevono offerte a partire da un TAEG del 5,99%. Quelli del gruppo HR (ad alto rischio) possono pagare un TAEG fino al 35,97%.

Tassi di approvazione più elevati . I mutuatari a cui sono stati negati i prestiti dagli istituti di credito tradizionali possono comunque essere approvati per i prestiti P2P.

Anche se probabilmente pagherai un tasso di interesse molto elevato per il prestito, potrebbe essere una scelta migliore rispetto all'aumento del debito della tua carta di credito. O un'opzione ancora peggiore:un prestito con anticipo sullo stipendio.

Commissioni di raccolta inferiori. Ogni prestito ha delle commissioni. Se non effettui un pagamento in tempo o il pagamento non va a buon fine a causa di fondi insufficienti, pagherai una commissione.

Ma un aspetto in cui potresti risparmiare su un prestito peer-to-peer è la commissione di avvio, ovvero la commissione per elaborare il tuo prestito.

Le commissioni di creazione sono solitamente una percentuale del prestito che stai stipulando. I principali istituti di credito addebitano tra l'1% e l'8% del prestito per coprire queste commissioni sui prestiti personali.

Le tariffe variano in base a fattori tra cui la storia creditizia del mutuatario, l'importo e la durata del prestito, il motivo del prestito e altre informazioni nella domanda.

• La piattaforma P2P online Lending Club addebita commissioni di origine dell'1%-6%.
• Le commissioni del concorrente Peerform sono pari all'1-5% dell'importo del prestito.
• Le commissioni di chiusura del prestito di Prosper variano dallo 0,5% al 4,95%, con coloro che hanno un credito eccellente che risparmiano maggiormente sui costi.

Quelli con scarso credito (considerato ad alto rischio di insolvenza) possono anche risparmiare centinaia di dollari sulle commissioni con alcuni prestiti P2P.

Se i tassi di interesse e le condizioni sono paragonabili a quelli dei prestatori tradizionali che addebitano commissioni di raccolta dell'8%, i mutuatari risparmiano il 2-3% di tale commissione prendendo un prestito da un prestatore peer-to-peer.

Potenziali aspetti negativi del prestito P2P

Anche i prestiti peer-to-peer presentano alcuni aspetti negativi che i mutuatari devono considerare.

L'approvazione non garantisce il finanziamento . Anche se ricevi l'approvazione per un prestito P2P, ciò non significa che riceverai effettivamente fondi dagli investitori.

Se la tua richiesta di prestito riceve un impegno insufficiente da parte degli investitori, non otterrai il denaro che desideri.

Quando lavori con un prestatore tradizionale e ottieni l'approvazione per un prestito, non dovrai preoccuparti se e quando verrà finanziato.

L'impostazione predefinita può essere costosa. La maggior parte dei prestiti peer-to-peer sono prestiti personali non garantiti che rappresentano un rischio più elevato per gli investitori.

Se non si riescono a effettuare i pagamenti su questo tipo di prestito, non ci sono garanzie che i finanziatori possano vendere per recuperare i propri soldi. Il tuo debito verrà probabilmente venduto a un'agenzia di recupero crediti che ti contatterà (ripetutamente) per il pagamento.

Tieni presente che se il tuo debito viene inviato alle riscossioni, ha un impatto negativo significativo sul tuo punteggio di credito e sulla tua storia. Ci vogliono sette anni perché il debito andato in riscossione venga rimosso dal tuo rapporto di credito.

Un cattivo punteggio di credito influisce sulla tua capacità di ricevere l'approvazione per più credito e si traduce in tassi di interesse più elevati.

Potresti anche essere rifiutato per un appartamento in affitto o per un nuovo lavoro se fanno un controllo del credito.

Considerazioni finali sui prestiti peer-to-peer

Quando i soldi sono scarsi, potresti considerare tutte le opzioni disponibili per prendere in prestito denaro. Ma è importante esaminare la spesa e determinare se si tratta di una necessità o di un desiderio.

Quando consideri di prendere in prestito per pagare un "desiderio", fermati e riconsidera.

Spesso è una mossa più intelligente avviare un fondo di ammortamento e rimandare la spesa o l'acquisto finché non si risparmia abbastanza per pagarlo senza dover sostenere interessi.

Se non hai abbastanza soldi per pagare i tuoi bisogni di base, valuta attentamente tutte le opzioni.

Un prestito peer-to-peer può essere la decisione giusta per una persona, mentre per qualcun altro è meglio prendere un prestito da un parente.

Altri possono scegliere di richiedere un prestito personale presso una banca, richiedere un prestito per la casa o un rifinanziamento, utilizzare contanti da offerte di carte di credito con trasferimento del saldo dello 0% o persino richiedere un anticipo in contanti da una carta di credito.

(Maggiori informazioni sul motivo per cui prendere un prestito con anticipo sullo stipendio dovrebbe essere l'ultima risorsa assoluta.)

Calcola quanti soldi ti servono davvero. Quindi, confronta i tassi di interesse, i termini e le commissioni per le varie opzioni di prestito.

Ti consigliamo di pagare il minor interesse possibile. Ma vuoi anche assicurarti di ottenere un pagamento mensile che ti puoi permettere.

In questo modo sarai in grado di rispettare meglio i termini del tuo prestito, evitare penali per il ritardo ed evitare che il tuo debito venga inviato in riscossione.

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Amy e Vicki sono coautori di Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Direttivas and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, di Adams Media.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.