Fondi di emergenza e credito:le tue opzioni per prendere in prestito denaro

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Raramente qualcuno ha l'opportunità di pattinare nella vita senza dover prendere in prestito denaro.

Naturalmente, molte persone prendono in prestito denaro per acquistare una casa o una nuova automobile. Ma il tipo di prestito a cui ci riferiamo è l'uso di carte di credito o prestiti personali per coprire le carenze mensili di liquidità e le emergenze.

Se hai bisogno di prendere in prestito denaro per pagare le bollette e le spese di base, le tue opzioni possono includere:

• Richiedere un prestito personale
• Richiedere un prestito per la casa o HELOC

• Ottenere denaro dagli "assegni" della carta di credito con trasferimento del saldo dello 0%
• Utilizzo di carte di credito e accettazione di anticipi in contanti

• Prestiti da conti pensionistici
• Prestito peer-to-peer

• Impegnare oggetti presso un banco dei pegni locale
• Contrarre un prestito “con anticipo sullo stipendio”

• Prendere denaro da amici o familiari

Ma tieni presente che la maggior parte di queste opzioni di prestito di denaro prevede tassi di interesse elevati o altri termini e condizioni che potrebbero creare ulteriore stress finanziario nel tuo futuro .

Continua a leggere per saperne di più sul trasporto del debito al consumo e sulle modifiche ai modelli di punteggio del credito FICO che potrebbero influire sulla tua capacità di prendere in prestito denaro e aumentare l'importo degli interessi che pagherai.

Discuteremo anche i pro e i contro dei diversi modi per prendere in prestito denaro.

Prendere denaro in prestito

Molti americani fanno affidamento sul debito per gestire la propria vita. Secondo i dati della Federal Reserve di novembre 2019, la popolazione statunitense porta con sé oltre 4.000 miliardi di dollari di debito al consumo.

Il debito rotativo ammonta a poco più di 1.000 miliardi di dollari di tale importo.

Experian ha riferito che l'importo totale del debito delle carte di credito negli Stati Uniti nel 2019 ha raggiunto gli 829 miliardi di dollari e il saldo medio delle carte di credito è stato di 6.194 dollari.

L'aumento dei livelli di debito può ridurre ulteriormente il tuo punteggio di credito nelle nuove versioni dei modelli di punteggio di credito FICO.

La Fair Isaac Corporation (l'ideatrice dei punteggi FICO) assegna un punteggio più severo ai consumatori con livelli di debito in aumento e a coloro che restano indietro con i pagamenti del prestito.

Segnala inoltre alcuni consumatori che sottoscrivono prestiti personali, una categoria di debito non garantito che ha registrato un aumento negli ultimi anni.

Contrarre debiti

Indipendentemente dal motivo, potresti dover affrontare situazioni in cui devi contrarre debiti per andare avanti.

Ma il tipo di debito che contrai potrebbe davvero mettere a dura prova la tua salute finanziaria.

Probabilmente hai sentito parlare di debito “buono” e debito “cattivo”. Ma ricorda, il debito è debito.

Sebbene il debito "buono" sia un debito a basso interesse che può aiutarti ad aumentare il tuo reddito e il tuo patrimonio netto apportando valore alla tua vita, si tratta pur sempre di debito.

Alcuni credono che i mutui e i prestiti studenteschi rientrino in questa categoria.

Il debito "cattivo" comporta tassi di interesse elevati e mette a rischio la stabilità finanziaria e il futuro.

Il debito della carta di credito è un buon esempio di questo tipo di debito.

Se devi prendere in prestito del denaro, fallo in modo responsabile con un piano ragionevole per ripagare il debito il prima possibile.

Dovresti anche essere sicuro di sapere esattamente quanti soldi ti necessitano prendere in prestito. E quali pagamenti mensili puoi permetterti.

9 modi per prendere in prestito denaro

Ci sono molti modi per prendere in prestito denaro. Ma è importante comprendere le qualifiche specifiche per prendere in prestito denaro dai finanziatori. Compresi i termini e le condizioni del prestito e del rimborso.

Ottenere denaro rapidamente potrebbe risolvere il tuo problema immediato. Tuttavia, per la durata del prestito, potrebbe costarti centinaia (o migliaia!) di dollari in più di quanto prendi in prestito.

Ecco perché devi considerare tutte le opzioni di prestito di denaro prima di richiedere un prestito.

1. Prestiti personali

Puoi richiedere un prestito personale da banche tradizionali, cooperative di credito e istituti di credito online.

I tassi di interesse sui prestiti personali variano notevolmente e possono variare dal 5 al 36%, in base al prestatore e al tuo punteggio di credito.

Punteggi più alti di solito portano a tassi di interesse più bassi. Un motivo importante per mantenere il tuo punteggio più alto possibile.

La maggior parte dei prestiti personali prevede tassi di interesse fissi, quindi la rata mensile non subirà fluttuazioni. Ma potresti dover pagare una commissione al creditore per l'elaborazione del prestito.

La commissione può raggiungere il 6-8% del prestito. E potrebbe essere prelevato dall'importo preso in prestito.

I finanziatori possono anche includere una penalità di pagamento anticipato nelle condizioni del prestito. Se estinguete anticipatamente il prestito, la sanzione aiuta a compensare parte degli interessi persi dal creditore.

2. Prestiti per la casa o linee di credito

Se sei proprietario di una casa con capitale proprio, potresti riuscire ad accedere ad una parte del capitale sottoscrivendo un prestito o una linea di credito.

Un prestito per la casa è essenzialmente una seconda ipoteca in cui si prende in prestito denaro utilizzando il capitale di una casa come garanzia per il denaro preso in prestito.

Una linea di credito azionaria domestica (HELCO) è una linea di credito rotativa garantita dal capitale di una casa.

Nonostante gli annunci che affermano che puoi ottenere i tuoi soldi in pochi giorni, se hai bisogno di soldi velocemente, questa opzione probabilmente non funzionerà per te.

La maggior parte degli istituti di credito tradizionali necessita di un minimo di 2-4 settimane (spesso di più) dalla richiesta alla chiusura di un prestito per la casa o HELOC (Home Equity Line of Credit).

Dovrai anche fornire un volume di documenti.

Ciò potrebbe includere buste paga attuali, 2 anni di dichiarazioni dei redditi, verifica di altre fonti di reddito, accertamenti fiscali attuali, dichiarazioni di mutui e altro ancora.

Oltre al tempo necessario per prendere in prestito il capitale della tua casa, potresti pagare migliaia di costi di chiusura per ottenere i tuoi soldi.

Potresti anche perdere la tua casa a causa del pignoramento se smetti di pagare il prestito.

3. Trasferimento del saldo dello 0% su carta di credito “Assegni”

Potresti ricevere offerte per posta per "trasferimenti di saldo" dello 0% da parte degli istituti di credito se apri una nuova carta di credito.

Se disponi già di carte di credito, potresti ricevere per posta assegni di "convenienza" che puoi incassare o inviare per saldare altri debiti.

Anche se potrebbe essere molto allettante utilizzare un'offerta di trasferimento del saldo dello 0% per ottenere denaro quando ne hai bisogno, dovresti procedere con cautela se stai considerando questa opzione di prestito.

Il tuo livello di utilizzo del credito aumenterà notevolmente se utilizzi gran parte del credito disponibile su una carta di credito.

Ciò può abbassare il tuo punteggio di credito perché elevati livelli di utilizzo del credito influiscono negativamente sul tuo punteggio di credito. Anche i nuovi modelli di credit scoring probabilmente aumenteranno l'effetto.

Se non riesci a saldare il saldo al termine del periodo promozionale (in genere 6-15 mesi), dovrai saldare il saldo rimanente al tasso di interesse standard della tua carta di credito (probabilmente 15-24%) o al tasso concordato quando hai accettato l'offerta della carta di credito.

Anche gli acquisti ed i prelievi di contanti possono essere esclusi dalla tariffa promozionale 0%.

A meno che non paghi l'intero saldo (incluso il trasferimento del saldo), ti potrebbero essere addebitati gli interessi sugli acquisti a partire dalla data della transazione, anche se paghi gli acquisti per intero e puntualmente ogni mese.

4. Utilizzo di carte di credito e accettazione di anticipi in contanti

Le carte di credito sono ragionevolmente facili da proteggere e molto facili da usare.

Il fattore comodità è uno dei motivi per cui molti consumatori utilizzano le carte di credito per pagare le spese quotidiane con l'intenzione di ripagare il debito alla fine di ogni mese.

Sfortunatamente, le carte di credito sono così facili da usare che i consumatori tendono a spendere troppo senza alcuna reale intenzione di farlo.

Quando le cose si mettono male alla fine del mese, alcune persone non riescono a ripagare il debito della loro carta di credito. Quindi inizia ad accumularsi alla velocità della luce.

Il risultato finale sono saldi creditori in continua crescita che comportano tassi di interesse elevati e pagamenti mensili in aumento.

Credit Karma ha riferito che il TAEG medio nazionale di tutte le carte di credito in cui è stato valutato l'interesse nel 2019 si avvicinava al 17%. E se il tuo punteggio di credito è giusto o scarso, è probabile che il tuo tasso sia molto più alto.

Accettare un anticipo in contanti su una carta di credito può costarti ancora di più, con tassi di interesse che a volte superano il 25%.

La quantità di contanti che puoi prelevare è solitamente limitata. Inoltre, potresti pagare commissioni alla società della tua carta di credito e all'istituto di credito da cui ricevi il denaro.

Probabilmente inizierai a pagare interessi così elevati a partire dalla data della transazione e non ti verrà concesso nemmeno un periodo di grazia.

Se decidi di utilizzare la carta di credito per le tue esigenze di prestito, devi farlo con tutta l'intenzione di essere molto disciplinato riguardo a ciò che spendi.

Vuoi anche assicurarti di non prendere mai in prestito più di quanto puoi rimborsare.

• Ulteriori letture:Come saldare definitivamente il debito della carta di credito

5. Prestito da conti pensionistici

Se sei l'orgoglioso proprietario di un conto 401(k) o IRA individuale sponsorizzato dal datore di lavoro, potresti avere un modo per ottenere denaro.

Ma prendere in prestito non è la stessa cosa che prelevare denaro da questi conti. Inoltre, tieni presente che le linee guida per entrambe le opzioni sono molto rigide.

In quasi tutti i ritiri In alcuni casi, sei limitato a distribuzioni di difficoltà per "bisogni finanziari immediati e pesanti" o "distribuzioni di sicurezza" per pagare le spese, inclusa l'istruzione di tuo figlio o te stesso, o per le emergenze mediche, se vuoi evitare commissioni elevate.

Dovrai anche pagare le tasse sul denaro che prelevi.

Se ritiri i contributi versati a un Roth IRA, eviterai sia le tasse che le sanzioni. Ma ricorda che entrambe le opzioni prelevano denaro dai conti di investimento che avevi intenzione di far crescere per il tuo futuro.

I piani 401 (k), 403 (b) e 457 (b) possono offrire prestiti. Rivolgiti allo sponsor del tuo piano per determinare la tua idoneità, i limiti del prestito e i termini e le condizioni di questi tipi di prestiti.

• Ulteriori letture:Come funzionano i prestiti 401(k) e quali sono i loro pro e contro?

Eviterai penalità e tasse per il prelievo anticipato quando effettui pagamenti regolari. Ma pagherai gli interessi sul denaro preso in prestito.

Utilizzando questa opzione perderai anche la crescita del mercato se il denaro non è più presente nel tuo account.

Non puoi prendere un prestito da un IRA. Ma potresti essere in grado di "prendere in prestito" denaro per 60 giorni o meno con un rollover dell'IRA.

Secondo l'IRS, con un rollover di 60 giorni, quando "una distribuzione da un IRA o un piano pensionistico viene pagata direttamente a te, puoi depositarla tutta o una parte in un IRA o un piano pensionistico entro 60 giorni."

Ciò ti consentirebbe di utilizzare il denaro trasferito senza penalità per un massimo di 60 giorni prima di trasferire il denaro su un altro conto pensionistico qualificato.

Tieni presente che le distribuzioni del piano pensionistico pagate direttamente a te sono soggette a una ritenuta obbligatoria del 20%, anche se prevedi di rinnovarle. Quindi, se accetti una distribuzione di $ 10.000, riceverai solo $ 8.000.

• Ulteriori informazioni sui rollover 401(k) qui e riporti da altri piani pensionistici e distribuzioni IRA sul sito web dell'IRS

Se disponibile, prendere in prestito dai conti pensionistici potrebbe essere l'opzione migliore per alcune persone che hanno bisogno di soldi.

Essenzialmente non è coinvolto alcun debito reale e lo svantaggio principale si verifica solo se il mutuatario non riesce a effettuare i pagamenti.

In questi casi, il denaro preso in prestito viene trattato come una distribuzione. Ciò richiede il pagamento di una penalità del 10% e delle relative imposte sul reddito sull'importo dell'inadempienza.

6. Prestito peer-to-peer

Se ritieni di avere difficoltà a qualificarti per prestiti e carte di credito tradizionali, hai ancora delle opzioni.

Negli ultimi anni, gli istituti di credito peer-to-peer che forniscono prestiti personali stanno rivendicando una quota maggiore del mercato del debito al consumo.

Il prestito tra pari consente a chi ne ha bisogno di ottenere prestiti direttamente da altri individui disponibili invece che da istituzioni finanziarie.

Potresti avere più familiarità con il termine “crowdfunding”. Questa è la forma numero uno di prestito peer-to-peer.

Funziona così. Ti registri con un sito web di crowdfunding come Prosper, Upstart o Lending Club.

Dopo aver completato il processo di registrazione, esponi il tuo caso sotto forma di richiesta di prestito di denaro da privati elencati sul sito di crowdfunding.

Una volta approvato, riceverai offerte di prestito con tassi di interesse e termini dichiarati. Quindi, selezioni i prestiti che preferisci e il sito web facilita tutte le transazioni monetarie fino al rimborso dei prestiti.

Come mutuatario, devi preoccuparti dei tassi di interesse elevati.

I tassi indicati rifletteranno probabilmente il rischio di credito indicato nella domanda. I tassi di interesse possono variare da circa il 6,5% a oltre il 35%.

Sebbene questi prestiti possano essere convenienti, il prezzo di una transazione di prestito facile può essere elevato.

7. Prendere in prestito da familiari e amici

La regola pratica è non chiedere prestiti a familiari e amici. Mai. È il modo più sicuro per distruggere relazioni importanti.

Tuttavia, in caso di necessità è opportuno chiedere prestiti a familiari e amici.

Innanzitutto, non chiedere a una persona cara di prendere in prestito denaro senza offrire qualcosa in più in cambio. Potresti essere il nipote o la nipote preferito di zio Joe, ma il buon zio Joe ha diritto a ricevere qualche beneficio per averti aiutato.

È anche importante che ti impegni pienamente a rispettare i termini del prestito stabiliti in un accordo scritto (obbligatorio).

Ancora una volta, questo è un modo conveniente per prendere in prestito denaro. Inoltre, metterà potenzialmente a dura prova la relazione fino al rimborso del prestito. Questa è una situazione in cui devi essere molto consapevole dell'amore che motiva il tuo amico o parente ad aiutarti.

8. Impegnare i tuoi beni

Le prossime due opzioni di prestito di denaro meritano di essere prese in considerazione solo in assoluta emergenza.

Quando affronti un'emergenza e hai bisogno di contanti velocemente, puoi scambiare alcuni dei tuoi beni con contanti presso un banco dei pegni.

Quando avvii una transazione, hai la possibilità di prendere in prestito denaro con i tuoi beni come garanzia o venderli a titolo definitivo.

Ottenere i soldi è veloce e conveniente, ma il costo per farlo è molto alto.

Se segui la strada del prestito, di solito pagherai commissioni e un tasso di interesse elevato. Un'agenzia di pegno in genere ti presta dal 25% al 60% del valore di rivendita dell'oggetto.

Ti vengono quindi concessi alcuni mesi per rimborsare il prestito a un tasso di interesse molto elevato. Inoltre, rischi di perdere i tuoi beni se non effettui i pagamenti in tempo.

Se vendi i tuoi beni, puoi aspettarti di ottenere circa il 50% o meno del valore reale del bene. I banchi dei pegni di solito guadagnano di più con i prestiti che con l'acquisto dei tuoi oggetti a titolo definitivo.

Le risorse qualificanti potrebbero essere quasi tutto ciò che ha valore. Ma i banchi dei pegni amano particolarmente gioielli, opere d'arte, monete e valuta da collezione, armi antiche e cimeli.

9. Richiedere un prestito con anticipo sullo stipendio

In casi estremi, potresti sempre ricorrere alla garanzia di un prestito con anticipo sullo stipendio. Come indica il nome, si tratta di un prestito che scadrà il prossimo giorno di paga.

Ciò non lo rende altro che un cerotto a breve termine mentre cerchi un'altra opzione.

A parte un semplice processo di candidatura e qualificazione, non c'è niente da consigliare qui.

Questi prestiti predatori prevedono tassi di interesse e commissioni di prestito incredibilmente elevati. E gli istituti di credito sono molto aggressivi riguardo ai rimborsi.

Se prendi l'abitudine di rinnovare i prestiti con anticipo sullo stipendio, gli interessi e le commissioni finiranno per distruggere la tua stabilità finanziaria.

Questa non è un'opzione di prestito per i deboli di cuore. Se segui questa strada, devi dare la massima priorità al rimborso del prestito il giorno dello stipendio.

Considerazioni finali sui modi per prendere in prestito denaro

Abbiamo presentato nove diverse opzioni per prendere in prestito denaro quando sei con le spalle al muro. Come puoi vedere, ogni opzione ha pro e contro.

Tutti loro possono finire per costarti un sacco di soldi se non capisci i prestiti o non puoi ripagarli in tempo.

Prima di decidere di perseguire una qualsiasi di queste opzioni di prestito, ti consigliamo di considerare attentamente se il prestito è destinato a coprire bisogni o desideri.

Se ne hai davvero bisogno soldi, allora devi fare quello che devi fare.

Alla fine, si spera che seguire uno di questi percorsi ti motiverà a mettere da parte un fondo di emergenza il prima possibile.

Letture aggiuntive:

• Adeguare il budget in un momento di crisi
• Taglia le spese mensili e riduci la spesa

Amy e Vicki sono coautori di Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Direttivas and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, di Adams Media.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.