Comprendere i prestiti predatori:rischi e come proteggersi

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Non è un segreto che molte persone prima o poi incontrano difficoltà nella gestione delle proprie finanze.

In alcuni casi, è una questione di cattive abitudini di prestito e di cattiva gestione del denaro.

Ma altre volte, le persone cadono vittime di circostanze indipendenti dalla loro volontà e finiscono per aver bisogno di denaro senza alcuna colpa.

Quando non riescono a pagare le bollette e i creditori iniziano a chiamare, le persone iniziano a farsi prendere dal panico.

Con le spalle al muro e opzioni apparentemente limitate, possono facilmente cadere nella trappola di chiedere assistenza agli istituti di credito, fin troppo disposti ad aiutare chi ne ha bisogno.

Sfortunatamente, questi sono spesso istituti di credito che attaccano vincoli restrittivi a tutto ciò che offrono. Lo chiamiamo prestito predatorio.

Che cos'è un prestito predatorio?

Un prestito predatorio è un prestito contenente termini e condizioni fortemente favorevoli al creditore. Spesso a scapito del mutuatario.

I prestiti stessi possono assumere la forma di prestiti non garantiti o garantiti.

I prestatori predatori in genere cercano di trarre vantaggio dalla situazione avversa di un potenziale mutuatario.

Presenteranno le loro opzioni di prestito con il pretesto di poter salvare i clienti da difficoltà finanziarie.

Coloro che hanno notevoli timori finanziari o preoccupazioni riguardo al fallimento o al processo di recupero crediti possono rapidamente diventare vittime di prestatori predatori.

Nel frattempo, gli stessi prestiti predatori offrono ben poco in termini di sollievo.

In molti casi, i prestiti predatori peggiorano la situazione finanziaria dei mutuatari.

Al danno si aggiunge la beffa quando i finanziatori approvano i prestiti sapendo benissimo che potrebbero essere dannosi per il mutuatario.

Prodotti di prestito predatorio

L'opzione di prestito principale che si trova nella categoria dei prestiti predatori non garantiti sarebbe il famigerato prestito con anticipo sullo stipendio.

Un prestito con anticipo sullo stipendio è un prestito a breve termine con tassi di interesse incredibilmente elevati che il mutuatario promette di rimborsare al ricevimento del prossimo stipendio.

I prestiti con anticipo sullo stipendio possono variare da un minimo di $ 50 fino a un massimo di $ 1.000, a seconda dello stato.

Secondo la CNBC, quello dei prestiti con anticipo sullo stipendio è un settore da 9 miliardi di dollari e i tassi di interesse sui prestiti con anticipo sullo stipendio sono in media vicini al 400%.

Il tasso di interesse medio delle carte di credito è vicino al 17%.

Nella categoria dei prestiti predatori garantiti ci sarebbero le seconde ipoteche di "denaro forte" (garantite da proprietà immobiliari) e i prestiti di proprietà dell'auto (garantiti da un'automobile con un titolo pulito).

Si potrebbero anche classificare i prestiti anticipati con rimborso fiscale (garantiti dall'imminente rimborso fiscale federale verificato dell'IRS) come predatori.

Pratiche di prestito predatorio

Ciò che tipicamente fa sembrare un prestito predatorio sono le circostanze che circondano il processo di prestito.

Questi tipi di prestiti sono generalmente offerti a persone in cattive condizioni finanziarie con pessimi punteggi di credito.

Gli agenti di prestito predatori hanno poca preoccupazione per l'attuale stato finanziario di un potenziale mutuatario.

I finanziatori si presentano desiderosi di aiutare. Ma il loro obiettivo è convincere i clienti a firmare sulla linea tratteggiata.

L'intero processo viene completato in modo rapido per negare al mutuatario qualsiasi opportunità di pensare a ciò che sta effettivamente per fare.

Né considerare le implicazioni a lungo termine della loro decisione.

I prestatori predatori fanno tutto ciò che è in loro potere per far sentire i mutuatari un senso di sollievo, sapendo sempre che stanno creando una nuova tempesta finanziaria che il mutuatario dovrà sopportare.

Oltre a un processo rapido, di solito lo sforzo da parte dei prestatori predatori è minimo per confermare che il mutuatario comprenda appieno i termini del prestito.

E spesso cambiano i termini all'ultimo secondo (noto anche come "esca e cambio").

Se i termini e le condizioni sembrano contorti e confusi, potrebbe trattarsi di uno sforzo intenzionale per ignorare le clausole scritte in piccolo del prestito.

I mutuatari con scarsa conoscenza delle procedure di prestito sono particolarmente vulnerabili.

Una volta che il denaro è in mano, il prestatore “gentile” diventa il predatore.

Perseguitano i mutuatari per il pagamento e non offrono alcuna forma di sollievo. Invece, questi finanziatori cercano di mettere le mani su qualsiasi garanzia presentata come garanzia.

Dall'inizio alla fine, l'intero processo di prestito può trasformarsi rapidamente in un incubo finanziario.

Esempio di prestito predatorio

Se tu o qualcuno che conosci state valutando un prestito di tipo “payday”, è fondamentale capire in cosa ti stai cacciando.

Poiché può essere facile lasciarsi prendere dall'hype condiviso da un prestatore predatorio, diamo un'occhiata a un esempio di prestito predatorio.

Un mutuatario entra in un negozio di prestiti con anticipo sullo stipendio e richiede un prestito con anticipo sullo stipendio di $ 400.

Il potenziale mutuatario deve solo presentare un documento d'identità governativo, una busta paga recente e informazioni bancarie.

Se il prestito viene approvato, la "commissione" per prendere in prestito quel denaro per due settimane (fino al successivo periodo di pagamento del mutuatario) potrebbe essere di 15 dollari (o più) per ogni 100 dollari presi in prestito.

In questo esempio sono almeno $ 60.

Anche se $ 60 potrebbero non sembrare una commissione significativa per ottenere denaro velocemente, se lo confronti con i TAEG (tassi percentuali annuali) che sono generalmente inferiori al 30% per le carte di credito, il TAEG del 391% su questo prestito predatorio è allarmante.

Se il mutuatario non riesce a rimborsare il prestito entro due settimane (cosa che accade spesso), il creditore può rinnovarlo e aggiungere nuove commissioni e oneri finanziari.

È così che le persone che utilizzano i prestiti con anticipo sullo stipendio rimangono bloccate in un ciclo di debiti e non riescono a trovare i soldi per ripagare il prestatore predatorio.

Nella comunità dei prestiti predatori garantiti, i finanziatori tengono gli occhi puntati sulla tua garanzia.

Possono offrire prestiti a condizioni predatorie a coloro che hanno difficoltà a pagare il mutuo.

Anche se sembra che stiano salvando il proprietario della casa, potrebbero mirare a ottenere un privilegio sulla proprietà.

Quando il mutuatario non riesce a effettuare il pagamento come previsto, il creditore interviene e pignora, finendo per ritrovarsi con una proprietà con un valore molto più alto dell'importo prestato dal creditore.

Perché i prestiti predatori sono dannosi

Il prestito predatorio è dannoso perché attacca le persone nei momenti disperati.

Con tassi di interesse e commissioni che privano il mutuatario di ogni ragionevole possibilità di uscire dal buco, il mutuatario finisce per prolungare la propria sofferenza finanziaria.

Il tutto pagando una cifra astronomica per avere l'opportunità di farlo.

In alcuni casi, un prestito predatorio porterà il mutuatario a perdere un bene prezioso come la propria auto o la propria casa.

In conclusione:i prestiti predatori raramente aiutano il mutuatario e spesso peggiorano le cose.

Chi è a rischio

Il potenziale mutuatario a rischio ha un profilo simile a questo:

• Crescente carico di debito
• Punteggio di credito scarso
• Immobile a rischio di pignoramento
• Battaglie costanti con creditori ed esattori
• Un estremo senso di urgenza dovuto allo stress o a qualche emergenza
• Mancanza di comprensione del processo di concessione/assunzione in prestito

Ecco come appare una buona vittima agli occhi di un prestatore predatore.

Come sapere se un prestatore è predatore

È abbastanza facile capire se un prestatore è predatorio quando sai cosa cercare.

Se i termini e le condizioni favoriscono fortemente il creditore, gli standard di qualificazione del prestito sono estremamente bassi o se il prestito stesso assomiglia più a un cerotto che a una soluzione, ci sono davvero buone probabilità che tu abbia a che fare con un prestatore predatorio.

Se i documenti del prestito sono confusi, le scritte in piccolo sono abbondanti e se il creditore evita le tue domande, fidati del tuo istinto e interrompi immediatamente la conversazione, non importa quanto tu abbia bisogno di soldi.

Come evitare i prestiti predatori

Più debito raramente è la soluzione ai problemi di debito.

Il modo migliore per evitare prestiti predatori è fare tutto il possibile per evitare di finire in disperate difficoltà finanziarie.

Se sei uno spendaccione, devi essere onesto con te stesso riguardo a qualsiasi problema relativo allo stile di vita e ai prestiti.

Inoltre, non iniziare a credere che esista una soluzione semplice alla tua situazione finanziaria.

Opzioni per prestiti predatori

Se ti senti disperato e hai esaurito le tue tradizionali opzioni di prestito, valuta la possibilità di chiedere una consulenza sui debiti .

Potresti essere in grado di riorganizzare il tuo debito esistente in un modo più gestibile. Oppure assicurati una riduzione del debito sufficiente ad alleggerire il tuo fardello.

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Prestito peer-to-peer è una potenziale soluzione di prestito che potresti anche prendere in considerazione. I siti di prestito più popolari includono Lending Club, Peerform e Prosper.

Le chiese locali o le organizzazioni comunitarie possono aiutare le persone che hanno urgente bisogno di piccole somme di denaro.

Infine, puoi sempre considerare di chiedere aiuto finanziario alle persone che ami e di cui ti fidi.

Mentre prendi in prestito denaro da familiari o amici può creare i propri problemi, mettere da parte il proprio orgoglio per evitare un prestatore predatorio è solitamente una mossa intelligente.

Considerazioni finali:proteggersi dai prestatori predatori

Hai sempre la possibilità di scegliere come rispondere alla tua situazione:se ti sei indebitato o se è successo qualcosa di terribile su cui non avevi alcun controllo.

Puoi scegliere di accettare le tue circostanze finanziarie e non lasciare che interferiscano con i tuoi processi decisionali.

E poi potrai vedere il prestito predatorio per quello che è e scegliere di non diventarne una vittima.

Amy e Vicki sono coautori di Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Direttivas and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, di Adams Media.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.