Consolidamento debiti:conviene? Pro, contro e alternative

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Ti senti come se stessi affogando nei debiti?

Hai difficoltà a rispettare i pagamenti minimi o il pagamento degli interessi? Incorrere in penalità per il ritardo?

O forse stai riducendo i tuoi obblighi ma hai ancora la sensazione di non poter spostare quella montagna?

A seconda della tua situazione, potresti prendere in considerazione il consolidamento debiti.

Per sapere se è adatto a te, condividiamo di seguito i pro e i contro del consolidamento di più fatture. Inoltre, ti informeremo sulle truffe e risponderemo ad alcune delle domande più comuni.

Che cos'è il consolidamento debiti?

Il consolidamento del debito è un processo che consiste nel prendere più passività ad alto interesse e unirle in un unico prestito.

In genere, ciò comporta il consolidamento di diversi saldi elevati di carte di credito in un prestito personale, in modo da effettuare un solo pagamento mensile.

Considera questi pro e contro della combinazione del tuo debito per vedere come potrebbe aiutarti.

I vantaggi del consolidamento del debito

Quando si hanno diversi obblighi finanziari, richiedere un altro prestito può essere snervante. Pertanto, prima di decidere se consolidare la tua carta di credito o altri debiti non garantiti, ti consigliamo di valutare attentamente i vantaggi.

Ecco alcuni dei vantaggi:

1. Interesse inferiore. Sebbene questa non sia una garanzia, un prestito di consolidamento debiti spesso ha un tasso di interesse inferiore rispetto al debito della carta di credito. Con meno soldi destinati agli interessi ogni mese, puoi saldare il tuo saldo più rapidamente.
2. Blocca tariffe fisse. Se hai un debito con tassi di interesse flessibili, può essere frustrante dal punto di vista della pianificazione. Consolidare le tue passività con un tasso fisso significa che ti stai bloccando a un tasso costante. Ciò può rendere la definizione del budget molto più semplice.
3. Organizzatevi . Consolidare il debito può aiutarti a organizzarti. Invece di navigare tra più saldi, vari pagamenti minimi, diversi tassi di interesse e scadenze sparse, tutto è fuso insieme:un saldo, un tasso di interesse e un unico pagamento a una data di scadenza specifica.
4. Trova il traguardo. Con i molteplici obblighi finanziari che si moltiplicano, può essere difficile stimare quando sarai senza debiti. Il processo di prestito di consolidamento prevede la creazione di un piano di rimborso. Ciò significa che saprai esattamente quanti pagamenti devi effettuare e per quanto tempo. Avere un traguardo definito può essere molto motivante.

Gli svantaggi del consolidamento del debito

Anche se unire tutte le tue passività in una sola può offrire una miriade di vantaggi, ci sono anche alcuni svantaggi nel combinare i tuoi debiti.

Ecco cosa devi considerare in termini di svantaggi:

1. I conti potrebbero non avere senso. Vuoi assicurarti di consolidare i tuoi obblighi ad alto interesse. Se contrai un debito con un tasso inferiore a quello per cui ti consolidi, pagherai più soldi, almeno su quella particolare responsabilità. Inoltre, vuoi assicurarti di non estendere la tempistica del tuo percorso di rimborso del debito in modo tale da comportare il pagamento di più interessi nel lungo termine.
2. Le tariffe ti trovano. Prima di fare qualsiasi mossa di denaro, vuoi leggere le clausole scritte in piccolo. Se il consolidamento debiti prevede costi elevati, potrebbe essere meglio continuare a effettuare pagamenti separati.
3. Le carte di credito ti tentano. Unendo le tue passività in un prestito personale, stai tecnicamente liberando le tue carte di credito. Se la tentazione è troppo forte e torni a utilizzare le tue carte di credito senza pagare l'intero saldo, puoi ritrovarti nella stessa situazione di prima.
4. Potresti ricevere un rifiuto . Il consolidamento debiti non è una garanzia. Assicurati di comprendere che potresti non essere approvato. Questo di solito ha a che fare con un basso punteggio di credito esistente, un livello di reddito o un ammontare di obblighi finanziari che stai cercando di consolidare.

In che modo il consolidamento delle mie passività influisce sul mio punteggio di credito?

Il tuo profilo di credito può svolgere un ruolo significativo nelle tue finanze, quindi è essenziale esserne consapevole. Ecco perché molte persone si chiedono in che modo la fusione dei debiti influisce sui punteggi di credito.

A breve termine, probabilmente vedrai il tuo punteggio di credito diminuire di alcuni punti. Questo perché gli istituti di credito che forniscono prestiti di consolidamento danno un'occhiata alla tua storia creditizia e al tuo punteggio, in genere stilando un rapporto di credito con un'indagine approfondita.

A seconda di ciò che fai dopo aver consolidato i tuoi obblighi finanziari, il tuo punteggio di credito può avere conseguenze positive o negative.

Per avere un effetto positivo sul tuo punteggio di credito, vuoi fare queste cose:

• Effettua puntualmente i pagamenti mensili del prestito
• Continuare a ridurre i saldi dei prestiti per ridurre l'utilizzo del credito
• Evita di contrarre ulteriori debiti

Il tuo punteggio di credito potrebbe avere ripercussioni negative se fai queste cose:

• Mancare i pagamenti mensili o farli in ritardo
• Aggiungi al saldo dovuto
• Richiedi altri prestiti che pongono domande difficili sul tuo credito

E i miei prestiti studenteschi?

Il consolidamento del prestito studentesco è diverso dal consolidamento del debito e dipende dal tipo di prestito studentesco che hai.

Come mutuatario di un prestito studentesco, potresti avere prestiti federali o privati. Potresti anche avere entrambi i tipi di prestito. Sapere quale tipo di prestito studentesco hai può aiutarti a comprendere le opzioni di prestito di consolidamento a tua disposizione.

Se si dispone di più prestiti studenteschi federali, è possibile combinarli in un unico prestito federale. Ciò avviene tramite il Dipartimento dell’Istruzione.

È importante notare che questo particolare processo di consolidamento non abbasserà il tasso di interesse ma ti consentirà di effettuare un unico pagamento mensile.

Il consolidamento del prestito studentesco privato è spesso chiamato rifinanziamento del prestito studentesco. Proprio come per il rifinanziamento di un mutuo, lavori con un prestatore privato per beneficiare di un tasso di interesse più basso.

Non ci sono spese di richiesta o di originazione, quindi alcune persone rifinanziano regolarmente i loro prestiti studenteschi privati.

Scopri di più sulle opzioni per consolidare o rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi.

Truffe sul consolidamento debiti

Quando il debito della carta di credito e altri obblighi finanziari ti stanno seppellendo, qualsiasi promessa di una via d’uscita può sembrare allettante. Sfortunatamente, i truffatori lo sanno e cercano subito di trarne vantaggio.

Essendo a conoscenza di alcune delle truffe relative alla risoluzione e al consolidamento dei debiti, puoi stare al sicuro mentre affronti i tuoi obblighi finanziari.

Quando richiedi un prestito personale per consolidare il tuo debito esistente ad alto interesse, tieni gli occhi aperti per questi segnali di allarme:

• Qualcuno che è eccessivamente aggressivo. Non dovresti sentirti venduto o sfruttato quando lavori con un istituto finanziario, un prestatore online o un consulente del credito, durante il processo di prestito.
• Ricevi consigli che sembrano fuori luogo. Alcuni truffatori ti diranno di rinunciare a pagare i prestiti esistenti o di rifiutarsi di contattare i tuoi creditori.
• L'azienda ti insegue. Le chiamate a freddo non dovrebbero far parte del processo di consolidamento del debito. Diffidate di chiunque vi faccia un'offerta. Cerca invece aiuto attraverso diverse organizzazioni di educazione finanziaria online.
• Il debito sta scomparendo. Il consolidamento del debito non riduce la responsabilità complessiva. Chiunque prometta di cancellare una parte del tuo debito totale è probabilmente qualcuno che dovresti evitare.

Opzioni legittime di consolidamento del debito

Con tassi di interesse medi sulle carte di credito superiori al 16% e molte persone che pagano tassi vicini al 30% (se hanno avuto più pagamenti in ritardo), ha senso considerare un prestito di consolidamento come parte del tuo piano di gestione del debito.

Tuttavia è essenziale lavorare con istituti di credito legittimi che offrono tassi di interesse competitivi e periodi di rimborso ragionevoli. Inizia esaminando i tassi dei prestiti personali presso le banche locali o le cooperative di credito, ma assicurati di ricercare anche le opzioni online.

Lightstream (una divisione della banca SunTrust) offre prestiti di consolidamento debiti da $ 5.000 a $ 100.000. Le offerte tariffarie variano a seconda degli importi del prestito, dei periodi di rimborso, delle opzioni di fatturazione/pagamento e del profilo di credito del richiedente.

I prestiti personali Wells Fargo partono da tassi del 5,74% APR per chi ha un'eccellente storia creditizia. Wells Fargo concede prestiti personali da $ 3.000 a $ 100.000.

SoFi è un’altra buona alternativa quando si tratta di prestiti personali. I tassi di interesse stimati vanno dal 5,99% al 16,19% di TAEG per prestiti da $ 5.000 a $ 100.000.

I tassi aumentano con il declino del punteggio di credito e, sebbene alcune persone con un credito discreto siano approvate per prestiti personali con tassi inferiori al loro debito attuale, ciò non è una garanzia.

Sfortunatamente, coloro che hanno una solvibilità discreta o scarsa probabilmente non si qualificheranno per un prestito personale non garantito con molti istituti di credito.

Alternative al consolidamento debiti

Se un prestito personale per combinare più debiti non ti sembra l'opzione giusta, ci sono delle alternative.

Trasferimenti di saldo

Una delle opzioni più comuni è effettuare un trasferimento del saldo. In sostanza, apri un'altra linea di credito tramite una carta di credito con un TAEG molto più basso o addirittura pari allo 0%. Scegli quindi di trasferire i tuoi saldi su questa carta.

Una volta completato il trasferimento, inizierai a pagare il saldo con l'ulteriore vantaggio di pagare interessi minimi o nulli.

Vale la pena notare che ti consigliamo di leggere le clausole scritte in piccolo su questi trasferimenti del saldo della carta di credito. Non solo vuoi prestare molta attenzione al tasso di interesse, ma vuoi anche annotare eventuali altre commissioni che potresti dover sostenere.

Oltre all'opzione di trasferimento del credito, ci sono altre alternative da considerare se scegli di non consolidarti con un prestito o se ti viene rifiutato un prestito.

Prestiti immobiliari

Se disponi di capitale nella tua casa, potresti prendere in considerazione l'idea di attingere a una linea di credito o un prestito per la equità domestica, ma fai attenzione perché si tratta di prestiti garantiti che mettono maggiormente a rischio la tua casa.

Altre opzioni

Potresti esplorare la consulenza creditizia, la risoluzione dei debiti o persino il fallimento. Naturalmente, devi proteggerti dalle truffe descritte sopra.

Hai anche la possibilità di far fronte agli obblighi finanziari attraverso un sistema creato da te. Prendi in considerazione l'applicazione del piano di pagamento a valanga o valanga di debiti per cancellare più debiti.

Utilizza le nostre risorse sul debito di Women Who Money per ricevere supporto nel tuo percorso volto a cambiare la tua storia finanziaria e le tue abitudini di spesa, eliminare il debito esistente e migliorare la tua vita finanziaria.

Unire i miei debiti in sospeso è una buona idea?

Unire più passività in un prestito di consolidamento personale è un modo che potresti scegliere per affrontare i tuoi obblighi finanziari.

Può aiutarti a semplificare i pagamenti mensili e a organizzare le tue finanze.

Tuttavia, vuoi notare come il consolidamento delle tue passività può influire sul tuo punteggio di credito. Inoltre, fai attenzione alle truffe relative alla liquidazione e al consolidamento del debito.

Valutando attentamente i pro e i contro di questa tattica di gestione del debito sopra elencata, puoi prendere la migliore decisione di rimborso del debito per la tua situazione finanziaria.

Articolo scritto da Penny

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.