Mutui inversi:una guida completa per la pianificazione pensionistica

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Finanziare la pensione non è un’impresa facile. Avrai bisogno di abbastanza soldi per coprire le tue spese regolari, i tuoi hobby e le spese mediche potenzialmente aumentate in modo significativo.

Se sei preoccupato di finanziare i tuoi anni d'oro e possiedi una casa (gratuita e chiara o con un piccolo saldo ipotecario), un mutuo inverso potrebbe aiutarti ad alleviare lo stress.

Un mutuo inverso è esattamente come sembra. Se hai almeno 62 anni, un finanziatore ti effettuerà dei pagamenti (mensili o forfettari) in base al patrimonio netto della tua casa.

Ma non commettere errori:questo è un prestito, che utilizza il patrimonio della tua casa come garanzia.

Anche se questo prestito potrebbe avere un impatto positivo sulla tua vita adesso, potresti finire per lasciare ai tuoi eredi meno di quanto vorresti poiché alla fine dovrà essere rimborsato.

Esploriamo alcune delle sfumature di un mutuo inverso in modo da poter valutare se potrebbe essere adatto a te.

Tipi di mutui inversi

Secondo la Federal Trade Commission (FTC), esistono tre tipi principali di mutui inversi:

• Unico scopo :i governi statali/locali o le organizzazioni no-profit forniscono questi prestiti, ma possono esserci limiti alla disponibilità. I fondi possono essere utilizzati solo per uno scopo predeterminato, come la riparazione della casa.
  • Questo può essere un buon percorso per te se il tuo reddito è basso, poiché il costo del prestito è inferiore rispetto ad altre opzioni di mutuo inverso.

• Proprietario :I prestiti sono concessi da aziende private. I fondi possono essere utilizzati per qualsiasi scopo.
  • Questa opzione è pensata per chi possiede case di alto valore e viene spesso definita mutuo inverso jumbo.

• Mutuo per la conversione di azioni domestiche (HECM):i prestiti vengono concessi dal Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD). Per qualificarsi, il valore della tua casa non può superare $ 726.525. Puoi utilizzare i fondi per qualsiasi scopo. Gli HECM offrono opzioni di pagamento più flessibili rispetto ai prestiti proprietari che in genere emettono solo somme forfettarie.
  • Questo è di gran lunga il tipo di mutuo inverso più comune.

Ottenere un mutuo inverso

Ottenere un mutuo inverso sarà simile a ricevere un mutuo standard. Innanzitutto, devi selezionare il tipo che funzionerebbe meglio per te. Come con qualsiasi prestito, dovresti guardarti intorno per trovare l'offerta migliore.

Quindi, richiedi il prestito, dove verrà valutata la tua salute finanziaria. Gli istituti di credito dovranno inoltre verificare che sei aggiornato sulle tasse sulla proprietà e sulle bollette assicurative del proprietario della casa.

Inoltre, per i prestiti HECM, gli istituti di credito devono verificare che la tua casa soddisfi gli standard immobiliari FHA. Infine, potrebbe esserti richiesto di completare una consulenza sul mutuo inverso per assicurarti di comprendere appieno il prestito.

Se tutto va a buon fine, pagherai:commissioni per avviare il prestito, costi di chiusura e spese per mantenere il prestito.

Se ottieni un HECM, dovrai pagare anche l’assicurazione sul mutuo. Puoi includere alcuni di questi costi nel tuo prestito in modo che il colpo iniziale sul tuo libretto degli assegni non sia così negativo (anche se potrebbe farti avere accesso a meno fondi).

Anche se dovrai pagare i costi iniziali associati al prestito, tu (o i tuoi eredi) non dovrete ripagare il prestito stesso finché non morirete, vi trasferirete o venderete la casa.

Quanto posso prendere in prestito?

Dipende da alcuni fattori come la tua età, il tipo di mutuo inverso per cui opti, il capitale netto che hai nella tua casa, i tassi di interesse e la tua salute finanziaria generale.

In generale, le persone anziane con più capitale possono contrarre prestiti più consistenti.

Suggerimento:sono disponibili molti calcolatori che ti danno un'idea di quanto potresti ottenere con un mutuo inverso.

Vantaggi di un mutuo inverso

Esistono diversi motivi per cui un mutuo inverso potrebbe interessarti:

• Possiedi ancora la casa.
• Non devi pagare le tasse sui pagamenti che ricevi.
• I pagamenti di solito non influiscono sulla tua previdenza sociale o Medicare.
• In genere, il prestito non ha una data di scadenza definita, purché si viva in casa.

Insidie di un mutuo inverso

Sebbene ci siano alcuni aspetti positivi nell'ottenere un mutuo inverso, ci sono anche alcuni aspetti negativi di cui essere consapevoli:

• Se tu o i tuoi eredi non riuscite a trovare i soldi per ripagare il prestito, dovrete vendere la casa per soddisfare il creditore.*

• L'interesse sul prestito farà aumentare il saldo del prestito nel tempo.

• Alcuni mutui inversi hanno tassi di interesse variabili, il che rende difficile prevedere quale sarà la responsabilità finale.

• Se rimani indietro con la manutenzione della casa, l'assicurazione o le tasse sulla proprietà, il creditore potrebbe chiederti di rimborsare anticipatamente il prestito.

• Se sottoscrivi il prestito solo a tuo nome e muori o lasci definitivamente la casa, il tuo coniuge/partner potrebbe dover rimborsare il prestito o trasferirsi subito dopo la tua assenza (e viceversa!).

*La buona notizia? Non puoi avere debiti superiori al valore della tua casa.

Cosa dovrei considerare?

Mentre valuti se un mutuo inverso è adatto a te, pensa a:

• Quanti soldi ti servono e per cosa ti servono (se vuoi vivere dei proventi, il mutuo inverso monouso non funzionerà.)

• Per quanto tempo prevedi di vivere in casa (se non prevedi di rimanere in casa a lungo, richiedere un prestito potrebbe non essere finanziariamente prudente.)

• Se il prestito potesse essere rimborsato (se si desidera lasciare la proprietà agli eredi, questi potranno rimborsare il prestito in modo da poterlo mantenere?)

Alternative

Se hai dubbi sull'ottenimento di un mutuo inverso, ci sono altre opzioni disponibili per migliorare il tuo flusso di cassa:

• Rifinanziamento del cash-out . È più economico ottenere un rifinanziamento ipotecario in contanti e uno ti consente di continuare a costruire capitale proprio (dove il mutuo inverso prosciuga il tuo capitale). Tuttavia, dovrai effettuare pagamenti mensili per non rischiare il pignoramento.

• Una linea di credito per la casa (HELOC) . Questa opzione ha anche meno commissioni rispetto a un mutuo inverso e ti consente di attingere ai finanziamenti ogni volta che ne hai bisogno. Durante il periodo di estrazione, devi solo pagare gli interessi sul prestito. Tuttavia, preparati al fatto che il pagamento salterà una volta terminato il periodo di estrazione. Inoltre, se il valore della tua casa diminuisce, l'HELOC può essere annullato. E, se perdi i pagamenti, puoi andare incontro al pignoramento.

• Un prestito per la casa . Questa opzione ti dà una somma forfettaria a un tasso di interesse inferiore rispetto a un mutuo inverso. Tuttavia, è più costoso di un HELOC e richiede comunque il pagamento mensile fedele per evitare il pignoramento.

• Vendi la casa . Puoi utilizzare il ricavato per acquistare per intero una casa meno costosa, mantenendo tutto ciò che rimane come riserva di liquidità. Se vuoi che la tua famiglia abbia la casa quando te ne vai, potresti vendergliela in anticipo.

• Affitta una stanza . Sebbene trattare con gli inquilini abbia i suoi problemi, affittare parte della tua casa può aiutarti a coprire eventuali carenze nel tuo budget.

• Dichiarare fallimento . Sebbene questa opzione danneggi il tuo credito, può aiutarti a tenere sotto controllo il tuo debito, il che in definitiva migliora il tuo budget.

Considerazioni finali sui mutui inversi

Ottenere un mutuo inverso potrebbe essere una soluzione adeguata se hai davvero bisogno di un flusso di reddito e sei a corto di altre opzioni.

Inoltre, se non hai intenzione di lasciare la casa a una persona cara, potrebbe essere un ottimo modo per migliorare il tuo stile di vita da pensionato.

Tuttavia, se hai altre opzioni e desideri lasciare in eredità la casa a un erede, un mutuo inverso potrebbe non essere adatto alla tua situazione.

Decidere di ottenere un mutuo inverso (e poi ottenerlo effettivamente) è un processo incredibilmente ricco di sfumature.

Lo scopo di questo articolo è fornire solo informazioni generali. Sei incoraggiato ad avere dialoghi approfonditi e aperti con la tua famiglia (se applicabile) e con professionisti finanziari fidati e qualificati come guida.

Evita i venditori sotto pressione che promettono eccessivamente i vantaggi e sottovalutano i rischi. Inoltre, assicurati di capire esattamente come funzionerà il tuo mutuo inverso sia mentre sei in vita che dopo la tua assenza prima di impegnarti.

Articolo scritto da Laura

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.