Capire il fallimento:una guida alla riduzione del debito e alle tue opzioni

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Il debito può allontanarti rapidamente da te. Indipendentemente da come lo hai accumulato, una volta avviato il processo di recupero crediti, le continue chiamate degli esattori, le lettere minacciose e le notti insonni alla fine prendono il loro pedaggio.

Analizzando le opzioni, stai iniziando a chiederti come funziona il fallimento e se potrebbe essere la mossa giusta per te.

Esaminiamo alcuni dei principali componenti del fallimento in modo da poter determinare se è una soluzione adeguata alla tua situazione.

Nota: La maggior parte delle informazioni contenute in questo articolo sono state prese dai tribunali degli Stati Uniti.

Il fallimento è un processo legale federale che libera persone o aziende da debiti ingestibili estinguendo il debito o creando un piano di rimborso praticabile.

Una volta che dichiari fallimento, i tuoi creditori vengono avvisati e devono temporaneamente smettere di contattarti o procedere con altre riscossioni o azioni legali. Una volta saldati i tuoi debiti insoluti, non ne sarai più responsabile.

Il Codice fallimentare statunitense disciplina il fallimento. Per un singolo debitore, esistono due tipi comuni di fallimento:capitolo 7 e capitolo 13.

Come funziona il fallimento in ogni capitolo

Sebbene entrambi i capitoli sul fallimento personale forniscano la riduzione del debito, lo fanno in modi diversi.

Capitolo 7

Il capitolo 7 di solito comporta l'estinzione dei debiti ammissibili subito dopo l'approvazione della tua petizione.

Avere il tuo debito cancellato probabilmente sembra un sollievo, ma potrebbe comportare un prezzo elevato. Secondo questo capitolo, la tua proprietà non esente potrebbe essere liquidata per soddisfare i tuoi creditori.

Ciò che costituisce risorse esenti e non esenti varia a seconda dello stato.

Ma, in generale, se possiedi oggetti come gioielli, collezioni di valore, investimenti e beni immobili al di fuori della residenza principale o se disponi di grandi azioni nella casa in cui vivi, potresti perdere questi beni durante la procedura di fallimento.

Se applicabile, un fiduciario nominato dal tribunale liquiderà i tuoi beni non esenti e verserà i proventi ai tuoi creditori.

Nota: Con un fallimento di cui al capitolo 7, puoi riaffermare un debito. Ad esempio, se desideri mantenere la tua auto, potresti stipulare un piano di rimborso legalmente approvato con il tuo creditore per trattenere il veicolo. Questo accordo deve essere stipulato prima che il tuo debito venga ufficialmente estinto.

Conclusione: se disponi di molti beni, un fallimento per liquidazione ai sensi del capitolo 7 potrebbe non essere una buona soluzione per te.

Capitolo 13

La presentazione corretta del capitolo 13 comporta un piano di rimborso del debito di tre o 5 anni. Conosciuto come fallimento di riorganizzazione, se sei idoneo per questo capitolo, può consentirti di mantenere la tua casa anziché doverla potenzialmente liquidare ai sensi del capitolo 7.

Il periodo di rimborso durerà tre anni se hai un reddito regolare ma guadagni meno del reddito medio del tuo stato. Se guadagni più della media, effettuerai pagamenti per cinque anni.

Durante il periodo di rimborso, i creditori non possono avviare o continuare azioni legali o attività di riscossione.

I tuoi pagamenti saranno tutti del tuo reddito disponibile.

A questo scopo, il reddito mensile disponibile corrisponde al reddito lordo (escluso il mantenimento dei figli) meno ciò che il tribunale ritiene ragionevole per mantenere il nucleo familiare e le donazioni di beneficenza (fino al 15% del reddito lordo).

Il tuo piano di rimborso riguarderà il debito prioritario, garantito e non garantito. Un debito prioritario sono le tasse e le spese del tribunale fallimentare, che devono essere pagate per prime.

Il debito garantito è legato a garanzie collaterali (come un prestito automobilistico o il pagamento di un mutuo). Il debito non garantito, come il debito della carta di credito o i prestiti personali, non è coperto da garanzie.

Per i debiti garantiti, i creditori devono essere pagati almeno per il valore della proprietà.

A seconda di quando l'hai acquistata (di solito un'auto) e di quando dichiari fallimento, potresti essere responsabile dell'importo totale dovuto.

Puoi continuare a pagare un mutuo dopo il periodo di rimborso del fallimento purché il conto sia aggiornato.

Per i debiti non garantiti, non è necessario saldare l'importo totale dovuto. (Anche se ciò può accadere a seconda dell'importo dovuto e dell'importo pagato durante il periodo di rimborso.)

Tuttavia, se un creditore non garantito non riceve il pagamento completo, devi assicurarti che abbia ricevuto almeno quello che avrebbe ottenuto se avessi liquidato ai sensi del capitolo 7.

Se effettui tutti i pagamenti mensili richiesti e hai ancora debito idoneo e non ipotecario rimanente, questo verrà estinto alla fine del periodo di rimborso.

Nota: È inoltre necessario completare un corso di gestione finanziaria approvato per ricevere il discarico. Inoltre, non puoi aver ricevuto una liberazione dal fallimento ai sensi del capitolo 13 negli ultimi due anni o una liberazione dai debiti ai sensi del capitolo 7 negli ultimi quattro anni.

Chi ha diritto a presentare istanza di fallimento?

Per avere diritto a presentare istanza di fallimento negli ultimi sei mesi, tu:

• Deve aver completato la consulenza sul credito
• Non deve aver visto un caso di fallimento archiviato a causa del mancato rispetto della corte
• Non deve essere stato archiviato il proprio caso di fallimento per impedire ai creditori di recuperare la proprietà

Inoltre, ogni capitolo di fallimento ha i suoi requisiti.

Per il capitolo 7

Per qualificarsi per il capitolo 7 con debiti principalmente al consumo (non commerciali), dovrai superare un test di reddito. Il tribunale deve valutare se disponi delle risorse finanziarie per soddisfare i tuoi obblighi.

Il test verifica se il tuo reddito negli ultimi sei mesi è inferiore al reddito medio del tuo stato. Se lo è, hai superato il test e puoi procedere con l'archiviazione.

In caso contrario, hai comunque la possibilità di dimostrare il bisogno finanziario denunciando al tribunale le tue spese di soggiorno essenziali, come alloggio, cibo, medicine, ecc.

Quindi, se il tuo reddito disponibile al netto delle spese soddisfa i criteri del tribunale, puoi comunque superare il test dei mezzi e procedere con la presentazione del capitolo 7.

Se non sei idoneo per un fallimento diretto ai sensi del capitolo 7, potresti essere in grado di convertire la tua dichiarazione al capitolo 13.

Per il capitolo 13

Per qualificarsi, è necessario avere meno di $ 394.725 di debito non garantito e meno di $ 1.184.200 di debito garantito. (Non ci sono limiti di debito per il capitolo 7.)

Che cos'è la procedura di dichiarazione di fallimento?

Indipendentemente dal capitolo in cui si dichiara fallimento, il processo presenta molte somiglianze. Per iniziare, devi presentare un'istanza di fallimento al tribunale federale locale.

Come parte di questo passaggio, dovrai fornire al tribunale quanto segue:

• Informazioni su beni, debiti, entrate correnti e spese
• Dichiarazioni dei redditi recenti
• Un certificato di completamento approvato da un'agenzia di consulenza creditizia

Se hai creato un piano di pagamento del debito durante la consulenza sul credito, devi inviare anche quello. Se stai presentando la richiesta al tuo coniuge, entrambi dovete fornire le informazioni di cui sopra.

Successivamente ti verrà assegnato un fiduciario del tribunale. Organizzeranno e presiederanno una riunione che coinvolgerà te e i tuoi creditori.

Ti verranno poste una serie di domande sotto giuramento per ottenere chiarezza sulla tua situazione finanziaria e per assicurarti di comprendere il processo di fallimento e le implicazioni per il tuo futuro finanziario.

I risultati di questo incontro saranno riassunti e presentati alla corte. Successivamente, il tuo caso verrà esaminato e un giudice specializzato in diritto fallimentare approverà o rifiuterà la tua istanza.

Capitolo 13 Sfumature del processo

Il funzionamento dell'agevolazione in caso di fallimento del Capitolo 13 è un po' più complesso rispetto al Capitolo 7 in quanto richiede la creazione, l'approvazione e l'adesione a un piano di rimborso del debito.

In caso di fallimento ai sensi del capitolo 13, è necessario presentare un piano di rimborso al tribunale entro 14 giorni dalla presentazione della domanda.

Devi inoltre effettuare i pagamenti al curatore fallimentare nominato dal tribunale entro 30 giorni dalla creazione del piano, anche se il tuo caso non è stato ancora esaminato.

Entro 45 giorni dall'incontro dei creditori, il giudice deve tenere un'udienza di conferma. I creditori verranno informati e potranno contestare se ritengono ingiusto il piano di rimborso.

Se il tribunale conferma il tuo piano di rimborso, il tuo curatore inizierà a pagare i tuoi creditori. Se il tribunale nega il tuo piano, puoi tentare di presentare un piano modificato o convertire la tua richiesta in una liquidazione ai sensi del capitolo 7.

Il fallimento del capitolo 13 è un processo lungo e devi seguire rigorosamente il tuo piano di rimborso. Se desideri assumerti eventuali debiti aggiuntivi, devi prima ottenere l'approvazione del tuo fiduciario, poiché ciò potrebbe compromettere la tua capacità di effettuare i pagamenti come concordato.

Se non effettui i pagamenti, il tuo caso potrebbe essere archiviato o convertito automaticamente in una liquidazione ai sensi del capitolo 7. Tuttavia, se diventi incapace di lavorare, potresti avere diritto a un congedo per difficoltà, che ti esonererebbe dall'effettuare pagamenti aggiuntivi.

Quanto costa un fallimento?

Dovrai sostenere due costi principali:spese processuali e spese legali. Le spese giudiziarie sono semplici ma variano leggermente a seconda del capitolo in cui si archivia.

Per il fallimento ai sensi del capitolo 7, l'archiviazione del caso costa $ 245, una tassa di deposito amministrativo di $ 75 e $ 15 per un supplemento fiduciario. Il Capitolo 13 costa 235 dollari per archiviare il caso e 75 dollari in spese amministrative.

Le spese giudiziarie possono essere rateizzate previa approvazione. Tuttavia, il loro mancato pagamento potrebbe comportare l’archiviazione del tuo caso. Per il capitolo 7, le spese giudiziarie possono essere revocate se il tuo reddito è inferiore al 150% del livello di povertà.

Le spese legali, sfortunatamente, non sono così precise e variano notevolmente in base alla posizione, alla complessità del caso, all'esperienza del tuo avvocato specializzato in diritto fallimentare e ad altri fattori.

Puoi aspettarti di pagare al tuo avvocato specializzato in diritto fallimentare da diverse centinaia a diverse migliaia di dollari.

Quale debito viene estinto?

Molti tipi di debito, come i prestiti automobilistici, i mutui, il debito medico e i saldi delle carte di credito, possono essere estinti in caso di fallimento. Tuttavia, non tutto il debito è ammissibile.

Sebbene esistano sfumature aggiuntive e insolite per entrambi i capitoli, in generale non è possibile onorare i seguenti obblighi finanziari:

• Alimenti/mantenimento dei figli
• Alcune tasse
• Debito per prestiti studenteschi federali

Quando la tua principale fonte di debito sono prestiti studenteschi federali o debiti fiscali, una dichiarazione di fallimento standard potrebbe non aiutarti molto.

Tuttavia, puoi presentare un procedimento contraddittorio separato per far sì che il tribunale fallimentare determini se i pagamenti del tuo prestito studentesco creano un indebito disagio per te. Se il tribunale si pronuncia a tuo favore, i tuoi prestiti studenteschi potrebbero essere estinti.

Cosa succede al mio punteggio di credito?

Dichiarare bancarotta farà crollare il tuo punteggio di credito, potenzialmente di 200 punti o più. La gravità del calo dipende dalla quantità di debito estinto.

Ottenere una tabula rasa ha un impatto duraturo sul tuo record di credito. Un tipo di fallimento del capitolo 7 rimane sul tuo rapporto di credito per dieci anni, mentre un fallimento del capitolo 13 persiste per sette anni. Tuttavia, con una gestione diligente del credito dopo il fallimento, il tuo punteggio può migliorare notevolmente nella metà del tempo.

È importante notare che anche gli sforzi di riscossione, le sentenze e il pignoramento degli stipendi devastano il tuo punteggio. Pertanto, se i problemi creditizi si stanno accumulando, potrebbe essere prudente fermare l'emorragia dichiarando bancarotta.

Quali sono le mie alternative al fallimento?

Dichiarare il fallimento è una mossa drastica. Poiché una dichiarazione di fallimento diventa un documento pubblico, può influenzare il tuo futuro in vari modi oltre a incidere solo sul tuo credito.

Sebbene alla fine possa essere necessario, considerare le alternative fa parte della due diligence. Prima noti un problema e agisci, maggiore è la possibilità che le opzioni alternative funzionino.

Ecco alcune idee da esplorare:

• Migliorare il flusso di cassa per coprire i debiti riducendo le spese, aumentando le entrate, vendendo articoli o chiedendo un prestito a familiari o amici.

• Chiedi aiuto ai tuoi creditori . Potrebbero essere in grado di ridurre l'importo del pagamento, il tasso di interesse o entrambi, per rimetterti in carreggiata.

• Richiedi una consulenza sul credito . Poiché la dichiarazione di fallimento è comunque obbligatoria, vale la pena vedere se un prestito di consolidamento debiti o un piano di gestione del debito possono tirarti fuori dai guai finanziari. Ecco un elenco delle agenzie approvate.

• Sistema i conti scaduti . Potresti essere in grado di pagare i tuoi creditori per un importo ridotto ed evitare di andare in tribunale.

Evita di toccare i tuoi conti pensionistici. Questi sono in genere esenti da fallimento, quindi non li perderai se presenti la richiesta.

Ma la sottoscrizione di un prestito 401 (k) o un prelievo anticipato dal conto di risparmio previdenziale può causare altre difficoltà finanziarie a lungo termine.

Come posso riprendermi dal fallimento?

Se dovessi andare incontro a un fallimento, è importante iniziare subito a ricostruire la tua vita finanziaria.

Anche se è necessario molto tempo per recuperare il tuo punteggio di credito (7-10 anni), hai molto da dire sulla rapidità con cui viene guarito.

Ecco alcuni passaggi da intraprendere dopo il fallimento:

• Comprendi perché si è verificata questa situazione. Se il colpevole fossero cattive abitudini finanziarie, sviluppa un piano per garantire che la storia non si ripeta.
• Definisci e rispetta un budget.
• Inizia a ricostruire il tuo credito utilizzandolo in modo responsabile. Prendi in considerazione l'idea di ottenere una carta di credito protetta.
• Tieni traccia del tuo credito ottenendo regolari rapporti di credito gratuiti.
• Costituisci un fondo di emergenza per non dover fare affidamento sul credito in caso di difficoltà finanziaria.

Considerazioni finali

Questo articolo ha lo scopo solo di fornire informazioni generali su come funziona la presentazione della richiesta di protezione dal fallimento del capitolo. Se stai seriamente considerando questa strada, ti invitiamo a parlare con un avvocato specializzato in diritto fallimentare nel tuo stato.

Sebbene tu possa rappresentarti in tribunale, un avvocato specializzato in diritto fallimentare può guidarti attraverso le numerose sfumature del fallimento in modo da ottenere la migliore risoluzione possibile.

Articolo scritto da Laura

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.