Comprendere il credito rotativo:vantaggi, rischi ed esempi

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Ci sono buone probabilità che tu abbia già accesso al credito rotativo e che lo utilizzi frequentemente. Quasi il 70% degli americani possiede almeno una carta di credito. Molte persone hanno più conti di credito rotativi o "linee" di credito.

Carte di credito (comprese le carte di credito dei negozi), linee di credito di equità domestica (HELOC) e conti di deposito con protezione dallo scoperto sono esempi di conti di credito rotativi.

È utile utilizzare il credito rotativo?

Continua a leggere per saperne di più sul credito rotativo, su come è diverso dagli altri prestiti e perché potrebbe essere o meno una decisione saggia utilizzarlo.

Come funziona il credito rotativo?

Il credito rotativo è un finanziamento flessibile in cui un prestatore estende un determinato importo di credito. Decidi tu l'importo che vuoi utilizzare e quando vuoi usarlo.

Alla fine del mese, restituirai il denaro o pagherai gli interessi sull'eventuale saldo rimanente (a meno che tu non sia nel periodo promozionale con interessi dello 0%).

Non sono previsti pagamenti fissi sulle linee di credito revolving. Il credito disponibile e il pagamento minimo variano in base all'utilizzo e ai rimborsi della linea di credito.

Il saldo completo del tuo account può essere pagato in anticipo senza penalità. Puoi anche utilizzare nuovamente il saldo del credito disponibile fino alla scadenza del contratto di credito rotativo con il prestatore.

Il credito rotativo è diverso da un prestito rateale?

Se hai un mutuo, un prestito per l'auto, un prestito per la casa o un prestito studentesco, hai un prestito rateale.

Il prestito originale prevede un importo fisso simile a una linea di credito rotativa. Ma quando sottoscrivi un prestito rateale, ricevi tutto il denaro in anticipo per pagare i beni o i servizi.

Quindi ripagherai il prestito rateale con gli interessi fino a quando il debito non sarà estinto. Questi tipi di debito sono solitamente ammortizzati per un determinato periodo di anni e hanno un piano di rimborso fisso. Non puoi "prendere nuovamente in prestito" il denaro che ripaghi con un prestito rateale.

Quali sono i vantaggi del credito rotativo?

Gli aspetti migliori del credito rotativo sono la sua flessibilità e il modo semplice di pagare le cose. Puoi prendere in prestito rapidamente il denaro per gli importi di cui hai bisogno senza dover presentare nuovamente domanda per utilizzare nuovamente il credito.

Anche i pagamenti sono flessibili, a condizione che si effettui puntualmente il pagamento minimo richiesto. Se non puoi saldare il conto ogni mese, pagherai solo gli interessi sul saldo rimanente.

Il credito rotativo non deve essere utilizzato per un acquisto specifico o in un momento prestabilito. Puoi mantenere aperta la tua linea di credito senza utilizzarla secondo i termini del contratto con il tuo prestatore.

Alcuni crediti rotativi prevedono la possibilità di guadagnare cashback o altri premi.

I premi vengono riscattati in buoni regalo o viaggi quando effettui pagamenti sul tuo account. Ma questo è un vantaggio solo se paghi l'intero saldo sul tuo conto ogni mese.

Il pagamento degli interessi sul conto di una carta di credito rotativa o il pagamento di altre commissioni annullano qualsiasi valore del premio guadagnato.

L'utilizzo di conti di credito rotativi avrà un impatto sul tuo punteggio di credito. Effettuare i pagamenti in tempo e mantenere l'utilizzo del credito disponibile il più basso possibile aumenta i punteggi di credito.

Un punteggio di credito elevato può farti ottenere tassi di interesse più bassi sui prestiti rateali, risparmi sulle utenze e maggiori possibilità di ottenere l'approvazione dei contratti di affitto.

Ci sono degli svantaggi?

Il credito rotativo è facile e conveniente da utilizzare per i consumatori. Ma è chiaramente un caso in cui una cosa troppo buona può creare seri problemi finanziari.

Experian ha riferito che il saldo medio della carta di credito era di oltre $ 4.000 nel terzo trimestre del 2018. E questo è solo un tipo di credito rotativo utilizzato dalle persone. Inoltre, molte persone con credito rotativo hanno anche prestiti rateali che stanno rimborsando.

Le linee di credito rotative di solito hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti rateali. Il TAEG medio delle carte di credito in questo momento è vicino al 17%.

I tassi medi variabili HELOC sono più bassi (circa 5,6%) perché sono garantiti con uno dei tuoi beni più preziosi:la tua casa. E potresti dover pagare commissioni elevate anche per ottenere questo tipo di credito rotativo.

Alcune persone hanno offerto una quantità significativa di credito rotativo e hanno speso più di quanto originariamente pianificato per i singoli acquisti. Più spendi su un conto di credito rotativo, maggiore sarà l'utilizzo del credito disponibile.

Se non riesci a rimborsare rapidamente un importo elevato, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire e pagherai anche molto di più in termini di interessi.

Inoltre, se chiudi uno o più conti di credito rotativo troppo presto, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire. Questo perché la durata media dei conti aperti potrebbe essere ridotta. Una storia creditizia più lunga è uno dei fattori che possono aumentare il tuo punteggio di credito.

Puoi (e dovresti) controllare la tua storia creditizia ordinando il tuo rapporto di credito gratuito. Questo articolo ti spiega come ottenere il tuo rapporto di credito e come leggerlo e comprenderlo.

Devo utilizzare il credito rotativo?

Il credito rotativo presenta molti vantaggi per le persone e le imprese che hanno bisogno di prendere in prestito denaro. Ma è importante considerare la tua situazione finanziaria completa e la tua capacità di ripagare tutto il tuo debito.

• Leggi:Perché hai bisogno di una carta di credito aziendale quando lavori in proprio

Se puoi rimborsare il saldo ogni mese o pagare il minor interesse possibile su ciò che spendi, può avere senso utilizzare il credito rotativo.

Se non riesci a saldare il saldo tempestivamente o se stai utilizzando un conto di credito rotativo come fondo di emergenza, potresti ripensarci. In una crisi, evitare ulteriori pagamenti e tassi di interesse elevati è probabilmente la soluzione migliore.

Infine, assicurati di leggere le clausole scritte in piccolo se scegli di aprire conti di credito rotativi.

Un periodo di 90 giorni senza interessi o due anni di pagamenti senza interessi potrebbero sembrare ottimali quando effettui un acquisto. Ma molte persone vengono sorprese a restituire gli interessi quando non rispettano i termini di un accordo.

Utilizza saggiamente il credito rotativo per ottenere i vantaggi di spese e pagamenti flessibili senza indebitarti troppo o danneggiare il tuo punteggio di credito!

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Amy e Vicki sono coautori di Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Direttivas and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, di Adams Media.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.