Consolidamento del prestito studentesco o rifinanziamento:qual è quello giusto per te?

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La maggior parte dei laureati lascia il college con un mix di prestiti studenteschi federali e privati.

Quando ne hai più di uno, probabilmente hai più fornitori di servizi di prestito con scadenze diverse e pagamenti minimi da considerare per ciascuno.

Per rendere il tuo debito studentesco più facile da gestire, potresti voler consolidare o rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi.

Non è adatto a tutti, ma potrebbe aiutarti a risparmiare denaro e a semplificare le tue finanze nella vita dopo il college.

Che cos'è il consolidamento del prestito studentesco?

Non è possibile consolidare i prestiti privati, ma i prestiti studenteschi federali possono beneficiare di un prestito di consolidamento diretto tramite il Dipartimento dell'Istruzione.

Quando consolidi i tuoi prestiti, ne accendi uno nuovo per ripagare quelli vecchi. Invece di avere più pagamenti e prestiti, avrai un unico prestito con una rata mensile.

Non solo ridurrà lo stress semplificando i pagamenti, ma potrà anche aiutarti a qualificarti per i programmi di rimborso federali, come uno dei piani basati sul reddito.

Che cos'è il rifinanziamento del prestito studentesco?

Il rifinanziamento dei prestiti studenteschi è molto simile al consolidamento. Quando rifinanzi, pagherai i tuoi saldi precedenti e rimarrai con un unico pagamento presso un unico prestatore.

Sebbene i prestiti studenteschi privati non siano idonei per il consolidamento, puoi rifinanziare i prestiti studenteschi privati e federali combinandoli per semplificare il rimborso del debito.

Tieni presente che se rifinanzi i tuoi prestiti federali tramite un prestatore privato, questi non avranno più diritto alle protezioni federali sui prestiti studenteschi.

Consolidamento del prestito studentesco vs. rifinanziamento

Il fatto che tu rifinanzi o consolidi i tuoi prestiti studenteschi dipende dalle circostanze. Entrambe le opzioni combineranno i tuoi prestiti in uno solo, ma ogni scelta presenta vantaggi e svantaggi diversi.

Tipi di prestiti ammissibili

Non è possibile consolidare i prestiti studenteschi privati, ma puoi utilizzare il consolidamento diretto del prestito per questi tipi di prestiti studenteschi federali:

• Stafford sovvenzionato diretto federale/prestiti diretti
• Stafford non sovvenzionato diretto federale/prestiti diretti
• Prestiti federali diretti PLUS
• Prestiti federali di consolidamento diretto
• Prestiti federali per l'istruzione familiare (FFEL)

I prestiti studenteschi privati, o una combinazione di prestiti studenteschi privati e federali, sono idonei al rifinanziamento. Per sfruttare questa opzione, lavorerai con un prestatore privato come una banca, un prestatore online o una cooperativa di credito.

Poiché il tuo nuovo prestito sostituirà quelli vecchi, i tuoi prestiti federali non esisteranno più e d'ora in poi faranno parte del tuo prestito studentesco privato.

Differenze di tasso di interesse

Avrai un tasso di interesse fisso per tutta la durata del prestito con il consolidamento diretto del prestito.

Per determinare il tuo tasso con il consolidamento federale, il Dipartimento dell'Istruzione prende una media ponderata dei tassi di interesse per tutti i tuoi prestiti e la arrotonda all'ottavo di percentuale più vicino.

A seconda delle tariffe attuali, potresti non risparmiare molto. Inoltre, c'è la possibilità che il tuo tasso di interesse aumenti, il che potrebbe aumentare il tuo pagamento.

Scegliere di rifinanziare con un prestatore privato ti darà un nuovo tasso di interesse basato sul tuo reddito e sulla tua storia creditizia. In genere è necessario un punteggio di credito compreso tra 600 e profili di credito più forti tendono a qualificarsi per tassi più bassi.

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E tariffe più basse potrebbero significare una bolletta mensile più bassa. Avrai anche la possibilità di un tasso fisso o variabile quando rifinanzia i tuoi prestiti studenteschi privati e federali con un prestatore privato.

Opzioni di rimborso

Proprio come hai scelto un piano di rimborso quando hai iniziato a ripagare i tuoi prestiti studenteschi, dovrai selezionare un nuovo piano per pagare anche i tuoi prestiti consolidati o rifinanziati.

Il rifinanziamento con un prestatore privato avrà generalmente una durata compresa tra 5 e 20 anni.

Se puoi permetterti una fattura mensile più elevata, optare per un periodo più breve potrebbe farti risparmiare decine di migliaia di dollari in pagamenti di interessi per tutta la durata del prestito.

Tuttavia, un periodo di rimborso prolungato che riduca la fattura mensile è un'opzione migliore se hai difficoltà a raggiungere l'importo minimo del pagamento.

Solo i prestiti studenteschi federali offrono opzioni di rimborso basate sul reddito e gli istituti di credito privati non sono così flessibili se ti trovi in difficoltà finanziarie.

Il rifinanziamento potrebbe migliorare le tue finanze se puoi permetterti con sicurezza il tuo nuovo pagamento. Ma potrebbe essere meglio mantenere i tuoi prestiti federali se ritieni di aver bisogno di protezioni federali sul rimborso.

Chi dovrebbe sottoscrivere un prestito di consolidamento diretto?

Ci sono vantaggi nel consolidare il debito studentesco federale e potrebbe avere senso se:

• Vuoi rendere più gestibili i pagamenti del prestito studentesco. L'utilizzo di un prestito di consolidamento diretto riunirà tutti i tuoi prestiti studenteschi federali in uno solo. Semplificherai i tuoi debiti perché avrai una sola scadenza e un unico gestore del prestito.

• Prevedi di utilizzare un piano di rimborso basato sul reddito o di chiedere il condono del prestito di servizio pubblico (PSLF). I prestiti privati non sono idonei per opzioni come Pay As You Earn (PAYE), Revised Pay As You Earn (REPAYE), Rimborso basato sul reddito (IBR) o Rimborso condizionato al reddito (ICR).

• Non sei sicuro della tua capacità di effettuare i pagamenti mensili minimi. Se ti trovi in difficoltà economiche, i prestiti studenteschi federali prevedono opzioni di differimento e tolleranza che sospendono i tuoi pagamenti mentre ti rimetti in piedi.

Quando prendere in considerazione il rifinanziamento del prestito studentesco

È possibile combinare più prestiti studenteschi privati, prestiti studenteschi federali o entrambi in un unico prestito quando si rifinanzia tramite un prestatore privato. In alcuni casi, è più vantaggioso del consolidamento.

Il rifinanziamento può avere senso se:

• Vorresti risparmiare denaro . Quando rifinanzi, potresti beneficiare di un tasso di interesse più basso, risparmiando di più ogni mese. E se opti per un periodo di rimborso più breve, estinguerai il tuo prestito prima e avrai più contanti in tasca.

• Stai cercando di passare da un tasso di interesse variabile a uno fisso. Potresti avere un tasso di interesse variabile con una parte di finanziamento del prestito privato o tutta la tua istruzione universitaria. Poiché hanno l'abitudine di fluttuare nel tempo, i tuoi pagamenti potrebbero aumentare se aumentano. Il rifinanziamento con interesse fisso manterrà la stessa fattura mensile poiché il tasso non cambierà.

• Hai difficoltà a effettuare i pagamenti mensili. Rifinanziare i tuoi prestiti in un prestito privato potrebbe ridurre significativamente i tuoi pagamenti mensili. Se hai diritto a tassi di interesse più bassi e selezioni un periodo di rimborso più lungo, la tua fattura mensile probabilmente diminuirà. Fai solo attenzione perché se rifinanzi i prestiti studenteschi federali in prestiti studenteschi privati, questi non avranno diritto a piani di rimborso basati sul reddito tramite il Dipartimento dell'Istruzione.

È meglio consolidare o rifinanziare i prestiti agli studenti?

Potrebbe avere senso consolidare o rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi se stai cercando di risparmiare sugli interessi o di abbassare la bolletta mensile. L'opzione migliore per la tua situazione dipende dai tipi di prestiti che hai e dai tuoi obiettivi specifici.

Finché capisci che il rifinanziamento del tuo debito studentesco federale lo trasforma in un prestito privato e soppesi i pro e i contro, puoi prendere la decisione giusta.

Articolo scritto da:

Amy Beardsley , scrittore freelance e ghostwriter professionista il cui lavoro è apparso in dozzine di blog e riviste di pianificazione finanziaria e immobiliare. Oltre a scrivere articoli, Amy ha scritto contenuti fantasma per centinaia di profili di social media. Segui Amy sul suo sito web o su Twitter.

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