I costi nascosti del debito:comprendere i veri problemi

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Nel mondo di oggi, contrarre debiti sembra essere una cosa ovvia.

È così che ci si aspetta, e addirittura si incoraggia, che tu paghi l'università, una macchina nuova e una casa.

Anche se sei contrario a indebitarti, i costi elevati di queste cose possono rendere necessario contrarre prestiti.

Quindi il debito è davvero un problema?

Il problema del debito

Accettare un piccolo debito è così importante? Diamo un'occhiata ai numeri.

NerdWallet ha analizzato le carte di credito e il debito delle famiglie statunitensi nel 2018 e ha scoperto che il saldo medio della carta di credito per famiglia con saldo della carta di credito è di $ 6.929.

Queste famiglie stanno pagando enormi tassi di interesse su questi saldi, fino al 25% del loro saldo.

Oltre al pagamento degli interessi sul debito, i saldi delle carte di credito mostrano che queste famiglie spendono più di quanto incassano.

A meno che queste famiglie non imparino a gestire le proprie entrate e le proprie spese, probabilmente rimarranno bloccate nei cicli del debito per anni.

E il debito non è tutto.

Lo studio ha inoltre rilevato che le famiglie statunitensi che detengono debiti hanno un saldo medio di 135.768 dollari.

Questo debito totale a sei cifre può includere mutui, prestiti studenteschi, debiti su carte di credito e prestiti per auto. Questa è solo una media:molte famiglie hanno molto di più.

Se hai mai considerato il pagamento dei debiti solo uno stile di vita, esaminiamo alcuni motivi per cui potrebbe essere più pericoloso di quanto pensi:

• Se porti con te saldi di carte di credito, prendi l'abitudine di spendere più di quanto guadagni.
• Stai acquistando cose adesso con i tuoi guadagni futuri, presupponendo che otterrai un reddito simile o superiore a quello attuale. Ma il reddito futuro è tutt’altro che garantito. Potresti non essere in grado di lavorare (o volerlo fare) o potresti perdere il lavoro in futuro.
• Le discussioni sul denaro aggiungono un ulteriore livello di tensione alle tue relazioni e incidono persino sulla tua salute.
• Diventi ancora più dipendente dal tuo lavoro poiché devi pagare i debiti.
• Il debito limita la tua capacità di risparmiare. Poiché stai effettuando pagamenti con interessi elevati, hai meno soldi da risparmiare per il tuo futuro.

Contrarre debiti può mai essere una buona cosa?

Molti imprenditori e investitori immobiliari possono avviare un’impresa solo grazie alla disponibilità di prestiti per garantire il capitale. E molti studenti non possono permettersi l'università senza prestiti.

In questi casi, contrarre un debito per un obiettivo specifico (e predisporre un piano per guadagnare abbastanza denaro per ripagarlo) è probabilmente una buona idea.

Tuttavia, sebbene il debito possa essere uno strumento utile in casi specifici come questi, molti americani trattano le carte di credito e i prestiti studenteschi come denaro gratuito, dimenticando che dovranno restituirlo.

Quando ti prendi un debito per acquisti frivoli che non ti danno l'opportunità di guadagnare un reddito per ripagarlo, stai giocando con il fuoco e mettendo in pegno i tuoi guadagni futuri.

Se ti trovi in una situazione in cui devi contrarre debiti, prendine il meno possibile. E avere un piano chiaro per ripagarlo rapidamente.

Se hai bisogno di chiedere un prestito, chiediti:

• Assumersi il debito ti aiuterà a completare l'università in modo da poter ottenere un lavoro meglio retribuito?
• Ti consentirà di acquistare una casa in affitto con un flusso di cassa positivo in sei mesi?
• Puoi usarlo per costruire un'attività che farà soldi in un anno o due?

Se la risposta è sì, probabilmente è giusto accollarsi il debito.

Tuttavia, se ti stai indebitando perché non vedi l'ora di mettere da parte i soldi per un acquisto o non hai un'idea chiara di come ripagherai il prestito, probabilmente non è una buona idea.

Adesso ho molti debiti, qual è l'approccio migliore per ripagarli?

Nonostante tali considerazioni, molti di noi si sono ritrovati con ingenti saldi di carte di credito o prestiti studenteschi da ripagare. Con ingenti saldi debitori davanti agli occhi, come possiamo iniziare il processo per liberarci dal debito?

Il popolare personaggio radiofonico della finanza personale Dave Ramsey ha una forte avversione per qualsiasi debito, anche per i mutui. Nel suo libro The Total Money Makeover, descrive in dettaglio un programma in sette passaggi per ripagare il tuo debito:

• Crea un fondo di emergenza di 1.000 dollari
• Paga i tuoi debiti dal meno al più grande
• Creare un fondo di emergenza completo (6 mesi o più)
• Contribuisci con il 15% ai tuoi conti pensionistici
• Paga la tua casa
• Crea ricchezza
• Dai

Anche se il completamento del suo piano potrebbe richiedere anni, migliaia di persone hanno seguito con successo i passaggi per liberarsi dai debiti.

Devo smettere di contribuire ai conti pensionistici mentre sto saldando i debiti?

Se intendi seriamente saldare il debito della tua carta di credito o i prestiti studenteschi, dovresti interrompere temporaneamente i contributi pensionistici mentre lo fai?

Ci sono molte opinioni sull'argomento.

Alcuni esperti, come Ramsey, ti consigliano di sospendere i contributi pensionistici per investire tutti i tuoi soldi nel ripagare il debito.

Ma avverte anche che devi mantenere la concentrazione del laser e saldare il tuo debito in pochi anni o meno. Quindi, senza obblighi verso gli altri, puoi recuperare il ritardo con i tuoi conti pensionistici.

L'unico problema con questo consiglio è che ignora un principio cruciale dell'investimento:il tempo.

Se ritardi i contributi pensionistici, anche solo di pochi anni, perderai una crescita esponenziale nel tempo.

Se non sei sicuro di poter saldare rapidamente il tuo debito, è meglio continuare a investire per la pensione (almeno il minimo richiesto per ottenere un datore di lavoro) mentre ripaghi il tuo debito.

Devo saldare il mutuo della casa?

E i mutui casa? Molti americani hanno un mutuo per la casa e negli ultimi anni i mutui hanno portato tassi di interesse bassi.

Mentre molti sostengono che i mutui possano fornire una detrazione fiscale se si dettagliano, è necessario prendere in considerazione anche il Tax Cuts and Jobs Act (TCJA). Con una detrazione standard aumentata e le modifiche alle detrazioni degli interessi ipotecari, potresti non dover più specificare i dettagli.

Assicurati di comprendere le conseguenze che potrebbero avere su di te o parla con un professionista finanziario per chiarimenti.

Inoltre, ricorda che stai ancora pagando gli interessi:i tuoi sudati guadagni andranno a qualcun altro.

Sebbene sia possibile sostenere sia il mantenimento che l'estinzione del mutuo, esiste un argomento convincente per estinguerlo, soprattutto prima di andare in pensione:non dovrai più effettuare pagamenti mensili.

Può essere un vantaggio finanziario e psicologico sapere di possedere la tua casa.

Inoltre, hai un tasso di rendimento garantito con i pagamenti del mutuo che non hai con i tuoi investimenti.

Molti esperti di investimenti prevedono un rendimento del 6-8% per le azioni statunitensi nel prossimo decennio, quindi un rendimento garantito del 4% senza rischi potrebbe sembrare più allettante. Soprattutto se è l'unico debito che porti.

Se sei ancora indeciso se estinguere il mutuo della casa, valuta la possibilità di convertire il tuo prestito da 30 anni a 15 anni. O anche effettuare pagamenti extra sul mutuo esistente.

Risparmierai migliaia di euro in pagamenti di interessi e risparmierai anni sul tuo mutuo.

Considerazioni finali sul mantenimento del debito “buono vs. cattivo”

Eliminare il debito della carta di credito e altri pagamenti di prestiti dalla tua vita ti consente di smettere di pagare gli interessi e di risparmiare o investire il denaro che prima serviva a onorare il tuo debito.

Se gran parte del tuo stipendio è destinato al pagamento dei debiti (mutuo, carta di credito e pagamento dell'auto), ti sarà difficile risparmiare e investire molto per la pensione.

Evita di contrarre nuovi debiti ed evita di firmare congiuntamente i prestiti di qualcun altro.

Se ritieni necessario contrarre un debito per motivi di lavoro o di istruzione, assicurati di avere un piano e una tempistica chiari per ripagarlo.

Quindi potrai trattenere una parte maggiore del tuo denaro e avere più potere e scelta per il tuo futuro.

Articolo scritto da Laurie

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.