Cofirma di un prestito:rischi, vantaggi e cosa considerare

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Una ricerca su Internet del termine “cofirma di un prestito” rivela rapidamente che si tratta di un'idea terribile. E ci sono ragioni valide per gran parte della negatività.

Aiutare un membro della famiglia o un amico firmando un prestito è incredibilmente utile per loro, ma sorgono problemi significativi per un cofirmatario quando non sa o non capisce ciò che ha accettato.

Molte persone firmano senza capire in che modo il prestito potrebbe influire sulle proprie finanze. E peggio ancora, alcune persone non sono completamente disposte a rimborsare il prestito se il mutuatario principale smette di pagare.

Ci sono alcuni validi motivi per considerare la cofirma di alcune tipologie di prestito. E molte persone firmano prestiti senza incorrere in problemi.

Diamo un'occhiata a cosa significa esattamente cofirmatario, quali sono i diritti di un cofirmatario e l'impatto che può avere sulle tue finanze. Poi discuteremo quando ha senso la cofirma e quando evitarla a tutti i costi.

Che cos'è il cofirmatario e chi ha bisogno di un cofirmatario?

Le persone hanno bisogno di cofirmatari del prestito per una serie di motivi. Avere un reddito basso, non avere una storia creditizia o avere una storia creditizia scadente (pagamenti in ritardo o inadempienza nei pagamenti) sono tutti motivi per cui gli istituti di credito negano prestiti alle persone.

Gli individui in queste situazioni possono beneficiare di prestiti se riescono a trovare un cofirmatario che soddisfi i requisiti del prestatore.

Quando qualcuno firma un prestito, non sta semplicemente prestando un buon punteggio di credito per aumentare le possibilità di approvazione del prestito. Sono d'accordo a pagare l'intero prestito se il mutuatario principale non paga.

Il cofirmatario deve anche comprendere che potrebbe non avere alcun diritto su ciò per cui sta cofirmando.

Un esempio è la cofirma per un'auto. Se il mutuatario principale è inadempiente nel pagamento del prestito auto, il cofirmatario è ancora responsabile del prestito. Ma di solito non sono i proprietari dell'auto, a meno che non indichino anche il loro nome sul titolo del veicolo.

Tieni presente che nella maggior parte dei casi la cofirma non equivale alla proprietà e quindi nessun diritto sulla proprietà. Chiarito il punto devi assolutamente sapere cosa accetti se cofirmi per un prestito.

In che modo la cofirma può influire sul tuo credito?

La cofirma per un prestito potrebbe non avere alcun impatto sulle tue finanze se i pagamenti del prestito vengono effettuati puntualmente ogni mese. E se non hai bisogno di nuovo credito tu stesso.

In effetti, potresti anche vedere un piccolo aumento del tuo punteggio di credito a seconda delle circostanze. Ma è molto più probabile che abbia invece un impatto negativo sul tuo credito

Se il mutuatario principale non riesce a effettuare un pagamento, devi effettuare il pagamento o rischi di danneggiare il tuo credito.

Se non hai pianificato attentamente questo nel tuo budget, potresti dover effettuare il pagamento del prestito e poi pagare gli interessi su una carta di credito che non puoi saldare alla fine del mese. Ciò può anche aumentare l'utilizzo del tuo credito e ridurre il tuo punteggio di credito.

La cofirma può anche influenzare la tua approvazione per nuove carte di credito, linee di credito o altri prestiti per te stesso. Un finanziatore considererà il prestito che firmi come un tuo debito quando valuterà la tua capacità di pagare eventuali nuovi prestiti che potresti desiderare.

Se credi al vecchio detto "il tempo è denaro", il tempo di monitoraggio dei pagamenti del mutuatario principale e del tuo punteggio di credito ha un costo. E ricorda che più grande diventa un problema di default, più tempo e denaro saranno necessari per risolverlo.

Altri motivi per dire no alla cofirma

Per quanto possa essere difficile dire di no ai tuoi figli, parenti o amici, dire di no alla firma di un prestito potrebbe non solo essere nel tuo migliore interesse, ma potrebbe aiutarli a evitare di commettere un grosso errore finanziario .

Le persone richiedono un cofirmatario quando non hanno i requisiti per un prestito per i motivi sopra indicati. Se il creditore mette in dubbio la propria capacità di rimborsare il prestito, dovresti farlo anche tu.

Oltre ai possibili impatti negativi sul credito, potresti essere citato in giudizio prima il mutuatario principale se i pagamenti non vengono effettuati su un prestito. Ciò potrebbe sorprendere coloro che cofirmano i prestiti.

Potresti anche essere costretto a intraprendere un'azione legale contro il mutuatario principale se finisci per saldare un prestito, loro vanno in default e vogliono indietro i tuoi soldi.

Dover pagare le tasse su eventuali prestiti estinti on è una spesa aggiuntiva che un cofirmatario potrebbe non prendere in considerazione quando accetta di sostenere un prestito per qualcuno.

Oltre a coprire il conto di un prestito che potrebbe essere inadempiente, quelli sopra indicati sono buoni motivi per dire di no quando viene chiesto di firmare un prestito.

Se la persona che ti chiede di cofirmare ha un reddito minimo o nullo e in passato ha avuto difficoltà a mantenere un lavoro o a pagare le bollette in tempo, potrebbe avere più senso offrirsi di pagare alcune bollette per un po' di tempo o aiutarla a sostenerla in un altro modo.

A seconda delle tue competenze, del tuo rapporto con loro e della loro volontà di apprendere, potresti aiutarli nella ricerca di lavoro o fare colloqui simulati per migliorare le capacità di comunicazione.

Se hai padronanza del budget, mostra loro i tuoi fogli di calcolo o la tua app per il budget preferita.

Aiutarli a trovare soluzioni per ridurre le spese mensili può anche rimettere i soldi in tasca.

Quando la cofirma potrebbe avere senso

Può essere una decisione ragionevole cofirmare un prestito se:

• comprendi i termini del prestito,
• sei in una posizione finanziaria per ripagare il prestito
• e se il prestito non interferirà con il raggiungimento degli altri obiettivi finanziari che hai fissato

Un genitore può firmare un prestito auto per il proprio figlio se ha bisogno di un'auto per andare al lavoro. Il genitore può anche utilizzare il prestito per insegnare al figlio a comprendere meglio i prestiti, i pagamenti e le responsabilità che ne derivano.

La cofirma per prestiti studenteschi privati può ridurre il tasso di interesse che tuo figlio deve pagare sui prestiti per la sua istruzione e aumentare il suo punteggio di credito se vengono effettuati pagamenti regolari e puntuali.

Ma ci sono molte altre cose, incluso il rapporto con tuo figlio, che dovresti considerare prima di prendere questa decisione.

I prestiti studenteschi federali con tassi di interesse più bassi e senza requisiti per i cofirmatari dovrebbero essere la loro prima opzione di prestito. Per una guida su come ottenere prestiti studenteschi, consulta questo articolo sul Consumer Financial Protection Bureau.

È possibile uscire da un prestito co-firmato?

È possibile ma difficile.

Ottenere una liberatoria del co-firmatario può rimuovere un co-firmatario dalla responsabilità finanziaria, ma per ottenerne una, il mutuatario principale deve prima soddisfare condizioni specifiche (ad esempio un numero di pagamenti puntuali o un determinato importo pagato).

Dipende interamente dall'istituto finanziario che ha concesso il prestito se puoi essere rimosso come co-firmatario.

L'istituto di credito vorrà assicurarsi che il mutuatario abbia il reddito e una comprovata cronologia dei pagamenti per gestire il prestito in autonomia.

I cofirmatari hanno pochissimi diritti (se presenti) una volta garantito il prestito poiché quando accetti di cofirmare, ti iscrivi per pagare se o quando il mutuatario principale non lo fa. Se non riesci a ottenere una liberatoria da co-firmatario, sei bloccato.

Prenditi cura di te prima

Per quanto tu voglia aiutare un familiare o un amico a ottenere un prestito, metti al primo posto le tue finanze. Anche le persone di cui ti fidi potrebbero ritrovarsi in una situazione in cui non possono effettuare i pagamenti del prestito.

Se stai pensando di firmare un prestito, assicurati di poterlo ripagarlo senza attingere al fondo di emergenza o indebitarti tu stesso.

Una delle cose più importanti di cui le persone che cofirmano i prestiti non si rendono conto è che il loro rapporto con un familiare o un amico può essere cambiato per sempre da un prestito.

Dire di no alla cofirma di un prestito può essere difficile, ma mantenere un buon rapporto con qualcuno che ha danneggiato il tuo punteggio di credito e ti è costato migliaia di dollari sarà molto più difficile di quanto pensi.

Abbi cura di te e assicurati di considerare tutte le opzioni disponibili prima di accettare di firmare un prestito.

Amy e Vicki sono coautori di Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Direttivas and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, di Adams Media.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.