Condono e cancellazione del prestito studentesco federale:cosa devi sapere

La remissione dei prestiti studenteschi è stata un argomento controverso negli ultimi anni. Nel marzo 2020, l'amministrazione Biden ha sospeso i pagamenti dei prestiti studenteschi federali per fornire un aiuto finanziario ai mutuatari durante la pandemia di COVID-19. La pausa nei pagamenti dei prestiti federali agli studenti è stata prorogata più volte tra il 2022 e il 2023.

Nel frattempo, molti legislatori hanno spinto per soluzioni più permanenti per alleviare il significativo onere del debito sostenuto da oltre 45 milioni di americani. Alcuni credono che alleviare il debito dei prestiti studenteschi americani sia la cosa giusta da fare e avrà un effetto positivo sull’economia. Altri ritengono che qualsiasi tipo di condono del prestito sia un esempio di esagerazione da parte del governo e sarebbe ingiusto nei confronti degli americani che non hanno (o non hanno già rimborsato) prestiti studenteschi.

Qualunque sia la tua posizione sulla questione, ecco un riepilogo della situazione del condono e della cancellazione del prestito studentesco federale nel 2024.

I pagamenti dei prestiti federali agli studenti sono ripresi nell'ottobre 2023

Gli interessi sui prestiti studenteschi federali hanno iniziato a maturare nuovamente il 1° settembre 2023. I pagamenti dei prestiti studenteschi sono tornati a essere dovuti a ottobre.

Se non hai già ripreso a pagare i prestiti studenteschi federali o preso altri accordi, ora potresti essere inadempiente. Esistono, tuttavia, ancora modi per trovare sollievo.

Stato del piano di condono del prestito studentesco di Biden

Nell'agosto 2022, il presidente Biden ha annunciato che il governo federale avrebbe condonato $ 10.000 di debito per prestiti studenteschi ai mutuatari qualificati che guadagnavano meno di $ 125.000 come singolo richiedente o $ 250.000 come famiglia. I mutuatari che hanno ricevuto un Pell Grant potrebbero anche qualificarsi per altri $ 10.000 di condono.

Nell'ottobre 2022, ben 16 milioni di americani si erano qualificati per il piano di condono dei prestiti studenteschi di Biden, ma gli oppositori del piano hanno iniziato a fare causa al governo.

Nel giugno 2023, la Corte Suprema ha stabilito che, secondo la legge federale, il presidente non ha l'autorità di cancellare il debito del prestito studentesco.

Sfortunatamente, questo significa che il piano di condono dei prestiti studenteschi da 400 milioni di dollari di Biden è morto. Anche se hai richiesto e ottenuto l'approvazione per il perdono nell'ambito di questo programma, non lo riceverai e dovrai continuare a effettuare i pagamenti del prestito studentesco.

Che cos'è il piano SAVE?

A seguito della sentenza della Corte Suprema, l'amministrazione Biden ha annunciato una nuova opzione di rimborso conveniente denominata piano Saving on a Valuable Education (SAVE).

Il piano SAVE è un nuovo piano di rimborso basato sul reddito che può ridurre i pagamenti mensili del prestito studentesco fino alla metà e, in alcuni casi, consentire ai mutuatari qualificati di rinviare del tutto i pagamenti.

• I mutuatari che guadagnano meno del 225% del livello di povertà federale (equivalente a lavorare a tempo pieno per circa 15 dollari l'ora) non dovranno effettuare pagamenti mensili del prestito.
• I pagamenti dei prestiti per l'istruzione universitaria non supereranno il 5% del reddito discrezionale dei mutuatari.
• I mutuatari con saldi iniziali del prestito studentesco pari o inferiori a $ 12.000 verranno condonati dopo 10 anni di pagamenti.
• I mutuatari non dovranno pagare gli interessi aggiuntivi sostenuti effettuando pagamenti ridotti nell'ambito del piano SAVE.

Sebbene i pagamenti dei prestiti studenteschi siano ripresi nell'ottobre 2023, i pagamenti ridotti disponibili nell'ambito del piano SAVE non inizieranno fino a luglio 2024.

Tutti i mutuatari federali di prestiti studenteschi che attualmente effettuano i pagamenti avranno diritto al piano SAVE. Se sei già iscritto al piano Revised Pay as You Earn (REPAYE), verrai iscritto automaticamente al piano SAVE. Puoi saperne di più sul piano SAVE e sulla tua idoneità sul sito web del piano di rimborso basato sul reddito del Dipartimento dell'Istruzione e richiedere il piano SAVE se sei idoneo.

Alleviamento del prestito studentesco annunciato a dicembre 2023

All’inizio di dicembre 2023, l’amministrazione Biden ha annunciato un ulteriore sgravio sui prestiti studenteschi di 4,8 miliardi di dollari per oltre 80.000 mutuatari. Questi esenzioni avvengono dopo la correzione del piano di rimborso basato sul reddito (IDR) e dei programmi di condono dei prestiti del servizio pubblico (PSLF).

I recenti accordi sui prestiti studenteschi mi influenzeranno?

A parte gli sforzi dell'amministrazione Biden per fornire la cancellazione permanente del debito dei prestiti studenteschi federali, ci sono stati diversi accordi civili che hanno interessato alcuni mutuatari con prestiti studenteschi sia federali che privati.

I recenti accordi civili includono:

• 14,7 miliardi di dollari di riduzione del debito per 1,1 milioni di mutuatari di prestiti studenteschi i cui college hanno chiuso improvvisamente o hanno indotto in errore gli studenti sui costi di finanziamento o sul potenziale di guadagno.
• 130 milioni di dollari di riduzione del debito per 7.400 mutuatari che hanno frequentato il defunto CollegeAmerica.
• 6 miliardi di dollari in cancellazione del debito per gli studenti di 151 università a scopo di lucro e programmi di formazione professionale che hanno ingannato gli studenti.

I mutuatari idonei che hanno frequentato uno degli istituti scolastici coperti da questi accordi avrebbero dovuto richiedere una "dismissione del prestito per la difesa del mutuatario" entro il 22 giugno 2022. Se sei in attesa di un sollievo ai sensi di uno di questi accordi, puoi visitare la pagina sullo stato della difesa del mutuatario del Federal Student Aid per saperne di più.

Sono in arrivo altri piani di condono dei prestiti studenteschi?

In seguito alla decisione della Corte Suprema che ha bloccato il piano di cancellazione del prestito studentesco di Biden, l'amministrazione Biden ha annunciato che stava perseguendo un nuovo potenziale piano per cancellare il debito del prestito studentesco ai sensi dell'Higher Education Act del 1965. Sfortunatamente, tuttavia, da allora non sono stati fatti molti progressi.

Piani di rimborso basati sul reddito

Nell'aprile 2022, il Dipartimento dell'Istruzione ha dichiarato che avrebbe fornito assistenza ai mutuatari che hanno difficoltà a ripagare i prestiti studenteschi nell'ambito dei vecchi piani di rimborso basati sul reddito. Questa decisione è arrivata a seguito di indagini che hanno rivelato che i piani di rimborso basati sul reddito erano stati gestiti male e talvolta avevano lasciato i mutuatari in attesa di decisioni e di pagamenti ridotti per anni.

Ha inoltre affermato che fornirà la cancellazione immediata del debito per circa 40.000 mutuatari che si sono qualificati per il condono del prestito di servizio pubblico secondo le linee guida riviste. Anche i mutuatari che hanno una disabilità totale o permanente hanno diritto all'estinzione dei loro prestiti studenteschi federali. La distribuzione di questo sgravio è automatica; i mutuatari idonei dovrebbero ricevere una notifica dal loro servizio di prestito studentesco.

Cosa succede se non sono idoneo al perdono o al piano SAVE?

Per la maggior parte dei mutuatari di prestiti studenteschi che non avranno diritto al condono o allo sgravio, è previsto un periodo "on-ramp" di un anno tra il 1 ottobre 2023 e il 30 settembre 2024. Durante questo periodo i mutuatari che non rispettano i pagamenti mensili non saranno considerati inadempienti, segnalati alle agenzie di credito, messi in mora o indirizzati alle agenzie di recupero crediti. I pagamenti saranno ancora dovuti e gli interessi continueranno a maturare.

E la remissione dei prestiti del servizio pubblico (PSLF)?

La remissione dei prestiti del servizio pubblico è ancora disponibile ed è stata ampliata. Il condono del prestito del servizio pubblico può cancellare i saldi rimanenti del prestito studentesco federale dopo che il mutuatario ha effettuato un totale di 120 pagamenti del prestito (per un valore di 10 anni). Non è necessario che i pagamenti del prestito siano consecutivi.

I mutuatari idonei includono:

• Dipendenti a tempo pieno di qualsiasi organizzazione governativa federale, statale, locale o tribale, comprese le forze armate
• Dipendenti a tempo pieno di organizzazioni no-profit

Per richiedere la cancellazione del prestito del servizio pubblico, devi semplicemente inviare un modulo tramite lo strumento di assistenza PSLF del Dipartimento dell'Istruzione.

Che ne dici del condono del prestito studentesco privato?

Sfortunatamente, il condono dei prestiti studenteschi si applica solo ai prestiti studenteschi federali:non esiste tale opzione per i prestiti studenteschi privati. Eventuali prestiti studenteschi privati di cui disponi dovranno essere pagati per intero durante la durata del prestito.

Alcuni istituti di credito privati offrono le proprie opzioni di rimborso basate sul reddito e possono collaborare con i mutuatari caso per caso per ridurre o posticipare i pagamenti.

Un'altra opzione è rifinanziare i prestiti studenteschi. Il rifinanziamento può consentirti di consolidare i pagamenti e ridurre la rata mensile riducendo il tasso di interesse e/o estendendo la durata del prestito. Sebbene l'estensione della durata del prestito (il numero di anni in cui ripagherai il prestito) ridurrà il pagamento mensile, aumenterà l'importo degli interessi da pagare per tutta la durata del prestito.

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