Roadmap per la libertà del debito:una strategia comprovata per eliminare il debito

Avere debiti fa schifo. Lo so, perché ci sono stato.

La buona notizia è che puoi uscire dal debito. E, se ci pensi, puoi liberarti dei debiti più velocemente di quanto pensi. In questa guida condividerò la strategia di rimborso del debito che ha funzionato per me. Ti indicherò anche alcuni altri metodi di rimborso del debito che non ho utilizzato personalmente per uscire dal debito, ma che potrebbero esserti utili.

Elaborare una strategia di rimborso del debito

Se vuoi uscire dai debiti, la prima cosa che devi fare è affrontare i tuoi debiti - onestamente e senza giudizio .

È più difficile di quanto sembri. Quando avevo poco più di vent’anni, i miei debiti multipli erano in costante aumento. Sapevo di essere nei guai, ma ero troppo spaventato per calcolare effettivamente quanto dovevo. Ho effettuato i pagamenti minimi, poi ho cercato di dimenticare del tutto il mio debito fino al mese successivo.

Crea un inventario dei debiti

Per affrontare il tuo debito, voglio che tu faccia un elenco di tutto ciò che devi. Per ciascuno dei tuoi debiti, in qualunque formato funzioni per te (una nota sul telefono, un foglio di calcolo o con carta e penna), scrivi:

• Ovunque hai debiti
• Il tuo saldo attuale e il tuo limite di credito
• Il tasso di interesse
• Il tuo pagamento mensile minimo

È un esercizio spaventoso; Lo so. Ma c’è qualcosa di potente nel compiere anche questo piccolo passo. Fai del tuo meglio per non lasciare che questo esercizio porti a qualsiasi tipo di autogiudizio. Le circostanze che hanno creato questo debito non hanno importanza. Questo è ciò che è reale oggi. E questo è tutto ciò che conta. Tu non sei il tuo debito e il tuo debito non sei tu.

Puoi superare questi debiti. Ci vorrà del lavoro. E tanta pazienza. Ma puoi farlo. Hai già fatto il primo passo.

Calcola il rapporto debito/reddito

A scopo di benchmarking, potresti anche voler sfruttare questo tempo per calcolare il rapporto debito/reddito.

Le banche utilizzano questa statistica come fattore nel prendere decisioni sui prestiti. Un prestatore sommerà i pagamenti mensili del tuo debito e lo dividerà per il tuo reddito mensile lordo (al lordo delle imposte).

Ad esempio, se:

• Guadagna $ 5.000 al mese,
• Ricevere una rata dell'auto di $ 800,
• $ 1.000 in pagamenti di prestiti studenteschi,
• E i pagamenti minimi con carta di credito ammontano a $ 300,

il tuo rapporto debito/reddito è del 42%.

Come regola generale:

• Oltre il 40% è la “zona pericolosa”
• Dal 30% al 40% è superiore a quanto auspicabile
• Dal 20% al 30% è gestibile
• Meno del 20% è l'ideale.

Dai priorità al rimborso del debito

Ora che hai un elenco dei tuoi debiti, è tempo di decidere come affrontarli.

Ci sono due modi per farlo:il metodo della valanga del debito e il metodo della valanga del debito.

Il metodo della valanga del debito, reso popolare da Dave Ramsey, ti insegna a pagare prima quanto puoi per il tuo debito più piccolo. Quando quel debito viene saldato, prendi tutti quei pagamenti mensili e li investi nel tuo prossimo debito più grande. E così via.

Il metodo della valanga di debiti, al contrario, ti dice di pagare prima quanto più possibile per il tuo debito con il tasso di interesse più alto. Quando il debito viene saldato, prendi tutti i pagamenti mensili e li investi nel tuo debito con il tasso di interesse più alto. Ecc.

Il metodo della valanga del debito è motivante perché puoi festeggiare il pagamento di un debito più velocemente.

Il metodo della valanga di debiti ti farà risparmiare più denaro perché dai priorità ai debiti con i tassi di interesse più alti.

Non penso che ci sia una risposta giusta qui; scegli un metodo di rimborso del debito che ritieni giusto.

Consolidare o rifinanziare il debito ad alto interesse

Prima di attuare la strategia di uscita dal debito, vale la pena verificare se è possibile rifinanziare parte del debito o se un prestito di consolidamento debiti sarebbe utile.

Prestiti personali

Un prestito personale può aiutarti sia a risparmiare sugli interessi (se hai diritto a un tasso più basso) sia a semplificare il rimborso del debito consolidando più saldi di carte di credito in un unico pagamento mensile.

Detto questo, può essere difficile ottenere un prestito personale se i tuoi rapporti di credito non sono in buone condizioni.

Puoi controllare gratuitamente il tuo rapporto di credito. Inoltre, è più facile che mai verificare se sei idoneo al tipo di prestito di consolidamento debiti (senza alcun impatto sul tuo rapporto di credito).

I prestiti personali sono i migliori per il debito della carta di credito o per i saldi debitori esistenti. I prestiti di consolidamento debiti possono addebitare commissioni di origination, ma i tassi di interesse tendono ad essere leggermente inferiori rispetto alle carte di credito. Puoi utilizzare il nostro calcolatore del rimborso del prestito per stimare i tuoi pagamenti mensili e quanto tempo impiegherai per rimborsare un prestito di consolidamento debiti.

I prestiti per la casa sono un'altra opzione per consolidare tutti i tuoi debiti in un unico posto. Per qualificarti per un mutuo per la casa, avrai bisogno sia di un buon credito che di un capitale sufficiente nella tua casa.

Se hai prestiti studenteschi o un prestito per l'auto, anche il rifinanziamento potrebbe essere un'opzione.

Trasferimenti di saldo

Se il tuo problema è rappresentato dalle carte di credito esaurite, una carta per il trasferimento del saldo potrebbe aiutarti a saldare i debiti più velocemente e a risparmiare denaro con un tasso di interesse più basso.

Le carte di credito per il trasferimento del saldo offrono uno 0% di interesse fino a 2 anni sui saldi trasferiti da altri conti di carte di credito. La maggior parte delle carte per il trasferimento del saldo addebita una commissione, tra il 3 e il 5% del saldo della carta di credito trasferito. Ma, di solito, il denaro risparmiato sugli interessi supera di gran lunga il costo di questa commissione.

Prova a ottenere una carta per il trasferimento del saldo solo se disponi di un buon credito e se puoi fidarti di te stesso per distruggere o non utilizzare le tue carte di credito esistenti dopo che i saldi sono stati trasferiti.

» ALTRO: Come funzionano le carte di credito per il trasferimento del saldo

Rifinanziamento

A causa dell’aumento dei tassi di interesse, oggi le opportunità di rifinanziamento sono meno abbondanti. Se, ad esempio, hai ottenuto un prestito per l'auto a un tasso di interesse molto elevato (magari perché in quel momento avevi un cattivo credito), potresti essere in grado di rifinanziare il tuo prestito per l'auto a un tasso inferiore. Lo stesso vale per i prestiti agli studenti.

Prestiti studenteschi

Ripagare i prestiti studenteschi può essere particolarmente complicato. I prestiti studenteschi federali di solito non possono essere ridotti o condonati in caso di fallimento. E non tutti i prestiti possono essere rifinanziati.

Se, tuttavia, disponi di prestiti studenteschi privati e di un buon credito, ci sono opzioni di rifinanziamento del prestito studentesco da considerare. Potresti essere in grado di rifinanziare i prestiti studenteschi per ottenere un tasso di interesse ridotto. Ma potresti anche essere in grado di rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi per un periodo di tempo più lungo. In questo modo ridurrai il pagamento mensile ma aumenterai l'interesse totale che pagherai per tutta la durata del prestito.

» ALTRO: Guida al consolidamento e al rifinanziamento del prestito studentesco

Prestiti auto

Molte persone non lo sanno, ma rifinanziare un prestito auto è possibile. Ciò può essere particolarmente utile se hai sottoscritto il prestito dell'auto quando non disponevi di un ottimo credito e, di conseguenza, sei rimasto bloccato con un tasso di interesse sfavorevole.

Tieni presente che non è consigliabile prolungare la durata del tuo prestito auto.

Se finisci per provare il consolidamento o il rifinanziamento del debito, è importante distruggere le carte di credito che ripaghi con il prestito. Non vorrai annullare tutti i tuoi progressi nel rimborso del debito accumulando nuovo debito sulla carta di credito con le carte recentemente pagate!

Risparmia denaro per pagamenti extra

È qui che il viaggio per uscire dal debito diventa più difficile. Per ripagare il debito più velocemente, devi fare due cose:

1. Smetti di contrarre nuovi debiti (paga tutto in contanti!)
2. Investi più denaro nelle tue fatture mensili

Trovare denaro extra per guadagnare di più del pagamento minimo sui tuoi debiti può essere complicato, lo so.

È qui che un buon budget vecchio stile può essere utile. Sì, potrebbe significare dire “ci vediamo più tardi” ad alcuni posti in cui attualmente ti piace spendere soldi. Ma la dura verità è che devi fare una scelta:estinguere i debiti o continuare a vivere il tuo stile di vita attuale.

Un semplice foglio di calcolo per il budget può aiutarti a mettere in ordine le tue finanze.

In alternativa, ci sono una serie di ottime app per il budget:alcune gratuite, altre che costano pochi dollari al mese. Se uno di loro ti aiuta a tenere a freno le tue abitudini di spesa e a fare progressi verso il rimborso del debito; probabilmente ne vale la pena.

Inoltre, utilizzare la maggior parte delle entrate inaspettate per ripagare i debiti. Ottenere un rimborso fiscale, un'eredità, un premio della lotteria o un bonus è una grande opportunità per contrarre un grosso debito con il tuo debito.

Non posso sopravvalutare l'importanza di investire fondi extra per il rimborso del debito.

Ad esempio, se hai un prestito personale di $ 15.000 con un tasso di interesse del 5% e un pagamento mensile minimo di $ 300, ti occorrerebbero più di 4,5 anni per saldare il saldo. Se, tuttavia, aumenti la rata a $ 500, estinguerai il prestito in 2,7 anni.

Guadagna più soldi

Uscire dai debiti (e farlo da soli), non solo richiede di vivere entro i propri mezzi, ma di vivere al di sotto di essi. Detto in altro modo:devi passare da una situazione in cui spendi più di quanto guadagni a una in cui guadagni più di quanto spendi. E più velocemente vuoi liberarti dei debiti, più dovrai guadagnare oltre a quanto spendi.

Personalmente, sapevo che non sarei mai riuscito a liberarmi dei debiti semplicemente tagliando le spese a meno che, forse, non avessi vissuto con i miei genitori fino a 35 anni. (Senza offesa, mamma e papà, ma no grazie.) Semplicemente non guadagnavo abbastanza soldi. Dovevo guadagnare di più.

Quindi ho fatto diverse cose:

• Ho trovato un secondo lavoro (da Starbucks, in realtà è stato uno dei lavori più divertenti che abbia mai avuto al lavoro)
• Ho cercato "lavori giornalieri" più remunerativi e mi sono trasferito (un paio di volte)
• Ho lanciato siti web, incluso questo

Tra il secondo lavoro, un cambio di carriera e l’avvio di siti web, ho aggiunto abbastanza rapidamente $ 15.000 al mio reddito annuale. E, in circa quattro anni, sono passato da guadagnare poco più di $ 30.000 (in dollari del 2005) a guadagnare più di sei cifre.

Non è stata una storia di successo dall’oggi al domani. Ma ecco il punto:non esiste una cosa del genere. A parte vincere alla lotteria, migliorare la tua situazione finanziaria richiede disciplina e tempo. Non ci sono scorciatoie!

Non lo dico per vantarmi o per affermare di essere qualcosa di speciale. Lo dico solo per sottolineare un punto. Se ci pensi, PUOI liberarti dei debiti. Se ti impegni, PUOI aumentare le tue entrate. Se ti impegni, PUOI ottenere un lavoro migliore. Se ci pensi, PUOI avviare un'attività part-time.

Non tutti devono guadagnare di più per uscire dai debiti, ma questo rende tutto molto più semplice.

Idee per guadagnare più soldi

Esistono letteralmente infiniti modi per guadagnare denaro extra, ma tutti potrebbero rientrare in queste tre categorie.

• Vendi cose.
• Lavora di più.
• Lavora in modo più intelligente.

Vendi roba

Se hai ROBA, puoi guadagnare soldi. Trova cose che non usi più e raggiungi eBay, Craiglist o una svendita. La cosa buona della vendita di cose è che puoi ottenere denaro velocemente. La cattiva notizia è che non è sostenibile; prima o poi finirai le cose da vendere.

Lavora di più

Trova un secondo lavoro o fai degli straordinari, se disponibili. Sarò schietto, i secondi lavori non sono divertenti. Pensa a quanto ti senti stanco/stressato/senz'anima già dopo le 9-5, ora immagina di salire in macchina, combattere il traffico dell'ora di punta e dedicare altre quattro ore dalle 9-10. Poi torni a casa verso le 11, giusto in tempo per scorrere TikTok per un'ora e svenire. Dedicare ore extra fa guadagnare dollari extra, ma può risucchiarti la vita. Se questo è il percorso che vuoi seguire, tuttavia, ci sono opzioni:servizio di ristorazione, babysitter, negozi nei centri commerciali, percorsi di consegna, guardie di sicurezza, tutoraggio, corsi di preparazione all'insegnamento, barista, guida in taxi, ecc.

Lavora in modo più intelligente

Questo è il mio modo preferito per aumentare le tue entrate e vedrai perché. Lavorare in modo più intelligente significa ottenere una promozione sul lavoro. Oppure, se il tuo lavoro non ti promuove:trova un lavoro più retribuito. Oppure, se non riesci a trovare un lavoro meglio retribuito:lavorare per te stesso. Se decidi di guadagnare di più lavorando in modo più intelligente, devi solo FARE.

Dove trovare aiuto per uscire dai debiti

Parte dell'adozione delle misure necessarie per uscire dal debito è ammettere quando hai bisogno di aiuto. Anche se puoi risparmiare denaro estinguendo i debiti da solo, a volte semplicemente non funziona. È qui che le seguenti risorse potrebbero essere utili.

PROCEDI CON ATTENZIONE. Anche se negli ultimi anni il governo ha inasprito i controlli, ci sono molte aziende là fuori che pubblicizzano questo tipo di servizi che non faranno altro che peggiorare le cose. EVITA qualsiasi servizio che pubblicizzi "ripianamento del debito" o che prometta di ridurre l'importo totale dovuto. EVITA qualsiasi servizio che addebiti grandi commissioni anticipate.

Organizzazioni di consulenza creditizia

Un'organizzazione di consulenza creditizia può lavorare con te individualmente sulla gestione del denaro e sulle competenze di riduzione del debito.

Un'organizzazione legittima e senza scopo di lucro di consulenza creditizia può aiutarti a elaborare un piano per uscire dai debiti pagando una modesta tariffa mensile.

La consulenza introduttiva può essere gratuita ma può comportare una quota di iscrizione o una tariffa mensile successiva a seconda dell'aiuto di cui hai bisogno. La maggior parte delle agenzie crea materiale informativo gratuito sul debito; tuttavia, altri servizi come la gestione del debito e i piani di rimborso devono essere pagati.

Lavorare individualmente con un consulente del credito non avrà alcun impatto sul tuo punteggio di credito. A volte, tuttavia, i consulenti del credito stabiliscono per te piani di rimborso del debito che implicano la negoziazione con i tuoi creditori in modo che tu possa pagare meno del pagamento minimo mentre ti concentri sul ripagare altri debiti. Ciò può riflettersi sul tuo rapporto di credito e, possibilmente, avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.

Visita la National Foundation for Credit Counseling per saperne di più o trovare un'agenzia di consulenza sul credito con cui collaborare.

Servizi di riduzione del debito

Potresti anche voler effettuare delle ricerche (tramite il tuo consulente o per conto tuo) per inserire un piano di gestione del debito. I piani di gestione del debito possono essere offerti da un'organizzazione di consulenza creditizia. Possono anche essere commercializzati da aziende che non traggono profitto dalla consulenza creditizia in buona fede.

Nell'ambito di tale piano, una società terza negozia tassi di interesse, importi di pagamento e commissioni con i creditori. Effettui un pagamento mensile alla società terza e loro pagano tutti i tuoi creditori.

Assicurati di fare ulteriori ricerche se questo è il percorso che desideri seguire.

Ripianamento dei debiti

Potresti anche visualizzare annunci di società di risoluzione dei debiti.

Queste società contattano i tuoi creditori e tentano di negoziare l'importo dovuto. Ad esempio, se devi $ 10.000 alla Banca A e $ 5.000 alla Banca B, una società di liquidazione dei debiti potrebbe riuscire a convincere la Banca A ad accettare di saldare il tuo debito per $ 6.000 e la Banca B a saldare il tuo debito per $ 2.000.

Quando lavori con una società di risoluzione dei debiti, devi pagare una commissione significativa:un importo fisso in dollari o una percentuale dell'importo di cui riducono il tuo debito.

Due problemi con le società di liquidazione del debito sono i seguenti:

• Molti creditori ridurranno l'importo dovuto a titolo di debito solo se puoi pagare l'importo ridotto, in un'unica soluzione, entro 30 giorni.
• Il tuo rapporto di credito potrebbe riflettere il fatto che non hai rimborsato integralmente il saldo originale. Ciò può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.

Fallimento

Il fallimento può potenzialmente ridurre o cancellare tutti i tuoi debiti, ma comporta notevoli svantaggi.

Quando dichiari bancarotta, un curatore nominato dal tribunale effettuerà l'inventario di tutti i tuoi debiti e beni. Sarai costretto a vendere tutti i beni non protetti e il ricavato andrà a ridurre i tuoi debiti.

Puoi mantenere i beni esentati che includono un'auto, la tua residenza principale, i suoi elettrodomestici e arredi e tutti gli strumenti necessari per il lavoro. Anche i risparmi previdenziali come il tuo 401 (k) possono essere esenti.

Un fallimento rimarrà nel tuo rapporto di credito per un massimo di 7 anni, durante i quali sarà difficile ottenere nuovo credito.

È necessario pagare un avvocato e le spese giudiziarie per dichiarare fallimento. A seconda della tua situazione finanziaria, potresti anche essere responsabile del pagamento mensile ridotto del debito, in base alle tue possibilità, per 5 anni. Infine, nella maggior parte dei casi il debito studentesco non è rimborsabile in caso di fallimento.

Vivere con troppi debiti è stressante, ma liberarsi dai debiti è un obiettivo incredibilmente meritevole.

A volte, mi sento come se avessi perso tutti i miei vent'anni a causa del mio debito. Ma, durante quegli anni, ho anche lavorato incredibilmente duramente per liberarmi dai debiti prima del mio trentesimo compleanno. È una delle cose più soddisfacenti che abbia mai fatto.

Ripagare il debito richiede dedizione e pazienza. Qualunque sia il metodo di rimborso del debito utilizzato, è fondamentale tenere d'occhio le tue abitudini di spesa. Non so quante volte avrei fatto progressi con il mio debito solo per fare due passi indietro spendendo troppo qualche mese dopo.

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