Capire i prestiti agli studenti:una guida completa

L’istruzione superiore è diventata una necessità. I titolari di una laurea hanno migliori probabilità nel mercato del lavoro e la laurea giusta è un ottimo modo per seguire una passione e rendersi commerciabile allo stesso tempo.

Ma i costi delle università e delle scuole di specializzazione non fanno altro che aumentare. Per realizzare i tuoi sogni, potresti dover unirti ai 45 milioni di americani che usufruiscono di prestiti studenteschi.

Prendere in prestito per pagare un’istruzione è sicuramente un rischio finanziario, ma può essere conveniente e gestibile se lo si fa con saggezza. Alla fine solo tu puoi prendere una decisione, e preferibilmente una decisione altamente ponderata, sull'opportunità di indebitarti per migliorare la tua istruzione.

Cosa sono i prestiti studenteschi?

I prestiti studenteschi sono somme di denaro che prendi in prestito per la tua istruzione e che poi ripaghi nel tempo, nella maggior parte dei casi con gli interessi.

I prestiti faranno spesso parte della tua offerta di aiuto finanziario da parte della scuola che frequenti. Cerca prima sovvenzioni e borse di studio, poiché non devono essere rimborsate. Ma se non riesci a ottenere un viaggio completo, i prestiti possono fare la differenza.

Tipi di prestiti studenteschi

Negli Stati Uniti esistono due categorie di prestiti studenteschi:federali e privati.

Come funzionano i prestiti federali agli studenti?

I prestiti studenteschi federali sono offerti dal governo federale e rappresentano circa il 92% del debito dei prestiti studenteschi negli Stati Uniti.

Esistono diversi tipi di prestiti studenteschi federali disponibili per diversi tipi di studenti, con termini di prestito variabili.

Prestiti agevolati diretti

Con un prestito agevolato, il governo paga gli interessi mentre sei a scuola e durante eventuali periodi di differimento (“sovvenzionando” la tua istruzione compensando i costi). I prestiti agevolati sono accessibili solo agli studenti universitari con comprovate necessità finanziarie. L'importo è limitato a coprire solo le tue necessità finanziarie, come determinato dalla FAFSA.

Prestiti diretti non sovvenzionati

Con un prestito non sovvenzionato, il mutuatario è responsabile di eventuali interessi maturati mentre frequenta la scuola e dopo. I prestiti non sovvenzionati sono disponibili per qualsiasi studente universitario o laureato. L'importo è determinato dal costo della frequenza alla tua scuola e da qualsiasi altro aiuto che ricevi.

Potresti sentire i prestiti sovvenzionati diretti e non sovvenzionati indicati come prestiti Stafford.

Prestiti diretti PLUS

Il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti offre prestiti Direct PLUS a studenti laureati o professionisti. Richiedono un controllo del credito e una storia creditizia decente. L'importo è destinato a coprire le spese non coperte da altri aiuti.

Prestiti di consolidamento diretto

Se disponi di più prestiti federali, puoi combinarli in un unico prestito da un unico gestore. Il nuovo prestito è noto come prestito di consolidamento diretto.

Alcuni fatti sui prestiti federali:

• Nella maggior parte dei casi, non avrai bisogno di un cofirmatario.
• A meno che tu non stia stipulando un prestito PLUS, non avrai bisogno di una verifica del credito.
• I tassi di interesse sono generalmente fissi (rimangono gli stessi per tutta la durata del prestito).
• Gli interessi sono deducibili dalle tasse.

Come funzionano i prestiti studenteschi privati?

I prestiti agli studenti privati provengono da istituti di credito non affiliati al governo, come una banca, una cooperativa di credito, una scuola o un'organizzazione statale. L'importo che puoi prelevare e le opzioni di rimborso dipendono dal creditore.

I prestiti federali sono in genere un'opzione migliore rispetto ai prestiti privati poiché i prestiti privati offrono molta meno flessibilità.

Alcuni fatti sui prestiti privati:

• Potrebbe essere necessario iniziare i pagamenti mentre sei ancora a scuola.
• I prestiti possono richiedere una verifica del credito e un co-firmatario.
• I tassi di interesse possono essere variabili (fluttuanti con il mercato finanziario).
• Alcuni tassi di interesse sui prestiti privati possono essere piuttosto elevati.
• Gli interessi potrebbero non essere deducibili dalle tasse.

Come si richiedono prestiti studenteschi?

Mentre fai domanda per le scuole, compilerai una FAFSA o domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti. Presta attenzione alle scadenze della FAFSA, che cambiano ogni anno (la scadenza è il 30 giugno 2024 per l'anno accademico 2023-24). Di solito, la FAFSA sarà disponibile a partire dall'autunno per l'anno scolastico successivo.

Richiedere prestiti studenteschi federali

Il sito web degli aiuti federali agli studenti dispone di uno strumento di previsione per prevedere a quale livello di aiuti federali agli studenti avrai diritto e quale potrebbe essere il tuo contributo familiare previsto (EFC). Questo può darti un'idea di quanto probabilmente dovrai pagare di tasca tua per la tua istruzione e potrebbe anche influenzare le scuole a cui ti iscrivi.

Quando arriva il momento di compilare la FAFSA stessa, raccogli le dichiarazioni dei redditi per l'anno fiscale precedente, gli estratti conto bancari e di investimento correnti e le buste paga o le informazioni sull'occupazione. Se sei uno studente a carico, utilizza le informazioni finanziarie dei tuoi genitori o tutori. Se sei uno studente indipendente, usa il tuo.

Se sei ammesso a un programma, la tua scuola invierà un'offerta di aiuto finanziario che potrebbe includere prestiti federali. Prima di ricevere i fondi del prestito federale, dovrai:

• Consulenza completa all'ingresso di persona o online con un consulente finanziario. Imparerai i tuoi diritti e le tue responsabilità come mutuatario.
• Firma una cambiale o una cambiale principale. Si tratta di un documento giuridicamente vincolante che elenca i termini e le condizioni in base ai quali rimborserai il prestito. Conserva una copia di questo documento! Ne avrai bisogno più tardi.

Richiedere prestiti studenteschi privati

Puoi richiedere un prestito studentesco privato direttamente con il prestatore e non è necessario compilare una FAFSA. Poiché i tassi di interesse sui prestiti studenteschi privati possono variare notevolmente, è una buona idea confrontare diversi istituti di credito prima di presentare domanda.

Alcuni istituti di credito privati, come Stride Funding, offrono agli studenti ISA (accordi di condivisione del reddito) anziché i tradizionali prestiti basati sugli interessi. Con un ISA accetti di pagare al tuo prestatore una determinata percentuale del tuo reddito dopo la laurea per un periodo di tempo specifico. È una buona idea controllare le opzioni ISA se i tassi di interesse offerti per i tradizionali prestiti studenteschi privati sono esorbitanti.

Qual è l'importo massimo del prestito studentesco?

Gli importi dei prestiti privati in genere non superano il costo totale di frequenza della tua scuola. L'importo del tuo prestito individuale sarà influenzato dal tuo punteggio di credito, dai livelli di debito esistenti, dalle prospettive professionali nel tuo campo di studio e dalla solidità finanziaria del tuo cofirmatario.

I massimali dei prestiti federali variano come segue:

Laureandi

Prestiti diretti agevolati e prestiti diretti non agevolati

Gli studenti universitari possono prendere in prestito fino a $ 12.500 all'anno, fino a un limite complessivo di $ 57.500. Massimi specifici variano a seconda dell'anno di scuola e dello status di dipendente o indipendente dello studente.

Studenti laureandi

Prestiti diretti non sovvenzionati

Gli studenti laureati possono prendere in prestito fino a $ 20.500 all'anno e fino a $ 138.500 in totale.

Prestiti diretti PLUS

I prestiti PLUS possono coprire il resto dei costi universitari (il costo della frequenza) non già coperti dagli aiuti finanziari.

Qual è l'importo massimo che dovresti effettivamente prendere in prestito?

Solo perché puoi prendere in prestito l'importo massimo non significa che dovresti.

L'offerta di aiuto finanziario stimerà le tue spese di soggiorno e potrai rifiutare un prestito o richiedere un importo inferiore se ritieni che la stima sia troppo alta. Prendi in prestito solo ciò di cui hai bisogno. È una buona idea calcolare tu stesso le spese di soggiorno stimate, con un margine per gli imprevisti.

Una regola pratica è non contrarre più prestiti dello stipendio previsto per il primo anno nel tuo campo. Puoi consultare il nostro elenco dei migliori siti Web di informazioni sugli stipendi per ottenere un'aspettativa di stipendio approssimativa per la tua professione.

Ricorda, dovrai comunque rimborsare il prestito anche se non riesci a trovare lavoro nel tuo campo o se i tuoi piani cambiano.

Per cosa possono essere utilizzati i prestiti studenteschi?

Molti studenti partono dal presupposto che i loro prestiti possano essere utilizzati per pagare qualsiasi spese di soggiorno sostenute mentre sono studenti iscritti. Potrebbero essere sorpresi di scoprire che il manuale Federal Student Aid tecnicamente limita l'uso dei prestiti studenteschi federali alla copertura del "costo di frequenza" di uno studente. Le spese consentite includono:

• Lezioni.
• Libri e altro materiale didattico.
• Costi di acquisto o noleggio di apparecchiature didattiche, come un computer.
• Commissioni per esami e valutazione del portfolio.
• Spese per l'alloggio all'interno o all'esterno del campus, come l'affitto o le utenze.
• Cibo, come un programma alimentare per il college o generi alimentari.
• Spese per l'assistenza ai dipendenti, ad esempio le spese per l'asilo nido per i tuoi figli mentre sei in classe.
• Licenze o certificazioni richieste per i corsi.
• Costi per studiare all'estero, come i visti per studenti.
• Spese relative alla disabilità.
• Spese di trasporto pubblico da e per la scuola, come abbonamenti dell'autobus o biglietti del treno.
• Spese di funzionamento e manutenzione di un veicolo utilizzato per trasportare gli studenti da e per la scuola (*esclusi* i pagamenti dell'auto o altri costi per l'acquisto di un veicolo).

La maggior parte dei contratti di prestito privati includono linee guida di spesa simili a quelle sopra.

Naturalmente, è improbabile che il tuo prestatore controlli il modo in cui utilizzi le erogazioni del prestito studentesco. Ma considerare i prestiti studenteschi come una cosa gratuita è una ricetta per spendere e indebitarsi eccessivamente.

Puoi ridurre al minimo l'importo del debito che contrai durante gli studi se utilizzi solo i tuoi prestiti per vere e proprie necessità educative. Quindi aspetta quella vacanza a Cancun finché non ti sarai laureato e avrai ottenuto un lavoro ben pagato.

Come si consumano gli interessi sui prestiti studenteschi?

Ricordate il calcolo dei tassi di interesse nelle lezioni di matematica delle scuole medie o superiori? Fortunatamente, non è necessario rispolverare il libretto di preparazione al SAT prima di chiedere un prestito, ma dovresti sapere in che modo i tassi di interesse influiscono sulle tue finanze prima di contrarre un prestito.

L'interesse è il denaro pagato a un creditore a un tasso particolare in cambio del prestito di una determinata somma. Un tasso di interesse viene calcolato come percentuale dell'importo del prestito non pagato, noto anche come capitale. Sei responsabile del pagamento degli interessi su eventuali prestiti non sovvenzionati.

Tassi di interesse sui prestiti federali per studenti

I tassi di interesse per i prestiti federali sono fissi, il che significa che i tassi non cambieranno durante la durata del prestito. I tassi sono determinati dal Congresso e variano a seconda della prima erogazione del prestito.

Di seguito sono riportati i tassi per i prestiti erogati dopo il 1 luglio 2023 e prima del 1 luglio 2024.

• Prestiti diretti agevolati e non agevolati per laureandi:5,50%.
• Prestiti diretti non sovvenzionati per studenti laureati e professionisti:7,05%.
• Prestiti diretti PLUS:8,05%.

Tassi di interesse sui prestiti per studenti privati

I tassi di interesse sui prestiti privati sono determinati dal prestatore e possono essere fissi o variabili. Con un tasso di interesse variabile, il tasso può cambiare durante la durata del prestito.

I tassi di interesse sui prestiti per studenti privati possono generalmente variare fino al 17%, a seconda del punteggio di credito del mutuatario.

Come calcolare gli interessi sul prestito studentesco

Per calcolare l'importo degli interessi che maturano sul tuo prestito studentesco, dividi il tasso di interesse del prestito per 365,25, il numero di giorni dell'anno, compreso l'anno bisestile. Questo numero è il fattore del tasso di interesse o il tasso giornaliero del tuo prestito.

Ad esempio, un prestito con un tasso di interesse del 5% (0,05 diviso per 365,25) avrebbe un tasso giornaliero di 0,00013689253.

Puoi utilizzare il fattore del tasso di interesse per calcolare quanti interessi maturano sul tuo prestito di mese in mese. Utilizza la formula dell'interesse giornaliero:

Saldo del capitale residuo (quanta parte del prestito rimane non pagata) x il numero di giorni trascorsi dall'ultimo pagamento x il fattore del tasso di interesse calcolato sopra =importo degli interessi.

Quando inizia il rimborso del prestito studentesco?

Le opzioni di rimborso sono flessibili (soprattutto per i prestiti federali) e possono cambiare al variare della tua situazione di vita.

Puoi richiedere un differimento o una tolleranza —un periodo di tempo in cui non devi rimborsare il prestito—per i prestiti federali e alcuni prestiti privati. Se hai un prestito non sovvenzionato, gli interessi continueranno ad accumularsi durante il differimento.

Ripagare i prestiti studenteschi federali

Se hai prestiti federali, non dovrai ripagarli finché sarai a scuola almeno a metà tempo. Se lo desideri, puoi iniziare a rimborsare anticipatamente. Non sono previste penalità per il pagamento anticipato.

Dopo la laurea, di solito avrai un periodo di grazia di sei mesi prima dell'inizio del piano di rimborso. Quindi il tuo prestatore ti chiederà di scegliere un'opzione di rimborso.

Ciascuna opzione richiede il pagamento di un importo diverso al mese. Più puoi pagare al mese, meno pagherai nel complesso.

Ricorda la formula dell'interesse giornaliero di cui sopra:se effettui pagamenti più grandi, riduci più velocemente il capitale non pagato, il che si traduce in meno interessi maturati. Allo stesso modo, se effettui pagamenti più piccoli, è probabile che pagherai più soldi nel complesso, poiché gli interessi aumenteranno.

I piani di rimborso riportati di seguito si applicano a tutti i prestiti federali ad eccezione dei prestiti Perkins. Se hai un prestito Perkins, la scuola (il tuo prestatore) dovrebbe informarti sulle opzioni di rimborso, che varieranno.

Piano di rimborso standard

Paghi un importo mensile fisso con l'obiettivo di ripagare il tuo prestito in 10 anni (30 anni per un prestito di consolidamento diretto, che tende ad essere più grande).

Piano di rimborso graduale

Si inizia con pagamenti più piccoli, che poi aumentano ogni due anni, sempre con l'obiettivo di ripagare il prestito in 10 anni (30 anni per un prestito di consolidamento diretto).

Piano di rimborso esteso

Paghi mensilmente su un piano fisso o graduale con l'obiettivo di ripagare il prestito in 25 anni. Questa opzione è disponibile solo per i mutuatari con un debito di $ 30.000 o più.

Piano Pay As You Earn rivisto (REPAYE)

I tuoi pagamenti sono limitati al 10% del tuo reddito discrezionale. Il reddito discrezionale è la differenza tra il tuo reddito e il 150% delle linee guida sulla povertà per il tuo stato e le dimensioni della famiglia.

Piano di rimborso basato sul reddito (IBR)

Paghi mensilmente il 10% o il 15% del reddito discrezionale, in base alla data in cui hai ricevuto i tuoi primi prestiti. Non pagherai mai più di quanto avresti pagato con il piano standard.

Con questo piano, l'importo dei tuoi pagamenti viene rivalutato ogni anno in base a come sono cambiati il tuo reddito e il tuo nucleo familiare. Dopo 20-25 anni, qualsiasi saldo residuo sui tuoi prestiti verrà condonato.

Piano di rimborso condizionato al reddito

Ogni mese pagherai l'importo minore tra il 20% del tuo reddito discrezionale o l'importo che pagheresti mensilmente con un pagamento fisso su 12 anni. I pagamenti vengono ricalcolati ogni anno in base al reddito e alla dimensione della famiglia. Qualsiasi importo non rimborsato entro 25 anni verrà condonato.

Piano di rimborso in base al reddito

Effettui pagamenti mensili in base al tuo reddito annuale per un massimo di 10 anni.

Se scopri di non poterti permettere i pagamenti, contatta il tuo fornitore di prestiti e vedi se puoi passare a un piano più conveniente. Il mancato pagamento danneggerà il tuo credito e potrebbe eventualmente portare al default.

Ripagare i prestiti agli studenti privati

Piani di rimborso immediati

Alcuni prestiti privati potrebbero richiedere il pagamento mentre sei a scuola, ma questo non è un problema semplice. Potresti scoprire che puoi pagare solo gli interessi o effettuare un pagamento ridotto durante il periodo in cui sei a scuola. Alcuni prestiti privati richiedono che tu effettui gli stessi pagamenti completi, indipendentemente dal fatto che tu sia ancora al college o meno.

Piani di rimborso differito

Molti istituti di credito privati ora ti consentono di ritardare il pagamento fino alla laurea. Potresti anche scoprire che ti concedono un periodo di grazia di sei mesi o più dopo la laurea per iniziare a effettuare i pagamenti. Questo può aiutarti ad alleviare un po' la pressione mentre cerchi il primo lavoro.

Piani di differimento flessibili

Con alcuni istituti di credito, puoi occasionalmente saltare un pagamento o rimandare il pagamento per un po' quando stai attraversando un momento difficile. Un altro vantaggio che potresti ottenere con alcuni prestiti privati è la possibilità di rinegoziare (rifinanziare) un tasso di interesse variabile elevato.

Rifinanziamento prestiti studenteschi

Il rifinanziamento di un prestito avviene quando si sostituisce il prestito attuale con un nuovo prestito che offre condizioni più favorevoli. Che tu abbia un prestito studentesco privato o federale, il rifinanziamento è sempre un'opzione.

Il rifinanziamento è particolarmente interessante quando il nuovo prestito offre un tasso di interesse notevolmente inferiore rispetto al prestito esistente. Ma può essere una buona idea anche se hai più prestiti che desideri combinare in uno solo, poiché è più facile tenere sotto controllo un solo pagamento.

Quando si considera il rifinanziamento, è importante esaminare attentamente le eventuali commissioni che ti verranno addebitate. Sebbene sia possibile risparmiare sugli interessi tramite il rifinanziamento, le ingenti commissioni di creazione potrebbero intaccare notevolmente tali risparmi.

Riepilogo

Mentre le tasse scolastiche salgono alle stelle e una laurea diventa sempre più necessaria per la vita della classe media, i prestiti studenteschi svolgono un ruolo sempre più importante nella vita finanziaria della maggior parte delle persone.

I prestiti agli studenti possono essere spaventosi, travolgenti e dolorosamente noiosi da contemplare. Ma sapere in cosa ti stai cacciando, in termini di tassi di interesse e piani di rimborso, può eliminare un po' di terrore dal prendere in prestito ingenti somme per finanziare il tuo futuro.

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