Comprendere il processo di recupero crediti:una guida completa

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Ad un certo punto della tua vita, potresti trovarti in difficoltà finanziarie e non riuscire a pagare le bollette.

Nonostante le tue difficoltà, i tuoi creditori vogliono ancora essere pagati. Probabilmente impiegheranno una serie di tattiche chiamate recupero crediti per ottenere i loro soldi da te.

Questo processo può comportare comunicazioni costanti (potenzialmente moleste) da parte dell'esattore nonché conseguenze finanziarie più gravi come un punteggio di credito gravemente danneggiato o una sentenza del tribunale emessa contro di te.

Questo è un posto difficile in cui trovarsi, ma non sei solo. Secondo Experian, oltre il 25% degli americani ha conti in riscossione.

Ma puoi adottare misure per istruirti e acquisire familiarità con i tuoi diritti, imparare a gestire la situazione in modo efficace e scoprire come sostenere le tue finanze per evitare che ciò accada di nuovo.

Cominciamo.

Quali debiti possono essere recuperati?

Sebbene qualsiasi debito possa essere recuperato, nella maggior parte dei casi, i debiti non garantiti come carte di credito, fatture mediche o prestiti studenteschi sono gli obiettivi tipici del recupero crediti.

Il debito garantito, come i prestiti automobilistici e i mutui, offre ai creditori garanzie di cui possono rientrare in possesso invece di dover passare attraverso un lungo processo di riscossione.

Chi riscuote il debito?

Inizialmente, il creditore originale tenterà di riscuotere i conti scaduti. Alla fine, possono vendere il debito a un esattore terzo. Gli esattori di terze parti possono provenire da un'agenzia di recupero crediti o da uno studio legale.

Il recupero crediti è un processo lungo e gli eventi si svolgono in più fasi. Da un lato, la lentezza dei procedimenti prolunga la sofferenza della situazione. Dall'altro, ti offre ampie opportunità di rispondere e provare a risolvere il problema.

Ecco alcuni eventi generali che puoi aspettarti:

• Quando perdi per la prima volta un pagamento
  • Il creditore ti ricorderà cordialmente e ripetutamente di pagare
  • Potresti incorrere in penali per il ritardo
• Quando sono scaduti da 30-60 giorni
  • Il creditore continuerà a contattarti e la comunicazione diventerà meno amichevole
  • Il creditore segnalerà l'insolvenza alle agenzie di credito
  • Dopo 60 giorni di ritardo, potrebbe esserti addebitata una penalità (tasso di interesse più elevato) sui conti della tua carta di credito
• Scadenza di diversi mesi
  • Il creditore può vendere il debito a un esattore terzo per assicurarsi di ricevere un pagamento
  • Ogni pagamento mancato verrà segnalato alle agenzie di credito
  • Dopo 180 giorni (6 mesi) di scadenza, i conti delle carte di credito verranno addebitati e chiusi (il che significa che non sarà più possibile riportare il conto alla corrente)
• Alla fine
  • Il creditore o l'esattore di terze parti potrebbero tentare di farti causa, il che potrebbe portare a pignoramenti salariali, prelievi bancari o privilegi sulla proprietà

Come rispondere al recupero crediti

A seconda delle circostanze, ci sono diverse azioni che puoi intraprendere per impedire che gli sforzi di riscossione mettano radici o migliorare la situazione in questione.

La conclusione più importante è che ignorare il problema non lo farà scomparire, anzi lo farà peggiorare.

• Quando inizi ad avere difficoltà finanziarie:contatta i tuoi creditori il prima possibile
• Quando vieni contattato da un esattore:determina se sei legittimamente debitore
• Se non hai un debito, contestalo
• Se hai un debito:prova a concordare un piano di pagamento
• Se vieni citato in giudizio:rispondi tempestivamente alla citazione

Esploriamo ciascuno di essi in modo più dettagliato.

Non appena ti rendi conto che non puoi permetterti di pagare le bollette, contatta i tuoi creditori prima di saltare un pagamento.

Potrebbero essere in grado di collaborare con te e fornirti un piano di pagamento alternativo per evitare penali per ritardi, aumenti dei tassi di interesse o problemi al tuo rapporto di credito, risparmiandoti dal lungo e arduo processo di recupero crediti descritto sopra.

Determina se sei debitore

Se un esattore ti contatta per il pagamento, dovresti verificare che il debito sia legittimamente tuo prima di fare qualsiasi altra cosa.

Se parli con loro al telefono, chiedi loro di inviarti informazioni dettagliate sul debito per iscritto.

Quando esamini la documentazione, controlla il creditore originale, la data in cui è stato contratto il debito e il saldo dovuto rispetto ai tuoi dati, incluso il tuo rapporto di credito.

Contestare il debito

Se personalmente non hai contratto questo debito o lo hai già saldato, devi contestare il debito per iscritto entro 30 giorni dal ricevimento delle informazioni al riguardo.

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) fornisce lettere campione che puoi inviare all'esattore. Dovranno, a loro volta, rispondere con una verifica scritta del debito entro 30 giorni dal ricevimento della tua comunicazione per contestarlo.

Inoltre, non dovranno intraprendere ulteriori attività di riscossione finché non avranno fornito detta verifica.

Suggerimento professionale: Conserva copie di tutta la corrispondenza che invii e ricevi riguardante questo debito.

Maggiori informazioni sulla contestazione di un debito.

Organizzare un piano di pagamento

Se sai di avere veramente un debito, è saggio vedere quali piani di pagamento offrirà l'esattore.

Potresti essere in grado di pagare una frazione del saldo originale, interrompere le chiamate di riscossione ed evitare di essere citato in giudizio. Tuttavia, anche se ti presentano un accordo allettante, procedi con cautela.

Assicurati di poterti effettivamente permettere i pagamenti (non ha senso addentrarsi ulteriormente nel buco) e ottenere i dettagli del piano per iscritto prima di sborsare un solo centesimo.

In alternativa, se non vuoi negoziare da solo i termini di rimborso, potresti avvalerti di servizi di consulenza creditizia o di risoluzione dei debiti. Ognuno ha le sue regole, vantaggi e insidie e dovrebbe essere studiato attentamente prima di intraprendere qualsiasi azione.

E ricorda, indipendentemente dal metodo scelto, l'esattore non deve fornire un piano di pagamento o accontentarsi di un importo inferiore all'intero saldo dovuto.

In tal caso, dovrai risparmiare fino a quando non sarai in grado di saldare completamente il debito, sapendo che gli sforzi di riscossione continueranno.

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Rispondi prontamente a qualsiasi convocazione

Se un esattore tenta di fare causa, devi rispondere entro il termine indicato nella citazione.

La mancata risposta porterà probabilmente il tribunale a ritenere valido il debito e ad emettere una sentenza contro di te.

Per soddisfare la sentenza, il tuo stipendio potrebbe essere pignorato, i tuoi conti bancari potrebbero essere sottoposti a prelievo fiscale o la tua proprietà potrebbe essere sottoposta a pegno.

Le decisioni dei tribunali sono difficili da revocare, quindi è nel tuo interesse combattere in tribunale o tentare di negoziare con l'esattore prima dell'udienza.

Suggerimento professionale: Di fronte a una causa legale, potrebbe valere la pena consultare un avvocato, soprattutto se il debito è vecchio o se ritieni che l'esattore abbia violato uno dei tuoi diritti descritti di seguito.

Comprendi i tuoi diritti durante il recupero crediti

Legge sulle pratiche di riscossione corretta dei crediti (FDCPA)

Sebbene il processo di recupero crediti possa essere stressante e travolgente, ricorda:hai dei diritti.

Il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) disciplina ciò che esattori di debiti di terze parti possono fare per ottenere il proprio denaro e vieta loro di agire in modo offensivo o ingannevole.

Secondo alcune delle disposizioni significative della legge, gli esattori devono:

• Dirti che hai il diritto di contestare il debito
• Non contattarti prima delle 8:00 o dopo le 21:00 nel tuo fuso orario locale
• Rispetta la tua incapacità di rispondere a chiamate personali al lavoro e astieniti dal chiamarti lì
• Rivolgiti al tuo avvocato se gli hai chiesto di farlo
• Non parlare ad altre persone del tuo debito (ma puoi chiamare amici, parenti o il tuo datore di lavoro nel tentativo di ottenere le tue informazioni di contatto)
• Onorare i tuoi desideri scritti di smettere di contattarti (ma potremmo confermare la ricezione della tua richiesta e dichiarare che potrebbero ancora verificarsi ulteriori tentativi di riscossione, come una causa legale)

Tieni presente che la FDCPA in genere non si applica al creditore originale.

Tuttavia, ogni stato ha la propria legislazione sulle pratiche di recupero crediti che potrebbe disciplinarli. Rivolgiti al procuratore generale del tuo stato per saperne di più.

Per ottenere maggiori dettagli sulla FDCPA o presentare un reclamo al CFPB.

Prescrizione

Anche se può sembrare, gli esattori non possono darti la caccia per sempre.

Il termine di prescrizione, che varia da stato a stato e dal tipo di debito, stabilisce quando l'esattore non ha più il diritto legale di farti causa.

È importante notare, tuttavia, che potrebbero comunque contattarti nel tentativo di riscuotere il debito. Dopotutto, l'obbligo non scompare mai veramente.

Attenzione: Se effettui un pagamento potresti far ripartire l'orologio e perdere le tutele dello statuto. Controlla le leggi del tuo stato e se il tuo contratto di credito originale specifica quali leggi statali sarebbero applicabili in modo da poter essere sicuro dei tuoi diritti.

Conseguenze a lungo termine del recupero crediti

Il processo di recupero crediti può durare letteralmente anni.

È molto tempo per affrontare lo stress delle comunicazioni costanti, forse minacciose, da parte degli esattori, sempre preoccupati se finirai in tribunale.

Questo peso può mettere a dura prova la tua salute mentale e fisica.

Inoltre, se ti ritrovi con una sentenza contro di te, la difficile situazione finanziaria potrebbe diventare ancora più disastrosa per la tua famiglia.

Inoltre, i conti in riscossione rimarranno sul tuo rapporto di credito per sette anni dalla data in cui sono stati segnalati per la prima volta come insoluti.

Questo calo del tuo punteggio di credito può causare tutta una serie di problemi, come l'impossibilità di accedere a credito aggiuntivo quando ne hai bisogno o l'esclusione da determinati tipi di lavoro.

La buona notizia? L'impatto del conto insoluto sul tuo punteggio di credito diminuisce nel tempo, anche prima che scompaia completamente dal tuo rapporto di credito.

Recupero o prevenzione del recupero crediti

Come puoi vedere, il recupero crediti non è uno scherzo.

Nella migliore delle ipotesi, rovinerà la tua storia creditizia. Nel peggiore dei casi, alla fine potrebbe rendere il budget della tua famiglia incredibilmente limitato e essere dannoso per il tuo benessere.

Quindi, come puoi riprenderti da questo problema o evitare che accada?

Implementa queste migliori pratiche finanziarie:

• Valuta le tue abitudini e la tua situazione finanziaria:
  • Spendi più di quanto guadagni?
  • Smarri spesso le banconote?
  • Sei stato colpito da una serie di circostanze sfortunate e inaspettate (ad esempio, spese mediche elevate)?
• Fai un piano per affrontare eventuali carenze:
  • Istituire un fondo di emergenza.
  • Crea (e rispetta) un budget.
  • Organizza il processo di pagamento delle fatture impostando promemoria di pagamento o pagamento automatico.
  • Traccia e monitora le tue spese, le tue attività e le tue passività.
• Elimina il tuo debito:
  • Riduci il budget
  • Trova modi per guadagnare denaro extra
  • Paga il tuo onere:non possono riscuotere ciò che non devi!
• Evita nuovi debiti: Mentre ti stai rimettendo in piedi o stai creando una solida base finanziaria, cerca di astenervi dall’assumere ulteriori debiti. Come si suol dire:ferma l'emorragia!

Considerazioni finali sul recupero crediti

Affrontare il recupero crediti è un'esperienza che provoca ansia e che può avere conseguenze finanziarie disastrose e di lunga durata.

Tuttavia, hai diritti e opzioni che, se sfruttati correttamente, possono rendere la situazione molto più sopportabile.

Sebbene questo articolo offra una buona panoramica del funzionamento del recupero crediti, ogni situazione è diversa e le leggi possono cambiare.

Ti invitiamo a cercare una consulenza finanziaria e legale professionale per garantire il miglior risultato possibile.

Articolo scritto da Laura

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.