Comprendere i punteggi di credito:cos'è un buon punteggio e perché è importante

Sia che tratti principalmente in contanti o che ti procuri tutte le carte di credito dei negozi e delle compagnie aeree che ti vengono offerte, il tuo punteggio di credito avrà probabilmente un impatto notevole sulla tua vita.

Quel numero sfuggente a tre cifre riassume le tue capacità di gestione del denaro in modo chiaro per chiunque cerchi di capire se prestarti, affittare o estendere il credito. Potrebbe creare o distruggere il tuo desiderio di acquistare una casa e potrebbe costarti o farti risparmiare un sacco di soldi in pagamenti di interessi per tutta la vita.

Ciò solleva quindi la domanda:quando il tuo punteggio di credito è abbastanza buono?

Nella maggior parte dei modelli di credit scoring, un buon punteggio di credito è qualsiasi cosa superiore a 670. Tecnicamente, i punteggi di credito sono suddivisi in categorie, dove "buono" significa ufficialmente un punteggio compreso tra 670 e 740 e 740+ è considerato "eccellente". Le categorie tipiche hanno questo aspetto:

Categoria del punteggio di credito Intervallo del punteggio di credito Molto scarso da 300 a 579 Discreto da 580 a 669 Buono da 670 a 739 Molto buono da 740 a 799 Eccezionale o eccellente da 800 a 850

Definire un punteggio "buono" è tuttavia complicato, poiché i modelli di punteggio del credito e il modo in cui gli istituti di credito interpretano le informazioni variano.

Modelli di punteggio di credito

Hai più di un punteggio di credito, nonostante quanto ci piaccia parlare del "tuo punteggio di credito". Invece, hai una storia creditizia basata su come hai gestito le tue finanze in passato e molte aziende utilizzano le proprie formule matematiche per calcolare un punteggio di credito da tali informazioni.

Tieni presente che i modelli di credit scoring non sono la stessa cosa delle agenzie di credito. Le agenzie di credito – dominate dai tre grandi, Experian, Equifax e TransUnion – sono le società che tengono traccia della tua storia creditizia. 

I modelli di punteggio utilizzano le informazioni della tua storia creditizia per calcolare il tuo punteggio di credito. Ciascun modello include informazioni in modo diverso; stanno tutti cercando di dare peso alle informazioni più importanti per determinare nel modo più accurato la tua solvibilità.

I principali modelli di punteggio del credito includono:

Punteggio FICO

Questo è il punteggio di credito più antico ed è ciò su cui fa ancora affidamento circa il 90% dei finanziatori e dei creditori. Il modello è stato lanciato dalla Fair Isaac Corporation nel 1958 ed è stato il modello di riferimento per uso generale dal 1989.

Puoi ottenere il tuo punteggio FICO gratuitamente da molte banche se sei un membro oppure puoi ottenerlo insieme al monitoraggio del credito e alla protezione dal furto di identità da myFICO .

Un buon punteggio FICO è considerato qualsiasi punteggio compreso tra 670 e 739. Un punteggio compreso tra 740 e 799 sarebbe molto buono e un punteggio superiore a 800 sarebbe eccezionale, secondo Experian.

VantageScore

Le tre principali agenzie di credito hanno sviluppato VantageScore come concorrente di FICO nel 2006 e da allora si è evoluto in modo significativo. Originariamente utilizzava un intervallo di punteggio di credito diverso rispetto a FICO, ma nel 2013 è passato all'intervallo familiare compreso tra 300 e 850 con VantageScore 3.0. 

Il modello attuale, VantageScore 4.0, mantiene questo intervallo e include aggiornamenti per dare un peso diverso ai diversi tipi di debito (come un peso minore per il debito medico) e considera l'utilizzo del credito come una tendenza anziché come un'istantanea nel tempo:entrambe le principali differenze rispetto a FICO.

Quando ottieni il tuo punteggio di credito da un servizio come Credit Karma , vedrai il tuo VantageScore. 

Sebbene sia più probabile che gli istituti di credito utilizzino il modello FICO, queste informazioni ti danno almeno un modo per valutare la tua posizione e i tuoi progressi - ed è gratuito, cosa che l'accesso al tuo punteggio FICO potrebbe non essere.

Secondo Experian, un buon VantageScore è considerato qualsiasi punteggio compreso tra 661 e 780. Un punteggio compreso tra 601 e 660 è giusto, mentre tra 781 e 850 è eccellente.

Modelli specifici del settore

Nel corso della storia, settori come gli istituti di credito ipotecario e i concessionari di automobili hanno sviluppato i propri modelli di punteggio che utilizzano intervalli di punteggio diversi e valutano i criteri in modo diverso da FICO o VantageScore.

Dalla fine degli anni ’80, tuttavia, la maggior parte dei settori, ad eccezione delle assicurazioni, sono passati al punteggio FICO e prestiamo molta meno attenzione alle specificità di questi altri modelli. 

Se richiedi un credito o un prestito a un'azienda che utilizza un modello diverso, potrebbe assegnarti un punteggio compreso tra 250 e 900. Chiedi quale modello stanno utilizzando per assicurarti di interpretare correttamente il tuo punteggio.

Cosa considerano gli istituti di credito un buon punteggio di credito?

Indipendentemente dal punteggio utilizzato, gli istituti di credito e le società di carte di credito vogliono vedere un punteggio di credito che mostri loro che puoi rimborsare in tempo i soldi che ti prestano. Poiché la maggior parte di loro utilizza un punteggio FICO, vorrà vedere un punteggio di credito pari o superiore a 670.

Tuttavia, i finanziatori hanno standard diversi. Alcuni si rivolgono a cattivi crediti e possono approvare mutuatari con punteggi fino a 620. Alcuni offrono vantaggi più costosi e linee di credito enormi, quindi cercano mutuatari con un eccellente credito superiore a 740.

La maggior parte delle aziende private considera i punteggi di credito inferiori a 620 come subprime e probabilmente avrai difficoltà a ottenere crediti o prestiti non garantiti in quella categoria. I prestiti garantiti dal governo, come un mutuo ipotecario FHA o un prestito USDA, sono generalmente disponibili per i mutuatari con punteggi di credito fino a 580.

Una volta che conosci il tuo punteggio di credito, cerca prodotti finanziari creati per preparare al successo le persone nella tua situazione finanziaria.

Perché un buon punteggio di credito è importante per i tuoi soldi

Un buon punteggio di credito è un indicatore efficace della tua salute finanziaria, anche se non rappresenta il quadro completo. È un modo rapido, per quanto imperfetto, per valutare la tua capacità di gestire il denaro e tenere il passo con i principali obblighi finanziari.

Il tuo punteggio di credito entra in gioco durante tutto il tuo percorso finanziario, tra cui:

Richiedere mutui e prestiti

Gli istituti di credito utilizzano il tuo punteggio di credito per determinare il tasso di interesse e l'importo del prestito quando richiedi un mutuo o un altro tipo di prestito. Migliore è il tuo punteggio, in genere, più puoi prendere in prestito e ad un tasso di interesse inferiore.

Anche se i tassi di interesse possono variare solo di pochi punti percentuali, un tasso più basso può significare migliaia di dollari di risparmio per tutta la durata di un prestito, soprattutto per prestiti più grandi come i mutui.

Ottenere nuove carte di credito

In genere è necessario almeno un buon punteggio di credito per qualificarsi per una carta di credito. Proprio come con i prestiti, un punteggio di credito elevato di solito significa un tasso di interesse più basso. 

Le tariffe delle carte di credito variano notevolmente, del 10% o del 20%, e una tariffa bassa può aiutarti a risparmiare centinaia di dollari ogni mese se rimani in ritardo con i pagamenti.

Apertura di nuovi conti bancari

Le banche possono eseguire un controllo morbido del credito quando richiedi un conto. Il tuo punteggio di credito in genere non fa la differenza, ma fattori come la cronologia dei pagamenti potrebbero.

Più spesso, le banche utilizzano un servizio chiamato ChexSystems per controllare la cronologia del tuo conto bancario. Questo serve principalmente per assicurarti di non avere l'abitudine di eccedere nei conti e andartene. Altri segni sul tuo rapporto di credito non tengono conto di tale controllo.

Affittare una casa

Quando fai domanda per affittare un appartamento o una casa, la società di leasing potrebbe eseguire un controllo del credito per vedere la cronologia dei pagamenti. A loro non interessa specificamente il tuo punteggio di credito, ma poiché la cronologia dei pagamenti incide fortemente sul tuo punteggio, un punteggio di credito basso potrebbe essere un buon segno che potresti avere difficoltà a ottenere l'approvazione.

Nove modi per ottenere un buon punteggio di credito

La buona notizia è che, indipendentemente da dove si trova il tuo credito in qualsiasi momento, hai un sacco di potere per ottenere un buon punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito si basa sul tuo comportamento finanziario, quindi cambiare il tuo comportamento cambierà il tuo punteggio.

Devi solo sapere quali comportamenti entrano nel conteggio.

La ponderazione può variare a seconda dei modelli, ma in genere un punteggio di credito è composto da questi fattori, in ordine decrescente di importanza:

• Cronologia dei pagamenti (35%) – Ripaghi i debiti in tempo?
  
• Utilizzo del credito (30%) –  Quanto del tuo credito disponibile, ad es. il limite della tua carta di credito:usi alla volta? FICO esamina un'istantanea, mentre VantageScore esamina una tendenza nel tempo.
• Età creditizia (15%) –  Da quanto tempo utilizzi il credito?
• Mix di credito (10%) –  Disponi di diverse carte di credito e prestiti oppure il tuo utilizzo del credito è concentrato in un'area, come un unico mutuo o più carte di credito?
• Nuovo credito (10%) –  Recentemente hai richiesto diverse carte di credito o prestiti?

Considerando questi fattori, segui questi passaggi per creare o migliorare il tuo punteggio di credito.

1. Paga fatture e prestiti in tempo

Non effettuare in tempo i pagamenti dei prestiti esistenti o dei pagamenti con carta di credito è un enorme campanello d'allarme per gli istituti di credito che probabilmente non riuscirai a tenere il passo con un prestito da loro.

Rimani aggiornato sui pagamenti dei debiti esistenti, anche se stai rimborsando debiti già in riscossione. Questa storia stabile contribuisce notevolmente ad aumentare il tuo punteggio di credito.

Se non disponi di conti debito esistenti, puoi aggiungere le fatture di servizi pubblici, telefonici e via cavo al tuo rapporto di credito iscrivendoti a Experian Boost™ , un servizio gratuito che monitora il tuo conto bancario per l'attività di pagamento delle fatture e lo aggiunge al tuo rapporto di credito Experian.

2. Non utilizzare tutto il credito disponibile

Avere carte di credito o una linea di credito aperta è utile per il tuo punteggio di credito, ma NON devi utilizzarle affinché il tuo punteggio ne tragga vantaggio. Minore è il tuo utilizzo, migliore sarà il tuo punteggio:0% è l'ideale! La regola pratica è mantenere l'utilizzo al di sotto del 30% massimo.

L'utilizzo del credito prende in considerazione tutto il credito disponibile, quindi include il totale di tutti i limiti della tua carta di credito e della linea di credito.

Ciò significa che puoi facilmente ridurre il tuo utilizzo aumentando il limite di credito, richiedendo un limite più alto con un singolo creditore o aprendo una nuova carta di credito.

Poiché questo influisce in modo così importante sul tuo punteggio di credito, l'apertura di una carta di credito può fare miracoli per il tuo punteggio di credito.

3. Tieni aperte le vecchie carte di credito

Nella maggior parte dei casi, trarrai vantaggio dal mantenere aperte le carte di credito anche dopo aver smesso di utilizzarle. Ciò fa sì che la tua età creditizia invecchi con il passare degli anni.

Dovresti cancellare tutte le carte di credito che non utilizzi se prevedono commissioni o se semplicemente non resisti alla tentazione di utilizzare il credito disponibile. Altrimenti, tienili aperti e taglia la carta per mantenere in buona salute l'età del tuo credito e il tuo utilizzo.

4. Utilizza una varietà di prodotti

Un mix di credito debole potrebbe avere un impatto limitato sul tuo punteggio se, ad esempio, la tua storia creditizia mostra solo una carta di credito o un prestito. Per aumentare questo fattore, prova ad aprire un mix di conti, come una carta di credito, una linea di credito bancaria e un prestito per l'auto.

5. Distribuire le richieste di nuovi crediti o prestiti

Potresti essere tentato di aprire diverse nuove carte di credito quest'anno per sfruttare i bonus di iscrizione della carta di credito (che possono valere diverse centinaia di dollari o più!) O forse vuoi semplicemente aumentare il tuo limite di credito.

Potrebbe essere una mossa intelligente, ma non farlo tutto in una volta.

Ogni richiesta di nuovo credito (una richiesta di credito forte) intacca la tua storia creditizia e può influire sul tuo punteggio. Se apri cinque carte di credito in poche settimane, ciò potrebbe significare che il tuo punteggio non è buono come potrebbe essere alla quinta, il che significa un interesse più elevato.

Lo stesso vale per la richiesta di un mutuo. Non richiedere crediti o prestiti entro un paio di mesi prima di richiedere un mutuo, in modo che il tuo punteggio abbia il tempo di riprendersi da qualsiasi impatto.

6. Tieni d'occhio il tuo punteggio di credito e i tuoi rapporti

Controllare il tuo punteggio di credito prima di richiedere crediti o prestiti è un modo semplice per evitare di ottenere più ammaccature sul tuo rapporto. Quando sai a che punto sei, puoi fare delle mosse per migliorare il tuo punteggio prima di fare domanda, piuttosto che rischiare di essere rifiutato.

La registrazione a un servizio come CreditWise di Capital One ti consente di vedere il tuo punteggio di credito in qualsiasi momento e monitorare il tuo rapporto di credito. Riceverai una notifica ogni volta che cambia qualcosa nel tuo rapporto di credito, così potrai contestare rapidamente gli errori e mantenere il tuo punteggio in forma.

7. Apri una carta di credito protetta

Senza un punteggio di credito, non puoi qualificarti per la maggior parte delle carte di credito. Ma di solito puoi beneficiare di una carta di credito protetta, che ti offre un limite basso in cambio di un deposito rimborsabile.

Una carta protetta ti consente di creare una storia creditizia dandoti accesso al credito che puoi utilizzare e rimborsare. Rendi il tutto meno rischioso per l'azienda versando un deposito, che spesso corrisponde all'importo del tuo limite di credito.

La maggior parte delle carte di credito protette fissano un periodo dopo il quale riceverai indietro il deposito e potresti avere diritto a un aumento del limite di credito. Se mantieni la spesa bassa, l'aumento del limite può aiutare ancora di più il tuo punteggio di credito.

8. Diventa un utente autorizzato

Puoi creare una cronologia creditizia semplicemente aggiungendo il tuo nome alla carta di credito di qualcun altro. È simile a diventare titolare congiunto di un conto bancario:ottieni una carta a tuo nome e accedi alla loro linea di credito.

Diventare un utente autorizzato per qualcuno con un utilizzo responsabile del credito ti aiuta ad acquisire credito perché lo stesso utilizzo si riflette nel tuo rapporto di credito. Non è nemmeno necessario utilizzare la carta di credito perché ciò influisca sul tuo punteggio.

9. Sottoscrivi un prestito per la creazione di credito

I prestiti per la creazione di crediti sono progettati specificamente per le persone senza storia creditizia. Anche se si chiamano "prestiti", in realtà non ricevi mai i soldi.

Invece, il creditore – di solito una banca o una cooperativa di credito – mette da parte una piccola somma, circa $ 500 o $ 1.000, in un conto di risparmio bloccato. Oppure puoi assicurarti il ​​prestito versando tu stesso i soldi. 

Ripagherai il prestito con gli interessi e avrai accesso al denaro alla fine del periodo di rimborso. Potrebbe trattarsi di un anno o due, il che, per un prestito così piccolo, significa pagamenti mensili piccoli e gestibili.

Cosa non influisce sul tuo punteggio di credito?

Il tuo punteggio di credito non tiene conto di tutto ciò che potrebbe influenzare il modo in cui gestisci il denaro. Inoltre, non include ogni spostamento effettuato con il denaro, il che è spesso frustrante per i mutuatari che, ad esempio, hanno sempre pagato l'affitto e le bollette in tempo ma non hanno mai avuto una carta di credito.

Alcuni fattori, tuttavia, vengono tralasciati per proteggere i mutuatari dalla discriminazione diretta o dalle decisioni di credito che altrimenti verrebbero prese su statistiche non correlate al tuo comportamento finanziario personale.

Questi fattori non influenzare il tuo punteggio di credito:

• Caratteristiche tutelate dalla legge. Ai sensi dell’Equal Credit Opportunity Act del 1974 (ECOA), gli istituti di credito non possono considerare “razza, colore, religione, origine nazionale, sesso o stato civile” per prendere decisioni sul credito, quindi i modelli di punteggio non utilizzano questi fattori. I creditori potrebbero richiedere queste informazioni per i propri archivi, ma non possono utilizzarle per prendere decisioni.
• Età.  Anche se i punteggi di credito tendono ad essere in media più bassi quando sei più giovane, la tua età non è un fattore determinante nel determinare il tuo punteggio.
• Ottenere assistenza pubblica.  L'ECOA vieta inoltre le decisioni di credito basate sulla ricezione o meno di assistenza pubblica.
• Stato o storia lavorativa.  Gli istituti di credito probabilmente chiederanno e prenderanno in considerazione il tuo stato lavorativo insieme alla tua domanda, ma ciò non influisce sul tuo punteggio di credito.
• Reddito, patrimonio netto o patrimonio.  Il tuo reddito non influisce sul tuo punteggio di credito, ma gli istituti di credito probabilmente lo utilizzeranno per prendere decisioni in merito al credito perché ha un impatto notevole sulla tua capacità di ripagare il debito.
• Residenza.  Il luogo in cui vivi negli Stati Uniti non influisce sul tuo punteggio di credito. Tuttavia, se ti trasferisci all'estero, il tuo punteggio di credito basato negli Stati Uniti diventa obsoleto in altri paesi, che utilizzano i propri sistemi di punteggio di credito.
• Richieste soft.  Chiamati anche "soft pull" o "soft credit check", questi sono i controlli che i datori di lavoro, le società di leasing e le banche a volte eseguono per dare un'occhiata alla tua storia creditizia senza lasciare un segno sul tuo rapporto di credito. Una richiesta influisce sul tuo punteggio di credito e sul tuo rapporto solo se stai richiedendo un nuovo credito (ad esempio richiedendo una nuova carta o un prestito).
• Controllare il tuo punteggio o rapporto di credito.  Richiedere il tuo rapporto di credito annuale gratuito tramite AnnualCreditReport.com e controllare il tuo punteggio di credito tramite un servizio come CreditKarma, myFICO o CreditWise è diverso da una richiesta difficile o soft e non hanno alcun effetto sul tuo punteggio di credito o sulla tua cronologia.
• Pagamenti di affitto. Per molti di noi, pagare l’affitto in tempo è la prima grande dimostrazione di responsabilità finanziaria. Quindi è un po' un peccato richiedere la tua prima carta di credito (o il rifinanziamento del prestito studentesco) e scoprire che un particolare tipo di adulting non ti aiuta a creare credito.
• Attività bancaria . I modelli di credit scoring non includono informazioni provenienti da conti di debito o deposito come conti correnti, di risparmio e del mercato monetario. Ma la tua attività bancaria potrebbe essere un'ottima dimostrazione della tua affidabilità creditizia, quindi FICO sta lavorando per cambiare questa situazione per aumentare l'accesso al credito.

Riepilogo

Comprendere il tuo punteggio di credito è uno dei passaggi più importanti che puoi intraprendere per la tua salute finanziaria. Un buon punteggio di credito è la chiave per molti importanti movimenti di denaro che farai nel corso della tua vita. Inoltre, il tuo punteggio di credito è un indicatore semplice e veloce che può guidare le tue decisioni finanziarie.

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