Comprendere le conseguenze dei pagamenti dell'auto mancati e le tue opzioni

Se attualmente stai finanziando il tuo veicolo, non sei solo. Milioni di americani finanziano i propri autisti quotidiani e i dati mostrano che il debito per i prestiti auto al consumo è ai massimi storici. 

Quando ottieni l'approvazione per un prestito auto e firmi sulla linea tratteggiata, accetti un determinato insieme di termini, che include il pagamento mensile che prometti di effettuare durante la durata del prestito. Finché paghi puntualmente il creditore ogni mese, puoi mantenere l'auto in tuo possesso. 

Ma cosa succede se perdi uno di quei pagamenti dell'auto? La risposta più breve non è niente di buono.

Analizzerò le conseguenze del mancato pagamento di uno o più pagamenti per l'auto, cosa potrebbe accadere a te (e al tuo veicolo) e come puoi rimetterti in carreggiata se rimani indietro.

Ho mancato il pagamento di un'auto:e adesso?

Il mancato pagamento del pagamento dell'auto non è una situazione ideale, ma potrebbe non essere la fine del mondo. La gravità della situazione dipende davvero da quanti pagamenti hai mancato. 

Ad esempio, supponiamo che tu sia in vacanza su un'isola tropicale durante le vacanze invernali e ti dimentichi di effettuare il pagamento della macchina di dicembre. Se è il primo pagamento che hai mancato, il tuo prestatore probabilmente lo lascerà scorrere, a patto che tu lo paghi qualche giorno dopo. I finanziatori sanno che sei umano e non ti daranno la caccia per aver mancato una scadenza, soprattutto se sei stato coerente prima di quella scadenza.

Tuttavia, la situazione è molto diversa se hai perso gli ultimi cinque pagamenti dell’auto e non sei stato in contatto con il tuo prestatore. A quel punto, il tuo prestatore probabilmente si sentirà frustrato e probabilmente sarà preoccupato che tu smetterai del tutto di effettuare i pagamenti. 

In entrambe le situazioni, puoi aspettarti che succedano alcune cose se perdi uno o più pagamenti per l'auto:

Avrai notizie dal tuo prestatore

Non appena il pagamento della tua auto è ufficialmente "in ritardo", il tuo prestatore ti contatterà e ti avviserà del mancato pagamento. Tieni presente che ogni prestatore ha una definizione diversa di ritardo nel pagamento. È possibile che il tuo contratto di prestito auto preveda un periodo di grazia integrato, che ti dà qualche giorno in più per effettuare il pagamento se non rispetti la scadenza effettiva. Ma al termine del periodo di grazia, il tuo prestatore potrebbe aggiungere penalità al tuo ritardo nel pagamento.

Il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire

Il periodo di grazia del tuo prestito può sicuramente essere una grazia salvifica, ma di solito è di breve durata. Se il pagamento del prestito auto è in ritardo di oltre 30 giorni, il tuo prestatore potrebbe doverlo segnalare alle principali agenzie di credito. Ciò significa che perderai alcuni punti sul tuo punteggio di credito.

Se vuoi preservare un eccellente punteggio di credito o stai lavorando per migliorare il tuo punteggio di credito, effettuare i pagamenti dell'auto in tempo è fondamentale.  

La tua auto potrebbe essere recuperata

Se ignori le notifiche del tuo prestatore e continui a perdere i pagamenti della tua auto, la tua auto alla fine verrà recuperata. Ricorda che i prestiti auto sono garantiti e la tua auto viene utilizzata come garanzia. Ciò significa che il tuo prestatore ha il pieno diritto legale di rientrare in possesso del tuo veicolo se smetti di effettuare i pagamenti mensili concordati. Dopotutto, tecnicamente non possiedi l'auto finché il tuo prestito non sarà completamente ripagato.

Posso andare in prigione per aver mancato il pagamento della mia auto?

Anche se firmi un contratto legale quando stipuli un contratto di prestito auto, è altamente improbabile che tu possa andare in prigione se non paghi il pagamento dell'auto , o restare indietro. In effetti, il tuo prestatore probabilmente non intraprenderà alcun tipo di azione legale in caso di inadempimento del tuo prestito.

Tuttavia, c’è una cosa di cui essere consapevoli. Quando il tuo veicolo viene recuperato, volontariamente o meno, il creditore probabilmente venderà l'auto nel tentativo di recuperare i soldi che non potevi pagare. Se il prezzo di vendita del veicolo è inferiore all’importo dovuto per il prestito, è possibile che il creditore possa farti causa per la differenza. Non andrai in prigione, ma dovrai comparire in tribunale.  

Se sei inadempiente sul tuo prestito auto, lo scenario peggiore è che il tuo prestatore riprenderà possesso del tuo veicolo, il che significa che potresti rimanere bloccato senza auto. Ma non posso trascurare di menzionare le conseguenze non legali del mancato pagamento del prestito auto. Il tuo punteggio di credito potrebbe crollare e potresti ritrovarti con molti debiti. Meglio del carcere, ma comunque una conseguenza grave.

Cosa fare se hai difficoltà a pagare le rate della tua auto

Rimanere indietro con i pagamenti dell'auto può essere molto stressante, soprattutto se hai difficoltà a sostenere il costo mensile mentre ti destreggi con altre fatture, come un mutuo o l'assistenza all'infanzia. Tuttavia, ci sono modi per correggere la situazione. Ecco alcune cose che potresti prendere in considerazione di fare:

Contatta il tuo prestatore

Se la tua situazione finanziaria cambia e non sei più in grado di effettuare i pagamenti della tua auto, contatta immediatamente il tuo prestatore. Non aspettare di essere indietro di diversi mesi per contattarci. In questa situazione, essere proattivi può effettivamente funzionare a tuo favore. Il tuo prestatore apprezzerà l'avviso se sai che non sarai in grado di effettuare pagamenti futuri.

Dopo aver parlato con il tuo prestatore, ci sono alcune cose che possono fare. In primo luogo, potrebbero offrirsi di elaborare un piano di pagamento per rendere i costi più convenienti. Un esempio potrebbe essere quello di effettuare pagamenti più piccoli due volte al mese, anziché un unico grande pagamento mensile. Potresti anche chiedere al tuo prestatore di modificare la data di scadenza del pagamento del prestito in modo che cada un giorno dopo il pagamento.

Chiedi una dilazione del prestito

Alcuni istituti di credito ti permetteranno di posticipare il prestito auto, sospendendo sostanzialmente i pagamenti mensili per un certo periodo di tempo. Questa può essere una buona opzione se si verificano spese impreviste, come una fattura medica o una riparazione importante dell'auto, che ti rendono difficile effettuare i pagamenti dell'auto. 

Se il tuo prestatore consente un differimento, è importante valutare prima i pro e i contro. Nella maggior parte dei casi, la dilazione del prestito è disponibile solo per pochi mesi, quindi non è una soluzione a lungo termine. Inoltre, non sarai completamente fuori dai guai per questi pagamenti. Il tuo prestatore si aspetterà che tu recuperi i pagamenti in seguito estendendo la durata del prestito.

Rifinanzia il tuo prestito auto

Prima di rimanere indietro con i pagamenti della tua auto, valuta la possibilità di rifinanziare il tuo prestito auto. Ciò è particolarmente vantaggioso se ritieni che il tasso di interesse del tuo prestito sia troppo alto.

Rifinanziare un prestito significa in definitiva sostituire il prestito esistente con uno nuovo. Può essere un buon modo per ridurre i pagamenti mensili se si rifinanzia per un prestito a lungo termine.

Il rifinanziamento di un prestito auto non riduce la quantità di denaro dovuta, ti consente semplicemente di ripagarlo in un periodo di tempo più lungo. Ma questa opzione ha anche pro e contro. Pagherai meno ogni mese, ma probabilmente finirai per pagare più interessi per tutta la durata del tuo prestito, anche se sei in grado di rifinanziare a un tasso di interesse più basso. 

Vendi la tua auto

Nessuno vuole rinunciare volontariamente al proprio veicolo, ma la verità è questa:se non te lo puoi permettere, probabilmente non dovresti guidarlo. Evita lo stress dei pagamenti costosi della tua auto e vendi o permuta invece il tuo veicolo. I tuoi pagamenti verranno interrotti non appena il titolo verrà trasferito a qualcun altro, che si tratti di un rivenditore o di un acquirente privato. 

C'è un grosso avvertimento da sapere sulla vendita della tua auto quando ha un privilegio (cioè il nome del prestatore) sul titolo. Hai diritto al denaro derivante dalla vendita, ma devi pagare al tuo prestatore la differenza tra il valore della vendita e il saldo residuo del prestito. Prima di vendere il tuo veicolo, contatta il tuo prestatore per scoprire come gestire la transazione e il rimborso del prestito.

Consegna il tuo veicolo

Se hai esaurito tutte le tue opzioni e la tua auto è sul punto di essere recuperata dal creditore, è tempo di considerare la restituzione del tuo veicolo. La cessione volontaria della tua auto non dovrebbe essere presa alla leggera, ma potrebbe finire per costare meno che lasciare che il tuo prestatore la riprenda alle sue condizioni.

L'effettivo processo di consegna del tuo veicolo è piuttosto semplice. Basta contattare il tuo prestatore e fargli sapere che non puoi più effettuare i pagamenti e desideri cedere volontariamente la tua auto. Lascerai le chiavi e l'auto a un agente di prestito e sarai in viaggio (assicurati di organizzare prima un passaggio a casa). La consegna volontariamente del tuo veicolo avrà un grande impatto sul tuo punteggio di credito, ma almeno non sarai accolto da un agente di recupero che può sequestrare il tuo veicolo in qualsiasi momento.

Riepilogo

La morale della storia è questa:fai del tuo meglio per pagare in tempo la tua auto. Mancare un pagamento è solitamente perdonabile, ma se sei un recidivo, tornerà a perseguitarti. 

Se la tua situazione finanziaria cambia e non sei più in grado di effettuare i pagamenti del prestito, non aver paura di contattare il tuo prestatore. Esistono modi per ridurre il pagamento mensile e sospendere temporaneamente i pagamenti in modo da recuperare il ritardo. 

Soprattutto, il consiglio più importante che posso offrirti è questo:non finanziare un’auto che non puoi permetterti. Prima ancora di iniziare ad acquistare un'auto, utilizza il calcolatore del prestito auto di MU30 per capire quanto puoi spendere per un'auto per mantenere la rata mensile entro il budget.

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