Alternative al punteggio di credito:navigare nella vita senza una storia creditizia

Frequenta i siti Web di denaro abbastanza a lungo e un giorno ti imbatterai in un articolo che spiega perché è importante costruire una buona storia creditizia. Ne ho scritto uno anche io.

Ma non tutti sono d'accordo.

Per alcuni che credono che il debito debba essere evitato a tutti i costi, il credito non è solo inutile; è ripugnante. La voce più forte in questo campo è il guru cristiano del denaro Dave Ramsey.

Il caso di Dave Ramsey contro il credito

Ramsey ha costruito un ministero/impresa da 240 milioni di dollari l’anno per aiutare le persone a uscire dai debiti. 

Senza dubbio, ha aiutato milioni di persone con il proprio denaro.

Ma il consiglio di Ramsey è dogmatico. E quando si tratta di credito, Ramsey non lascia alcun margine di manovra. Secondo Ramsey, tutti i debiti sono gravi e da evitare, punto. Pertanto, il credito non è necessario.

Di conseguenza, sentirai spesso Ramsey promuovere l'idea di vivere senza un punteggio di credito.

Semplicemente non penso che questo sia un buon consiglio e spiegherò perché. Per farlo, decostruirò l'articolo di Ramsey "Living Without a Credit Score".

L’articolo di Ramsey è diviso in due sezioni. Nella prima spiega brevemente come acquistare una casa, affittare un appartamento, fare domanda per un lavoro e viaggiare, il tutto senza un punteggio di credito. Successivamente, fa proselitismo sui vantaggi di vivere senza credito. Approfondiamo.

Comprare una casa senza credito

Avere abbastanza contanti per acquistare qualsiasi cosa di cui potresti aver bisogno annulla la maggior parte (ma non tutti) degli argomenti a favore della creazione di credito.

Con il duro lavoro e la disciplina finanziaria, è possibile (se non facile) pagare tutto in contanti. Puoi evitare i prestiti studenteschi scegliendo saggiamente un college e lavorando durante la scuola. E puoi sicuramente trovare un'auto usata a prezzi accessibili una volta accettato che la maggior parte degli americani acquista auto che non può permettersi. 

Ma che dire di una casa? 

Certo, non è necessario comprare una casa. Non c’è niente di sbagliato nell’affittare, di per sé. Ma ci sono molti vantaggi (sia finanziari che psicologici) nel possedere una casa se sei pronto a sistemarti per un lungo periodo.

Ecco il problema. Nel terzo trimestre del 2020, il prezzo medio di una casa negli Stati Uniti era di 324.900 dollari. È difficile immaginare che molti americani spendano così tanti soldi sotto i 30 anni. E, a seconda di dove vivi nella nazione, con 300.000 dollari potresti non comprare nemmeno un parcheggio.

Inserisci la necessità di un mutuo:un prestito a lungo termine (fino a 30 anni) garantito dalla proprietà che acquisti.

Puoi ottenere un mutuo senza un punteggio di credito, ma è più difficile

Il processo con cui una banca approva un mutuatario per un mutuo, noto come sottoscrizione, tiene conto di diversi fattori. La sottoscrizione esamina le condizioni e il valore dell'immobile che stai acquistando, il tuo reddito e la tua storia lavorativa, i tuoi beni e, quasi sempre, la tua storia creditizia.

Gli erogatori di mutui ipotecari devono sapere che stanno concedendo un prestito a un mutuatario qualificato per una proprietà qualificata.

Poiché i mutui sono garantiti da beni immobili, comportano tassi di interesse tra i più bassi su qualsiasi tipo di debito. A gennaio 2021, i tassi ipotecari erano fino al 2,25%. Con tassi di interesse così bassi, non solo è accettabile prendere in prestito denaro, ma può anche essere una mossa astuta perché puoi guadagnare un tasso di rendimento più elevato nel mercato azionario rispetto a quello che pagheresti sul tuo mutuo.

Dave Ramsey spiega che puoi ancora ottenere un mutuo senza un punteggio di credito. E sì, ha ragione. È possibile.

Per fare ciò, è necessario trovare un erogatore di mutui ipotecari che esegua la cosiddetta “sottoscrizione manuale”. In altre parole, valutano il rischio di credito esaminando in profondità il tuo passato finanziario anziché fare affidamento su un punteggio di credito. Molti grandi erogatori di mutui ipotecari effettuano la sottoscrizione manuale, non solo per mutuatari senza credito ma anche per mutui molto grandi (jumbo) e per altri motivi.

Ma il punto è questo:solo perché è possibile ottenere un mutuo in questo modo senza un punteggio di credito non significa che sia facile.

Come funziona la sottoscrizione manuale

Il processo di sottoscrizione manuale richiederà molto più tempo rispetto a una richiesta di mutuo tradizionale e molta più documentazione. Mentre tutte le richieste di mutuo richiedono alcuni estratti conto e buste paga, la sottoscrizione manuale richiederà da uno a due anni di estratti conto, diversi anni di dichiarazioni dei redditi, storia lavorativa e altro ancora.

Se hai pochissimo credito, o non ne hai affatto, potrebbero anche chiederti di produrre ricevute di pagamento di bollette o ricevute di affitto per un valore di anni. 

In sostanza, la sottoscrizione crea manualmente una storia creditizia su di te! Puoi utilizzare la sottoscrizione manuale per ottenere un mutuo se vivi uno stile di vita senza debiti purché tu possa produrre diversi anni di storia di pagamento puntuale dell'affitto e delle utenze. Ma se il tuo credito è danneggiato, non aspettarti che la sottoscrizione manuale sia una panacea:un sottoscrittore potrebbe semplicemente convalidare le ragioni per cui il tuo punteggio di credito è in sofferenza e negare il prestito.

I mutui sottoscritti manualmente sono più costosi?

È facile presumere che un mutuo con sottoscrizione manuale per un mutuatario senza punteggio di credito sarà più costoso (in commissioni e/o interessi) rispetto a un mutuo convenzionale per un mutuatario con un buon punteggio di credito. E questo può essere vero in alcuni casi. Ma in altri casi i due mutui potrebbero avere costi simili.

Ci sono semplicemente troppi fattori che influenzano ciò che un mutuatario paga per il proprio mutuo per dire categoricamente che "i mutui sottoscritti manualmente costano di più, lo stesso o di meno". Quello che posso dirti è questo:se hai avuto problemi di credito in passato, molto probabilmente ciò porterà a un TAEG e/o ad altre commissioni più alti, indipendentemente dal tipo di mutuo utilizzato.

Controlli del credito del proprietario e del datore di lavoro senza credito

Molte persone non si rendono conto che il loro punteggio di credito viene utilizzato per cose diverse dalle richieste di prestito di denaro. Le società wireless controllano il tuo credito prima di stipulare un contratto telefonico, gli assicuratori controllano il tuo credito prima di scrivere una polizza di assicurazione auto e la maggior parte dei proprietari controlla il tuo credito prima di affittare un appartamento. Sebbene siano meno comuni, alcuni datori di lavoro controllano anche i punteggi di credito dei candidati, soprattutto per le posizioni con responsabilità finanziaria. 

Il consiglio di Ramsey su come affittare un appartamento e trovare un lavoro senza un punteggio di credito lascia a desiderare. 

Affittare un appartamento senza credito

Per affittare un appartamento, suggerisce di ottenere uno storico degli affitti dai precedenti proprietari. Va bene, ma cosa succede se è il tuo primo appartamento? Il suo unico consiglio è di “dire loro semplicemente che non avete debiti e che usate contanti”.

Odio dirtelo, ma se sto affittando un appartamento a qualcuno non c'è nessuna possibilità che mi soddisfi. Ramsey ammette:"Se è la prima volta che noleggi, potresti dover guardarti un po' intorno". Poi aggiunge:“ma non preoccuparti, troverai qualcuno con cui lavorare”.

Cavolo, è fantastico. Probabilmente ha ragione:prima o poi potresti trovare qualcuno da affittarti. Ma potrebbe non essere la tua prima scelta. E se stai affittando in un mercato competitivo, trovare un proprietario di questo tipo potrebbe essere un compito insormontabile.

Fare domanda per lavori senza credito

Aggirare i controlli del credito del datore di lavoro potrebbe essere più semplice. Prima di tutto, si spera che la maggior parte delle persone non debba occuparsi di controlli del credito quando fa domanda per un lavoro. Penso di averlo riscontrato personalmente solo una volta.

Ottenere credito ha senso per determinati lavori. Due buoni esempi sono se gestirai i soldi dell'azienda o ricoprirai una posizione di fiducia pubblica (ad esempio, un agente di polizia). In questi casi, i datori di lavoro vorranno assicurarsi che tu non abbia debiti eccessivi che potrebbero farti tentare di appropriarti indebitamente o accettare tangenti.

Al di fuori di queste situazioni, non credo che controllare il credito di un candidato abbia senso. E alcuni legislatori sono d’accordo. Undici stati attualmente limitano la pratica e negli ultimi anni il Congresso ha proposto (ma non ancora approvato) una legislazione per vietare la pratica a livello federale.

Se non hai alcuna storia creditizia e un datore di lavoro vuole davvero assumerti, scommetto che puoi spiegarlo. Ma ancora una volta, se stai cercando di entrare senza un controllo del credito perché hai già una storia creditizia negativa, non funzionerà, mi dispiace!

Viaggiare senza carta di credito

Se vuoi vivere senza credito, non puoi ottenere la maggior parte delle carte di credito.

Nella maggior parte della vita quotidiana, non avere una carta di credito non è un problema. Puoi pagare quasi tutto in contanti o con carta di debito.

Ma i problemi sorgono quando vuoi viaggiare o noleggiare un'auto (o qualsiasi altra cosa).

Hotel senza carta di credito

Prenotare un hotel senza carta di credito è più semplice che affittare qualcosa senza carta di credito, ma presenta comunque dei problemi. Molte catene alberghiere ora accetteranno carte di debito per prenotazioni e anche per spese accessorie. Vedi le politiche di Marriott e Hilton, ad esempio. 

Il problema è che, al momento del check-in, l'hotel effettua una trattenuta sulla tua carta che in genere è superiore al costo del soggiorno. Hilton, ad esempio, addebiterà l'intero importo del soggiorno più $ 50 al giorno. Questo serve a coprire eventuali spese accessorie come l'acquisto di cibo e bevande durante il soggiorno. 

Potresti avere un sacco di soldi nel tuo conto corrente per coprire tale trattenuta, ma il punto è che la trattenuta impegnerà i tuoi soldi. Le trattenute richiedono in media tre giorni per essere rilasciate. Ad esempio, un soggiorno in hotel di sette giorni potrebbe comportare l'inaccessibilità di $ 350 di fondi nel tuo conto di debito fino a tre giorni dopo il soggiorno.

Noleggiare un'auto senza carta di credito

Le società di autonoleggio preferiscono fortemente il noleggio a clienti con carta di credito. Il motivo potrebbe essere ovvio:ti lasciano partire con un’auto quasi nuova che costa tra i 20.000 e i 50.000 dollari, forse di più. Presentare una carta di credito valida a tuo nome fa almeno quattro cose per accontentare la compagnia di noleggio.

Serve come un controllo del credito di fatto. Ti sei qualificato per la carta di credito in un determinato momento. Questo è un indicatore di responsabilità.

• Consente alla società di trattenere il credito disponibile senza impegnare fondi reali.
• Fornisce un modo per rintracciarti se scappi con l'auto a noleggio.
• Inoltre, la maggior parte delle principali carte di credito offre ai clienti un certo livello di assicurazione per l'auto a noleggio. Anche se guidi senza un'altra assicurazione valida, l'emittente della carta rimborserà alla compagnia di noleggio alcune perdite in caso di incidente.

Le carte di debito, invece, non richiedono una verifica del credito, richiedono di vincolare i fondi per effettuare una trattenuta e in genere non offrono lo stesso tipo di assicurazione.

Noleggiare un’auto con carta di debito è possibile in alcune località, ma non è facile. Puoi aspettarti che la compagnia metta almeno una trattenuta di $ 200 in aggiunta al costo del noleggio quando firmi per il ritiro dell'auto. Ecco alcune delle altre restrizioni e ostacoli che potresti incontrare noleggiando un'auto con una carta di debito (presi direttamente dalle politiche delle principali società di noleggio):

• Sarà richiesto di presentare due o più documenti di identità con foto che mostrino lo stesso indirizzo di casa.
• Negli aeroporti, fornisci la prova del tuo itinerario di viaggio di ritorno.
• Limitarsi al noleggio di veicoli economici.
• Sarà richiesto di fornire due bollette recenti.
• Ti verrà richiesto di fornire la tua busta paga più recente.
• Fornisci due referenze personali che possano verificare dove vivi.
• Vi sarà impedito di aggiungere ulteriori conducenti al vostro noleggio.
• Non è possibile noleggiare in determinate località. Ad esempio, Hertz non consente il noleggio di carte di debito nell'area metropolitana dei tre stati di New York (NY, NJ, CT), nelle aree di Hartford, CT, nelle aree di Filadelfia, PA, nelle aree di Boston, MA, nelle aree di Manchester, NH, nelle aree di Detroit, MI, nelle aree di Baltimora, MD e Atlanta, GA. Nelle sedi fuori dall'aeroporto, Enterprise non garantisce l'accettazione delle carte di debito, la decisione spetta a ciascun gestore della sede.

Noleggiare un'auto con una carta di debito è una seccatura enorme. E sebbene sia possibile, c’è molto di più che può andare storto rispetto al noleggio con carta di credito. Ricordo che una volta stavo noleggiando un'auto da un'agenzia di noleggio in difficoltà al LAX. Avevano una decina di agenti e ho comunque aspettato in fila per 45 minuti. Mentre stavo firmando i miei documenti, ho sentito per caso un ragazzo due volte più avanti supplicare l'agente di permettergli di usare la sua carta di debito. Ma l'aspirante affittuario non aveva niente e la polizza non lo permetteva.

Perché Dave Ramsey vuole che tu rinunci al credito

Dopo averti mostrato come cavartela nella vita (almeno con qualche difficoltà) senza credito, Ramsey presenta sette vantaggi di vivere senza un punteggio di credito. Facciamo un po' di verifica dei fatti.

Dave dice:"Non sei più schiavo di una vita di debiti"

Lontano da ciò. Puoi possedere un buon punteggio di credito ma non avere debiti diversi da una modesta carta di credito (che paghi ogni mese senza incorrere in interessi). Essere “schiavi di una vita di debiti” è il risultato di una spesa eccessiva e di una cattiva gestione del credito, non semplicemente di una storia creditizia.  

Suppongo che se il solo pensiero di avere una linea di credito ti fa venir voglia di acquistare tutta Amazon, allora sì, forse stai lontano dal credito. Ma sospetto che non sia così.

Dave dice "Il tuo conto bancario diventa il tuo strumento di misurazione"

Non sono in disaccordo qui. Il tuo patrimonio netto e ciò che risparmi rispetto a ciò che spendi sono più importanti del tuo punteggio FICO. Ma puoi interessarti di entrambi.

Dave dice "Hai il controllo completo delle tue finanze"

Dire che non puoi avere il “controllo completo delle tue finanze” a meno che non rinunci al credito è semplicemente sciocco. Puoi avere il controllo dei tuoi soldi purché non acquisti cose che non puoi permetterti.

Dave dice "È meno probabile che spendi troppo"

C'è della verità qui. È un dato di fatto che spendiamo di più con le carte di credito che con i contanti. Ma parte di questo fenomeno è che proviamo un po’ di dolore quando vediamo fisicamente i contanti uscire dai nostri portafogli. Ciò significa che le carte di debito non sono immuni.

Se hai un budget limitato e potresti sentirti tentato di acquistare qualcosa che non dovresti perché hai una carta di credito, non procurarti una carta di credito. (O, almeno, rendere molto difficile l'accesso). Devi conoscere te stesso e cosa è giusto per te.

Dave dice "Costruirai ricchezza e donerai generosamente"

Il punto di Ramsey qui è che una volta che sei libero dai debiti, puoi investire la maggior parte dei tuoi soldi in investimenti e beneficenza. Un'ultima volta abbiamo un'affermazione che in realtà non ha nulla a che fare con il mantenimento o meno di un buon punteggio di credito. Utilizzare le carte di credito in modo responsabile e accendere un mutuo per acquistare una casa rispettando il budget sono cose perfettamente accettabili da fare. In effetti, se fatte con saggezza, queste cose potrebbero persino aiutarti a creare ricchezza più velocemente di qualcuno che vive senza credito. (Ma questo è per un altro giorno).

Un approccio migliore al credito

Come ho detto prima, i consigli finanziari di Dave Ramsey sono dogmatici. Le sue regole sono in bianco e nero. Non c'è spazio per l'interpretazione. Secondo Dave, i debiti non dovrebbero avere posto nella tua vita. (A meno che tu non abbia bisogno di un mutuo per comprare una casa, immagino. Fa questa eccezione).

Alcune persone vogliono il dogma. In effetti, alcune persone ne hanno bisogno. Non ho dubbi che molti dei seguaci di Ramsey abbiano provato numerosi modi per uscire dai debiti e l’unica cosa che ha funzionato è stata rinunciare al credito una volta per tutte. Non è diverso dagli Alcolisti Anonimi. Per alcuni, l'astensione permanente da qualcosa è l'unico modo per mitigare una relazione malsana con qualcosa, che si tratti di alcol o debiti.

Ma proprio come solo una piccola percentuale di bevitori ha bisogno di AA, penso che solo una piccola percentuale di consumatori debba rinunciare per sempre al credito.

Per chiarire, non ho nulla contro uno stile di vita senza debiti. Se è una tua scelta personale vivere senza debiti (e, di conseguenza, smettere di preoccuparti della tua situazione creditizia), va benissimo. Voglio solo che tu faccia una scelta informata. Non voglio che tu sia sorpreso quando hai davvero difficoltà ad affittare un appartamento o che vieni respinto quando provi a noleggiare un'auto. Voglio anche che tu capisca che non è necessario "amare" il debito per ottenere un buon punteggio di credito.

Consiglio a tutti di compiere alcuni passi per creare un file di credito quando hanno vent'anni. E consiglio a tutti di controllare il proprio credito almeno una o due volte l'anno. (Gli errori accadono e il furto di identità è reale). 

Se stai rimborsando i prestiti studenteschi, hai una carta di credito o un prestito per l'auto, sei già sulla buona strada.

Come creare credito da zero

Se inizi da zero, la parte più difficile della creazione di credito è ottenere il tuo primo account. Questa è la parte che può essere frustrante se vuoi vivere uno stile di vita senza debiti. Se vuoi creare credito, devi aprire una linea di credito e utilizzarla. Ma non devi indebitarti.

Ad esempio, puoi aprire una carta di credito, effettuare un solo acquisto al mese e saldare l'addebito alla fine del mese. Non ti verranno mai addebitati interessi perché pagherai l'intera fattura durante il periodo di grazia. Nella misura in cui sei "in debito", è solo per 30 giorni.

Se lo fai in modo coerente, creerai credito.

Carte di credito per la creazione di credito

Se non disponi ancora di una storia creditizia, ottenere l'approvazione per una carta di credito può essere complicato. La soluzione migliore è quella nota come carta di credito protetta. Le carte di credito garantite richiedono un deposito cauzionale (di solito tra $ 50 e poche centinaia di dollari). Questo deposito è completamente rimborsabile e matura interessi. 

Per il resto, una carta di credito protetta funziona come qualsiasi altra:puoi spendere con la carta fino al tuo limite di credito e sei responsabile del pagamento del saldo dovuto ogni mese. Pagherai gli interessi solo se non rimborsi l'intero saldo alla fine del mese. 

Due carte sicure ideali per creare credito sono la Citi® Secured Mastercard® e la carta di credito OpenSky® Secured Visa®. 

Prestiti per la creazione di credito

Se non ti piace l’idea di una carta di credito, anche se protetta, c’è un prodotto alternativo che può aiutarti a creare credito. Sono conosciuti come "prestiti per la creazione di credito", ma è vero che il nome è ingannevole perché non funzionano come i prestiti tradizionali.

Con un prestito di creazione di credito, effettui pagamenti mensili fissi per un periodo prestabilito di 24 mesi. Alla fine del periodo, riceverai indietro i tuoi soldi in un'unica soluzione meno commissioni e interessi.

So cosa stai pensando. E sì, hai letto bene. Un prestito generatore di credito ti addebita fondamentalmente commissioni e interessi per effettuare depositi di risparmio mensili.

Allora perché mai dovresti farlo quando potresti mettere soldi in un conto di risparmio ogni mese e guadagnare interessi invece di pagarli?

Per una ragione, e una sola:creare credito senza indebitarsi.

Con un prestito generatore di credito, non devi mai soldi a nessuno tranne che a te stesso. Eppure, i tuoi pagamenti puntuali verranno comunque segnalati alle agenzie di credito e ti aiuteranno a creare un buon credito. Il nome più importante nel campo dei prestiti per la creazione di credito online che vale la pena controllare è una società chiamata Self .

Se stessi cercando di creare credito da zero, preferirei aprire una carta di credito protetta senza canone annuale, effettuare alcuni addebiti mensili e pagarli per intero per evitare di pagare commissioni o interessi. Un prestito per la creazione di credito è un modo più costoso per creare credito, ma ti consente di farlo senza indebitarti e senza versare un deposito cauzionale.

Riepilogo

La finanza personale è personale. Ciò che funziona per te potrebbe non funzionare per me. E troppi guru del denaro come Dave Ramsey spacciano soluzioni valide per tutti. Credo che ciò finisca per essere un disservizio per i follower che potrebbero non rendersi conto che il suo modo non è l'unico, e nemmeno il migliore.

Se scegli di vivere uno stile di vita senza debiti, è fantastico. Ma l’assenza di debiti non è la stessa cosa dell’assenza di punteggio di credito. Potresti comunque voler evitare che il tuo punteggio di credito vada in bagno.

Vivere senza un punteggio di credito (o con uno cattivo) è possibile, ma di tanto in tanto presenterà delle sfide anche se non prendi mai in prestito denaro.

Un chiarimento di addio

Negli anni passati, quando si parlava di credito, qualcuno invariabilmente scherzava "ovviamente stai sostenendo il credito, il tuo sito web guadagna dai finanziatori".

Questo è vero:banche e altri istituti di credito sono annoverati tra gli inserzionisti su questo (e sulla maggior parte degli altri) siti di consulenza finanziaria. Ma non è questo il motivo per cui sostengo la partecipazione al sistema creditizio. Sono fermamente convinto che il modo migliore per trarne vantaggio sarà imparare a utilizzare il credito in modo responsabile anziché evitarlo del tutto.

E non dimentichiamo che anche Ramsey trae profitto dagli inserzionisti. Di solito consiglia solo una società per ogni tipo di prodotto finanziario (Churchill per i mutui, Zander per le assicurazioni, ad esempio). Si tratta di aziende che hanno rapporti di lunga data con l'attività di Ramsey e probabilmente gli pagano milioni in tangenti per essere i suoi consigli esclusivi. Spunti di riflessione.

In definitiva, l’importante è stare attenti ai debiti. Il debito è come una medicina. Se non ti serve, perché usarlo? E se ne hai bisogno, vuoi usare la dose minima efficace e non di più. Quando si tratta di credito, però, la decisione spetta a te:imparare a convivere con il sistema creditizio imperfetto ma universale americano oppure diventare un ribelle del credito e vivere una vita senza un punteggio di credito.

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