Prestiti Personali vs Carte di Credito:Scegliere la Giusta Opzione di Finanziamento

È sempre meglio pagare in contanti per acquisti importanti, motivo per cui ricordiamo l'importanza di risparmiare il prima possibile e il più spesso possibile.

Ma la vita accade, che tu abbia risparmiato o meno. A volte il credito può rappresentare una preziosa rete di sicurezza per aiutarti a superare le emergenze finanziarie o uno strumento per finanziare un acquisto importante:un'auto, una vacanza irripetibile o un piccolo progetto di miglioramento della casa.

Quando si verificano queste situazioni, la maggior parte di noi ricorre semplicemente alla carta di credito più vicina. Sebbene le carte di credito siano convenienti, in alcuni casi un prestito personale può essere un modo più sensato e conveniente per pagare un acquisto importante nel tempo.

Ecco uno sguardo ai prestiti personali rispetto alle carte di credito e ai pro e contro di ciascuno.

In che modo i prestiti personali sono diversi dalle carte di credito?

Una carta di credito è una linea di credito dalla quale puoi prendere in prestito denaro in qualsiasi momento, fino al limite del tuo credito. Un prestito personale è un prestito a tasso fisso che si rimborsa in rate uguali per un periodo di tempo predeterminato.

Una carta di credito è il cosiddetto debito rotativo. Una carta di credito ha un limite di credito che puoi utilizzare tutte le volte che vuoi e spetta a te saldare l'intero saldo alla fine del mese. In caso contrario, inizi a "portare un saldo":stai pagando gli interessi su un debito ma hai ancora la possibilità di effettuare nuovi acquisti.

Un prestito personale, invece, è un debito fisso. Ricevi un importo fisso di denaro e lo ripaghi in rate uguali in un numero fisso di mesi.

Il pericolo con le carte di credito, ovviamente, è che puoi sempre addebitare di più in qualsiasi momento fino al limite di credito, mantenendoti bloccato nei debiti.

Molti consumatori hanno l'abitudine di portare con sé un saldo del debito della carta di credito. Secondo Experian, il 75% degli adulti statunitensi ha un saldo della carta di credito superiore a zero. Essendo la forma di debito più popolare, il debito delle carte di credito è cresciuto negli ultimi dieci anni. Ma negli ultimi anni i saldi delle carte di credito hanno subito un drastico calo.  

Con un prestito personale sai quando il tuo debito sarà ripagato e questo  non puoi prendere in prestito più denaro senza completare una nuova richiesta di prestito. Quasi un quarto degli adulti statunitensi ha un prestito personale. 

Come una carta di credito, un prestito personale non è garantito, a differenza di un prestito auto o di un mutuo, che sono garantiti dal veicolo o dall'immobile che vengono utilizzati per finanziare. La differenza è che se smetti di pagare un prestito garantito, la banca può riprendere possesso della tua auto o pignorare la tua casa. Per questo motivo, i tassi di interesse sui prestiti personali sono più alti rispetto ai prestiti garantiti ma, in alcuni casi, i TAEG dei prestiti personali possono essere inferiori ai tassi delle carte di credito.

Quando una carta di credito è migliore di un prestito personale?

Le carte di credito sono ideali per effettuare piccoli acquisti o consolidare debiti minori, fino a poche migliaia di dollari, che puoi comodamente rimborsare entro un anno.

Se stai effettuando un acquisto compreso tra poche centinaia e un paio di migliaia di dollari che puoi rimborsare in un anno circa, il modo più economico per farlo potrebbe essere quello di richiedere una carta di credito che offra un TAEG iniziale dello 0% sugli acquisti. Se hai un buon credito, una carta di credito allo 0% ti offre un prestito senza interessi a condizione che ripaghi completamente il debito prima della scadenza del periodo introduttivo.

Lo stesso vale se si desidera consolidare il debito con un trasferimento del saldo della carta di credito. Se il debito è inferiore a poche migliaia di dollari e puoi saldarlo in 18 mesi o meno, una carta di credito con trasferimento del saldo dello 0% sarà la soluzione migliore.

Inoltre, un debito rotativo come il debito della carta di credito tende ad avere un peso maggiore nel tuo punteggio di credito rispetto ai prestiti rateali. Pertanto, una gestione responsabile delle carte di credito potrebbe portare a un rapido aumento del tuo punteggio di credito.

Quando un prestito personale è migliore di una carta di credito?

I prestiti personali sono la soluzione migliore per acquisti più grandi che richiederanno più di un anno per essere ripagati o quando non vuoi essere tentato di spendere troppo con il limite di credito aperto di una carta di credito. 

Se hai bisogno di prendere in prestito $ 1.000 o più e hai bisogno di più di 15 mesi per ripagarlo o hai bisogno di prendere in prestito $ 5.000 o più, che è superiore al limite di credito di molte carte di credito, un prestito personale è un'opzione migliore.

Con la maggior parte degli istituti di credito personali, $ 1.000 è l'importo minimo che puoi prendere in prestito. Se hai un buon credito, puoi trovare prestiti personali fino a $ 100.000. In media, i mutuatari hanno un debito medio di $ 19.703 in prestiti personali.

Lo svantaggio più grande di alcuni prestiti personali è che potrebbero addebitare una commissione di raccolta compresa tra l’1% e il 5% dell’importo del prestito. Si tratta di una commissione una tantum pagata in contanti o dai proventi del prestito al momento della chiusura. Non tutti gli istituti di credito addebitano una commissione di concessione sui prestiti personali, ma è necessario informarsi sulla commissione e tenerne conto quando si confrontano i tassi di interesse. Un prestatore che ti offre un TAEG migliore potrebbe effettivamente essere più costoso se addebita una commissione e il prestatore con un TAEG più alto non lo fa.

Come trovare i migliori prestiti personali

I migliori prestatori di prestiti personali richiedono un buon credito e sono trasparenti con le loro tariffe e commissioni. 

Trovare un prestito personale è estremamente semplice al giorno d'oggi, grazie all'aumento dei prestatori online che possono fornire tassi e importi del prestito personalizzati in pochi minuti, senza alcun impatto sul tuo punteggio di credito.

Se desideri ottenere le migliori offerte di prestito personale, lavorare per migliorare il tuo punteggio di credito è una buona idea. Il punteggio di credito medio era di 689 per i consumatori con prestiti personali nel 2022. Anche se puoi sicuramente trovare opportunità di prestito personale con punteggi di credito inferiori, ti perderai le migliori offerte di prestito.

Come funzionano i prestiti personali?

Un prestito personale è un prestito non garantito che puoi utilizzare praticamente per qualsiasi scopo:consolidamento del debito, una vacanza, l'acquisto di un veicolo o un progetto di miglioramento della casa.

Un prestito personale funziona più come un prestito auto che come una carta di credito.

• Quando sottoscrivi il prestito ricevi l'importo del prestito in un'unica soluzione.
• Effettui pagamenti mensili fissi per il periodo concordato (numero di mesi).
• I prestiti personali di solito hanno una durata compresa tra due e cinque anni.
• I prestiti personali di solito hanno un tasso di interesse fisso.
• Non è prevista alcuna penalità in caso di estinzione anticipata del prestito.

In genere, puoi richiedere un prestito personale interamente online. Per fare domanda, dovrai fornire le tue informazioni personali e lavorative su una richiesta di credito online. La banca potrebbe chiederti di vedere una prova del tuo reddito, come una busta paga o un modulo W-2. Generalmente, la banca ti farà sapere se sei stato approvato entro uno o due giorni lavorativi.

A questo punto non hai alcun obbligo di prendere il prestito:di solito hai circa una settimana per decidere. Puoi rivedere il tasso di interesse e i termini del prestito e decidere se si adatta alle tue esigenze. Se accetti il ​​prestito, firmerai una cambiale e il denaro verrà trasferito sul tuo conto corrente. Riceverai quindi gli estratti conto e dovrai effettuare pagamenti uguali ogni mese alla data di scadenza.

La maggior parte dei prestiti personali ha una durata di tre o cinque anni, ma è possibile trovarne alcuni con durate fino a un anno o fino a dieci anni. Infine, gli istituti di credito affidabili non addebiteranno alcuna penalità per il pagamento anticipato, il che significa che puoi estinguere integralmente il tuo prestito in qualsiasi momento per risparmiare denaro sugli interessi.

Riepilogo

I prestiti personali sono prestiti a tempo determinato non garantiti che puoi utilizzare praticamente per qualsiasi scopo:pagare il tuo matrimonio, ristrutturare la tua casa o fare un viaggio. A seconda del tuo punteggio di credito, un prestito personale può avere o meno un tasso di interesse inferiore rispetto a una carta di credito, ma può comunque essere uno strumento finanziario più sicuro perché pagherai il tuo debito in rate uguali ogni mese.

Le carte di credito sono ancora lo strumento migliore per effettuare acquisti o consolidare debiti che puoi saldare piuttosto rapidamente, soprattutto se puoi sfruttare un TAEG introduttivo dello 0%.

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