Comprensione degli intervalli di punteggio di credito:impatto su prestiti, lavoro e finanze

I punteggi di credito svolgono un ruolo significativo nelle nostre finanze. Dettano i tassi sui prestiti e possono anche avere un impatto sulle prospettive di lavoro e sull’ottenimento di un nuovo piano telefonico. Potresti chiederti quali sono gli intervalli di punteggio di credito e se hai un buon credito.

Se sei nuovo nella gestione del tuo denaro o nell’uscita dai debiti, è facile ignorare le scale del punteggio di credito e credere di stare bene. Non è così. Sebbene imperfetti, i nostri punteggi di credito svolgono un ruolo fondamentale nelle nostre finanze.

Gli intervalli di punteggio di credito sono ampi. In genere, più alto è il tuo posizionamento nella scala, maggiore è la tua aspettativa di ricevere quando richiedi un prestito. Inoltre, puoi aspettarti di ricevere tassi di interesse migliori.

Se il tuo punteggio è inferiore, puoi presumere che riceverai meno quando richiedi un prestito e tassi più alti, il che rende il tuo prestito più costoso.

Esistono due modelli principali di punteggio del credito:FICO e VantageScore. Ognuno di essi ha un modello di punteggio unico e la maggior parte rientra nell'intervallo di punteggio misurato.

Il nostro articolo spiega come funzionano questi intervalli di punteggio di credito e copre altre aree, tra cui:

• Dove trovare il tuo punteggio di credito gratuito
• Cosa è considerato un buon punteggio di credito
• Come migliorare il tuo punteggio di credito

Se vuoi sapere come migliorare il tuo punteggio di credito, questo articolo risponde a tutte le tue domande.

Punteggio FICO

Il punteggio FICO è il modello più antico per i punteggi di credito. La Fair Isaac Corporation ha creato FICO e la stragrande maggioranza degli istituti di credito utilizza il punteggio FICO quando prendono decisioni sui prestiti.

Fair Isaac è in attività dal 1956 e il suo modello di punteggio è in uso da oltre tre decenni. È essenziale tenere presente che ogni agenzia di credito (Equifax, Experian e TransUnion ) assegna punteggi agli individui in modo indipendente.

Pertanto, vedrai spesso una differenza quando confronti i punteggi.

Gli intervalli di punteggio FICO sono i seguenti:

• Scarso – 350 – 579
• Fiera – 580 – 669
• Buono – 670 – 739
• Molto buono – 740 – 799
• Eccellente – 800 – 850

I punteggi sopra indicati utilizzano il modello FICO Score 8. Potresti notare che i punteggi FICO specifici del settore scendono fino a 300 per alcune carte di credito e prestiti al consumo.

Gli istituti di credito utilizzano il tuo punteggio di credito per valutare la possibilità di rischio di insolvenza. Il default si verifica quando non riesci a ripagare un debito.

Il tuo punteggio di credito in genere gioca un ruolo diretto nel tasso di interesse che ricevi su un prestito. Più basso è il tasso, meno interessi pagherai.

Su un mutuo, ad esempio, una differenza del tasso di interesse dell'1% comporterà probabilmente decine di migliaia di dollari di interessi aggiuntivi per tutta la durata del prestito.

Come puoi vedere, è consigliabile posizionarsi in alto nella scala del punteggio di credito per risparmiare denaro sui prestiti.

VantageScore

VantageScore è l'altro importante modello di credit scoring utilizzato dagli istituti di credito. Questo sistema di punteggio di credito comprende tutte e tre le agenzie di credito, quindi con FICO vedi un punteggio di credito contro tre.

VantageScore è notevolmente più giovane di FICO, a partire dal 2006. L'ultima versione di VantageScore è la 4.0, ma la maggior parte degli istituti di credito utilizza il modello VantageScore 3.0 per assegnare i punteggi.

Gli intervalli VantageScore funzionano in modo simile al modello FICO, variando da 300 a 850 e si suddividono allo stesso modo da scadente a eccellente. Il punteggio di credito semplificato di VantageScore sembra renderlo più facile da seguire.

Indipendentemente dalla semplicità, VantageScore funziona in modo simile a FICO. Con un punteggio più alto, hai maggiori possibilità di ricevere un prestito e ad un tasso di interesse più basso.

Che cosa è considerato un buon punteggio di credito?

Quando si considerano gli intervalli di punteggio di credito, è comprensibile chiedersi:"qual è un buon punteggio di credito?" Un buon punteggio di credito è un termine in qualche modo relativo in quanto dipende da ciò che desideri ottenere e dall'istituto di credito che ti estende il credito.

Il punteggio di credito medio è 715, secondo Experian . In generale, un punteggio di credito di almeno 720 ti consente di ricevere le migliori condizioni possibili. Ancora una volta, questo varia in base al tipo di prestito che desideri e al modo in cui il creditore ti considera un rischio.

Come i punteggi di credito vengono utilizzati dagli istituti di credito

I punteggi di credito sono numeri semi-oggettivi basati sulla tua situazione particolare. I punteggi influiscono sulla tua capacità di ricevere un prestito, nonché sul tasso di interesse associato.

Tuttavia, molti istituti di credito sono soggettivi nel decidere se concederti un prestito. Esaminano il tuo punteggio di credito e la tua cronologia e prendono le loro decisioni.

Altri fattori includono l'entità del prestito che stai richiedendo, nonché la tua capacità di spiegare la tua situazione particolare.

Questa soggettività non significa che dovresti ignorare gli intervalli di punteggio di credito, ma piuttosto avere una comprensione più profonda del modo in cui influiscono sulle tue finanze.

Come ottenere i tuoi punteggi di credito

Che tu stia lavorando per saldare i debiti  o mentre ti prepari a richiedere un prestito, potresti chiederti:"come posso controllare il mio punteggio di credito?". Hai più scelte per ottenere i tuoi punteggi di credito. Questi includono:

• La tua banca
• L'emittente della tua carta di credito

Nella maggior parte dei casi, quanto sopra ti consente di ricevere un punteggio di credito gratuito. È anche possibile acquistare il tuo punteggio da tutte e tre le agenzie segnalanti su myFICO.com . Questa opzione, così come la tua banca o l'emittente della carta di credito, forniscono il tuo punteggio FICO.

Se desideri ottenere il tuo VantageScore, puoi riceverlo da Experian o TransUnion.

Un'altra opzione è ricevere il tuo rapporto di credito. Anche se questo non fornirà il tuo punteggio di credito, ti consentirà di visualizzare la tua cronologia creditizia.

Il governo ti consente di ricevere un rapporto gratuito da ciascuna delle tre agenzie ogni 12 mesi. Puoi farlo su AnnualCreditReport.com .

Chi può vedere il tuo punteggio di credito o rapporto?

Comprensibilmente, le banche o gli emittenti di carte di credito possono accedere al tuo punteggio di credito o al tuo rapporto. Sono solo la punta dell'iceberg poiché numerose entità possono vedere il tuo credito. Questi includono:

• Qualsiasi entità dotata di un'ordinanza del tribunale
• Agenzie di raccolta
• Datori di lavoro
• Agenzie governative
• Compagnie assicurative
• Proprietari
• Fornitori di prestiti per studenti
• Società di servizi pubblici

Sebbene si tratti di un elenco ampio, la maggior parte delle aziende può accedere al tuo credito solo prima di avviare l'attività. Dovresti sempre controllare il tuo punteggio di credito prima di richiedere un prestito o altri servizi importanti.

Potresti anche voler determinare come controllare il tuo punteggio di credito in modo da poter fare tutte le mosse necessarie per migliorarlo prima di andare avanti.

Come migliorare il tuo punteggio di credito

Sebbene imperfetto, un grafico del punteggio di credito può rivelare la necessità di migliorare il tuo punteggio di credito. Prima di andare avanti, è essenziale sapere cosa c'è in un punteggio di credito.

I seguenti fattori compongono il calcolo del punteggio FICO:

• Cronologia dei pagamenti:35%
• Importi dovuti – 30%
• Durata della storia creditizia – 15%
• Mix di credito – 10%
• Nuovo credito – 10%

Allo stesso modo, i seguenti fattori determinano il tuo VantageScore:

• Cronologia dei pagamenti:40%
• Età e tipo di credito – 21%
• Percentuale di credito utilizzato:20%
• Importi dovuti – 11%
• Nuovi crediti e richieste – 5%
• Credito disponibile:3%

Nonostante le lievi differenze, ci sono diversi aspetti chiave per aumentare il tuo punteggio di credito e sono descritti di seguito. Inoltre, leggi la nostra guida su come creare credito senza carta di credito per conoscere le scelte disponibili.

Se desideri che la cronologia dei pagamenti influisca positivamente sul tuo punteggio, Experian Boost potrebbe essere una soluzione. Leggi la nostra recensione Experian Boost per saperne di più.

Esegui pagamenti tempestivi

Qualsiasi calcolatore del punteggio di credito ti dice che la cronologia dei pagamenti costituisce la parte più sostanziale del tuo punteggio di credito. Se hai bisogno di migliorare la tua posizione, questo è il primo punto di partenza.

Annota ciascuno dei tuoi prestiti in sospeso e delle tue carte di credito e quando i pagamenti sono dovuti. Non puoi fare nulla per i pagamenti che hai mancato in passato, ma correggere queste azioni ora ti aiuterà a migliorare il tuo punteggio di credito.

Pur non trattandosi di un prestito, la filosofia vale anche per i servizi BNPL . Se non esegui i pagamenti, verranno segnalati alle agenzie e probabilmente influiranno sulla tua affidabilità creditizia.

Paga i debiti

Ripagare il debito si adatta naturalmente alla puntualità dei pagamenti. Man mano che ripaghi il tuo debito, pianifica di pagare più del minimo; in questo modo ripagherai il debito più rapidamente   e farti risparmiare denaro a lungo termine.

Inoltre, ha un impatto diretto sul tuo punteggio di credito, aiutandoti a risparmiare ancora più denaro in futuro.

Se hai un debito con interessi elevati, potrebbe essere meglio consolidare i prestiti per risparmiare sugli interessi e ripagarli più rapidamente.

Non richiedere nuovi prestiti

Richiedere una nuova carta di credito o un prestito è troppo facile. Se hai bisogno di migliorare il tuo credito, devi evitare di richiedere nuovi prestiti o carte di credito.

Altrimenti, potresti vedere il tuo punteggio di credito diminuire improvvisamente .

Anche se il nuovo credito rappresenta solo il 10% del tuo punteggio, mostra anche segni di rischio per i potenziali finanziatori.

Se vedono che hai richiesto più prestiti nel recente passato e ne richiedi uno nuovo, probabilmente ci penseranno due volte prima di estendere il credito.

Ottieni un prestito per la creazione di crediti

Prestiti per la creazione di credito   non sono per tutti. Sono specifici per le persone che hanno una storia creditizia scarsa o nulla o per coloro che vogliono ricostruire il proprio credito.

I prestiti per la creazione di credito sono un modo semplice per aumentare il tuo credito. La banca emittente ti presta denaro e lo mette in un conto di risparmio per te.

Effettui pagamenti mensili per ripagare il prestito e, una volta completati i pagamenti, ricevi il denaro sul conto. Questo piano ti consente di dimostrare la tua credibilità senza correre troppi rischi.

Diventa un utente autorizzato

Un ottimo modo per migliorare il tuo punteggio di credito è diventare un utente autorizzato sulla carta di credito di un membro della famiglia. In questo modo potrai beneficiare della loro cronologia dei pagamenti per aumentare la tua reputazione.

Questa opzione non è priva di rischi. Se diventi un utente autorizzato per qualcuno che ha uno scarso credito, ciò avrà un impatto negativo su di te. Devi anche impegnarti a non spendere troppo sulla carta.

Tuttavia, se sono finanziariamente astuti e non spendi, questo è un ottimo modo per migliorare il credito.

Prima di lavorare per aumentare il tuo punteggio di credito, sappi che ci vuole tempo. Non lo migliorerai da un giorno all'altro, ma non lasciare che ciò scoraggi i tuoi sforzi. Con un po' di lavoro realizzerai il successo.

Conclusione

Gli intervalli di punteggio di credito sono essenziali per capire come gestire correttamente le tue finanze. Influiscono sulla tua capacità di ricevere prestiti e su quanto ti costeranno.

Mentre consideri la scala del credito, sappi che il tuo punteggio di credito non è tutto per la finanza personale. Non stabilisce se puoi rimborsare un prestito o se dovresti prenderlo.

I finanziatori considerano anche cose come il reddito, i tipi di altri debiti che hai e il tuo background prima di estendere un prestito. Sì, è essenziale sapere a che punto del tuo punteggio di credito ti trovi, ma è una piccola parte del vivere una vita finanziariamente equilibrata.

Con quale frequenza controlli il tuo punteggio di credito?

Giovanni Schmoll

Sono John Schmoll, un ex agente di cambio, laureato in MBA, scrittore di finanza e fondatore di Frugal Rules.

In qualità di veterano del settore dei servizi finanziari, ho lavorato come amministratore di fondi comuni di investimento, banchiere e agente di cambio e ho ottenuto le licenze Serie 7 e 63, ma ho lasciato tutto alle spalle nel 2012 per aiutare le persone a imparare a gestire i propri soldi.

Il mio obiettivo è aiutarti ad acquisire le conoscenze necessarie per diventare finanziariamente indipendente con strumenti finanziari testati personalmente e soluzioni per risparmiare denaro.