Prestiti FHA | Cosa sono e come qualificarsi

Se hai iniziato a ricercare opzioni di acquisto di proprietà, probabilmente ti sei imbattuto in prestiti FHA come uno dei tanti tipi di mutuo disponibili. I prestiti FHA sono un'ottima opzione per gli acquirenti per la prima volta o per coloro che in genere potrebbero avere difficoltà a ottenere l'approvazione per un mutuo tradizionale.

Eppure il mondo pieno di gergo dei prestiti ipotecari può sembrare opprimente e confuso. Ti starai chiedendo se un prestito ipotecario FHA è la scelta migliore per te, o se un prestito garantito dal governo è la scelta giusta.

Continua a leggere per un'analisi dettagliata di come funzionano i prestiti FHA, per che tipo di persone sono migliori, e come qualificarsi.

IN QUESTO ARTICOLO:

• Che cos'è un prestito FHA?
• Come funzionano?
• Vantaggi
• Tipi di prestiti FHA
• Requisiti di prestito FHA
• I prestiti FHA sono una buona idea?

Che cos'è un prestito FHA?

Un prestito FHA è un tipo di prestito per la casa emesso dalla Federal Housing Administration, rendendoli una sorta di prestito garantito dal governo. Sono progettati per aiutare gli acquirenti per la prima volta o per la proprietà di una casa che hanno bisogno di un supporto extra per salire sulla scala degli alloggi.

L'idea è iniziata nel lontano 1934, quando il governo ha riconosciuto che l'industria immobiliare stava lottando nel bel mezzo della Grande Depressione, e che dare un aiuto extra agli acquirenti sarebbe vantaggioso per tutti.

La proprietà della casa è aumentata, a vantaggio dei cittadini comuni, mentre l'industria immobiliare è esplosa e il governo ha raccolto i benefici.

Chi può beneficiare di un prestito FHA?

I prestiti FHA sono specifici per le persone che hanno redditi bassi o moderati. A causa dei loro redditi o punteggi di credito inferiori alla media, questo è un gruppo che potrebbe avere difficoltà a ottenere l'approvazione dai tradizionali finanziatori di mutui.

Anche se i prestiti FHA sono sostenuti dal governo, sono ancora utilizzati da istituti di credito privati ​​come banche o cooperative di credito, ma poiché il governo sostiene il prestito, le società di prestito non si trovano ad affrontare gli stessi rischi che sarebbero normalmente. Nel caso in cui i mutuatari non possano far fronte ai loro pagamenti, la FHA li coprirà.

Devi essere un acquirente di casa per la prima volta per FHA?

I prestiti FHA sono più popolari tra gli acquirenti per la prima volta, ma non è un requisito rigoroso. Gli acquirenti abituali possono anche richiedere un prestito FHA:l'unica restrizione è che il prestito deve essere utilizzato su una residenza principale e non su una seconda casa.

Come funzionano i prestiti FHA?

Al fine di aiutare coloro che devono affrontare svantaggi a causa del loro reddito o della mancanza di punteggio di credito, I prestiti FHA consentono acconti fino al 3,5% dell'importo totale del mutuo. I prestiti convenzionali spesso addebitano un acconto del 20% o più, e l'importo medio dell'acconto negli Stati Uniti è del 6%, quindi chiaramente un prestito FHA offre uno sconto serio.

Riducono anche i requisiti per i punteggi di credito e la storia creditizia. Per ottenere un mutuo in genere è necessario un buon punteggio di credito e una storia creditizia di alcuni anni, ma molte persone trascurano l'importanza di questo, soprattutto se hanno cercato di fare la cosa giusta evitando prestiti e debiti.

Assicurazione ipotecaria privata (PMI)

Una delle principali differenze è che avrai bisogno di un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Questa è un'assicurazione che avvantaggia il creditore - nel caso in cui non puoi effettuare i pagamenti, l'assicurazione continuerà a pagarlo al prestatore. Questo deve essere pagato di tasca tua, un obbligo che non tutti i prestiti convenzionali richiedono (anche se alcuni lo fanno).

Il requisito è fissato a un pagamento anticipato PMI dell'1,75% dell'importo totale del mutuo:potrebbe non sembrare molto, ma possono finire per essere migliaia a seconda delle dimensioni del mutuo totale. Questo premio viene aggiunto all'importo complessivo del prestito.

Tariffe aggiuntive

Dovrai anche pagare un costo aggiuntivo in corso, che andrà direttamente al governo per la copertura del prestito. Maggiore è il rischio che sei considerato (punteggio crediti più basso e acconto), maggiore sarà il pagamento, e varia tra lo 0,45% e l'1,05% ogni anno. L'importo più comune è intorno allo 0,85%. Questo premio viene pagato mensilmente.

Questi costi aggiuntivi riducono la flessibilità del prestito in termini di tassi di interesse inferiori. Sfortunatamente, sono anche impossibili da cancellare nella maggior parte dei casi a meno che non si rifinanzia con un prestito non FHA o si venda la casa.

Vantaggi dei prestiti FHA

I mutui FHA sono molto più indulgenti e forniscono un ottimo modo per entrare. Anche se hai una storia creditizia ma è negativa, fintanto che un incidente di difficoltà finanziarie è di due anni o più nel passato, dovresti essere in grado di qualificarti per un prestito FHA.

Sono ammessi regali in denaro

Un altro vantaggio è che è più facile utilizzare un regalo in denaro da qualcun altro verso un acconto o altri costi per l'acquisto di una proprietà, come i costi di chiusura, quando ottieni un prestito FHA. Poiché molti giovani potrebbero utilizzare un regalo dei parenti per la loro nuova casa, questo è un fattore utile da ricordare.

I prestiti FHA sono flessibili

I prestiti FHA sono anche ragionevolmente flessibili. Se acquisti un immobile utilizzandone uno ma poi decidi di trasferirti altrove, hai la possibilità di trasferire il tuo prestito FHA ai nuovi proprietari. Ciò è vantaggioso per entrambe le parti coinvolte:in qualità di venditore, ti viene data la possibilità di andare altrove, e l'acquirente può usufruire di tassi di interesse più bassi (i tassi di interesse diminuiscono nel tempo con i mutui).

Assistenza sui costi di chiusura

Finalmente, i venditori possono pagare fino al 6% dell'importo del prestito per i costi di chiusura. Questo è un piccolo dettaglio che difficilmente sarà rilevante per la maggior parte delle persone, soprattutto quando i mercati sono forti e c'è molta domanda di proprietà. Però, se i venditori stanno lottando per vendere un immobile, quindi questo è un ottimo strumento che gli acquirenti possono utilizzare come merce di scambio quando cercano di abbassare il prezzo richiesto. Anche, I finanziatori FHA possono addebitare solo fino al 5% dell'importo del prestito nei costi di chiusura.

I prestiti FHA sono buoni per una varietà di proprietà

Le persone hanno spesso la percezione che i prestiti FHA siano solo per le case famiglia, ma possono effettivamente essere utilizzati per una varietà di proprietà, compresi i condomini, proprietà multi-unità, e case fabbricate.

C'è anche un programma FHA 203 (k) che fornisce finanziamenti per lavori di ristrutturazione e riparazione, nonché per l'acquisto di una proprietà, fare prestiti FHA adatti a case più vecchie che necessitano di modifiche serie. C'è un 203 (k) limitato per i lavori di ristrutturazione che costano meno di $ 35, 000, e uno standard 203 (k) per qualsiasi importo superiore a $ 5, 000 che rientra ancora nel limite ipotecario per l'area.

Ci sono anche limiti all'importo che puoi prendere in prestito:gli importi massimi variano ampiamente tra le aree, ma sono sempre fissati ad un importo ritenuto modesto rispetto ad altri immobili vicini. Per esempio, a San Francisco, California l'importo massimo del prestito per una casa unifamiliare è di $ 822, 375 ma a Pittsburgh, Pennsylvania sono solo $ 356, 362 per lo stesso tipo.

Tipi di prestiti FHA

Ci sono alcuni tipi più speciali di tipi di prestito FHA.

Mutuo efficiente dal punto di vista energetico

Il programma Energy Efficient Mortgage (EEM) è quello di rendere le case più efficienti dal punto di vista energetico o acquistare case che sono già efficienti, ad esempio installando sistemi di energia solare o eolica.

Sezione 245 (a) della FHA

Nel frattempo, il prestito FHA Sezione 245 (a) è per coloro i cui redditi dovrebbero aumentare nel tempo, quindi i prestiti sono progettati per avere piani di pagamento che aumentano gradualmente anche - questa è un'ottima scelta per i medici in formazione, Per esempio.

Mutuo FHA inverso

Puoi anche stipulare un mutuo inverso assicurato dalla FHA. L'ipoteca di conversione di equità domestica (HECM). Questi sono per le persone di età pari o superiore a 62 anni che vogliono prendere alcune azioni dalle loro case, creando un modo più economico per prestare denaro pur mantenendo la propria casa. Funziona allo stesso modo di una linea di credito di equità domestica (HELOC).

Altri programmi sostenuti dal governo

I prestiti FHA non sono l'unico prestito supportato dal governo disponibile:puoi anche ottenere un prestito USDA (Dipartimento dell'agricoltura degli Stati Uniti) o VA (Veterans Affairs). Tutti i prestiti garantiti dal governo sono progettati per le persone che hanno bisogno di aiuto per salire sulla scala degli alloggi per un motivo specifico. Il prestito USDA è per le persone che vogliono acquistare proprietà in una zona rurale e il prestito VA è per i veterani.

Requisiti di prestito FHA per il 2021

Ecco i guadagni, punteggio di credito e altri requisiti per l'approvazione del prestito FHA:

Reddito

Sebbene i prestiti FHA siano principalmente progettati per coloro con redditi moderati o bassi, non ci sono requisiti di reddito minimo o massimo. Ciò significa che anche se guadagni molto, potresti comunque qualificarti, anche se un prestito FHA potrebbe non essere la migliore opzione disponibile per te.

Dall'altra parte dello spettro, la mancanza di un requisito di reddito minimo non significa necessariamente che chiunque possa essere approvato:dovrai essere in grado di dimostrare che stai guadagnando abbastanza per soddisfare i tuoi rimborsi. Però, questo varia ampiamente tra le diverse aree.

Debito

Sebbene non ci siano requisiti di reddito, ci sono limiti all'ammontare del debito che puoi avere. Non ci sono limiti rigidi all'ammontare del debito che puoi avere, ma in genere le tue possibilità di accettazione si ridurranno in modo significativo se più del 40% del tuo reddito è destinato al pagamento del debito (compreso il mutuo per la casa e altri tipi di debito).

Preferibilmente, circa il 30% o meno del tuo reddito dovrebbe essere pagato per il mutuo per la casa. Però, se i tuoi rapporti sono leggermente più alti, questo non significa necessariamente che verrai rifiutato.

Punteggio di credito

L'altro requisito principale per i prestiti FHA è il punteggio di credito. Anche se sono significativamente più indulgenti rispetto ai prestiti convenzionali, ci sono ancora dei limiti. Più basso è l'acconto che puoi permetterti di versare, maggiore sarà il requisito del punteggio di credito.

Mettere l'acconto minimo del 3,5% significa che il tuo punteggio di credito deve essere almeno 580, mentre gli acconti più elevati del 10% o superiori riducono i requisiti fino a 500. Questo è certamente inferiore alla media:il punteggio di credito medio negli Stati Uniti è 711.

Però, è importante notare che, solo perché i requisiti del prestito FHA sono fissati ad un certo punto, ciò non significa che un singolo prestatore abbia l'obbligo legale di accettarti. Alcuni fornitori di prestiti possono essere più severi dei criteri del governo, oppure possono chiedere ulteriori informazioni per valutarti, come prova che sei stato in grado di soddisfare i precedenti pagamenti dell'affitto e delle utenze.

Altri requisiti

Ci sono alcuni ulteriori requisiti. Devi aver avuto una storia lavorativa verificabile negli ultimi due anni ed essere in grado di verificare il tuo reddito attraverso buste paga, dichiarazioni dei redditi federali, e estratti conto bancari.

Il mutuo deve essere utilizzato solo per una prima abitazione piuttosto che per una seconda casa. La proprietà deve anche essere stata valutata da qualcuno che è approvato dalla FHA e ha superato tutte le linee guida del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti. Questi ruotano attorno ai principi di sicurezza, sicurezza, e solidità.

È una buona idea ottenere un prestito FHA?

I prestiti FHA offrono una grande opportunità per salire sulla scala della proprietà per le persone che in genere potrebbero lottare, ma come ogni tipo di prestito, non sono la scelta giusta per tutti.

Un prestito FHA offre un acconto inferiore e requisiti di credito più flessibili. Però, se hai già accumulato un importo significativo e una buona storia creditizia, questi vantaggi sono sostanzialmente irrilevanti per te e non si applicano. Non è saggio versare un acconto inferiore a quello che puoi permetterti per il gusto di farlo, poiché ciò significherà che ti assumerai più debiti del necessario e finirai per pagare più interessi nel tempo.

Pur non beneficiando di questi vantaggi, dovrai comunque prendere i lati negativi dei prestiti FHA; vale a dire le spese e le tasse aggiuntive.

FHA contro prestito convenzionale

I mutui convenzionali richiedono ai mutuatari di saltare attraverso più cerchi, ma i prestiti FHA sono stati creati con la convinzione che si possa non soddisfare questi criteri ma essere comunque un ottimo mutuatario.

Nel caso in cui non sei ancora sicuro che un prestito FHA sia la scelta giusta per te, ecco una ripartizione dei vantaggi e degli svantaggi rispetto a un mutuo convenzionale.

Professionisti

• Maggior probabilità di essere accettati
• Più flessibile su punteggi di credito e storia
• Acconto più basso
• Limiti sui costi di chiusura
• Può usare denaro regalato
• Il venditore può pagare fino al 6% dei costi di chiusura
• Nessun reddito richiesto

Contro

• Saldo del prestito più elevato a causa del premio assicurativo ipotecario anticipato
• Limiti massimi di prestito
• Normalmente impossibile annullare i pagamenti dell'assicurazione
• Non utilizzabile in una seconda casa
• Condizioni di prestito meno flessibili
• Disponibili solo prestiti a tasso fisso

È un prestito per la casa FHA giusto per te?

Se sei un individuo ad alto reddito con risparmi sufficienti per un grande anticipo e una solida storia creditizia, la scelta di un prestito FHA potrebbe non essere una decisione saggia.

Potrebbe essere più economico per te optare per un mutuo convenzionale poiché questo probabilmente comporterà meno costi aggiuntivi, come quelli per l'assicurazione ipotecaria privata. Questo può anche significare che hai opzioni più flessibili, come la scelta di un mutuo a tasso variabile.