Come mettere quel rimborso fiscale al lavoro per costruire credito

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Ogni anno in attesa del rimborso delle tasse, ti trovi di fronte alla stessa domanda:cosa fare con quei soldi una volta arrivati? Per alcuni, il denaro va subito a coprire i bisogni primari, ma per altri, i soldi vanno a oggetti molto meno essenziali.

Secondo un sondaggio del 2020 di Self Financial, 44% degli intervistati ha detto non ottenere un rimborso fiscale quest'anno farebbe fallire completamente il loro budget per il resto dell'anno.

Quindi, come usi il rimborso delle tasse per pianificare in anticipo, costruisci la tua ricchezza, salute finanziaria, e alla fine, il tuo credito?

Ecco 5 modi per utilizzare il rimborso delle tasse per costruire il tuo credito.

Ma prima…

Perché utilizzare il rimborso delle tasse per la costruzione del credito?

Forse non vedi l'ora di spendere il rimborso delle tasse per curarti. Anche se non c'è niente di sbagliato nell'usare un po' di quei soldi per divertimento, i rimborsi fiscali sono una grande opportunità anche per andare avanti con le tue finanze.

Ma perché, di tutte le cose, concentrarti sul tuo credito?

Primo, un cattivo credito potrebbe costarti migliaia di dollari in più nel corso della tua vita, poiché spesso ti vengono addebitati tassi di interesse più elevati (se riesci a ottenere l'approvazione). Il tuo credito può anche influire sulla tua capacità di affittare un appartamento, qualificarsi per determinati lavori, o anche ottenere un telefono cellulare.

Buon credito, però, crea una rete di sicurezza finanziaria su cui ripiegare se ne hai bisogno. Se hai un buon credito, potresti avere più facilità a qualificarti per i prestiti personali, carte di credito, o altri prodotti di credito se hai bisogno di prendere in prestito denaro, spesso a un ritmo inferiore.

Se non hai un fondo di risparmio di emergenza, il credito potrebbe essere la tua unica altra opzione su cui fare affidamento se dovessi affrontare la perdita del lavoro, un'emergenza medica imprevista, eccetera.

Tuttavia, devi creare credito prima di averne bisogno. Altrimenti, potresti non essere in grado di accedervi quando in realtà fare bisogno di essa.

5 modi per accumulare credito utilizzando il rimborso delle tasse

Una volta che hai il rimborso delle tasse in mano, ecco alcuni modi in cui puoi metterlo al lavoro per aiutare la tua salute finanziaria.

1. Pagare il debito

Mentre pagare il tuo mutuo o altri prestiti personali può aiutare il tuo punteggio di credito, potrebbe essere una buona idea concentrarsi su interessi più elevati, prima il debito dei consumatori più costoso (come il debito della carta di credito).

Non solo pagare questo debito con interessi più alti potrebbe farti risparmiare più soldi a lungo termine, ma potrebbe anche avere un impatto maggiore sul tuo punteggio di credito. Questo perché l'utilizzo del credito, o quanto del tuo credito disponibile utilizzi in un dato momento, conta per il 30% del tuo punteggio di credito FICO®.

Mentre l'utilizzo del prestito rateale (come prestiti personali, prestiti auto, o prestiti per la casa) conta in qualche modo per questo fattore nel tuo punteggio di credito, i saldi dei conti rotanti (come carte di credito o HELOC) contano di più, secondo l'esperto dell'ufficio crediti Barry Paperno.

Ciò non significa che devi pagare completamente il debito della tua carta di credito per vedere i vantaggi per il tuo punteggio di credito. Anche pagare il saldo del 5-10% può avere un impatto positivo.

Secondo l'agenzia di credit scoring FICO, le persone con i punteggi di credito più alti tendono ad avere un utilizzo del credito tra il 6-10% sui loro conti di credito rotativo. Anche se questo è un grande obiettivo a cui mirare, inizia con il pagare quello che puoi, non importa quanto piccola possa sembrare all'inizio quella quantità. Piccole vittorie possono sommarsi a grandi nel tempo.

A parte l'utilizzo del credito, l'unico altro fattore che influisce maggiormente sul tuo punteggio di credito è la cronologia dei pagamenti. Il che mi porta al punto successivo...

2. Metti in regola i tuoi conti correnti

Se hai pagamenti in ritardo o mancati pagamenti sui tuoi conti correnti di credito, fai quei pagamenti se puoi. Mentre molti istituti di credito segnalano un ritardo di pagamento alle agenzie di credito se il ritardo è superiore a 15 giorni, quanto tardi i tuoi pagamenti possono avere un impatto sul tuo punteggio di credito in modi diversi. Un pagamento in ritardo di 30 giorni influisce sul punteggio in modo diverso rispetto a un pagamento in ritardo di 90 giorni.

Per esempio, secondo una simulazione di punteggio FICO, se hai un punteggio di credito di 793 e perdi un pagamento entro 30 giorni, il tuo punteggio potrebbe scendere di 60-80 punti. In quella stessa situazione, se hai mancato un pagamento entro 90 giorni, il tuo punteggio potrebbe scendere di 100 punti o più.

Quindi prima recuperi un pagamento in ritardo, meglio è. Oltretutto, effettuare tali pagamenti potrebbe impedire l'aggiunta di ulteriori commissioni in ritardo.

Sebbene il recupero dei pagamenti non possa annullare il danno di un pagamento ritardato o mancato sul tuo credito (possono volerci anni prima che un solo pagamento in ritardo cada dal tuo rapporto di credito), potrebbe impedire ulteriori danni.

Se i ritardi di pagamento fossero sulla proprietà, o prestiti garantiti da proprietà, come un mutuo per la casa o un prestito auto, recuperare i pagamenti potrebbe anche evitare di perdere la casa o l'auto.

3. Apri un account di Credit Builder

Il prossimo è per le persone che non hanno una storia creditizia, una storia creditizia limitata, o necessità di ricostruire il credito dopo difficoltà finanziarie come bancarotta, preclusione, o furto di identità, per citare alcuni esempi.

A differenza di un prestito personale tradizionale, i prestiti del costruttore di credito non ti danno i soldi in anticipo.

Anziché, il creditore detiene l'importo del prestito in un conto bancario. Ogni mese, paghi su questo conto e il prestatore segnala la cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito, che ti aiuta a costruire una storia creditizia.

Una volta saldato l'importo del prestito, i soldi nel conto ti tornano indietro, meno gli interessi addebitati sul prestito. In altre parole, questi prestiti ti danno l'opportunità di mettere da parte dei soldi per risparmiare mentre costruisci il tuo credito.

Se hai difficoltà ad accedere ad altri prodotti di credito o desideri creare credito mentre crei dei risparmi, un account Credit Builder potrebbe essere l'opzione giusta per te.

4. Usalo come deposito su una carta protetta

Per molti, una carta di credito protetta può essere un buon punto di ingresso per l'accesso alle carte di credito. Una carta protetta funziona come una normale carta di credito, tranne che hai depositato un deposito cauzionale che di solito è uguale al tuo limite di credito.

Per esempio, potresti avere una carta protetta con un limite di credito di $ 100 e un deposito cauzionale di $ 100. Come un deposito per le utenze, un deposito sicuro con carta viene utilizzato per coprire il tuo conto se non restituisci ciò che devi.

Alcune aziende (come Self Financial) offrono un'opzione per farti strada lentamente verso una carta protetta attraverso un account Credit Builder, nessun deposito aggiuntivo o richiesta difficile necessaria. Bonus: Self non ti nega se hai una storia di bancarotta o pignoramento, a differenza di altri emittenti di carte di credito.

Ci sono molte diverse carte di credito sicure tra cui scegliere, quindi guardati intorno per decidere quale è giusto per te.

5. Lavora con un consulente creditizio

Non sai da dove cominciare quando si tratta del tuo credito? O quale prodotto potrebbe funzionare meglio per te? Potresti voler utilizzare parte del tuo rimborso fiscale per assumere un professionista qualificato che ti aiuti a elaborare un piano d'azione per il credito.

Ecco alcuni posti affidabili per iniziare a cercare un consulente creditizio o finanziario:

• Fondazione nazionale per la consulenza creditizia (NFCC). Questa organizzazione non profit fornisce servizi di consulenza finanziaria attraverso le organizzazioni affiliate negli Stati Uniti. Visita il loro sito Web per connetterti con un aiuto gratuito oa basso costo nella tua zona.
• Associazione per la consulenza finanziaria e l'educazione alla pianificazione (AFCPE). AFCPE ha oltre 3, 200 consulenti finanziari certificati, pianificatori, educatori, e ricercatori di tutto il mondo. Puoi trovare consulenza finanziaria locale o virtuale attraverso il loro strumento online.
• Operazione Speranza. Operation Hope è un'organizzazione nazionale senza scopo di lucro che fornisce coach finanziari per aiutare le persone a "sviluppare piani d'azione personalizzati per costruire le proprie attività, aumentare i loro punteggi di credito, comprare case, o semplicemente prendere decisioni migliori con i soldi che hanno”. Il loro sito Web ha anche tonnellate di risorse gratuite sulle basi finanziarie.

Queste organizzazioni forniscono accesso a consulenti finanziari qualificati che possono aiutarti a creare piani in linea con i tuoi obiettivi finanziari, se questo significa costruire il tuo credito, pagare il debito, budget, o lavorare per comprare una casa, per citare alcuni esempi.

A seconda del reddito e della situazione attuali, potresti anche beneficiare di un aiuto gratuito o a basso costo, poiché molti consulenti finanziari offrono una scala mobile basata sulle necessità finanziarie.

Fai attenzione quando cerchi un aiuto professionale con il tuo credito, però, soprattutto se cerchi riparazione di credito. Mentre ci sono alcuni buoni giocatori nello spazio, devi stare molto attento a scegliere quello giusto. La Federal Trade Commission fornisce alcune linee guida per aiutarti a trovare un aiuto legittimo per la riparazione del credito, che puoi visionare qui.

Bonus:crea un risparmio di emergenza

Va bene, quindi questo non è esattamente specifico per il credito, ma avere un fondo di risparmio di emergenza potrebbe aiutare a ridurre l'importo che è necessario prendere in prestito se mai fatto bisogno di appoggiarsi al credito durante i periodi di difficoltà finanziarie.

La ricerca di SaverLife mostra che anche solo $ 100- $ 200 in termini di risparmio potrebbe significare la differenza tra mantenere il proprio alloggio durante i periodi difficili o avere le utenze tagliate.

Secondo l'IRS, il rimborso delle tasse medio nel 2020 è stato di $ 2, 741, che per le persone che guadagnano circa $ 30, 000 è all'incirca lo stipendio di un mese:un cuscino piuttosto salutare se perdi il lavoro e hai bisogno di tempo per trovare qualcosa di nuovo.

La buona notizia è che ci sono strumenti che potrebbero aiutarti a costruire sia il tuo credito e qualche risparmio allo stesso tempo.

Linea di fondo

Sebbene il credito di solito non sia il primo elemento che ti viene in mente quando ricevi un'improvvisa ondata di denaro, è un elemento chiave per la tua salute finanziaria, e può aiutarti ad aprire le porte del tuo futuro.

Quindi, se hai un po' di soldi in più, sia grazie al rimborso delle tasse, controllo dello stimolo, bonus, raccogliere, eredità, o anche solo trovare $ 20 in un vecchio paio di pantaloni, metti quei soldi al lavoro per te stesso futuro.