Che cos'è l'equità domestica?

Se stai pensando di prendere in prestito contro la tua casa, è importante capire cos'è l'equità domestica e quanta equità hai.

L'equità domestica è il valore di mercato della tua casa meno l'importo che devi per il tuo mutuo. In altre parole, è la parte del valore della tua casa che non devi restituire a un creditore ipotecario. Costruire il tuo patrimonio immobiliare può aiutarti ad aumentare il tuo patrimonio netto, e potresti essere in grado di utilizzare il tuo capitale domestico come garanzia per un prestito o una linea di credito.

Ci sono alcuni passaggi che puoi adottare per far crescere il tuo patrimonio immobiliare, e può aumentare nel tempo se il valore della tua proprietà aumenta. Se dovresti prendere in prestito contro il tuo capitale dipende dai tuoi obiettivi finanziari, ma esamineremo alcune delle tue opzioni.

• Come calcolo il mio patrimonio immobiliare?
• Come costruisci l'equità nella tua casa?
• Dovrei portare l'equità fuori dalla mia casa?

Come calcolo il mio patrimonio immobiliare?

Per capire quanto capitale hai in casa, prima trova il valore di mercato stimato della tua casa. Questo è quello che probabilmente varrebbe la tua casa se decidessi di venderla.

Prossimo, cercare il saldo residuo del mutuo. Se hai più di un mutuo sull'immobile, cerca quell'equilibrio, pure. Aggiungi i saldi dei tuoi mutui per trovare l'importo totale che devi per la tua casa.

Prendi il valore della tua casa e sottrai l'importo totale che devi. Il risultato è il valore del tuo patrimonio immobiliare.

Ecco alcuni esempi di come calcolare il tuo patrimonio immobiliare.

Come costruisci l'equità nella tua casa?

Crei equità nella tua casa quando riduci l'importo che devi sul tuo mutuo, e supponendo che la tua casa generalmente mantiene (se non aumenta) il suo valore. Costruisci anche equità semplicemente quando la tua casa diventa più preziosa.

Quando effettui le rate del mutuo nei tempi previsti, puoi creare equità nel tempo. Effettuare alcuni pagamenti extra o pagare più dell'importo richiesto ogni mese può consentirti di creare capitale più velocemente.

Se stai comprando una casa, un modo per assicurarti di avere più equità fin dall'inizio è fare un grosso acconto. E se il tuo acconto è almeno del 20%, di solito non è necessario acquistare un'assicurazione ipotecaria privata. Ciò significa che hai un pagamento mensile inferiore, e puoi usare i soldi che altrimenti andrebbero all'assicurazione per ripagare di più il tuo capitale e costruire più velocemente il capitale.

Guadagni anche equità quando il valore della tua casa aumenta. Questo può accadere nel tempo a causa dei cambiamenti nell'offerta e nella domanda di case nella tua zona, anche se è anche possibile che il valore della tua casa diminuisca.

Potresti essere in grado di aumentare il valore della tua casa e creare equità apportando miglioramenti alla casa. Ma prima di fare qualsiasi lavoro sulla tua casa, è una buona idea fare qualche ricerca per scoprire quanto è probabile che il valore della tua casa aumenti a seguito dell'aggiornamento e se l'aumento del patrimonio netto compenserà il costo del lavoro.

Dovrei portare l'equità fuori dalla mia casa?

Se dovresti portare l'equità fuori dalla tua casa dipende dai tuoi obiettivi. Usare la tua casa come garanzia può consentirti di prendere in prestito abbastanza per coprire spese importanti come le tasse universitarie, debito della carta di credito ad alto interesse o un progetto di miglioramento della casa. Ed è probabile che il tasso di interesse sia inferiore a quello di un prestito personale non garantito, quindi questo può essere un modo più conveniente per prendere in prestito per un grande acquisto.

D'altra parte, se non sei in grado di rimborsare il capitale e gli interessi, il creditore potrebbe prendere la proprietà della tua casa. E probabilmente dovrai pagare le tasse. Quindi potresti non voler prendere in prestito contro l'equità domestica se non hai una ragione significativa per farlo.

Se scegli di utilizzare il capitale della casa per prendere in prestito, potresti avere diverse opzioni.

Prestito per la casa

Un prestito di equità domestica è un prestito in cui il prestatore ti dà una somma forfettaria in anticipo, e accetti di rimborsarlo entro un certo periodo di tempo. Il tuo capitale a casa è la garanzia.

A seconda di quanta equità hai stabilito nella tua casa, un prestito a casa può darti accesso a una grande quantità di denaro se hai bisogno di finanziare un grande acquisto. E i prestiti per la casa di solito hanno tassi di interesse fissi, quindi i pagamenti sono prevedibili.

Probabilmente pagherai delle commissioni per sottoscrivere un prestito a casa, anche se. E se non sei in grado di effettuare i pagamenti mensili, potresti perdere la casa

Tieni presente che l'importo del tuo prestito sarà probabilmente limitato a prendere in prestito fino all'85% del capitale della tua casa.

HELOC

Una linea di credito per la casa, o HELOC, è una linea di credito che ti consente di prendere in prestito contro il tuo patrimonio immobiliare. Puoi prendere in prestito fino al limite di credito approvato, restituire i soldi e prendere in prestito di nuovo, fintanto che sei ancora nel periodo di estrazione o un determinato numero di anni in cui puoi prendere in prestito tramite HELOC.

Al termine del periodo di sorteggio, potresti dover restituire i soldi subito, oppure potresti essere in grado di rimborsarlo entro un periodo di rimborso predeterminato. Potresti anche avere la possibilità di rinnovare l'HELOC.

Un HELOC ti dà la flessibilità di prendere in prestito più volte, che può essere conveniente se devi pagare spese ricorrenti o una varietà di esigenze. E poiché la linea di credito è garantita dalla tua casa, probabilmente avrai un tasso di interesse inferiore rispetto ad altre forme di credito revolving come le carte di credito.

I tassi di interesse sugli HELOC sono generalmente tassi di interesse variabili, quindi i tuoi costi di prestito potrebbero aumentare nel tempo. Solitamente paghi delle commissioni per creare un HELOC, e potresti anche dover pagare tasse e commissioni annuali per ogni volta che prendi in prestito più denaro.

Rifinanziamento in contanti

Rifinanziare significa stipulare un nuovo prestito per rimborsare il mutuo o i mutui in corso. Nel rifinanziamento cash-out, ottieni un nuovo, mutuo più grande che copre ciò che devi sul tuo mutuo esistente e che utilizza parte del tuo capitale domestico per darti un pagamento in contanti.

Se scegli un nuovo mutuo con un tasso di interesse inferiore a quello del mutuo precedente, potresti risparmiare sugli interessi. Potresti anche essere in grado di rifinanziare con termini diversi, come più tempo per rimborsare il prestito (o meno) e una nuova rata mensile.

I potenziali svantaggi del rifinanziamento sono che potresti non essere in grado di trovare un mutuo con condizioni migliori rispetto al tuo mutuo esistente. Dovrai anche pagare i costi di chiusura al prestatore. E poiché stai prendendo in prestito un importo maggiore per trasformare alcune azioni in contanti, potrebbe essere più difficile rimborsare il prestito, quindi assicurati di calcolare i tuoi nuovi pagamenti nel tuo budget mensile.

Mutui inversi

Con un mutuo inverso, dai a un prestatore una parte del capitale della tua casa; in cambio, il prestatore ti dà pagamenti mensili in contanti. Devi avere almeno 62 anni per stipulare un mutuo inverso, e la tua casa deve essere in buone condizioni.

Un mutuo inverso può darti soldi per le spese di soggiorno, permettendoti di continuare a vivere nella tua casa. Di solito non devi rimborsare il prestito finché vivi nella tua casa, e generalmente non devi pagare le tasse sul denaro che ricevi.

Ma probabilmente pagherai tasse e interessi. I tassi di interesse sui mutui inversi sono generalmente variabili, quindi la tua tariffa potrebbe aumentare. Se esci di casa per vivere in una struttura di assistenza a lungo termine o stai con la famiglia, probabilmente ti verrà richiesto di rimborsare il prestito, il che potrebbe significare che dovresti vendere la tua casa.

Anche, i tuoi eredi non sarebbero in grado di ereditare la tua casa se la vendessi per rimborsare un mutuo inverso.

Prossimi passi

Prima di decidere di prendere in prestito contro l'equità domestica, confronta le tue opzioni per trovare l'offerta migliore per la tua situazione. Se sei preoccupato per la possibile preclusione della casa, potrebbe essere meglio utilizzare una carta di credito o stipulare un prestito personale non garantito che non metta a rischio la tua casa.

Fai attenzione ai truffatori che promettono risultati spettacolari se attingi all'equità domestica. Afferma che hai la garanzia di guadagnare investendo i proventi di un prestito a casa, che puoi cancellare il tuo debito prendendo in prestito solo una frazione di quello che devi, o che riceverai omaggi stravaganti come una nuova casa sono segni che un'offerta non è legittima.