Perché potresti voler dare la priorità al risparmio rispetto al pagamento del debito nel 2021

Ecco come ripagare i debiti mentre metti da parte un po' di soldi nei tuoi risparmi.

Se conosci la sensazione di essere una piccola emergenza lontano dalle tue finanze che vanno in pezzi, non sei solo. A quanto pare, meno americani che mai potrebbero coprire una spesa di $ 2.000, se necessario.

Trovarsi in questa precaria situazione finanziaria è stressante. È un fatto che incombe costantemente nella parte posteriore della tua mente, impedendoti di provare un senso di sicurezza finanziaria. Ciò è particolarmente vero sulla scia di una pandemia globale, di una recessione e di alti tassi di disoccupazione, poiché molti si sentono ancora più incerti sul futuro del solito.

Tenere un fondo di emergenza in contanti che può essere utilizzato per coprire spese impreviste è uno dei modi migliori per darti tranquillità finanziaria. Ma se sei attualmente indebitato, potresti pensare che sia meglio investire tutti i tuoi soldi extra per ripagare quei saldi e rinunciare a un conto di risparmio. Ecco perché potrebbe essere un errore.

Tenere contanti a portata di mano è importante, anche se hai dei debiti

Oltre ai vantaggi mentali di sapere che hai soldi risparmiati se ne hai bisogno, ci sono ragioni pratiche per risparmiare un po' di denaro a portata di mano anche mentre stai pagando il debito.

Considera come pagheresti una spesa di emergenza in questo momento. Potresti essere tentato di metterlo sulla tua carta di credito, aggiungendo un saldo che stai già pagando. Cosa succede se non hai abbastanza credito disponibile per coprire la spesa? Anche se lo fai, mantenere un saldo elevato fa aumentare il tuo rapporto di utilizzo del credito, il che riduce il tuo punteggio di credito.

L'aggiunta al debito che stai già lottando per ripagare può rendere i tuoi pagamenti mensili ingestibili. Se finisci per non essere in grado di effettuare quei pagamenti, rischi di essere colpito da commissioni in ritardo e segni negativi sul tuo rapporto di credito.

Se dovessi perdere il lavoro, avere contanti a portata di mano per coprire le spese sarebbe preferibile che vivere con la tua carta di credito. Se avessi investito tutto il tuo reddito disponibile per il tuo debito e non avessi niente da risparmiare per coprire le tue spese di soggiorno, saresti comunque bloccato finanziariamente. D'altra parte, se avessi reindirizzato parte di quei soldi verso un conto di risparmio e avessi risparmiato anche solo un mese sulle spese di soggiorno, avresti soldi per coprirti mentre cerchi un nuovo lavoro.

Inoltre, molte forme di debito forniscono opzioni di sollievo in caso di difficoltà economiche, il che significa che spesso puoi sospendere o ridurre i pagamenti mensili. Ad esempio, alcuni debiti possono occasionalmente essere rimborsati in base al tuo livello di reddito, quindi quando il tuo reddito diminuisce, anche le tue rate mensili. Anche alcuni emittenti di carte di credito hanno fornito opzioni di soccorso sulla scia della pandemia di coronavirus, comprese le opzioni per rinunciare agli interessi o saltare un pagamento.

Paga il debito e aumenta i tuoi risparmi allo stesso tempo

Se stai già pagando ben al di sopra dei tuoi pagamenti mensili minimi, probabilmente hai abbastanza denaro extra per incanalare parte di esso verso i tuoi risparmi per un po'. È una buona idea avere almeno un mese di spese vive in risparmi prima di tornare a raddoppiare i debiti.

Se il tuo debito ha un tasso di interesse moderatamente basso - diciamo, inferiore al 10% - potresti anche voler aumentare i tuoi risparmi fino a tre mesi di spese di soggiorno. Se stai saldando il debito con un tasso di interesse inferiore al 7%, potresti puntare a un fondo di emergenza con sei mesi interi di spese di soggiorno.

Diciamo che stai pagando $ 8.000 di debito con carta di credito a un tasso di interesse del 17%. Se effettui pagamenti mensili di $ 400, li avrai ripagati in 24 mesi e spenderai $ 1.474 di interessi. Se riduci quei pagamenti mensili a $ 200 e incanali gli altri $ 200 in un conto di risparmio, ci vorranno 60 mesi per ripagare il saldo. E spenderesti ben $ 3.890 in interessi. In questo caso, è probabilmente saggio mantenere piccoli i tuoi risparmi e concentrarti sul ripagare quel saldo di interessi elevati il ​​più rapidamente possibile.

D'altra parte, supponiamo che tu abbia un prestito di $ 8.000 che stai pagando a un tasso di interesse del 6%. I tuoi pagamenti mensili di $ 400 verranno ripagati in 22 mesi e spenderai $ 450 di interessi. Taglia i tuoi pagamenti mensili a metà e metti l'altra metà in risparmi, e pagherai il tuo prestito in 45 mesi e spenderai $ 948 di interessi. Per alcuni, spendere quei $ 500 in più in interessi potrebbe valere la tranquillità che deriva dal sapere di avere i soldi per coprire un'emergenza.

Cosa fare se riesci a malapena a permetterti i pagamenti mensili

Se hai già raggiunto il limite con i tuoi pagamenti mensili minimi attuali, probabilmente non è possibile incanalare parte dei tuoi fondi su un conto di risparmio. In questo caso, potrebbe essere il momento di considerare dei modi per ridurre i pagamenti mensili.

Uno dei modi migliori per rendere più facile il pagamento del debito - ed evitare le commissioni di interesse - è approfittare di una buona carta di credito per il trasferimento del saldo. Puoi utilizzare queste carte per saldare il tuo debito attuale e vengono fornite con TAEG introduttivi dello 0% per un periodo compreso tra 12 e 20 mesi. (APR sta per tasso percentuale annuo ed è il costo annuale del prestito di denaro. Ad esempio, se prendi in prestito $ 1.000 per un anno con un TAEG del 20%, il totale da rimborsare sarebbe $ 1.200.)

Se saldate il saldo per intero prima della fine del periodo introduttivo, non dovrete pagare alcun interesse. Detto questo, il normale aprile su queste carte tende ad essere alto, quindi assicurati di capire come funzionano i trasferimenti di saldo prima di intraprendere questa strada.

Un prestito di consolidamento del debito è un'altra opzione. Con il consolidamento del debito, utilizzi un prestito per saldare tutti i tuoi vari saldi in modo che siano tutti combinati in un'unica rata mensile. Questo spesso riduce i tuoi pagamenti mensili, ma può anche significare spendere più soldi per gli interessi e impiegare più tempo per saldare il tuo debito.

Detto questo, se stai lottando per sbarcare il lunario ogni mese, avere un pagamento mensile inferiore sul tuo debito darà al tuo budget un po' di respiro e potrebbe darti la possibilità di risparmiare un po'.