Le app Acquista ora e paga più tardi danneggiano il tuo punteggio di credito?

La risposta dipende dall'app che scegli e se effettui i pagamenti in tempo.

Quando fai acquisti online, probabilmente ti imbatterai in app acquista ora, paga dopo (BNPL). Invece di pagare per intero un grosso acquisto, puoi utilizzare uno di questi piani di finanziamento per ripagarlo nel tempo, spesso con un'offerta iniziale di aprile dello 0%. La ricerca di The Ascent ha rilevato che le app acquista ora, paga dopo sono rapidamente cresciute in popolarità, al punto che oltre la metà degli americani ha riferito di averne utilizzata una. Ma prima di registrarti, è bene sapere in che modo un'app BNPL può influire sul tuo credito.

Ci sono alcuni modi in cui un'app BNPL potrebbe abbassare il tuo punteggio di credito. In primo luogo, il fornitore di servizi può eseguire un controllo del credito fisico al momento della domanda. Potrebbe anche segnalare la cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito. E se sei predefinito, probabilmente verrà segnalato anche questo. Puoi saperne di più su ogni potenziale effetto sul tuo punteggio di credito di seguito.

Richiesta di BNPL

Alcune app BNPL controllano il tuo file di credito quando fai domanda. Se lo fanno, questo metterà una richiesta di credito sul tuo file di credito. In genere puoi scoprire se un'app BNPL esegue un controllo di solvibilità sul proprio sito Web.

Un controllo del credito fisico riduce il tuo punteggio di credito, ma solo di un piccolo importo. Il punteggio FICO® del consumatore medio (il tipo di punteggio di credito più utilizzato dagli istituti di credito) diminuisce di meno di cinque punti da un'indagine difficile.

Una cosa importante da ricordare è che molteplici richieste di crediti fisici possono sottrarre più punti al tuo punteggio di credito. Una singola app BNPL non farà molta differenza. Se utilizzi quattro o cinque app BNPL per effettuare diversi acquisti, il tuo punteggio di credito diminuirà molto di più. Per proteggere il tuo credito, è meglio utilizzare le app BNPL con parsimonia.

La cronologia dei pagamenti con un'app BNPL

Un'app BNPL può segnalare i tuoi pagamenti a uno o più dei tre uffici di credito al consumo:Equifax, Experian e TransUnion. Queste agenzie di credito calcolano ciascuna i punteggi di credito per te in base alle informazioni che hanno. La cronologia dei pagamenti è il fattore che conta di più per determinare il tuo punteggio di credito.

Se utilizzi un'app BNPL che segnala la cronologia dei pagamenti, questo può aiutare o danneggiare il tuo punteggio di credito. I pagamenti puntuali fanno bene al tuo credito. I ritardi di pagamento possono abbassare un po' il tuo punteggio, ma solo se sono in ritardo di almeno 30 giorni. I pagamenti effettuati entro 29 giorni dalla data di scadenza sono considerati puntuali secondo le agenzie di credito.

Anche se un pagamento in ritardo non influirà sul tuo credito a meno che non sia scaduto da 30 giorni o più, ti potrebbe essere addebitata una penale non appena salti un pagamento. Per evitare costi aggiuntivi, assicurati di pagare sempre entro la data di scadenza.

Predefinito su un'app BNPL

Proprio come con i prestiti e le carte di credito, puoi utilizzare un'app BNPL per impostazione predefinita se non effettui i pagamenti. Sebbene le app BNPL in genere ti diano la possibilità di essere coinvolto, alla fine invieranno il debito alle riscossioni.

Quando hai un account nelle riscossioni, viene quasi sempre segnalato alle agenzie di credito. Questo fa un numero sul tuo credito, in quanto può causare un calo del punteggio di credito di oltre 100 punti. E spesso ci vogliono anni per ricostruire il tuo credito da questo tipo di problemi.

Supponendo che paghi un'app BNPL in tempo, non danneggerà molto il tuo punteggio di credito. Potrebbe porre una domanda difficile sul tuo file di credito, ma ciò avrà solo un impatto minore. Devi solo preoccuparti che un'app BNPL danneggi il tuo credito se paghi con almeno 30 giorni di ritardo o in caso di default.

Tieni presente che solo perché il tuo punteggio di credito andrà bene non significa che dovresti passare a un accordo BNPL. Continuerai a indebitarti e ad aggiungere un'altra fattura da pagare. Queste app possono essere utili, ma dovresti sapere come funziona acquista ora, paga dopo in modo da poter prendere una decisione informata.