Vendere la tua casa per eliminare il debito:un'analisi finanziaria

Ieri abbiamo avuto una bella discussione su alcune delle scelte finanziarie Io affrontare, ma oggi è il momento di esaminare una decisione che un lettore GRS sta cercando di prendere. Catherine ha scritto per chiedere se ha senso vendere la sua casa in modo da poter liberarsi dai debiti e avere la libertà di perseguire una vita più semplice:

Ho circa quarantacinque anni e sono un lavoratore autonomo in una città ad alto costo dove vivo in un appartamento con una camera da letto che ho acquistato dieci anni fa. Ho circa $ 220.000 di capitale proprio nel condominio (e circa $ 132.000 rimasti sul mutuo).

Il mio mutuo è molto conveniente perché l'anno scorso ho rifinanziato con un prestito di 30 anni. Tuttavia, i costi immobiliari assorbono circa 1.500 dollari al mese (e sarebbero 400 dollari in più se non fosse per il rifinanziamento). Se affittassi, probabilmente spenderei più o meno quella cifra per un appartamento. Come parte dei costi della mia casa, pago oltre $ 500 ogni mese all'associazione dei proprietari di case e all'orizzonte si profilano una serie di costose ristrutturazioni edilizie.

Non ho investito più soldi nel mutuo perché ora sono ossessionato dall'idea di vendere il mio appartamento e affittarlo per avere più flessibilità nel perseguire una vita meno stressante. (Il mio sogno include una piccola casa in una città a basso costo, avere un giardino, ecc.) Vivo dignitosamente, ma non amo quello che faccio. D'altra parte, non ho idea di cosa farei se cambiassi carriera.

Oltre al mio mutuo, ho:

• $ 2.000 di debito sulla carta di credito
• 14.000 dollari dovuti su una linea di credito immobiliare
• Quasi $ 300.000 in conti pensionistici e di investimento
• 10.000 dollari in un fondo di emergenza e altri 1.500 dollari in risparmi

Se vendessi l'appartamento, potrei saldare il mio debito, intascare una bella fetta di resto e avere più tempo per pensare a cosa voglio fare della mia vita. È una follia vendere la mia casa quando non ho ancora delineato i miei piani? Sarebbe un vero sollievo non preoccuparmi delle spese condominiali sempre più elevate e delle riparazioni che dovrò fare presto...

Quando ho letto per la prima volta l’e-mail di Catherine, ho pensato che stesse chiedendo se avrebbe dovuto vendere la sua casa per saldare il suo debito. Ma questa è solo una parte di quello che sta succedendo qui. Catherine ha $ 300.000 in risparmi previdenziali, $ 220.000 in azioni immobiliari e quasi $ 12.000 in conti di risparmio. Si tratta di circa 532.000 dollari di asset e solo 148.000 dollari di passività. Non male.

Tuttavia, sarei cauto nel precipitarmi in qualsiasi cosa. Anche se penso assolutamente che Catherine dovrebbe esplorare nuove carriere, penso che dovrebbe essere paziente mentre lo fa. Ecco il mio consiglio:

• Non prendere decisioni improvvise. Fai piccoli passi e prova le scelte. Innanzitutto, Catherine deve decidere quali sono i suoi obiettivi a lungo termine. Questo può essere difficile. Se non lo sa quello che vuole fare tra dieci anni, dovrebbe fare un'autoriflessione:prenditi del tempo per vedere un consulente del lavoro, qualcuno che possa guidarti attraverso il tuo viaggio. (Il mio amico Michael, l'uomo che ha ispirato Arricchisciti lentamente, ha aiutato sia me che Kris nel nostro percorso professionale. Ha appena aperto un blog di consulenza professionale .)
• Consideriamo il mercato immobiliare a lungo termine. Caterina potrebbe vendere, ma dovrebbe essere consapevole che molti esperti si aspettano che i prezzi delle case recuperino parte delle perdite nei prossimi anni. (Alcune delle loro perdite, non tutte.) Aspettando 24 o 36 mesi – durante i quali potrebbe ricercare potenziali futuri – Catherine potrebbe scoprire di essere in grado di ottenere ancora di più per la sua casa. (Inoltre, se è diligente, potrebbe essere in grado di ripagare il suo debito di $ 16.000.)
• Non noleggiare, non ancora. Catherine dice che se affittasse nella sua città, probabilmente pagherebbe più o meno lo stesso mutuo. Ma quando paga il mutuo, sta costruendo ulteriore capitale nella sua casa, qualcosa che l’affitto non le darebbe. Non sono un "devi possedere una casa!" fanatico - in effetti, penso che affittare possa essere un'ottima scelta - ma in questa situazione, penso che Catherine sia meglio servita restando in casa finché non avrà preso la decisione definitiva di vivere altrove.

Più ci penso, meno questa è una questione di finanza personale e più è una questione di valori personali. È ancora un altro esempio di come il denaro sia più una questione di mente che di matematica; nessun economista ha ancora costruito un'equazione che tenga conto delle decisioni che Catherine deve prendere!

Avere tu hai mai dovuto affrontare una scelta come questa? (O conosci qualcuno che lo ha fatto?) Cosa faresti se svolgessi un lavoro noioso in una casa che non ti interessa e avessi l'opportunità di provare qualcosa di nuovo? Catherine dovrebbe correre un rischio:fare un atto di fede, vendere la sua casa e trasferirsi altrove? Dovrebbe semplicemente stringere i denti, restare con il suo lavoro e continuare a fare quello che fa fino alla pensione? Quali altre opzioni dovrebbe prendere in considerazione?

J.D. Roth

Nel 2006, J.D. ha fondato Get Rich Slowly per documentare il suo tentativo di uscire dai debiti. Col tempo ha imparato a risparmiare e a investire. Oggi è riuscito ad arrivare in pensione anticipata! Vuole aiutarti a padroneggiare i tuoi soldi e la tua vita. Nessuna truffa. Nessun espediente. Solo consigli intelligenti sul denaro per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi.

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