Errori del punteggio di credito:una storia personale di recupero e resilienza

Questo articolo fa parte della funzione "Storie dei lettori" di Arricchisciti lentamente. Alcune storie contengono consigli generali; altri sono esempi di come un lettore GRS abbia raggiunto il successo finanziario o il fallimento. Queste storie presentano persone di tutti i livelli di maturità finanziaria e con tutti i tipi di reddito.

Come J.D., una volta ho avuto un grosso problema con i debiti. A differenza di J.D., non sono riuscito a tirarmi fuori da quel problema con garbo.

Circa otto anni fa ero uno studente universitario, vivevo in un appartamento vicino al campus e lavoravo a tempo pieno mentre andavo a scuola. Mi sentivo come se fossi in cima al mondo. Eccomi qui e vedevo tutti i miei amici guadagnare 6 o 8 dollari l'ora, mentre io guadagnavo circa 17 dollari. Sembravano un sacco di soldi. Erano circa 35.000 dollari all'anno:non solo lo stipendio di uno studente universitario, ma un reale stipendio. Sentivo di meritare di divertirmi un po', soprattutto considerando tutto il lavoro che stavo svolgendo con un lavoro a tempo pieno e un carico di lezioni a tempo pieno.

Ho esagerato. Ho speso ben oltre i $ 35.000 all’anno che guadagnavo (non erano tanti soldi come sembrava). Ho comprato una Mustang e l'ho trasformata in un'auto da corsa amatoriale. Avevo l'ultimo laptop e un computer desktop con display a schermo piatto (nel 2001). Il mio stipendio di 35.000 dollari all'anno era sufficiente per vivere, ma non era sufficiente per sostenere una spesa di 1.500 dollari per un computer portatile e su un computer desktop e su testate ad alte prestazioni, ma è quello che ho fatto.

Li ho comprati tutti e altro ancora.

Ciò continuò per un anno o due. Continuavo a giustificare questi acquisti con me stesso e i saldi della mia carta di credito aumentavano lentamente insieme ai pagamenti minimi richiesti. Un periodo di sfortuna ha aggravato il problema. Sono stato aggredito fuori dal mio appartamento e, non avendo un'assicurazione medica, ho pagato il conto del pronto soccorso. La mia macchina da corsa è stata rubata e, avendo 21 anni e possedendo un'auto da corsa, non potevo permettermi un'assicurazione completa per l'auto, avevo solo la responsabilità. Ho comprato un'altra macchina per sostituirla, sempre con soldi presi in prestito.

Le cose vanno a rotoli

Alla fine, ho capito che ero nei guai. Stavo senza fiato. Non potevo effettuare i pagamenti con la carta di credito, né pagare l'affitto e fare la spesa. Sono stato portato al limite e ho rinunciato. Ho smesso di pagare tutti i conti della mia carta di credito e sono andati in riscossione. Ho volontariamente ceduto la mia auto per essere pignorata. Ho pensato che se volevo rovinare il mio punteggio di credito, avrei potuto anche fare di tutto:ho persino assunto un avvocato specializzato in diritto fallimentare. È riuscita a fermare il flusso incessante di telefonate da parte dei creditori, ma ho scoperto che non potevo permettermi nemmeno di pagare la procedura di fallimento, e quindi quel processo si è interrotto poco dopo.

A questo punto, avevo un debito di circa $ 30.000 su quattro diverse carte di credito, la fattura medica e il prestito dell'auto, tutti in riscossione. Il mio credito era stato distrutto, ma i miei creditori erano stati messi a tacere dall'avvocato specializzato in diritto fallimentare. Ho deciso di mettere ordine nella mia vita e di preoccuparmi di ripagare i debiti che avevo in seguito. Era facile giustificarlo:riuscivo a malapena a mettere il cibo in tavola e la società della carta di credito guadagnava ancora miliardi ogni anno. Non avevano bisogno di qualche migliaio di dollari in più così disperatamente come me. Quindi ho lasciato andare i miei debiti e ho lavorato per gestire la mia vita in modo sostenibile.

Capovolgere le cose

La prima cosa che ho fatto è stata rinunciare completamente alle carte di credito.

Ho deciso di spendere solo i soldi che effettivamente avevo , e così i miei acquisti di giocattoli sono rallentati drasticamente. Le mie stravaganze nella vita si riducevano all'andare a mangiare fuori con il mio compagno di stanza un paio di volte a settimana, e non in posti particolarmente eleganti. Ho iniziato ad andare in bicicletta per hobby, su una bici da strada usata di fascia media, non su un modello nuovo di zecca e di fascia alta come avrei comprato prima. E lì mi sono seduto, contento del computer che già avevo, della mia modesta bicicletta e dell'occasionale uscita a cena. Vivevo abbastanza comodamente con il mio stipendio e con la mia nuova visione della vita. Per la prima volta dopo anni mi sono sentito a mio agio con me stesso. In realtà sono riuscito a risparmiare qualche dollaro da stipendio a stipendio invece di spenderli!

Ho deciso che avevo bisogno di una macchina, però. Non avevo abbastanza soldi per pagarne uno in contanti e dubitavo che qualcuno mi avrebbe concesso un prestito, quindi essendo ancora giovane e frequentando la scuola, ho chiesto aiuto ai miei genitori. Questa volta, però, sono stato molto più conservatore.

Ho preso in prestito circa 5.000 dollari dai miei genitori e ho creato un piano preciso per ripagarli. Ho comprato una Honda Accord vecchia di nove anni ma ben tenuta e ho rispettato religiosamente i pagamenti. Questa volta, se dovessi rimanere indietro, non solo rinuncerei alla ritrovata pace che ho trovato con me stesso a livello finanziario, ma deluderei i miei genitori invece che le mega-corporazioni senza volto.

Nessun credito necessario

Poco dopo finii la scuola e accettai un lavoro di ingegneria del software a San Francisco. Gli affitti erano più alti in città, ma il mio stipendio era raddoppiato. Mio fratello aveva bisogno di un'auto e ho concordato con i miei genitori di dargli la mia, insieme al resto delle rate del prestito. Volevo prenderne uno nuovo di zecca.

Sono andato al concessionario di automobili con le buste paga del mio nuovo lavoro, il mio punteggio di credito rovinato e una pre-approvazione che avevo ottenuto online per un prestito fino a $ 26.000. Ero determinato a far funzionare qualcosa. Alla fine, è stato più facile di quanto mi aspettassi. I concessionari di automobili faranno qualsiasi cosa vendere automobili , e ciò include la vendita di automobili a persone con un credito pessimo e un'auto recuperata sul loro rapporto di credito. Ho comprato questa macchina senza anticipo, il che, in retrospettiva, è la decisione finanziaria più stupida che abbia preso da quando ho iniziato il mio recupero finanziario.

Tuttavia, non è stata una decisione terribile:ora guadagnavo uno stipendio che poteva giustificare un’auto come questa. Certo, ho ottenuto un tasso di interesse schifoso del 12% sul prestito, ma alla fine ho rifinanziato il prestito al 10%, e per un periodo più breve, e poi ho saldato il prestito in anticipo, circa due anni e mezzo dopo aver acquistato l'auto per la prima volta. Quando ho chiamato la banca per estinguere il primo prestito (quando ho rifinanziato), mi stavano praticamente implorando di prendere una carta di credito da loro, visto che avevo pagato più del dovuto il mio prestito auto ogni singolo mese, in tempo, per tutta la durata del prestito. Tuttavia, non ho voluto infrangere la mia regola "niente carte di credito" e ho rifiutato.

Affittare un appartamento era un'altra cosa che avevo paura di fare con un cattivo credito, ma si è rivelato anche più facile di quanto pensassi. Ho ottenuto il mio primo nuovo appartamento con il mio credito rovinato quando mi sono trasferito a San Francisco. Ho deciso di condividere un posto con un amico di un amico. Abbiamo trovato un appartamento con due camere da letto elencato su Craigslist e siamo andati a vederlo. Era un edificio di quattro unità, piuttosto comune a San Francisco, di proprietà di una vecchietta cinese. Non le importava nemmeno di eseguire un controllo del credito. Si presentarono due giovani ben vestiti, con buste paga che indicavano uno stipendio annuo combinato superiore alla media e titoli professionali di "Ingegnere informatico" e "Contabile". È stata più che felice di affittarci la casa per $ 1800 al mese.

Ho continuato la mia vita vivendo come avevo fatto da quando avevo rinunciato ai miei debiti qualche anno fa, ma ora con uno stipendio post-universitario molto più alto. Ho comprato pochi giocattoli, a parte la macchina e alcuni mobili. A volte uscivo a mangiare con gli amici o occasionalmente uscivo a bere qualcosa con i miei nuovi colleghi. In realtà ho trovato soldi accumulati nel mio conto corrente perché lo stavo facendo più velocemente di quanto volessi spenderlo. Non avevo nulla da acquistare.

Dopo un anno, il mio coinquilino accettò una promozione che lo portò a trasferirsi da San Francisco a Denver. Ho deciso che volevo avere una casa mia, ma $ 1800 al mese erano troppi per poterli spendere da solo. La vecchietta che era stata la nostra padrona di casa ci ha chiesto se potevamo riconsiderare la possibilità di restare e se potevo trovare un'altra coinquilina, dato che eravamo stati degli inquilini così bravi, ma le ho detto che dovevo andarmene.

Stavo mettendo in dubbio la mia capacità di avere fortuna nel trovare un appartamento una seconda volta, ma ho pensato di averlo già fatto prima e di poterlo fare di nuovo. Ho cercato un posto che mi piaceva e ho deciso di accettarlo, ma l'agenzia di noleggio mi ha rifiutato a causa del mio cattivo credito. Ho trovato un altro posto a pochi isolati di distanza che alla fine si è rivelato più carino:era una vecchia casa vittoriana divisa in due unità, una al piano superiore e l'altra al piano inferiore. La famiglia proprietaria del posto viveva al piano di sopra e affittava il piano di sotto.

Diffidente a causa del mio cattivo credito e del precedente rifiuto, ho scritto la mia storia e ho dato ai proprietari il mio estratto conto che mostrava i soldi che avevo accumulato nell'ultimo anno trascorso vivendo al di sotto delle mie possibilità, e il numero di telefono del proprietario che mi aveva chiesto di restare a San Francisco. Alla luce di queste informazioni, mi hanno affittato indipendentemente dal mio punteggio di credito e anche loro sono rimasti estremamente soddisfatti di me come affittuario.

La strada verso la ripresa

Diversi anni dopo aver rinunciato ai conti della mia carta di credito, sono stato finalmente contattato di nuovo da uno dei miei creditori (o, in realtà, dall'agenzia di recupero crediti a cui avevano venduto il mio debito). Hanno chiesto, in modo scortese e minaccioso, il pagamento integrale di un debito insoluto superiore a 10.000 dollari.

La mia ragazza (ora mia moglie), che lavorava in uno studio legale, ha chiesto a un suo collega di aiutarmi. Era un avvocato che aveva precedentemente lavorato in questo settore specifico, rappresentando clienti citati in giudizio dai creditori, e non aveva alcuna simpatia per un'agenzia di recupero crediti minacciosa. Con una sola telefonata da parte mia, l'agenzia di riscossione gli ha offerto un risarcimento pari a circa la metà della loro richiesta iniziale. L'ho pagato per intero con il surplus che stavo accumulando.

Lentamente, nel corso di diversi anni, gli altri miei creditori mi avrebbero contattato e avremmo concordato un accordo come questo. Alla fine, è scaduto il termine di prescrizione per riscuotere il debito attraverso canali legali. Dopodiché, tutto ciò che dovevo dire ai creditori era che sapevo che era troppo tardi perché qualcuno potesse farmi causa e che avrei avuto un'offerta di transazione ridotta.

Ora, all'inizio del 2010, sono passati quasi sette anni da quando è iniziato tutto questo pasticcio, e presto questi vecchi segni inizieranno a scomparire dal mio rapporto di credito. Sorprendentemente, nel frattempo ho scoperto che non sono stato influenzato molto dal mio scarso credito - certamente non tanto quanto avresti pensato, data l'enfasi che i media finanziari attribuiscono al punteggio di credito.

• Ho pagato forse il 5% in più rispetto al valore di mercato per l'auto che ho finanziato, non un grosso affare.
• Mi è stato rifiutato l'affitto di un appartamento.

Da allora ho affittato un altro posto, dove vivo adesso, in modo simile al secondo:è una casetta di proprietà privata con i proprietari che vivono nella porta accanto.

Ho raccontato loro la mia storia, ho mostrato loro i miei estratti conto e le buste paga, e loro sono stati felici di affittarmi, e adoro questo posto. A parte il pessimo tasso d'interesse dell'auto e il rifiuto di un solo appartamento, non me ne sono nemmeno accorto il mio scarso punteggio di credito. Ai datori di lavoro non importa. Le compagnie di telefonia mobile non se ne sono preoccupate. Alla compagnia elettrica non è importato. Per la maggior parte, nessuno tranne me ha nemmeno guardato il mio punteggio di credito negli ultimi sei anni.

Mentre tutto questo accadeva, la mia vita stava andando in modo fantastico. La mia carriera è andata avanti bene, guadagno circa quattro volte quello che guadagnavo all'inizio della storia. Mi sono sposato. Sono tornato nella mia città natale, che amo. Ho viaggiato un po’, in altri cinque paesi e in vari posti negli Stati Uniti. La mia vita sta andando bene come potevo sperare.

Stranamente, non sono sicuro che tutto ciò sarebbe accaduto se non avessi rinunciato a quei debiti anni fa. Ciò ha dato inizio a un cambiamento nello stile di vita:un focus sulle esperienze invece che sulle cose, sull'accontentarsi di ciò che si ha invece di aver bisogno dell'ultimo e del meglio. Da allora, quelle lezioni hanno plasmato la mia vita e non so se le avrei imparate anch'io senza vivere quell'esperienza.

Parole finali

Inizialmente ero titubante nel condividere questa storia. Avevo paura di essere giudicato per il metodo che usavo per saldare i miei debiti. Non sono orgoglioso di averlo fatto, ma allo stesso tempo non mi sento in colpa.

Queste società di carte di credito erano disposte a fare tutto ciò che era in loro potere per trarre profitto da me. Avevano squadre di attuari che calcolavano gli esatti tassi di interesse e i limiti di credito che avrebbero massimizzato i profitti dei loro clienti, e avevano il sistema legale a loro disposizione se avessero pensato che sarebbe stato vantaggioso. Ho usato la stessa tattica. Non sono mai stato citato in giudizio e alla fine sono giunto ad accordi reciproci con i miei creditori che hanno soddisfatto entrambe le parti.

È stata una soluzione ideale per entrambe le parti? No, ma una volta che ho avuto il sopravvento, non c’era una “soluzione ideale” realistica. Alla fine la situazione è stata salvata e ora, a distanza di anni, è acqua passata.