Rifinanziamento del mutuo:da 15 a 10 a 30 anni - L'esperienza di una famiglia

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Perché rifinanziare un mutuo due volte in soli tre anni? La mia famiglia è passata in breve tempo da un mutuo fisso di 15 anni, a 10 anni, a 30 anni. Ecco perché abbiamo deciso di rifinanziare così tante volte. 

A partire da un mandato di 15 anni

Nel luglio 2018, la mia famiglia si è trasferita dal New England in una piccola città universitaria vicino a Charlotte, nella Carolina del Nord.

Abbiamo deciso di acquistare un edificio a due piani in un quartiere di country club per via della piscina, dei campi da tennis e dei sentieri pedonali offerti dalla zona.

Avevamo acquistato la nostra precedente casa nel New Hampshire con un mutuo di 15 anni.

C'erano molte ragioni per cui:

• per ripagare il capitale della nostra casa il più rapidamente possibile
• disciplinarci per spendere una cifra più ragionevole per gli alloggi
• convincerci a risparmiare denaro con un piano di risparmio "forzato", ovvero bloccandoci in un mutuo a spese fisse mentre si costruisce capitale proprio

Per noi, un mutuo di 15 anni ha ottenuto un tasso di interesse di circa mezzo punto percentuale in meno rispetto a un mutuo di 30 anni, ovvero circa il 4%, quando abbiamo sottoscritto il prestito nel 2012.

E quasi la metà delle nostre prime rate del mutuo è stata utilizzata per ripagare il capitale, contro un misero quarto della rata di un mutuo trentennale.

Anche se a volte è stato difficile destinare così tanto del nostro reddito al mutuo, alla fine abbiamo ripagato il mutuo di oltre $ 100.000, passando da $ 274.500 a $ 160.900 in sei anni. 

Quando ci siamo trasferiti nella Carolina del Nord nel 2018, per noi un mutuo di 15 anni è stato un gioco da ragazzi, nonostante l'aumento del prezzo della nostra casa.

Uno dei sogni della nostra famiglia è sempre stato quello di andare in pensione presto e, per riuscirci, volevamo che la nostra casa fosse ripagata in modo da poter andare in pensione con spese mensili inferiori.

Quindi abbiamo acquistato una casa che ci avrebbe permesso di accendere un mutuo di 15 anni sullo stipendio di mio marito (non avevo un lavoro in programma quando ci siamo trasferiti).

Poiché avevamo accumulato così tanto capitale proprio con la vendita della nostra casa nel New Hampshire, abbiamo potuto versare un acconto sostanziale.

Anche così, poiché abbiamo acquistato una casa più costosa di quella che possedevamo in precedenza, la rata del nuovo mutuo era di $ 2400 al mese, rispetto ai $ 1775 al mese della nostra casa precedente.

Ci è voluto un po' per abituarmi al pagamento mensile di oltre 600 dollari, soprattutto durante il primo anno in cui non avevo un lavoro, ma in qualche modo abbiamo adeguato il nostro budget e abbiamo fatto in modo che funzionasse. 

I tassi di interesse stavano scendendo all’inizio del 2020 (segnale di una musica inquietante legata alla pandemia). Quell'anno avevo trovato un lavoro a tempo pieno come insegnante, quindi avevamo più entrate e abbiamo pensato che sarebbe stato fantastico se potessimo ripagare la nostra casa prima di quanto pensassimo.

Mio marito ha fatto delle ricerche e ha trovato una banca che ci avrebbe concesso un tasso di interesse del 3% se avessimo rifinanziato il nostro prestito.

Ci siamo resi conto che con un tasso di interesse più basso, il nostro pagamento mensile sarebbe aumentato solo di poche centinaia di dollari e, poiché avevamo già resistito a un aumento quando non lavoravo, un altro aumento non dovrebbe essere troppo difficile ora che ho un lavoro a tempo pieno.

La rata del nostro nuovo mutuo è passata da $ 2.400 a $ 2.850, con un aumento di $ 450. Anche se inizialmente questo aumento non sembrava un grosso problema, una pandemia mondiale e il cambiamento delle circostanze hanno presto fatto sì che sarebbe sembrato molto più costoso del previsto. 

La pandemia

Abbiamo chiuso il rifinanziamento a febbraio 2020, quindi abbiamo effettuato la prima rata del mutuo ad aprile.

Sì, durante il lockdown abbiamo aumentato la rata del mutuo di quasi 500 dollari al mese.

Mio marito ed io abbiamo avuto la fortuna di avere lavori che non ci costringevano a prendere congedi non retribuiti, quindi i nostri redditi sono rimasti intatti.

Ma poi, dopo aver incontrato difficoltà nell'insegnare a casa due ragazzi con ADHD durante la primavera del 2020, mentre cercavo anche di insegnare da casa, ho deciso che dovevamo iscrivere i bambini a una scuola che si sarebbe tenuta di persona durante l'anno scolastico successivo.

Ciò significava spendere più soldi per le tasse scolastiche.

Lavoravo per una scuola privata che prevedeva di offrire un modello di insegnamento in presenza per l'anno scolastico 2020-2021 e abbiamo deciso di iscrivere entrambi i ragazzi.

Il mio figlio maggiore era diventato molto depresso durante la primavera del 2020 e il mio figlio più giovane praticamente non aveva imparato nulla. Quindi abbiamo deciso che per loro era essenziale passare ad una scuola privata.

Faccio l'insegnante nella Carolina del Nord, uno stato con uno degli stipendi più bassi degli Stati Uniti, quindi guadagno pochissimo. Quando ho iscritto entrambi i ragazzi a una scuola privata, anche con lo "sconto" del 50% per gli insegnanti sulla retta, ho comunque pagato 18.000 dollari al netto delle tasse per mandarli a scuola.

Prima della pandemia, raggiungevo il massimo dei miei 403 miliardi ogni mese e guadagnavo circa $ 1.500 al mese in stipendio da portare a casa.

Dopo aver iscritto i ragazzi alla scuola privata e aver prelevato le tasse scolastiche dal mio stipendio, non risparmiavo nulla sul mio 403b e portavo a casa circa $ 650 per stipendio.

Anche se i contributi 403b e i pagamenti per le tasse scolastiche erano importi simili, a differenza dei miei contributi per il risparmio previdenziale non ho ricevuto alcun beneficio fiscale sui pagamenti per le tasse scolastiche, quindi pagavo molto di più in ritenute fiscali. 

Quell'anno fu difficile dal punto di vista finanziario.

Continuavamo a pagare il nostro mutuo decennale e adoravamo vedere il nostro saldo principale ridursi ogni mese, da $ 295.000 a $ 293.000 a $ 291.000, ma stavamo spendendo i nostri risparmi e risparmiando molto meno per la pensione.

Sapevamo però che probabilmente non avremmo tenuto i ragazzi nella scuola privata per sempre e sentivamo di poter resistere alla tempesta finanziaria temporanea poiché avevamo pianificato bene le emergenze finanziarie nel decennio precedente. 

Inserisci la perdita di posti di lavoro

Infatti, l'anno scolastico successivo, mi fu offerto un lavoro presso una scuola charter locale con un'eccellente reputazione, il che significava che se avessi accettato il lavoro, i miei figli avrebbero potuto frequentarlo gratuitamente.

Ho colto al volo l'occasione e abbiamo registrato i ragazzi nella scuola.

Anche se non erano entusiasti di cambiare scuola di nuovo , le stampanti 3D nell'edificio STEM e il team di robotica hanno contribuito a rendere la transizione un po' più semplice. 

Tuttavia, è stato un autunno impegnativo poiché tre membri della nostra famiglia stavano passando a un nuovo ambiente lavorativo/scolastico.

Fortunatamente, ho potuto ricominciare a contribuire al massimo al mio 403b e, senza pagare le tasse scolastiche, avevo una paga da portare a casa molto più alta rispetto alla mia vecchia scuola. Ciò ha reso più facile ripagare il nostro mutuo decennale.

Tuttavia, il destino aveva piani diversi. 

Poco dopo l’inizio dell’anno scolastico, mio marito ricevette una notizia terribile. Condensare un molto Per tutta la storia, il suo nuovo capo presso l'azienda per cui aveva lavorato negli ultimi dodici anni gli disse che non avrebbe più avuto un lavoro a partire dal 31 dicembre (non per colpa sua).

Era schiacciato, per usare un eufemismo, e sapevamo che dovevamo prepararci per un futuro in cui non avesse alcun reddito. Dato che guadagnava oltre l'80% delle nostre entrate, questo era un grosso problema.

È ora di riconsiderare nuovamente il mutuo

Ho iniziato a pensare al modo migliore per mantenerci a galla dal punto di vista finanziario nei mesi a venire e ho deciso che uno dei modi migliori per farlo sarebbe stato rifinanziare il nostro mutuo:sì, ancora una volta.

Per quanto ci piacesse pagare così tanto il capitale ogni mese, sapevamo che se non avesse trovato un nuovo lavoro in fretta, la nostra ingente rata del mutuo sarebbe stata difficile, se non impossibile.

Quindi, ancora una volta, solo un anno e sei mesi dopo aver rifinanziato un mutuo di 10 anni, abbiamo cercato un prestatore online che ci aiutasse a rifinanziare un prestito di 30 anni. 

Sapevamo dalla nostra precedente esperienza con il rifinanziamento che volevamo un prestatore online in cui potessimo caricare facilmente i documenti.

Uno degli aspetti più impegnativi del rifinanziamento in precedenza era che la banca che utilizzavamo, la BNC National Bank, aveva una pessima piattaforma online.

Abbiamo dovuto scansionare e convertire innumerevoli documenti finanziari in formato PDF e poi caricarli sulla goffa piattaforma della banca. Quindi, quando mia sorella ha menzionato un servizio di refi che aveva scoperto creato per essere facile da usare, abbiamo indagato. 

Il servizio si chiamava Better e prometteva di essere un servizio di rifinanziamento completamente online.

Ci hanno offerto un incredibile tasso di interesse del 2,5% per il loro mutuo trentennale (con punti), quindi abbiamo deciso di effettuare un rifinanziamento in contanti e prelevare $ 20.000 in azioni nel caso in cui avessimo avuto bisogno di quei soldi per pagare le spese mensili se mio marito non fosse riuscito a trovare un lavoro.

Il servizio era molto facile da usare e la maggior parte dei documenti che dovevamo completare venivano compilati online tramite un'interfaccia di tipo Docusign. L'intero processo di richiesta del prestito si è svolto senza intoppi.

Ciò che non è andato liscio è stato il giorno della nostra chiusura. Sia io che mia sorella abbiamo avuto la stessa esperienza:la nostra persona più vicina non si è presentata il giorno in cui avrebbero dovuto portarci i nostri documenti da firmare!

A difesa di Better, ci hanno concesso un credito di $ 500 per la chiusura poiché abbiamo dovuto riprogrammare il giorno di chiusura, ma sono rimasto scioccato dal fatto che una parte così essenziale del processo sia andata così male. 

Dopo aver finalmente firmato i nostri documenti di rifinanziamento, abbiamo potuto tirare un sospiro di sollievo. Abbiamo ridotto il nostro mutuo da $ 2.850 a $ 1.600 al mese, comprese le tasse sulla proprietà e l'assicurazione, che la rata del mutuo non aveva incluso in precedenza.

In altre parole, non abbiamo depositato in garanzia il nostro prestito di 10 anni, ma abbiamo depositato in garanzia il nostro prestito di 30 anni. Non solo il nostro pagamento mensile era molto più economico, ma avevamo anche oltre $ 5000 in meno in pagamenti diretti separati ogni anno. 

Abbiamo completato il nostro rifinanziamento in ottobre, abbiamo anticipato la rata del mutuo che non dovevamo pagare a novembre e ci siamo divertiti a pagare il mutuo più basso a dicembre.

Dato che a dicembre guadagnavamo ancora lo stesso reddito, ho risparmiato la differenza nella rata del mutuo e l'ho messa da parte. 

Un nuovo lavoro!

A marzo, tre mesi dopo aver perso il lavoro, mio marito ne ha trovato uno nuovo e, tra il bonus di fine anno, le ferie pagate e il fatto di fissare il budget con un mese di anticipo, non abbiamo avuto bisogno di attingere ai nostri risparmi.

Di conseguenza, abbiamo deciso che invece di spendere la differenza nel nostro mutuo, avremmo risparmiato i $ 1250 dollari aggiuntivi (che abbiamo arrotondato per eccesso a $ 1500) e li avremmo investiti in fondi al netto delle imposte. In questo modo, quando arriverà il momento di andare in pensione, speriamo di avere abbastanza per ripagare facilmente la casa.

Ciò che non sapevamo era che l’inflazione si stava surriscaldando. Abbiamo iniziato a vedere segnali di inflazione a dicembre e, con il proseguire del 2022, ci siamo resi conto che l'inflazione sarebbe stata probabilmente un problema serio, almeno per i prossimi due anni.

Fortunatamente, abbiamo inavvertitamente creato una copertura contro l'inflazione con il nostro mutuo trentennale al 2,5%.

Le nostre idee sull'estinzione anticipata del mutuo sono lentamente cambiate e ora stiamo valutando la possibilità di mantenerlo il più a lungo possibile.

Nel corso dei prossimi 30 anni, saremo in grado di mantenere fissa la rata del mutuo e continuare a versare (speriamo sempre di più) sul nostro conto di investimento ogni mese.

Nel corso del tempo, i nostri $ 1600 varranno sempre meno e speriamo che i nostri investimenti crescano sempre di più in modo che i nostri conti pensionistici al lordo e al netto delle imposte possano assorbire le spese di un mutuo. 

• Dovresti avere più conti di investimento?

Qual è la morale della nostra storia?

Non sai mai esattamente cosa ti riserverà la vita, quindi sii flessibile!

Sebbene inizialmente apprezzassimo la sicurezza di un mutuo estinto, ci siamo resi conto che, man mano che le nostre circostanze cambiavano, la sicurezza di una rata del mutuo inferiore fissa sembrava una decisione finanziaria migliore.

Non sappiamo cosa porterà il futuro, ma sappiamo di avere contanti a portata di mano e solo il debito ipotecario ha reso la vita più facile alla nostra famiglia. E continueremo a lavorare per raggiungere l'indipendenza finanziaria nel prossimo decennio.

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Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.