Investire con il coniuge o il partner:come iniziare

Navigare nella tua vita finanziaria e investire per raggiungere i tuoi obiettivi personali può essere difficile a volte. Aggiungi un'altra persona come un coniuge o un partner all'equazione e può sembrare decisamente difficile. Ma per favorire un matrimonio o una collaborazione di successo, dovrai lavorare insieme per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Le decisioni sull'opportunità di combinare conti correnti o conti di intermediazione possono sembrare semplici, ma ci sono alcune cose a cui prestare attenzione.

Il tuo viaggio finanziario insieme inizia con la discussione degli obiettivi di denaro

La prima cosa che tu e il tuo partner vorrete fare quando inizierete il vostro viaggio finanziario insieme è parlare dei vostri obiettivi finanziari a breve e lungo termine. Hai intenzione di fare un grande acquisto nei prossimi anni come un'auto o una casa? Gli obiettivi a lungo termine potrebbero essere focalizzati sulla pensione o se ti vedi avere figli e, se è così, quanti?

Discutere di questi obiettivi potrebbe essere difficile, ma è importante assicurarsi che tu e il tuo partner siate allineati nel modo in cui pensate alle vostre vite finanziarie. Piccole differenze come abitudini di spesa leggermente diverse possono essere gestite, ma quando si tratta delle grandi decisioni, vorrai essere sulla stessa pagina.

Potresti anche scoprire che parlare delle tue finanze aiuta a portare la tua relazione in un luogo più soddisfacente. TD Bank ha scoperto nel suo sondaggio Love and Money del 2020 che il 18% delle coppie ha ammesso di non parlare abbastanza di soldi, e il 13% ha detto che avrebbe voluto parlarne prima.

Determina una strategia di investimento con il tuo partner

Una volta identificati i tuoi obiettivi finanziari, sarai in una posizione migliore per iniziare a investire per raggiungere questi obiettivi. Ma di nuovo qui, tu e il tuo partner dovrete discutere le vostre opinioni sugli investimenti per assicurarvi di essere allineati, in particolare quando si tratta di soppesare il rischio rispetto alla ricompensa.

Alcune persone hanno tolleranze al rischio molto elevate e sono disposte a perseguire investimenti aggressivi nel mercato azionario o persino a utilizzare contratti di opzione. Altri sono più avversi al rischio e qualsiasi possibilità di perdere denaro li fa contorcere. Discuti la tua tolleranza al rischio con il tuo partner e lavora per abbinare i tuoi investimenti ai tuoi obiettivi finanziari. Un approccio più aggressivo potrebbe avere senso per obiettivi lontani come il pensionamento o la pianificazione dell'istruzione di tuo figlio, ma quelli non sarebbero adatti per obiettivi più immediati come un anticipo su una casa.

Se sia tu che il tuo partner lavorate a tempo pieno, assicurati di approfittare dei piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro e di contribuire almeno a sufficienza per ricevere qualsiasi corrispondenza offerta attraverso il piano. Potresti anche considerare l'apertura di un IRA tradizionale o Roth come un ulteriore modo per risparmiare per la pensione.

Le decisioni sui figli tendono ad avere un impatto importante sulla vita finanziaria di una coppia. Sia che li abbia, quanti averne, come pagare l'assistenza all'infanzia (o chi resta a casa a prendersi cura di loro) e come pianificare la loro istruzione sono domande che molte coppie devono affrontare. Secondo un rapporto del 2020 del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti, i genitori possono aspettarsi di spendere $ 233, 610 che alleva un figlio fino all'età di 17 anni. L'importo è ancora più alto se si tiene conto dell'inflazione prevista e non include anche il costo del college. Crescere i figli porta grande gioia a molti genitori, ma vorrai anche capire come i bambini influenzeranno le tue finanze.

Le coppie che non hanno figli affrontano situazioni finanziarie molto diverse, soprattutto se sia tu che il tuo partner lavorate. Le cosiddette coppie “DINK” (doppio reddito, senza figli) possono permettersi più vacanze o addirittura prendere in considerazione un pensionamento anticipato se si riesce a risparmiare abbastanza durante gli anni di lavoro.

Creazione di un conto di intermediazione:conti congiunti e conti separati

Dopo aver discusso i tuoi obiettivi e le strategie di investimento con il tuo partner, dovrai creare un conto di intermediazione per investire al di fuori del tuo piano pensionistico sul posto di lavoro. Le coppie dovrebbero valutare attentamente se aprire un conto cointestato o due conti separati. Assicurati di aver compreso la situazione finanziaria completa del tuo partner prima di accettare un conto cointestato. E se non sei sposato, dovresti pensare molto attentamente a dare a qualcun altro l'accesso ai tuoi soldi tramite un conto cointestato.

Molti broker online come Charles Schwab, E-Trade e Fidelity offrono una serie di diverse opzioni di conto, ma ci sono alcuni fattori importanti da valutare prima di aprire un conto.

Vantaggi di un conto cointestato:

• Sia tu che il tuo partner avrete il controllo totale sull'account, consentendo a ciascuno di effettuare depositi, prelievi e decisioni di investimento.
• Se scegli un coinquilino con diritti di superstite, il conto si trasferirà completamente al tuo partner in caso di tua morte.
• Combinando le tue risorse in un account, potresti ricevere consigli di investimento o consulenza a cui non avresti accesso da solo, risparmiando anche potenzialmente sulle commissioni.
• Sarà probabilmente più facile gestire un conto cointestato che tenere traccia di più conti separati, soprattutto quando cerchi di capire il tuo quadro finanziario generale.

Svantaggi di un conto cointestato:

• Entrambi avete il controllo totale dell'account. Ciò significa che se le cose si mettono male durante la tua relazione, il tuo partner potrebbe vendere tutto ed effettuare prelievi senza il tuo permesso.
• Dovrai decidere come verranno prese insieme le decisioni di trading e di investimento. Entrambi dovete accettare un investimento prima di agire? Come gestirai la tua diversa propensione al rischio?
• Se vuoi che la tua parte del conto vada ai tuoi eredi dopo la tua morte, dovrai registrare un account inquilini in comune per evitare che il tuo partner erediti automaticamente la tua parte dell'account. Questo tipo di account consente a due o più persone di possedere una determinata percentuale dell'account senza che le altre parti acquisiscano automaticamente la parte di un proprietario alla loro morte.
• Un conto cointestato richiederà un maggiore coordinamento con il tuo partner rispetto a un conto separato. Dovrai comunicare su contributi e prelievi, nonché decisioni di investimento e molte altre questioni.
• I creditori potrebbero prendere di mira un conto cointestato se tu o il tuo partner siete indebitati.

Se tu e il tuo partner avete una diversa propensione al rischio, potrebbe avere più senso mantenere conti individuali e lavorare con un consulente finanziario per capire il ruolo che i tuoi conti separati giocheranno nel tuo quadro finanziario generale. Finché ti aspetti di raggiungere i tuoi obiettivi, va bene se una persona è più avversa al rischio dell'altra.

Linea di fondo

Comunicare, comunicare, comunicare. Comprendere la situazione finanziaria del tuo partner e sviluppare insieme obiettivi finanziari può avvenire solo se ti senti a tuo agio nel discutere le finanze con completa onestà. È probabile che avrai alcune differenze con il tuo partner in termini di obiettivi finanziari o tolleranza al rischio. Ma condividere queste differenze può aiutarti a mettere insieme un piano finanziario generale che ti porterà dove vuoi essere, a breve e lungo termine.