10 lezioni di investimento che devi insegnare ai tuoi figli

Circa il 68% degli americani ritiene che risparmiare per la pensione sia più difficile del previsto. Circa il 25% di tutti gli americani della classe media "si deprime" anche solo a pensarci. E il 40% dei millennial non ha idea di quanti soldi risparmiare. La statistica più spaventosa:il 21% degli americani pensa che vincere alla lotteria sia il modo più pratico per finanziare la pensione.

Ho discusso di questi problemi e del comportamento finanziario degli investitori con Rob Pivnick, un sostenitore dell'alfabetizzazione finanziaria e autore di "Quello che tutti i bambini (e anche gli adulti) dovrebbero sapere su... Risparmiare e investire". Il suo messaggio è che i genitori dovrebbero insegnare ai propri figli le giuste abitudini il prima possibile, quindi non diventano una di queste statistiche. E non deve essere difficile. Ecco 10 semplici modi per insegnare ai tuoi figli gli investimenti intelligenti.

1. Iniziali presto

Iniziare a risparmiare il prima possibile è il modo più semplice per far lavorare i tuoi soldi per te. Infatti, questa è probabilmente la cosa numero uno che puoi insegnare ai tuoi figli sul denaro.

Considera questo esempio dal libro di Rob che confronta due risparmiatori:uno inizia a risparmiare quando ha 20 anni, mentre l'altra aspetta fino ai 30 anni. Ognuno risparmia $ 100 al mese fino a 60 anni, ed entrambi ottengono lo stesso rendimento dell'8,5%. Il risparmiatore anticipato avrà $ 406, 825. Il risparmiatore che ha aspettato dieci anni accumulerà solo $ 166, 339. Quella differenza di 10 anni si traduce in oltre $ 240, 000 crescita in più! Ma la differenza nell'importo del contributo è stata di soli $ 12, 000 — l'interesse composto ha costituito tutto il resto. Così, incoraggia i tuoi figli a iniziare a investire ora.

2. Non cercare di battere il mercato

I tuoi figli dovrebbero voler essere nella media, almeno quando si tratta di investire. È meglio abbracciare il mercato che cercare di battere il mercato. Non capita molto spesso nella vita che non dirai ai tuoi figli di cercare di essere i migliori, ma quando si tratta di investire, insegna loro a essere nella media. Gestione passiva, o indicizzazione, è un approccio di investimento che cerca di eguagliare il più possibile la performance del mercato piuttosto che cercare di batterlo.

Oltre il lungo termine, è impossibile battere costantemente il mercato senza assumersi ulteriori rischi. In quasi un quinquennio storico, i fondi indicizzati passivi battono i fondi gestiti attivamente. Negli ultimi cinque anni, Per esempio, solo dal 20% al 35% dei fondi a gestione attiva superano il benchmark per la loro categoria. I professionisti non sono più intelligenti del mercato. E nemmeno tu (o i tuoi figli). È un fatto umiliante, ma pur sempre un dato di fatto. (Vedi anche:5 investitori con rendimenti migliori di Warren Buffett)

3. Riduci al minimo le spese:investi in fondi indicizzati a basso costo

I fondi a gestione attiva hanno un indice di spesa medio di un punto percentuale superiore rispetto ai fondi passivi. L'uno per cento potrebbe non sembrare molto, ma a lungo termine diventa molto più significativo. Come si traduce questo in dollari persi? Bene, da un altro esempio nel libro di Rob, se hai investito $ 100, 000 in 30 anni con una crescita media annua dell'8,5%, pagare per quelle commissioni più alte ti costerebbe circa $ 280, 000. (Vedi anche:3 passaggi per iniziare con i fondi indicizzati)

Tutti dovrebbero sapere che le prestazioni passate non sono un'indicazione di rendimenti futuri. Ma tutti sanno che il predittore più accurato dei rendimenti futuri sono le commissioni basse? Quando si esaminano fattori come le prestazioni passate, commissioni, e valutazioni Morningstar, i rapporti di spesa sono l'unico predittore affidabile delle prestazioni future.

4. Pensa a lungo termine:compra e tieni è la migliore strategia

Il rendimento medio annuo dell'investitore è di circa il 4%. Questo è rispetto al rendimento medio storico del mercato dell'8,5%. Come mai? Perché tendiamo a investire emotivamente, il che ci fa comprare in alto, e vendere basso (invece del contrario).

L'investimento emotivo è una strategia perdente. Non cadere in questa trappola:insegna ai tuoi figli ad attenersi al loro piano a lungo termine e ignora le oscillazioni quotidiane del mercato.

5. Non mettere tutte le uova in un cesto

Una parte importante degli investimenti intelligenti è la diversificazione. Anche se la sola diversificazione non aumenterà i rendimenti, consente agli investitori di ridurre il rischio. La diversificazione limita le perdite senza sacrificare i guadagni. È l'unico modo per farlo. È il "pasto gratis" dell'investimento.

Distribuendo gli investimenti su una varietà di settori e asset, il rischio che un investimento specifico fallisca è parzialmente annullato dagli altri investimenti, riducendo così il rischio complessivo. Insegna ai tuoi figli adolescenti a diversificare tra classi di attività, e inoltre, diversificare all'interno di ciascuna tipologia di asset (quali diversi settori, regioni geografiche, capitalizzazione di mercato, industrie, eccetera.). Il libro di Pivnick dedica un capitolo molto leggibile alla diversificazione e fornisce utili esempi su come farlo funzionare per te.

6. Coinvolgi i tuoi figli nelle decisioni di investimento

I genitori sanno che i bambini tendono a modellare il loro comportamento su di loro, quindi non dovrebbe sorprendere che il comportamento di risparmio e investimento dei bambini segua anche quello dei loro genitori. Ogni possibilità che hai di coinvolgere i tuoi figli nelle discussioni quotidiane sul denaro sono opportunità di apprendimento. E sono assuefazione. Se i tuoi figli ti vedono fare dei suoni, decisioni motivate sulla spesa, inizieranno a pensare allo stesso modo sulle loro abitudini di spesa.

7. Chiedi ai bambini di scrivere obiettivi e grafici di risparmio

Non dovrebbe sorprendere che coloro che scrivono i propri obiettivi abbiano un terzo in più di probabilità di raggiungerli. Più, questo può servire come momento didattico per il budget.

Non appena i tuoi figli ricevono i soldi per il compleanno, sono abbastanza grandi per fare le faccende, o iniziare a guadagnare l'indennità, iniziare un grafico di risparmio che delinea il loro budget. Le persone che scrivono i loro obiettivi di risparmio risparmiano, in media, oltre il doppio di quelli che non annotano un obiettivo.

8. Esercitati imparando facendo

Qualsiasi cosa tu possa fare che coinvolga effettivamente i tuoi figli in compiti "di denaro" è un'opportunità di insegnamento e può instillare buone abitudini di spesa. Ecco alcuni esempi forniti da Rob:

• Fatti aiutare a calcolare il conto e la mancia del ristorante.
• Portali in banca con il loro salvadanaio per depositare fondi in un conto di risparmio.
• Incoraggiali a prendere l'iniziativa su un rimborso o un reso con il servizio clienti.
• Consentire loro di negoziare uno sconto sull'acquisto di beni e servizi.

9. Dai un controllo limitato e lascia che commettano errori

Una volta che sono abbastanza grandi, i giovani adulti dovrebbero avere un accesso limitato ai loro soldi o conti bancari. Limitato, nel contesto di acquisti stupidi da parte dei genitori, ma fornendo comunque abbastanza spazio per consentire loro di fare quegli acquisti stupidi. Basta un solo acquisto super dispendioso per insegnare una lezione.

10. Insegna regole pratiche e da asporto

Gli studi hanno dimostrato che le regole empiriche del denaro influenzano il comportamento finanziario più di una lezione approfondita sull'argomento. Così, le regole pratiche devono essere incluse nelle discussioni. Ecco alcuni esempi.

• Dopo una lezione sul compounding, fornire un takeaway attuabile, come "inizia presto".
• Mostra il potere della diversificazione con una regola empirica:"Un singolo titolo è più rischioso di un fondo comune azionario".

Nel libro di Pivnick, puoi trovare una fantastica lista di 14 takeaway da condividere con i tuoi figli. Dopotutto, come genitori, vuoi che i tuoi figli abbiano successo, quindi preparali per quel successo seguendo questi suggerimenti.

Cosa stai facendo per insegnare ai tuoi figli gli investimenti intelligenti?