Una guida alle commissioni di anticipo in contanti

Aspetto, ci siamo passati tutti:è la fine del mese, hai già messo da parte l'affitto che scade tra un paio di giorni, e ti sei rassegnato a rifiutare tutti gli impegni sociali fino alla prossima settimana, e poi un'emergenza si abbatte sulla tua vita per sconvolgere tutti i tuoi piani. O forse sei in un paese straniero e non hai contanti e hai bisogno di valuta locale per pagare la tua cena in un ristorante che non accetta carte. Qualsiasi sia la ragione, a volte devi solo essere in grado di accedere a denaro che altrimenti non avresti. E ne hai bisogno in fretta. Così velocemente che non hai tempo per andare in banca a chiedere un prestito. Questo è quando molti di noi potrebbero scegliere l'opzione dell'ultima risorsa:l'anticipo in contanti della carta di credito.

Ecco la cosa sugli anticipi di contanti con carta di credito:sono incredibilmente convenienti, ma dovrebbe davvero essere considerato solo in caso di emergenza. Sono anche molto costosi. Fondamentalmente, un anticipo in contanti è un prestito in contanti che prendi sulla tua carta di credito. Di solito funziona allo stesso modo del prelievo di contanti con la tua carta di debito da un bancomat. Ma invece di prelevare dal tuo conto corrente, stai prendendo in prestito denaro dal tuo istituto di credito. Pensare che questo sia tutt'altro che un prestito con alti tassi di interesse sarebbe un grosso errore.

Ogni volta che prelevi un anticipo in contanti con la tua carta di credito, il tuo istituto di credito ti addebiterà una commissione per farlo. Ciò significa che, oltre agli interessi, accumulerai subito, dal giorno in cui effettui l'anticipo di cassa, —non c'è un periodo di grazia di un mese, come nel caso dei normali acquisti con carta di credito, ti verrà immediatamente addebitata una commissione. Ciò significa che l'importo su cui ti verranno addebitati gli interessi è in realtà più alto, dall'inizio, rispetto al denaro che stai ricevendo in questo momento. Probabilmente puoi capire perché non vorresti prendere l'abitudine di fare affidamento su anticipi in contanti per pagare la spesa.

Il modo in cui viene calcolata una commissione di anticipo in contanti varia. Alcune società di carte di credito addebitano semplicemente una tariffa fissa per transazione, come $ 10, mentre altri possono addebitare una percentuale dell'importo in contanti. Per esempio, se prelevi un anticipo in contanti di $ 100, quindi la società potrebbe addebitarti una tariffa fissa di $ 10, anche se di solito addebitano il 5% dell'importo del prelievo. Oltre a tutto questo, è anche molto probabile che anche la società ATM da cui stai prelevando ti colpisca con una commissione.

Ecco uno sguardo che fa riflettere sulla commissione media di un anticipo in contanti negli Stati Uniti, Canada, e il Regno Unito, nonché il tasso di interesse medio (in termini di tasso annuo percentuale) che matura per un anticipo contante su carta di credito.

Caratteristica stati Uniti Canada Regno Unito Commissione media5% o $ 10, qualunque sia superiore a $ 3,503% o £ 3 a seconda del valore maggioreTasso di interesse medio23,68%23%25,04%

Come evitare le commissioni di anticipo in contanti

Ora che sappiamo come le commissioni di anticipo in contanti possono davvero contribuire alla spirale del debito della tua carta di credito, potresti chiederti se c'è un modo per evitare le commissioni di anticipo in contanti. Sfortunatamente, l'unico modo per evitare una commissione di anticipo in contanti è piuttosto semplice:non prelevare anticipi in contanti sulla carta di credito. Se proprio devi, poi cerca di tirarne fuori il meno possibile e salda subito il saldo, anche se la bolletta non è ancora scaduta. Ricordare, gli interessi sugli anticipi di cassa iniziano a maturare subito, e il tasso di interesse tende ad essere superiore alla media.

Pro e contro dell'anticipo di contanti con carta di credito

Professionisti:

Un'ultima risorsa. Se sei davvero in una situazione di emergenza in cui hai bisogno di contanti subito e non puoi addebitare l'importo sulla tua carta di credito, sarà utile un anticipo in contanti. Ricorda solo di avere un piano per ripagarlo subito.

Contro:

Nessun periodo di grazia. Come menzionato prima, gli anticipi in contanti sulle carte di credito non includono il consueto periodo di grazia in cui gli interessi sugli acquisti non vengono addebitati fino al successivo ciclo di fatturazione. Anziché, gli interessi iniziano ad accumularsi immediatamente, il secondo il denaro colpisce le tue mani.

Costi aggiuntivi per bancomat. Oltre alle commissioni di anticipo in contanti, probabilmente verrai anche colpito da una commissione bancomat che può variare da $ 2 a $ 5.

Interesse maggiore. Quindi, poiché l'interesse inizia ad accumularsi subito, gli anticipi in contanti comportano tassi di interesse più elevati rispetto ai tassi che vengono solitamente applicati quando si acquista qualcosa con la carta. E più a lungo non lo paghi, maggiore sarà l'interesse.

Rischio di indebitamento a spirale. Tutto quel grande interesse, accumulare debiti può portare molto rapidamente a una spirale del debito. Il modo migliore per garantire che ciò non accada è evitare di accumulare quel tipo di debito in primo luogo. Il secondo modo migliore per garantire che ciò non accada è pagare l'importo che hai prelevato, compreso il canone, il più rapidamente possibile.

Alternative all'anticipo di contanti con carta di credito

Ci sono molte alternative da esplorare quando sei in difficoltà e hai bisogno di accedere al denaro.

1. Prestito personale a breve termine. Amici o parenti spesso forniscono aiuto durante una crisi finanziaria.

2. Prestiti personali bancari. Se il tuo credito è buono, ottenere un prestito personale da una banca può essere un'opzione molto migliore e, in definitiva, molto più economica. Assicurati solo di confrontare i tassi di interesse, piani di pagamento mensili, e termini di diverse banche per assicurarti di ottenere l'offerta migliore e le tariffe più basse.

3. Anticipi di stipendio. A seconda del tuo datore di lavoro, potresti avere diritto a un anticipo sul tuo stipendio. Però, le commissioni e i tassi di interesse variano notevolmente, quindi vale la pena fare le tue ricerche e sapere esattamente in cosa ti stai imbattendo prima di scegliere questa opzione.

4. Prendi in prestito dal tuo piano pensionistico. Mentre molti conti pensionistici come 401 (k) e IRA ti consentono essenzialmente di "prendere in prestito da te stesso, " dovresti tenere a mente che il denaro che stai rimborsando in interessi sarà doppiamente tassato:il denaro che usi per rimborsare l'importo - più gli interessi - che hai prelevato sarà già stato tassato, e poi sarà tassato di nuovo una volta che ti ritiri per la pensione.

Se ti trovi in ​​difficoltà finanziarie e non riesci a vedere una via d'uscita, la chiave è fare un passo indietro e non farsi prendere dal panico:probabilmente è meglio esaurire altre opzioni prima di scegliere di fare un anticipo in contanti con carta di credito.