Una guida passo passo allo sballo delle carte di credito

Come ho raccolto 750.000 punti e miglia per un valore di $ 11.000 e come puoi farlo anche tu

Questa è una guida su come cambiare carta di credito in modo efficace riducendo al minimo l'interruzione della tua vita personale e delle tue finanze. Questa guida è rivolta a coloro che hanno familiarità con il funzionamento delle carte di credito e i premi delle carte di credito.

Inizierò descrivendo la mia esperienza e le carte di credito esatte che ho utilizzato. Successivamente, parlerò di quando e perché dovresti cambiare carta di credito. Quindi, discuterò le strategie su come ricercare e pianificare la selezione delle carte di credito. Successivamente, ti mostrerò i modi migliori per accumulare punti e riscattare premi. Infine, condividerò brevemente come penso che il COVID-19 cambierà il futuro dell'abbandono delle carte di credito.

Disclaimer: Ciò che ha funzionato per me potrebbe non funzionare per altri. Non sono sponsorizzato o affiliato alle carte di credito menzionate in questa guida.

Foto di Avery Evans su Unsplash

Cos'è il consumo di carte di credito?

Il cambio di carta di credito è un processo semplice. Le persone troveranno determinate carte di credito in cui sono interessate solo ai bonus. Una volta ricevuta la carta, spendono quanto necessario per ottenere il premio specifico, quindi annullano la carta o smettono di usarla. A volte, le persone possono annullare la carta prima ancora che la società possa addebitare la quota annuale. Per questo motivo, alcune società di carte di credito considerano questo come un gioco del sistema e adotteranno procedure per prevenire lo sballo delle carte di credito.

Cronologia di abbandono della mia carta di credito

Dopo 5 anni e 13 carte di credito, ho accumulato circa 750.000 punti e miglia per un valore di circa $ 11.000 USD in voli, cashback e altri premi (esclusi i vantaggi). Ho speso circa $ 100.000 per queste carte di credito. Se si tiene conto dell'importo che ho speso per amici e lavoro, probabilmente ho speso solo $ 50.000 dei miei soldi. Ciò significa che ho ottenuto un rendimento del 22% in premi rispetto alla mia spesa personale. Nell'ultimo anno, il mio punteggio di credito si è stabilizzato tra 740 e 760.

Ho ricevuto la mia prima carta di credito negli Stati Uniti nel 2015 e non ho iniziato a utilizzare le carte di credito fino al 2018. Ecco le carte di credito che ho utilizzato negli ultimi 5 anni:

2015

• Bank of America Cash Rewards (01/2015-oggi):rimborso di $ 320 in contanti dopo aver speso $ 17.300 (rendimento dell'1,8% ).

2017

• Preferito Chase Sapphire (01/2017–01/2018):hai riscattato $ 800 in voli dopo aver speso $ 8.400 (9,5% di ritorno ).

Amazon Rewards (01/2017-oggi):rimborso di $ 370 in contanti dopo aver speso $ 23.600 (rendimento dell'1,6% ).

2018

• Chase Freedom Unlimited (01/2018-oggi):rimborso di $ 80 in contanti dopo aver speso $ 3.100 (rendimento del 2,6% ).
• Capital One Savor (09/2018–05/2019):rimborso di $ 580 in contanti dopo aver speso $ 3.000 (rendimento del 19% )
• Barclays Uber Visa (10/2018-oggi):rimborso di $ 410 in contanti dopo aver speso $ 7.800 (rendimento del 5,3% )
• Barclays AAdvantage Aviator Red (10/2018–05/2019):hai riscattato $ 1.200 in voli dopo aver speso $ 100 (rendimento del 1200% ).

2019

• Barclays Arrival Plus (01/2019–05/2019):hai riscattato $ 840 in contanti dopo aver speso $ 5.000 (rendimento del 17% ).
• Capital One Venture (04/2019–04/2020):hai riscattato $ 580 in voli dopo aver speso $ 3.800 (rendimento del 15% ).
• Citi Premier (04/2019–04/2020):hai riscattato $ 720 in voli dopo aver speso $ 5.600 (rendimento del 13% ).
• Carta di viaggio Bank of America (08/2019–04/2020):hai riscattato $ 270 in voli dopo aver speso $ 1.000 (rendimento del 27% ).
• Amex Platinum (09/2019–oggi) e Amex Gold (10/2019-oggi):hai riscattato $ 4.600 in voli e premi dopo aver speso $ 21.400 (rendimento del 21% ).

2020

• Citi AAdvantage (04/2020-oggi):prevedo di riscattare $ 900 in voli dopo aver speso $ 2.500 (36% di ritorno ).
• Alcune altre carte che sto guardando:Bank of America Travel Premium, Delta SkyMiles Platinum, Amex Green e Chase Sapphire Reserve.

Perché dovresti cambiare carta di credito

I vantaggi e le ricompense sono più redditizi di quanto pensi. Una singola carta di credito in genere fornisce centinaia di dollari in premi, forse anche migliaia. Ad esempio, dopo aver speso $ 5.000 per l'Amex Platinum, potresti essere ricompensato con un bonus di 60.000 punti, che equivale a $ 600 in voli. I vantaggi possono anche farti risparmiare un sacco di soldi, come nessuna commissione di cambio e bagagli registrati gratuiti. I premi e i vantaggi possono variare notevolmente a seconda della carta di credito; alcune carte possono anche avere 10+ vantaggi. Le società di carte di credito possono anche offrire vantaggi temporanei e fortuiti. Ad esempio, l'Amex Platinum ha offerto $ 20 di crediti mensili per i servizi di streaming per la maggior parte del 2020.

Stai lasciando soldi sul tavolo non capitalizzando sulle carte di credito e sui loro premi. Se stai spendendo soldi, è meglio usare una carta di credito perché almeno guadagnerai punti, che puoi riscattare per premi. Anche usare una semplice carta di credito cashback è meglio di contanti o di debito, che non ti danno punti o premi. Se non stai pagando interessi o commissioni sulla tua carta di credito, stai essenzialmente guadagnando premi gratuitamente. Le aziende pagano una commissione per accettare le carte di credito, che viene trasferita al consumatore — non utilizzando una carta di credito, stai essenzialmente pagando i premi di qualcun altro.

Se viaggi — anche solo un po' — ci sono molte carte che hanno ottimi vantaggi e premi per i viaggiatori. Puoi guadagnare punti aggiuntivi su molti acquisti relativi ai viaggi. I premi sono anche più incentrati sul viaggio, come crediti di rendiconto per il viaggio, acquisto di voli direttamente con punti o trasferimento di punti alle compagnie aeree per riscattare i voli. Di solito offrono notevoli vantaggi di viaggio, come l'assicurazione di viaggio gratuita e l'accesso gratuito alle lounge.

Una volta che hai costruito le abitudini e sfornato la tua prima carta di credito, il cambio di carta diventa una seconda natura. Dedico in media circa un'ora a settimana per:ricercare, gestire e riscattare i premi. Se vuoi fare il minimo indispensabile, farai bene a spendere solo un'ora al mese.

Non ho sentito parlare di azioni concrete intraprese contro i fornitori di carte di credito dalle società di carte di credito. Ciò è probabilmente dovuto al fatto che non ci sono abbastanza utilizzatori di carte di credito per infliggere gravi danni ai loro profitti.

Quando iniziare a cambiare carta di credito

Prima di tutto, dovresti sentirti a tuo agio con le tue finanze personali e la tua situazione finanziaria. È importante capire le tue spese e tenerne traccia. Avere un importo comodo e coerente di entrate e spese ti aiuterà a raggiungere i requisiti di spesa minima, che di solito comporta un grande bonus sotto forma di punti. Se occasionalmente fai acquisti costosi, come l'acquisto di voli o mobili, questo ti consentirà di spendere più soldi e raggiungere prima i requisiti di spesa minima. Puoi anche utilizzare i tuoi punti per pagare questi costosi acquisti.

Il tuo punteggio di credito dovrebbe essere superiore a 700 — idealmente a metà del 700. Un punteggio di credito più alto ti darà maggiori possibilità di acquisire carte di credito di livello superiore, come l'Amex Platinum e la Chase Sapphire Reserve. A breve termine, probabilmente vedrai un calo del tuo punteggio di credito perché il cambio di carta di credito ridurrà l'età dei tuoi account e aumenterà il numero di richieste difficili. A lungo termine, l'abbandono delle carte di credito può aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito, riducendo l'utilizzo del credito e aumentando la tua storia creditizia.

Se non stai stipulando un mutuo, un prestito auto o qualsiasi altro prestito dipendente dal punteggio di credito, va bene che il tuo punteggio di credito scenda temporaneamente. Ho iniziato a utilizzare le carte di credito 3 anni dopo aver aperto la mia prima carta di credito. Da allora, il mio punteggio di credito è aumentato e si è stabilizzato tra 740 e 760. Puoi fare alcune cose per aumentare il tuo punteggio di credito, come mantenere un utilizzo del credito inferiore, attendere alcuni mesi per aumentare la tua storia creditizia o aprire diversi tipi di credito conti, come un mutuo.

Credo che il cambio di carta di credito sia più efficace quando si hanno determinati tratti della personalità e tempo libero. Essere organizzati ti aiuterà a gestire e tenere traccia dei tuoi punti e premi. È utile essere critici nei confronti delle promozioni perché le carte di credito spesso cercano di indurti a spendere di più. Avere una mentalità focalizzata a lungo termine è utile, perché potrebbero passare alcuni mesi da quando ricevi una carta di credito a quando riscatti effettivamente i premi. Trovare una buona carta di credito richiede di fare ricerche e riflettere su ciò che vuoi nella vita, perché carte di credito diverse soddisfano stili di vita diversi.

Come scegliere la tua prossima carta di credito

Direi che ci sono quattro categorie principali di carte di credito:cashback, viaggi, carte con marchio di compagnie aeree e con marchio di hotel. Dovresti iniziare a capire come sarà la tua vita nei prossimi mesi. Se hai intenzione di viaggiare, una carta di viaggio potrebbe essere più adatta, oppure forse è meglio una carta cash back.

• Carte di credito Cash Back

Questi sono semplici e offrono un buon valore per riscattare i premi di rimborso. Sono anche ottime carte di partenza per imparare a cambiare carta di credito. Di solito ti consentono di guadagnare più premi sulle attività quotidiane, come cenare, generi alimentari e gas. Poiché sono più facili da usare e da capire, richiedono meno tempo per essere gestite rispetto ad altri tipi di carte di credito. Alcune delle mie carte di credito cashback preferite sono Capital One Savor e Chase Freedom Unlimited.

• Carte di credito di viaggio

Questi sono ottimi per i viaggiatori occasionali o frequenti. Danno punti aggiuntivi per gli acquisti di viaggio — qualsiasi cosa, da voli e ristoranti, a Ubers e Airbnbs. Offrono anche grandi vantaggi e premi relativi al viaggio, come l'accesso a un concierge di viaggio. Se hai intenzione di viaggiare nei prossimi mesi, puoi accumulare molti punti effettuando gli acquisti di voli e hotel su queste carte. Puoi anche utilizzare i tuoi punti per pagare il volo o l'hotel del tuo o di una persona cara. Se viaggi con persone, puoi guadagnare più punti acquistando i voli di altre persone.

Le carte di credito da viaggio sono il mio tipo preferito di carte di credito. In genere forniscono il massimo valore consentendoti di trasferire punti ai programmi premio delle compagnie aeree. Anche se non lo fai, i bonus di spesa minima una tantum sono relativamente grandi e i punti aggiuntivi che guadagni dai viaggi e dai pasti alla fine si sommano. Un paio delle mie carte di credito di viaggio preferite sono l'Amex Platinum e la Chase Sapphire Reserve.

[ Leggi: Come selezionare le migliori carte di credito di viaggio]

• Carte di credito con marchio aereo

Questi sono ottimi per guadagnare miglia e accedere a vantaggi aggiuntivi con compagnie aeree specifiche. Alcuni vantaggi includono il bagaglio registrato gratuito e l'imbarco prioritario. Queste carte sono particolarmente utili se voli già o hai uno status con compagnie aeree specifiche. Danno anche un grande valore quando si riscattano le miglia. Ad esempio, con Citi AAdvantage puoi riscattare circa due voli di andata e ritorno sul territorio nazionale con il bonus di spesa minima. Alcuni esempi delle mie carte di credito preferite con il marchio di una compagnia aerea sono AAdvantage Aviator Red e Delta SkyMiles Platinum.

• Carte di credito a marchio hotel

Questi sono ottimi per guadagnare punti e vantaggi aggiuntivi direttamente con gli hotel, come upgrade gratuiti e status automatico. Queste sono le mie carte di credito meno preferite perché il valore di solito non è eccezionale. Il motivo principale per cui otterrei queste carte è per il soggiorno della notte gratuita, ma in genere hanno tassi di riscatto bassi. Ad esempio, potresti essere in grado di ottenere un bonus una tantum di 50.000 punti, ma una notte gratuita può costare da 10.000 a 100.000 punti. Alcuni esempi di carte di credito a marchio di hotel sono Hilton Honors e Marriot Bonvoy Boundless.

Quali sono i prossimi passi?

Ora che hai ristretto il tipo di carta di credito che desideri, ci saranno molte carte di credito all'interno di ogni categoria tra cui scegliere. Inizia guardando NerdWallet o The Points Guy (TPG) perché avranno le migliori carte di credito già raggruppate per categoria e ordinate in base al loro valore stimato. Il loro valore stimato di solito comprende tutti i vantaggi e i premi, ma potresti non utilizzare tutto ciò che una carta ha da offrire. Pertanto, è importante capire cosa useresti effettivamente e quanto vale per te.

Cerca di massimizzare il ritorno sul bonus di spesa minima una tantum; di solito è ciò che dà valore a una carta. In genere, le migliori carte hanno commissioni annuali associate al possesso della carta; anche se non si rinuncia nel primo anno, la quota è solitamente un piccolo prezzo da pagare per accedere a maggiori premi e vantaggi. La quota annuale, la spesa minima richiesta e il bonus di spesa minima non sono realmente correlati a quanto sia "buona" una carta di credito. Dovresti invece concentrarti sulla ricerca di carte di credito con un maggiore ritorno su premi e vantaggi rispetto alla quantità di denaro che devi spendere.

Pensa a quanto "lavoro" ci vuole per usare una carta. Ad esempio, l'Amex Platinum è la carta più complicata che abbia mai usato; ha molti piccoli vantaggi che si sommano e richiede più tempo per la gestione. Le aziende spesso cercano di differenziare le loro carte di credito offrendo vantaggi e premi unici — e talvolta confusi — . Ciò significa che la quantità di lavoro e la potenza del cervello possono variare molto a seconda della carta. Questo rende importante leggere recensioni e consigli da siti di aggregatori di carte di credito, come TPG o NerdWallet.

Come accumulare punti

Dovresti concentrarti sul mettere tutte le tue spese su una carta alla volta. Questo ti aiuterà a ottenere il bonus di spesa minima prima entro il periodo di tempo specificato. Puoi fare varie cose per raggiungere i requisiti di spesa minima, come pagare per attività di gruppo con gli amici. Come ultima risorsa, puoi persino utilizzare le app di pagamento peer-to-peer per pagare il tuo amico utilizzando la tua carta di credito, che ti rimborserà in seguito.

Anche se non stai massimizzando i punti guadagnati su ogni acquisto, prova a mettere tutti gli acquisti su un'unica carta; il bonus di spesa minima è probabilmente molto più prezioso di qualsiasi importo di punti che potresti guadagnare su un'altra carta. In effetti, perdere il bonus di spesa minima può metterti in perdita con alcune carte. Dovresti cercare di programmare grandi acquisti con l'acquisto di una nuova carta, in quanto ciò ti aiuterà a raggiungere prima il bonus di spesa minima.

Come riscattare i premi

Dovresti riscattare i tuoi premi dopo hai ricevuto il bonus di spesa minima. Questo ti darà abbastanza punti per riscattare qualcosa di significativo. Puoi accumulare ancora più punti utilizzando le carte con un sistema di premi condiviso, come l'Amex Platinum e l'Amex Gold. Prima di aver raggiunto i requisiti di spesa minima sulla tua attuale carta di credito, dovresti avere un'altra carta di credito pronta per partire in modo da poter iniziare ad accumulare punti immediatamente. È normale avere 2 o 3 carte di credito alla volta mentre stai sfornando la carta di credito.

Dovresti ricordarti di riscattare i tuoi premi e chiudere la tua carta di credito prima che sia dovuta la prossima quota annuale. La commissione diminuisce il valore sulla carta e non vuoi pagare commissioni inutili. Anche se non è previsto un canone annuale, dovresti eventualmente chiudere la carta di credito per migliorare il tuo punteggio di credito e ridurre il tempo necessario per la gestione di queste carte. Se hai ancora punti e vuoi chiudere la tua carta di credito, puoi provare a trasferire i punti a una compagnia aerea, aprire un'altra carta a cui trasferire i punti o provare a chiamare per chiedere i tuoi punti sotto forma di assegno.

Carte di credito di viaggio

Per carte di credito di viaggio , puoi utilizzare i tuoi punti per acquistare o rimborsare la maggior parte delle attività legate al viaggio. Consiglio di trasferire punti alle compagnie aeree perché a volte questo può aumentare notevolmente il valore dei tuoi punti. Ad esempio, 75.000 punti Amex possono essere utilizzati per acquistare $ 750 di voli sul portale di viaggio Amex, oppure puoi trasferirli ad Aeroplan per riscattare 3 voli di andata e ritorno tra Toronto e San Francisco per un valore di circa $ 1.800 in totale. TPG ha un ottimo riepilogo delle migliori compagnie aeree a cui puoi trasferire i tuoi punti in base alla carta di credito che hai.

Carta di credito cashback

Se possiedi una carta di credito cashback , il modo migliore per riscattare i tuoi punti è probabilmente tramite ecash back — questo è ciò che rende l'utilizzo di queste carte così semplice. Le altre opzioni di riscatto, come il riscatto di buoni regalo o lo shopping con i punti, di solito hanno un valore inferiore e generalmente consiglio di evitarle tutte insieme.

Carte di credito di compagnie aeree/hotel

Per carte di credito di compagnie aeree o hotel , di solito il miglior rapporto qualità-prezzo è convertire i tuoi punti in voli gratuiti o in un pernottamento gratuito in hotel. Offrono altre vie — che di solito sono meno preziose — per riscattare i tuoi punti, come usare i tuoi punti per acquistare upgrade, wifi o pasti.

Come cambiare carta di credito dopo il COVID-19

La nostra spesa probabilmente diminuirà temporaneamente a causa di vari blocchi e del rallentamento dell'attività economica. Puoi comunque usufruire della spesa per beni e servizi essenziali utilizzando la tua carta di credito. Potrebbe essere più difficile raggiungere i requisiti di spesa minima su una nuova carta di credito. Quindi, probabilmente è meglio continuare a utilizzare la tua carta attuale. A seconda delle tue abitudini di spesa, potrebbe andare bene per te continuare a utilizzare la carta di credito e ad accumulare punti per il riscatto in un secondo momento.

Il viaggio alla fine tornerà alla normalità. Puoi continuare ad accumulare punti e riscattarli quando il viaggio riprende di nuovo. Il costo dei voli sembra più caro del solito; quindi utilizzare i punti può essere un buon modo per acquistare voli, dal momento che il costo in punti di solito non cambia molto.

Stiamo tornando alla norma nel 2022.

Non sono sponsorizzato o affiliato alle carte di credito menzionate in questa guida.