Transizione militare:cambiamenti essenziali nella pianificazione patrimoniale

Molte sfide derivano dalla transizione dal servizio militare e la pianificazione patrimoniale è un'area che i membri del servizio spesso trascurano durante questo periodo. Ecco uno sguardo a come apparirà probabilmente il tuo piano patrimoniale in servizio attivo e come dovrebbe apparire mentre ti prepari alla transizione.

Come sarà probabilmente il tuo piano patrimoniale in servizio attivo

Quando sei in servizio attivo, le esigenze di pianificazione patrimoniale sono abbastanza semplici. Una tipica carriera militare potrebbe assomigliare a questa:

• Campo di addestramento: Single senza persone a carico:ottieni la massima copertura SGLI e designa un beneficiario nel tuo record di servizio. Nella Marina, questo è noto come "aggiornamento della pagina 2", la registrazione dei dati di emergenza che guida la disposizione dei beni e delle indennità non pagate.
• Sposarsi: Aggiorna il tuo beneficiario SGLI e il record di servizio per riflettere il tuo coniuge. Questo è un passaggio fondamentale. Il mancato aggiornamento della designazione del beneficiario dopo il matrimonio può avere gravi conseguenze per il coniuge.
• Avere figli: Aggiungere i bambini come beneficiari contingenti. Assicurati che i tuoi beni passino a loro se tu e il tuo coniuge doveste morire. Prendi in considerazione la possibilità di istituire un trust per i figli minorenni, ma collabora almeno con il tuo ufficio legale di base per garantire che i loro interessi siano protetti.
• Distribuzioni: Prima di ogni distribuzione, verificare che tutte le designazioni dei beneficiari siano aggiornate e ottenere una procura. Se hai un nuovo coniuge o ti sei sposato di recente, considera un POA limitato piuttosto che un POA generale, a seconda della durata del tuo impiego e della durata della tua relazione.

Durante il servizio attivo, la maggior parte dei membri del servizio non pensa molto ad assicurazioni sulla vita aggiuntive oltre alla SGLI, alla creazione di un fondo fiduciario formale per i propri figli o alle direttive mediche. E in molti casi, questo è comprensibile. SGLI fornisce una copertura fino a $ 500.000 e gli uffici legali di base gestiscono le nozioni di base. Ma man mano che ci si avvicina alla transizione, la pianificazione patrimoniale deve evolversi in modo significativo.

Esistono diversi motivi per cui la transizione è il momento migliore per rivedere la pianificazione patrimoniale:

• Sei più vecchio di prima. Sebbene la tua vita possa essere meno rischiosa dal punto di vista fisico, la tua salute è più suscettibile a condizioni di cui non ti preoccupavi quando avevi 20 e 30 anni. La pianificazione patrimoniale dovrebbe diventare una priorità più alta con l’avanzare dell’età.
• Probabilmente hai altro da proteggere. Anche se i tuoi conti pensionistici sono modesti, potresti dover proteggere la tua pensione, una casa, veicoli e altri beni di valore.
• Probabilmente ci sono più persone che dipendono da te. La tua famiglia può fare affidamento sul tuo reddito e sui tuoi benefici. Garantire che siano protetti dovrebbe essere una parte centrale del tuo piano di transizione.

Come dovrebbe essere il tuo piano patrimoniale dopo il servizio militare

Quando si passa dall'esercito, ci sono cinque aree chiave della pianificazione patrimoniale da affrontare. È anche importante chiedere consulenza legale per aiutarti a pianificare e rispondere a domande specifiche. Consulta un avvocato autorizzato a esercitare nel tuo stato.

1. Protezione del reddito

Cosa succede al reddito della tua famiglia quando muori? Il tuo reddito si ferma, non solo la tua pensione, ma anche qualsiasi reddito da lavoro civile che otterrai lungo il percorso. Sebbene il piano di indennità per i superstiti (SBP) possa essere appropriato, potrebbe non essere sufficiente da solo. La pianificazione patrimoniale dovrebbe soddisfare tutte le esigenze di reddito della tua famiglia.

Ciò comporterà probabilmente una polizza di assicurazione sulla vita, a meno che tu non sia sicuro che i tuoi conti pensionistici e altri beni siano sufficienti a sostenere la tua famiglia senza copertura aggiuntiva. Pianifica che la tua polizza di assicurazione sulla vita funzioni insieme ai tuoi conti pensionistici, ai conti al netto delle imposte, agli investimenti che pagano dividendi e al SBP per supportare le esigenze di reddito dei tuoi cari.

Una conversazione con un pianificatore finanziario su come investire i proventi assicurativi per contribuire a generare il reddito di cui la tua famiglia ha bisogno può essere un passo importante. Tieni presente che anche la copertura SGLI massima di $ 500.000 potrebbe non essere sufficiente per consentire a una famiglia di vivere a lungo termine; vale la pena prendere in considerazione una copertura assicurativa sulla vita aggiuntiva.

Per ulteriori informazioni sulla protezione del reddito dopo il servizio militare, consultare queste risorse:

• Cosa succederà alla SGLI dopo l'intervento militare?
• Comprensione del piano di previdenza per i superstiti
• Assicurazione sulla vita a termine e piano di benefici ai superstiti:un confronto affiancato

2. Protezione delle risorse

Cosa succede ai tuoi beni quando muori? Qualunque cosa tu abbia designato, ecco perché non basta sapere semplicemente cosa vuoi. È necessario adottare misure formali per designare ciò che realmente accade.

La tua pianificazione patrimoniale dovrebbe tenere conto di ciascuno dei tuoi beni principali:alloggi, automobili, oggetti sentimentali, investimenti, conti finanziari, polizze assicurative e altro ancora.  È anche importante comprendere la differenza tra beni di successione e non di successione:

• Beni di successione passare attraverso un procedimento legale che determina se la tua volontà è valida e chi dovrebbe gestire i tuoi affari. Il testamento viene depositato in tribunale, viene data comunicazione ai beneficiari e agli eredi e spesso si tiene un'udienza. Questo processo può richiedere settimane, mesi o addirittura anni e può essere costoso.
• Beni non successori oltrepassano i termini di un testamento:polizze di assicurazione sulla vita, trust, conti in caso di morte e beni detenuti congiuntamente sono tutti esempi. Questi possono essere trasferiti automaticamente al beneficiario senza passare attraverso la successione. Massimizzare l'importo del tuo patrimonio netto che passa al di fuori della successione consentirà di eseguire il tuo piano patrimoniale in modo più rapido ed efficiente, riducendo al minimo le spese legali a lungo termine.    

3. Protezione dei sopravvissuti

Ci sono diverse importanti considerazioni sulla protezione dei superstiti da considerare nel tuo piano successorio:

• Tutela dei tuoi figli . Hai designato un tutore nel caso in cui tu e il tuo coniuge doveste morire? Ne hai discusso con il tutore proposto per assicurarti che sia disposto e in grado di assumersi tale responsabilità?
• Partner non sposati. A seconda dello stato in cui vivi, non puoi dare per scontato che tutto passerà alla tua dolce metà senza difficoltà se non sei sposato. Assicurati che i tuoi documenti di pianificazione patrimoniale riflettano chiaramente i tuoi desideri.
• Genitori anziani o altre persone a carico. Se hai responsabilità di custodia di genitori anziani o di altre persone, i tuoi documenti di pianificazione patrimoniale delineano chiaramente un designato secondario e terziario nel caso in cui non sei in grado di adempiere a tali compiti?
• Ex coniugi. I tuoi documenti riflettono adeguatamente i tuoi desideri riguardo a qualsiasi ex coniuge? Hanno diritto a una parte del tuo patrimonio in base a un accordo di divorzio? Assicurati che il tuo piano patrimoniale sia in linea con i termini della transazione di divorzio.

4. Procura e testamento biologico

Il tuo piano patrimoniale dovrebbe anche affrontare cosa succede se diventi incapace e non sei più in grado di prendere le tue decisioni. Considera quanto segue:

• Avete persone designate ad agire per vostro conto in una procura o in un testamento biologico?
• Hai comunicato chiaramente i tuoi desideri a queste persone?
• Disponete di direttive mediche anticipate?

5. Con chi parlare

Sebbene i tuoi documenti di pianificazione patrimoniale possano tecnicamente essere eseguiti senza discussione preventiva, il processo andrà molto più agevolmente per i tuoi cari se avrai avuto le giuste conversazioni in anticipo. Ecco un elenco delle persone con cui parlare durante la formulazione del piano patrimoniale:

La tua famiglia. Ciò dovrebbe includere il tuo coniuge e i tuoi figli , ma possono includere anche genitori, fratelli o altri membri della famiglia che potrebbero avere interessi nel tuo patrimonio. Sii chiaro su cosa possono aspettarsi di ricevere e assicurati che i tuoi documenti riflettano il tuo intento esatto, soprattutto se è coinvolto un ex coniuge.

Persone nominate nei tuoi documenti di pianificazione successoria. Chiunque si aspetti di ereditare qualcosa, dovrebbe assumere autorità in un POA o in una direttiva medica, o dovrebbe fungere da fiduciario o esecutore testamentario, dovrebbe essere informato del proprio ruolo. Queste conversazioni assicurano che l'altra persona sia ricettiva ai tuoi desideri e capisca cosa ci si aspetta da lei.

Ad esempio, potresti voler lasciare la tua

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