Roth IRA:è giusto per te? Vantaggi e considerazioni

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Se c'è una cosa su cui tutti i guru della finanza personale sembrano essere d'accordo, è questa:dovresti avere un conto Roth IRA.

Oltre alla pianificazione del budget e alla disponibilità di una riserva di liquidità di emergenza, ha assunto il suo ruolo di consiglio quotidiano. E perché non dovrebbe? 

Cosa potrebbe esserci di più attraente che poter sprecare migliaia di dollari ogni anno, far crescere quel denaro nel corso di decenni senza tasse e poi ritirare sia ciò che hai contribuito e quanto hai guadagnato in dividendi senza alcuna responsabilità fiscale?

Cosa potrebbe esserci di più delizioso?

Ma, ovviamente, non esiste mai una soluzione unica che vada bene per tutti. La raccomandazione quasi universale di aprire un conto Roth IRA al più presto non fa eccezione a questa regola.

Prima di tutto...

Hai una riserva di cassa? Secondo un sondaggio del 2021, il 25% delle famiglie americane ha dichiarato di non avere alcun risparmio di emergenza. 

Per quanto tu voglia passare direttamente all'investimento, che ammetto liberamente è molto più attraente di un conto di risparmio, un Roth IRA (o qualsiasi conto di investimento) non è il posto giusto per il tuo fondo di emergenza. 

In primo luogo, di solito è prevista una forte penalità (10%) per il ritiro dei guadagni da un Roth IRA prima dei 59 anni e mezzo.

(Per maggiori dettagli, consultare questa pagina sul sito web dell'IRS:Argomento n. 557 Imposta aggiuntiva sulle distribuzioni anticipate da IRA tradizionali e Roth.)

Ma più in generale, il punto centrale dell'investimento (invece di risparmiare) significa assumersi il rischio per ottenere un rendimento più elevato.

Alla lunga, questo può funzionare bene.

Nel breve periodo, tuttavia, si verificheranno inevitabilmente delle perdite. Non vuoi trovarti nella posizione di dover vendere azioni sul tuo conto, bloccando le perdite, solo per pagare un nuovo set di pneumatici.

Hai accesso a un 401(k)?

Se hai cancellato la creazione di una riserva di liquidità dalla tua lista di cose da fare e sei pronto a investire a lungo termine, considera il tuo piano pensionistico sul posto di lavoro, se ne hai uno.

In particolare se contribuisci fino al limite annuale massimo consentito ($ 22.500 nel 2023 e altri $ 7.500 per le persone di età pari o superiore a 50 anni).

Esiste davvero una sola killer app per il risparmio previdenziale:la detrazione dallo stipendio . 

È la differenza fondamentale tra risparmiare per la pensione attraverso il tuo piano lavorativo (il tuo 401 (k), 403 (b) o simile) e utilizzare un IRA.

La trattenuta sullo stipendio è superiore perché non si sperimenta mai, nemmeno momentaneamente, la disponibilità di denaro da spendere. Invece, interiorizzi la detrazione nel tuo pensiero (e nel tuo budget), proprio come fai con le ritenute fiscali.

Meglio ancora, alcune aziende ti consentono di impostare un aumento annuale automatico dell'importo della tua busta paga investita, aumentando gradualmente il tuo tasso di risparmio nel tempo.

Anche mettere in atto un trasferimento automatico dal tuo conto corrente a un IRA è la seconda migliore opzione.

È semplicemente troppo facile disattivarlo quando le cose sembrano "pizzicanti". Quasi sicuramente troverai diversi motivi per non aumentare regolarmente il tuo contributo mentre altre priorità si affollano. 

Deviare una parte del tuo investimento previdenziale complessivo su un veicolo esterno al conto del tuo posto di lavoro potrebbe, se non sei diligente, comportare un livello di risparmio inferiore.

E non dimenticare, il limite di contribuzione per un Roth IRA è di gran lunga inferiore a quello di un 401 (k). Nel 2023, il contributo annuale massimo è di $ 6.500 o $ 7.500 se hai almeno 50 anni.

Dovresti avere un Roth IRA più un 401(k)?

Detto questo, esistono ragioni che potrebbero portarti a scegliere un Roth IRA anche se non stai utilizzando completamente il tuo 401 (k), contribuendo al limite massimo annuale. (Naturalmente, dovresti sempre contribuire almeno con quanto necessario per un abbinamento con il datore di lavoro, se offerto.)

1. Diversificazione fiscale . 

Ai vecchi tempi, i piani pensionistici sul posto di lavoro avevano un solo sapore:tradizionale.

I contributi vengono detratti dalla busta paga al lordo delle imposte, riducendo immediatamente il carico fiscale. Al momento del ritiro in pensione, l'importo totale della distribuzione viene tassato come reddito ordinario. 

Tuttavia, abbiamo fatto molta strada e molti datori di lavoro offrono ora un'opzione Roth 401 (k). Proprio come il Roth IRA, i contributi provengono dal reddito al netto delle imposte e le distribuzioni in pensione sono completamente esentasse.

Ma non tutti i datori di lavoro offrono un Roth 401(k). 

Se ritieni che trarrai vantaggio dall'avere un reddito esentasse in pensione (più di un reddito imponibile inferiore oggi) e un Roth 401 (k) non è disponibile per te, allora un Roth IRA è un modo prezioso per diversificare il trattamento fiscale dei tuoi risparmi previdenziali.

2. Flessibilità di ritiro anticipato . 

Non voglio che tu effettui un prelievo anticipato dal tuo conto pensionistico e probabilmente non vorrai neanche farlo.

Eppure la vita accade, e quando arriva il momento critico, il Roth IRA offre più flessibilità di un 401 (k). 

Per iniziare, puoi ritirare i tuoi contributi (non i guadagni!) in qualsiasi momento senza alcuna penalità. E se il conto Roth IRA è aperto da almeno cinque anni, puoi prelevare i guadagni senza penalità o tasse per aiutarti con l'acconto sulla casa.

(È anche possibile effettuare un prelievo anticipato senza penalità, ma non esentasse, per spese mediche significative o costi di istruzione superiore.)

3. Migliori opzioni di investimento . 

Con la maturazione dei piani pensionistici sul posto di lavoro, le opzioni di investimento sono migliorate e la maggior parte offre una suite di fondi comuni di investimento ed ETF interessanti e a basso costo.

Tuttavia, esistono ancora piani di lavoro scadenti, pieni di opzioni di investimento ad alto costo. 

Inoltre, sempre più spesso, gli investitori desiderano avere la possibilità di selezionare fondi in linea con i loro obiettivi ESG (ambientali, sociali e di governance).

In questo caso, potrebbe avere senso deviare una parte del tuo gruzzolo pensionistico a un Roth IRA presso un istituto che offre opzioni di investimento più di tuo gusto.

In breve, la domanda da porsi se sei favorevole a un Roth IRA over il tuo piano pensionistico sul posto di lavoro è:"Cosa sto cercando di ottenere da un Roth IRA che non riesco a ottenere con il mio 401 (k)?" 

Se non riesci ad articolare il valore aggiunto del Roth IRA in relazione al tuo obiettivi finanziari, allora potrebbe essere superfluo per te.

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I tuoi 401(k) sono sufficienti?

Naturalmente, se il tuo obiettivo è massimizzare oltre i tuoi risparmi previdenziali fiscalmente vantaggiosi i limiti massimi annuali di 401 (k), quindi un Roth IRA può essere una scelta eccellente. 

Ma attenzione! Le famiglie più in grado di permettersi questo livello di super risparmio sono probabilmente anche quelle che non possono contribuire a un Roth IRA a causa dei limiti di reddito. 

Per il 2023, la possibilità di utilizzare un Roth IRA scompare quando il reddito supera i $ 138.000 per un singolo dichiarante dei redditi ($ 218.000 se la dichiarazione dei redditi è congiunta) ed è del tutto indisponibile se il reddito supera i $ 153.000 ($ 228.000 per la dichiarazione congiunta dei coniugi). (Per maggiori dettagli, consultare questa pagina sul sito web dell'IRS:Importo dei contributi Roth IRA che è possibile effettuare per il 2023.)

La popolarità della Roth IRA è innegabile; secondo l’Investment Company Institute, nel 2021, il 21% delle famiglie statunitensi aveva un conto Roth IRA. 

Dovresti unirti alla folla?

Forse... ma come sempre, prima prenditi un attimo per considerare se la saggezza convenzionale si adatta al tuo circostanze uniche. Ricorda, la finanza personale è personale.

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Articolo scritto da Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

A Lisa piace conversare ogni giorno sui soldi con persone di ogni provenienza. Dopo una lunga carriera nello sviluppo internazionale, apporta una dinamica interculturale al suo lavoro attuale per aiutare individui e famiglie a raggiungere il benessere finanziario.

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Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.