Pianificatore finanziario certificato CFP®:è quello giusto per te?

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Il Consiglio CFP® e i suoi numerosi membri hanno svolto un ottimo lavoro promuovendo i vantaggi di lavorare con un CFP® quando si cerca una guida finanziaria... e per una buona ragione. 

La designazione garantisce che il suo titolare abbia completato una formazione approfondita (7 corsi richiedono in genere un anno o più per essere completati), un esame rigoroso e completo (ha una percentuale di superamento di circa il 60%) e almeno 2 anni di esperienza nel settore a tempo pieno. 

Un professionista CFP® ha anche una responsabilità fiduciaria nei confronti dei propri clienti. Questa è una parola elegante per indicare che un fiduciario deve mettere i tuoi interessi al di sopra dei propri.

Anche se questo può sembrare ovvio e non necessario dirlo, lo "standard di cura" è inferiore per molti altri professionisti finanziari.

Tutto quanto sopra è molto più di quanto la maggior parte dei consulenti finanziari possa affermare. Infatti, i titoli di Consulente Finanziario/Pianificatore/Coach possono essere rivendicati da chiunque, dotato o meno di credenziali. 

Tutto il resto è approssimativo?

Ciò non significa che i professionisti finanziari senza la designazione non abbiano esperienze e credenziali preziose. Ci sono blogger, coach finanziari e molti professionisti con eccellenti competenze e indicazioni da offrire.

Questo post metterà a confronto l'approccio fai-da-te e la designazione CFP® perché è considerato lo standard di riferimento, ma ce ne sono altri là fuori se desideri espandere la tua ricerca.

L'approccio fai-da-te è supportato da molti libri, riviste, podcast e altre risorse per chi ha tempo e voglia.

E io?

Ma la domanda rimane. Fai TU devi lavorare con un CFP®?

Una delle risposte più comuni nel campo della finanza personale è “dipende”, e questa risposta è rilevante anche in questo caso. 

Poiché il denaro tocca ogni aspetto della nostra vita, dalle prime esperienze familiari alla considerazione di cosa lasciare ai nostri eredi, non esiste una risposta adatta a tutti.

Linee guida

Come regola generale, se sei giovane e vicino all'inizio del tuo percorso finanziario permanente, è probabile che le tue considerazioni monetarie siano semplici e che le aree più critiche su cui concentrarti siano:

• Gestione (o eliminazione) del debito
• Pianificazione del flusso di cassa (entrate e uscite mensili)
• Assicurazione adeguata (per proteggersi dal primo proiettile)

Queste non sono notizie vecchie.

Hai sicuramente letto della necessità di un fondo di emergenza, di un budget ragionevole e del FORTE suggerimento di vivere al di sotto delle tue possibilità. 

L’assicurazione è un argomento meno comune e meno attraente, ma altrettanto importante. Sebbene questi termini e raccomandazioni possano sembrare banali a questo punto, vengono ripetuti per un motivo. 

Rimangono la base di una solida vita finanziaria.  

Può darsi che tu non sia così giovane ma che tu abbia raggiunto un punto della tua vita in cui sei pronto a prestare attenzione al tuo benessere finanziario. La regola generale di cui sopra molto probabilmente si applica anche a te.

Per molte persone, questo è qualcosa che puoi fare da solo con qualche ricerca. Il vantaggio di un consulente per te potrebbe essere la responsabilità più che la guida.

Ecco alcuni articoli per iniziare.

Un viaggio personale

Questo post è facile da scrivere perché l'ho vissuto.

Quando ero un neolaureato che iniziava il mio primo vero lavoro, la mia educazione finanziaria si limitava a “mantenere un buon credito”, che è, ovviamente, un ottimo consiglio (grazie mamma!) ma è un po’ incompleto. 

Durante un incontro di beneficenza con alcuni altri nuovi assunti, il mio capo ha delineato attentamente i grandi vantaggi che era così orgoglioso di offrirci.

Ho letto di nascosto un libro dietro gli opuscoli perché non avevo idea di cosa stesse parlando e quindi non avevo un quadro di riferimento per la discussione. 

Ho provato più che un po’ di imbarazzo e vergogna. Per fortuna questi sentimenti POSSONO essere motivanti.

Una sveglia

Così iniziò una formazione permanente in tutte le questioni di finanza personale.

Ho letto ogni libro, rivista e post di blog su cui ho potuto mettere le mani e ho sviluppato solide basi per comprendere molti aspetti del benessere finanziario.

Gestivo le mie finanze, ma poiché anch'io mi chiedevo:"Ho bisogno di una CFP?" Ho incontrato periodicamente un CFP® per effettuare il check-in (a volte chiamato convalida) per assicurarmi di non perdere nulla di importante.

Presto ho iniziato a istruire amici e parenti e sono diventato un consulente per gli investimenti registrato (RIA) studiando per alcuni mesi, superando un esame (principalmente sul diritto dei titoli e quasi nulla sulla consulenza ad altri) e registrandomi presso la FINRA nel mio stato d'origine. 

È importante notare che, a meno che non siano indicate altre qualifiche, questo esame e questa registrazione rappresentano l'ambito della preparazione intrapresa dalla maggior parte dei consulenti finanziari. 

In qualità di RIA, ero tecnicamente in grado di consigliare gli altri, ma il mio studio, la mia esperienza e la mia preparazione sono ciò che mi ha qualificato.

Ho potuto aiutare un buon numero di persone a prendere decisioni finanziarie intelligenti e a risolvere alcune decisioni spiacevoli, il che ha funzionato bene per un po'.

Un secondo risveglio

Qualche anno fa, un commercialista mi chiese se ero interessato a lavorare con una coppia che aveva un patrimonio di circa 2 milioni di dollari, comprese alcune azioni del datore di lavoro e opzioni su azioni. 

Avevano un reddito derivante da una posizione salariata e un reddito da lavoro autonomo e, poiché questo non era il loro primo matrimonio, hanno dovuto affrontare alcune complicate sfide di pianificazione patrimoniale.

Ho subito capito che mi mancavano le capacità e la fiducia per aiutarli. È normale che la complessità aumenti man mano che le risorse crescono, e anche queste presentavano ulteriori complessità.

Li ho indirizzati a un CFP® che sapevo avrebbe avuto la formazione necessaria per aiutarli.

Il mio viaggio CFP®

Questa incapacità di servire un potenziale cliente è stata la motivazione di cui avevo bisogno per iniziare un viaggio pluriennale verso la certificazione CFP®.

Mi sono reso conto che volevo comprendere l'universo della pianificazione finanziaria e "sapere quello che non sapevo". 

Questo è essenzialmente il motivo per cui ho consultato io stesso un CFP® perché la complessità della nostra vita finanziaria è tale che è facile commettere errori se non si è del tutto consapevoli dei potenziali "trucchi". 

A causa di queste complessità, anche i professionisti CFP® non sono esperti in tutte le questioni finanziarie. Esiste un numero crescente di sottospecialità in questo campo.

Ciò che hanno è un'eccellente panoramica del nostro mondo finanziario e la capacità di riconoscere quando sono necessarie ulteriori competenze.

Ritorno a scuola

La componente educativa del CFP® è stata molto simile al conseguimento di un secondo Master.

Comprendeva 7 corsi che coprivano i principali argomenti della pianificazione finanziaria:

• Investimenti
• Assicurazione
• Tasse
• Pianificazione patrimoniale
• Pianificazione pensionistica
• Condotta personale
• Sviluppo del piano finanziario

Dopo il corso c'era un altro semestre di preparazione all'esame, che consisteva essenzialmente nel rivedere e approfondire il materiale del corso.

Poi c'è stato l'esame vero e proprio. È un test di resistenza di 6 ore offerto 3 volte all'anno e ha una percentuale di superamento di circa il 60%. Non è uno scherzo e il superamento dell'esame rimane uno dei miei momenti più felici. 

È inoltre richiesta una laurea (il campo non è rilevante), che per fortuna già possedevo.

Esperienza

Ma il processo di certificazione non finisce qui. Per ottenere i marchi CFP® è necessario soddisfare un requisito significativo di esperienza. 

Non entro nel dettaglio dei due percorsi di esperienza perché riguardano solo i candidati, ma devo dire che sono necessari almeno due anni di lavoro a tempo pieno con i clienti. E questo lavoro viene solitamente svolto sotto la supervisione degli attuali CFP®. 

Infine, è previsto un controllo approfondito dei precedenti (inclusa la storia creditizia) e quindi i requisiti di formazione continua continua per mantenere la certificazione.

Torniamo alla tua domanda iniziale. Hai bisogno di un CFP®? 

Forse no se la tua vita finanziaria è ragionevolmente semplice.

Ci sono molte ottime informazioni su questo blog per informare e ispirare, incluso questo articolo per guidare la "costruzione" della tua casa finanziaria. E il numero di ottimi libri e podcast sul denaro continua a crescere. 

Tuttavia, se non hai tempo da investire nell'autoeducazione o ci sono complessità o circostanze nella tua vita che ti fanno dubitare se una guida possa essere utile, scegliere il supporto tra i professionisti qualificati nella comunità CFP® ti sarebbe utile.

A seconda delle tue esigenze e del modello di business del CFP®, puoi ottenere un piano finanziario olistico o una consulenza su un particolare argomento di interesse.

Potresti anche scoprire, come fanno molti, che gli onorari pagati a un professionista CFP® ti faranno effettivamente RISPARMIARE i tuoi soldi a breve e lungo termine. Sono soldi ben spesi!

Puoi cercarne uno su CFP.net, NAPFA.org (consulenti a pagamento) e Garrett Planning Network (solo a pagamento con molti che offrono servizi orari).

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Articolo scritto dalla collaboratrice ospite, Carol Christie, coach finanziaria di lunga data e candidata alla certificazione CFP®. Ha perseguito FIRE prima che FIRE fosse un acronimo e ama le anime che la pensano allo stesso modo che compongono quella comunità. Carol collabora con individui e coppie nel loro percorso verso la libertà finanziaria attraverso la sua attività di coaching orario Free to be Finance.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.