I Obbligazioni contro Buoni del Tesoro:Proteggi i tuoi risparmi in un contesto di tassi di interesse in aumento

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Con l'aumento dell'inflazione e l'aumento dei tassi di interesse da parte della Federal Reserve, penseresti che il tuo conto di risparmio inizierebbe a pagarti interessi più alti.

Tuttavia, il conto di risparmio medio paga quasi lo 0% e il CD medio a un anno paga solo lo 0,6%!

Cosa puoi fare per prendere il controllo del tuo denaro e iniziare a ottenere tassi di interesse più alti?

Due piccole opzioni che molte persone trascurano sono le obbligazioni e i buoni del tesoro.

Perché dovresti considerarli?

In questo momento, entrambi guadagnano oltre il 4% di interesse e, nel caso di I Bonds, più vicino al 10%.

Continua a leggere per un'analisi completa tra obbligazioni I e buoni del Tesoro e confrontali con i conti di risparmio ad alto rendimento.

Come ottenere il massimo rendimento dai risparmi a breve termine

I Obbligazioni

Cos'è un I Bond?

Un'obbligazione I, o obbligazione di risparmio US Series I, è simile alle obbligazioni di risparmio che i tuoi genitori e i tuoi nonni ti hanno regalato il giorno del tuo compleanno quando eri giovane.

Sono investimenti che pagano interessi e sono obbligazioni del governo degli Stati Uniti.

Poiché si tratta di un'obbligazione, non rischi di perdere denaro su questo investimento.

Il denaro che investi è quello che ricevi, più gli interessi che guadagni.

L'interesse, tuttavia, è legato all'inflazione, il che è utile in generale, ma attualmente, nel 2022, i tassi sono incredibilmente alti rispetto ad altre alternative a causa dell'inflazione.

Vengono acquistati online tramite TreasuryDirect.gov e prevedono regole che dovresti conoscere prima dell'acquisto.

Quali sono le regole di I Bond?

Ecco le regole di base per iniziare con I Bonds.

• Devi trattenerli per 12 mesi prima di incassarli. Ciò significa che devi assicurarti di investire solo i soldi che non ti servono per l'anno successivo.
• Se li incassi prima di trattenerli per cinque anni, perderai i tre mesi precedenti di interessi. Questo non dovrebbe scoraggiarti dall'acquistare obbligazioni I, ma dovresti tenerlo a mente.
• Puoi acquistare solo $ 10.000 in I Bond online per persona o entità per anno solare. Per acquistare di più, puoi avere i tuoi figli, ma io Obbligazioni, anche il tuo fondo fiduciario vivente se ne hai uno.
• I Bonds smettono di produrre interessi dopo 30 anni, ma potresti liquidarli in qualsiasi momento dopo 12 mesi. Una volta raggiunto il periodo di detenzione di un anno, puoi incassarli in qualsiasi momento

Qual è il tasso di interesse dell'I Bond?

L'attuale tasso di interesse di I Bond è del 9,62%.

Quando acquisti un I Bond, ti impegni a trattenerlo per almeno 12 mesi, ma di solito sai solo quale interesse otterrai nei prossimi sei mesi.

Due volte all'anno, a maggio e novembre, il governo rilascia il nuovo tasso di interesse I Bond, una combinazione di tasso fisso e tasso variabile.

In questo momento, il tasso di interesse fisso è dello 0,0%, che ottieni per tutta la durata dell'obbligazione.

Oltre a questo tasso di interesse fisso, ottieni un tasso di inflazione che cambia ogni sei mesi in occasione del sesto mese dall'acquisto dell'obbligazione.

Ad esempio, se acquisti un'obbligazione a gennaio, il tasso di inflazione cambierà ogni luglio e gennaio.

Anche se l'annuncio del tasso di inflazione è avvenuto due mesi prima, il tasso di inflazione della tua obbligazione cambia solo una volta raggiunto il suo anniversario di 6 mesi.

Molte persone sbagliano aspettando l'ultimo minuto per acquistare obbligazioni I prima che il tasso cambi.

Ad esempio, non puoi acquistare I Bonds il 31 ottobre, pensando di ottenere il tasso attuale.

Gli acquisti di I Bond avvengono il giorno lavorativo successivo, quindi se acquisti il 31 ottobre, la data di acquisto sarà il 1 novembre.

Presta attenzione a quando cadono i giorni del mese per assicurarti di acquistare prima di una variazione del tasso.

Quando dovrei acquistare un'obbligazione I?

Dovresti prendere in considerazione l'acquisto di un I Bond se hai i soldi che non intendi utilizzare per 12 mesi.

Potresti essere qualcuno che in genere dispone di una scala CD o di CD da 12 a 24 mesi per parte del tuo denaro a breve termine, ma con il persistere di tassi CD storicamente bassi, otterresti un tasso di interesse più elevato tramite I Bond.

Ecco ulteriori informazioni su I Bonds, inclusa una previsione del tasso di I Bonds.

Buoni del Tesoro

Che cos'è un buono del Tesoro?

Un buono del Tesoro è un'obbligazione a breve termine emessa dal governo degli Stati Uniti che matura in meno di un anno.

Dato che provengono dal governo degli Stati Uniti, puoi contare su un rimborso, poiché non puoi perdere denaro investendo in buoni del Tesoro.

Nel 2022 i tassi sui buoni del Tesoro saranno molto più alti rispetto ai prodotti bancari con durata simile.

Il CD medio a un anno è appena dello 0,6%, mentre un buono del Tesoro a un anno si avvicina al 4%!

Puoi acquistarli online tramite TreasuryDirect.gov o una banca o un intermediario.

Il vantaggio di acquistare tramite Treasury Direct è che non pagherai alcuna commissione a una banca o a un broker.

• Leggi ora: Come acquistare buoni del Tesoro tramite Treasury Direct

Lo svantaggio dell'acquisto tramite Treasury Direct è che potrai acquistare solo con incrementi di 4 settimane, 8 settimane, 13 settimane, 26 settimane e 52 settimane.

E anche se potresti chiedere di acquistare un buono del Tesoro in qualsiasi momento, sarebbe efficace solo una volta che si verifica un'asta del Tesoro, generalmente entro le prossime 1-2 settimane.

Il vantaggio di acquistare buoni del Tesoro tramite una banca, una cooperativa di credito, un intermediario o un altro istituto finanziario è che puoi acquistare buoni del Tesoro esistenti con una data di scadenza quando lo desideri.

Vuoi un buono del Tesoro con scadenza a 4 o nove mesi?

Non potresti ottenerlo tramite Treasury Direct, ma potresti ottenerlo tramite la banca o il broker.

Lo svantaggio di acquistare buoni del Tesoro tramite la banca o il broker è che pagheresti loro una commissione.

A causa di questa commissione, probabilmente vedresti il tuo tasso di interesse effettivo inferiore di circa lo 0,05% - 0,10% attraverso l'acquisto del broker.

Ma per alcune persone il vantaggio di avere la comodità di poter acquistare date di scadenza diverse supera questo.

Perché dovresti acquistare un buono del Tesoro?

I Buoni del Tesoro sono tassi di interesse a breve termine che pagano molto più alti rispetto a prodotti bancari simili.

Pensalo come se creassi tu stesso il tuo fondo del mercato monetario.

Potresti creare una scala di buoni del Tesoro a breve termine con date di scadenza inferiori a un anno e ottenere subito tra il 2,5% e il 4% su tali tassi di interesse del Tesoro.

Se mantieni la fattura fino alla data di scadenza, sapresti esattamente quanti interessi potresti ottenere.

Se avessi bisogno di soldi in anticipo, potresti sempre vendere i tuoi buoni del Tesoro tramite il tuo conto di intermediazione, anche se pagheresti una commissione.

Se i tassi di interesse salgono, i tuoi buoni del Tesoro potrebbero perdere valore.

A causa del breve lasso di tempo, la perdita di capitale derivante dai movimenti dei tassi di interesse di solito non è molto.

Conti di risparmio ad alto rendimento

Cosa sono i conti di risparmio ad alto rendimento?

Supponiamo che non ti piaccia l'idea di rinchiudere i tuoi soldi in un buono del Tesoro a 52 settimane o di essere soggetto a una penalità di ritiro anticipato come un I Bond.

In tal caso, l'opzione migliore è un conto di risparmio ad alto rendimento.

Le banche online in genere offrono conti di risparmio ad alto rendimento, che consentono loro di spendere più soldi pagando un tasso di interesse più elevato.

È uguale a un conto di risparmio tradizionale.

L'unica differenza è che paga tassi di interesse più alti.

Le banche online non possono competere sulla base della loro convenienza e della loro prossimità.

• Leggi ora: Ecco i pro e i contro dell'online banking

Pertanto, devono concentrarsi sull'offerta di un tasso di interesse più elevato e di un'esperienza online migliore rispetto alla tua banca locale.

Le banche online hanno la stessa assicurazione FDIC della tua banca locale, quindi puoi essere certo che i tuoi soldi sono al sicuro con loro.

Perché investire i tuoi soldi in conti di risparmio a rendimento più elevato?

Un conto di risparmio ad alto rendimento è un ottimo modo per mettere da parte il denaro che non ti serve per i tuoi acquisti quotidiani e ottenere un ottimo tasso di interesse a breve termine.

Collegando il tuo conto di risparmio online al conto corrente bancario locale, puoi aggiungere e prelevare denaro ogni volta che vuoi.

Tieni presente che il trasferimento elettronico può richiedere due giorni per ottenere il denaro sul tuo conto corrente.

Quante volte puoi pensare di aver bisogno di una grossa somma immediatamente entro poche ore nello stesso giorno?

Probabilmente non ti è mai successo.

E se hai bisogno di denaro lo stesso giorno, puoi sempre impostare un bonifico bancario che trasferisca il denaro sul tuo conto corrente lo stesso giorno, solitamente pagando una piccola commissione.

Infine, come con le altre opzioni elencate, non rischi di perdere denaro con i conti di risparmio.

Il tuo capitale è al sicuro e l'unico modo per perdere denaro è attraverso il potere d'acquisto, di cui parlerò più dettagliatamente di seguito.

• Leggi ora: Fai clic qui per trovare i conti di risparmio con il rendimento più elevato

I Obbligazioni vs. Buoni del Tesoro vs. Conti di risparmio

Poiché ogni persona è diversa e ha obiettivi diversi, nessuno può dire con certezza che dovresti investire i tuoi risparmi a breve termine.

Devi decidere cosa ha più senso per te.

Ad esempio, se non hai bisogno immediato di denaro e desideri il tasso di interesse più alto, I Bonds potrebbe essere la soluzione migliore.

D'altra parte, costruire una scala del Tesoro potrebbe avere più senso se sei in pensione o desideri un flusso di reddito ricorrente.

O forse stai risparmiando per un acconto su una casa che intendi acquistare tra cinque anni.

In questo caso avrebbero senso sia i Buoni del Tesoro che i Buoni del Tesoro.

Infine, se vuoi evitare di aprire un nuovo conto di investimento e ti senti a tuo agio con un rendimento inferiore, un conto di risparmio ad alto rendimento potrebbe fare al caso tuo.

Naturalmente, potresti anche usare una combinazione di quanto sopra.

Al momento ho i miei soldi in un conto di risparmio ad alto rendimento e, allo stesso tempo, sto acquistando I Bonds.

Con i tassi sui titoli del Tesoro in rialzo, sto valutando la possibilità di trasferire parte del denaro che ho nel mio conto di risparmio in questa opzione.

Un'ultima nota sull'apertura di un conto con TreasuryDirect.

Il processo è relativamente semplice, ma devi prenderti del tempo e ricontrollare le tue informazioni prima di inviarle.

Ci sono storie dell'orrore di persone che inseriscono informazioni errate e che hanno difficoltà a mettersi in contatto con il servizio clienti.

Conosco qualcuno a cui è sfuggita una cifra durante l'inserimento del numero di conto bancario.

Sono passati due mesi dai tentativi di parlare con qualcuno per risolvere il problema.

Questo non vuole spaventarti dall'aprire un account.

Ti sto solo facendo sapere che devi prenderti il tuo tempo.

Dovresti investire per interessi a breve termine o per una crescita a lungo termine?

Ora che hai conosciuto le diverse opzioni di risparmio a breve termine, una buona domanda è:"devo investire questo denaro in conti con interessi a breve termine o dovrei investire a lungo termine?"

Dopo aver creato un fondo di emergenza e aver accumulato dei risparmi a breve termine nel caso in cui perdessi il lavoro, dovresti considerare di investire denaro a lungo termine.

• Leggi ora: Scopri le migliori tipologie di investimenti a breve termine

In genere, i tassi di interesse a breve termine non tengono il passo con l'inflazione, ed è improbabile che il denaro che prevedi di utilizzare in futuro tenga il passo.

Il termine tecnico è “potere d’acquisto”.

Il potere d'acquisto è la tua capacità di prendere una certa somma di denaro oggi e trasformarla in un oggetto specifico.

Se puoi prendere quei soldi e acquistare più articoli in futuro, guadagni potere d'acquisto.

Perdi potere d'acquisto se non puoi acquistare la stessa quantità di quell'articolo.

Supponiamo che con i tuoi $ 5 di oggi potresti comprarti un litro di latte, ma invece di investire quei soldi e guadagnare meno del tasso di inflazione.

In tal caso, in futuro non potrai acquistare quel litro di latte con quei soldi.

Potresti aver aumentato i tuoi soldi da $ 5 a $ 6, ma quel litro di latte potrebbe costarti $ 7 in futuro.

Questo è ciò che gli economisti intendono con tenere il passo con l'inflazione in modo da non perdere il proprio "potere d'acquisto".

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Storicamente, investire in investimenti a lungo termine come il mercato azionario è un modo migliore per tenere il passo con l'inflazione e mantenere il potere d'acquisto.

Quando investi nel mercato azionario, probabilmente vedrai i tuoi soldi salire e scendere nel tempo, il che è diverso dalla crescita lenta e costante dei conti con tassi di interesse.

Queste oscillazioni apparentemente selvagge potrebbero indurti a ripensare alla tua decisione di investire a lungo termine.

• Leggi ora: Scopri i migliori tipi di investimenti a lungo termine

Questo è il motivo per cui è consigliabile utilizzare un consulente finanziario o una piattaforma di trading automatizzata per cercare di eliminare le emozioni dalle tue decisioni di investimento.

• Leggi ora: Scopri come evitare gli investimenti emotivi

In fin dei conti, il tuo portafoglio di investimenti dovrebbe contenere del denaro nel mercato azionario per obiettivi a lungo termine, come la pensione, e investire in conti fruttiferi per obiettivi a breve termine.

Domande frequenti

Ci sono molte domande sui risparmi a breve termine.

Ecco quelli più comuni.

Un conto del mercato monetario è una buona opzione?

I conti del mercato monetario sono molto simili ai conti di risparmio tradizionali, anche se consentono di emettere assegni.

Tuttavia, molti conti del mercato monetario hanno requisiti di saldo minimo per aprire un conto in primo luogo.

Per quanto riguarda i tassi di interesse, gli interessi pagati sui fondi del mercato monetario sono solitamente inferiori, paragonabili a quelli di un conto di risparmio tradizionale.

Devo investire in fondi obbligazionari a breve termine?

I fondi obbligazionari a breve termine possono svolgere un ruolo importante nell'avere un portafoglio diversificato, ma non sono ideali per i risparmi a breve termine.

Il motivo è che potresti perdere denaro poiché il fondo obbligazionario acquista e vende singole obbligazioni.

Questo vale sia per i fondi comuni di investimento che per i fondi negoziati in borsa.

Acquistare singole obbligazioni è meglio se desideri investire in obbligazioni a breve termine.

Ciò limita il rischio di perdere denaro.

Quali tasse devo pagare sui miei risparmi a breve termine?

Quando si tratta di conti di risparmio online, gli interessi guadagnati vengono tassati come reddito ordinario a livello federale e statale, presupponendo che tu viva in uno stato con un'imposta statale sul reddito.

Con i Buoni del Tesoro e i Buoni del Tesoro ci sono vantaggi fiscali.

In entrambi i casi, paghi l'imposta federale sul reddito, ma sei esente dalle imposte statali sul reddito e dalle tasse locali.

L'altro vantaggio fiscale è che puoi differire l'imposta dovuta fino alla vendita dell'investimento.

Perché non dovrei investire in obbligazioni societarie?

Le obbligazioni societarie sono un buon investimento, ma non per i risparmi a breve termine.

Il motivo è che la maggior parte di queste obbligazioni hanno una scadenza fino a 30 anni.

Se investi in questi investimenti a lungo termine e hai bisogno di denaro prima della scadenza dell'obbligazione, dovrai vendere.

In alcuni casi, dovrai vendere per un prezzo inferiore al valore nominale dell'obbligazione, il che finirà per costarti denaro.

Sebbene sia possibile investire in obbligazioni societarie a breve termine, esiste il rischio che la società fallisca, nel qual caso rischi di perdere il capitale.

Considerazioni finali

Hai lavorato duro per i tuoi soldi.

Quando cerchi le migliori opzioni di risparmio a breve termine, assicurati di dedicare tempo e impegno per spostare i tuoi soldi nella soluzione migliore per te, che si tratti di obbligazioni, buoni del Tesoro o un conto di risparmio.

E quando hai il debito sotto controllo e hai abbastanza soldi da parte per i fondi di emergenza, cogli l'opportunità di investire a lungo termine tramite un consulente finanziario o un gestore automatico degli investimenti.

In questo modo, puoi concentrarti sul vivere la tua vita migliore e non preoccuparti dei cambiamenti a breve termine nel mercato azionario.

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Jon Dulin è uno scrittore di finanza personale e fondatore di Money Smart Guides. Jon aiuta le persone a migliorare le proprie finanze da oltre 20 anni attraverso il coaching personale e mentre lavora per una società di pianificazione finanziaria. Jon è consapevole che la situazione di ogni individuo è unica e che non esiste una soluzione di finanza personale valida per tutti. Aiuta le persone con una guida personalizzata per aiutarle a uscire dai debiti, iniziare a investire e realizzare i propri sogni. Gli scritti di Jon appaiono su MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal e altro ancora. Jon ha anche una firma su AP News Wire.

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