Consulente finanziario vs fai da te:qual è quello giusto per te?

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Sei tra i tanti giovani che cercano di capire se hanno bisogno di un consulente finanziario o se dovrebbero gestire le proprie finanze in modo indipendente?

Può essere una decisione intimidatoria, soprattutto perché riguarda i tuoi sudati soldi.

Ma non sentirti sopraffatto.

Questo articolo esplorerà i pro e i contro se dovresti assumere un consulente finanziario o farlo da solo, così avrai tutte le conoscenze necessarie per prendere una decisione informata.

Sia che tu decida di assumere qualcuno che ti aiuti con i tuoi investimenti o di prendere in mano la situazione, la fiducia è fondamentale quando inizi a navigare verso un futuro finanziario sicuro.

PUNTI CHIAVE

Un consulente finanziario è qualcuno che può aiutarti a gestire la tua vita finanziaria complessiva e a raggiungere i tuoi obiettivi

Non tutti hanno bisogno di un consulente e talvolta le persone non sono finanziariamente pronte

Quando soppesi la tua decisione, non concentrarti solo sui costi, ma guarda anche ai vantaggi a lungo termine

Che cos'è un consulente finanziario

Un consulente finanziario ha un valore inestimabile per raggiungere obiettivi finanziari a breve e lungo termine.

Sono professionisti esperti che aiutano a guidare individui, famiglie, aziende e organizzazioni in tutti gli aspetti della loro vita finanziaria, dalla definizione del budget e della gestione del debito alla pianificazione pensionistica, agli investimenti e alla pianificazione patrimoniale.

Le strategie di pianificazione finanziaria di un consulente finanziario abbracciano tutti gli aspetti della vita, compresa la crescita e la protezione dei beni e le discipline di risparmio per garantire che i clienti vivano la propria vita con tranquillità finanziaria.

Questo può essere di grande conforto per coloro che si sentono sopraffatti dalle proprie finanze o per coloro che cercano di massimizzare le proprie opportunità riducendo al contempo il rischio di prendere decisioni sbagliate a causa della mancanza di conoscenza.

In genere, quando assumi un consulente, si siederà con te e darà uno sguardo completo alle tue finanze attuali, oltre a comprendere i tuoi obiettivi futuri.

Ciò consentirà loro di iniziare a mettere insieme i pezzi del puzzle della tua vita finanziaria in modo da poter raggiungere questi obiettivi.

Consulente finanziario vs. Pianificatore finanziario

Decidere tra un consulente finanziario e un pianificatore finanziario può spesso creare confusione.

Molte persone usano i termini in modo intercambiabile, ma offrono servizi diversi.

Un consulente finanziario si concentra maggiormente sull'investimento del tuo denaro con lo scopo principale di farlo crescere.

Forniscono una guida competente su azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e altri investimenti.

D'altro canto, un pianificatore finanziario ha un approccio più completo alla gestione delle tue finanze e può collaborare con te per costruire un piano finanziario complessivo che copra tutto, dalla creazione di un fondo di emergenza alla preparazione per la pensione, oltre ad assicurarsi che tu abbia la giusta copertura assicurativa per proteggere la tua ricchezza.

Consulenti e pianificatori ti consiglieranno sugli investimenti, ma solo il pianificatore guarda il tuo quadro finanziario più ampio quando dà consigli.

Motivi per assumere un consulente finanziario

Ora che sai cosa fa un professionista finanziario, vediamo perché potresti prendere in considerazione l'idea di assumerne uno.

#1. Non hai la conoscenza

Il motivo principale per assumere un professionista finanziario è la tua mancanza di conoscenze in materia di investimenti.

Quando senti parlare di azioni, fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa, i tuoi occhi si velano ed è come se qualcuno ti parlasse una lingua straniera.

In questo caso, ha senso pagare un professionista che ti tenga per mano e ti aiuti a delineare e creare un piano per il successo.

#2. Non hai tempo

Potresti avere le conoscenze sugli investimenti, ma ti manca il tempo.

Se sei tu, questo potrebbe essere un motivo per assumere un professionista finanziario.

Devi considerare quanto vale il tuo tempo e se è meglio fare qualcos'altro.

Ad esempio, potresti guadagnare $ 100 l'ora, quindi è meglio dedicare tre ore in più a lavorare e pagare qualcun altro per gestire i tuoi investimenti.

• Leggi ora: Scopri come valorizzare il tempo rispetto al denaro

#3. Hai ereditato una grande quantità di denaro

Mentre tutti sogniamo che una grande manna ci cada in grembo, la maggior parte di noi sprecherebbe fino all'ultimo centesimo.

Gli studi dimostrano che il 70% delle persone che si arricchiscono improvvisamente finiscono sul lastrico nel giro di pochi anni.

Se non hai esperienza nella gestione di grandi quantità di denaro, è probabile che commetterai molti errori costosi.

• Leggi ora: Ecco la differenza tra denaro vecchio e denaro nuovo

#4. Ti stai avvicinando alla pensione

La pensione è un momento difficile della nostra vita.

Ci stiamo preparando a smettere di lavorare e a vivere dei nostri risparmi e della previdenza sociale.

Poi c'è la questione della nostra salute e di come pagare i costi crescenti dell'assistenza sanitaria.

Mettere insieme tutti questi pezzi del puzzle può essere travolgente per molte persone.

• Leggi ora: Impara le basi della pianificazione successoria

Qualcuno che conosce i dettagli può essere un vero toccasana per superare la pensione e non rimanere senza soldi.

#5. Sei emotivo quando si tratta di soldi

Un ultimo motivo per esternalizzare la pianificazione degli investimenti e degli obiettivi finanziari è se sei emotivo riguardo al denaro.

Se provi spesso il rimorso dell'acquirente o prendi molte decisioni sbagliate in termini di denaro, avere qualcun altro potrebbe avvantaggiarti molto.

Ti aiuteranno a prendere decisioni più intelligenti in modo da non restare a galla ma piuttosto andare avanti finanziariamente.

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Motivi per farlo da soli

Ora che sai perché potresti prendere in considerazione l'assunzione di un professionista per aiutarti con le tue finanze, consideriamo perché farlo da solo potrebbe avere più senso.

#1. Non pronto

Uno dei motivi per cui non dovresti assumere un consulente è che non sei finanziariamente pronto per questo.

Questo è un argomento di cui la maggior parte delle persone non parla.

Theresa Bailey, M.S., A.F.C.® di Daily Financial Success, afferma:"Vedo ogni giorno clienti che vogliono entrare nel mercato azionario ma continuano ad assumersi debiti al consumo perché non riescono a capire come gestire il proprio flusso di cassa. Una volta stabilita una base solida, possono passare a ottenere consulenza finanziaria con fiducia. In conclusione, finché tutto ciò non sarà attuato, non credo che un ventenne dovrebbe assumere un consulente finanziario."

Affinché un consulente valga i tuoi soldi, devi raggiungere un punto finanziario in cui possano aiutarti.

A volte, è meglio lavorare con un coach finanziario e passare a consulente professionista.

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#2. Non ne hai la necessità

Un altro problema per i giovani adulti che decidono di rivolgersi a un consulente finanziario è che potresti non aver bisogno di un consulente anche quando sei pronto a investire e pianificare per il futuro.

La tua situazione potrebbe essere semplice.

Sei single, guadagni un buon stipendio e investi nel tuo piano 401k e in un Roth IRA.

Se non hai obiettivi urgenti a lungo termine, pagare per parlare con un consulente finanziario potrebbe essere una perdita di tempo per entrambi.

#3. Hai la conoscenza

Infine, potresti saperne abbastanza sulla finanza personale o essere interessato a saperne di più.

La realtà è che gestire il denaro e persino investire non è difficile.

Ma hai bisogno di una conoscenza di base e di rimanere aggiornato sui cambiamenti delle leggi e delle offerte di prodotti.

Se questo ti interessa, potresti impostare un piano di investimenti e seguirlo tu stesso.

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Costi di collaborazione con un professionista finanziario

Se intendi assumere un professionista finanziario, devi capire come viene pagato.

Esistono tre piani tariffari standard seguiti dalla maggior parte dei consulenti e pianificatori.

#1. Percentuale di asset in gestione (AUM)

Questa è la struttura tariffaria più comune utilizzata dai consulenti finanziari e viene spesso definita solo tariffa.

Quando accetti di lavorare con loro, riveleranno il loro compenso, solitamente intorno all'1%.

Ogni anno, prenderanno come compenso l'1% del valore dei tuoi investimenti gestiti.

Ad esempio, se un consulente ti addebita l'1% e hai investito 1 milione di dollari con lui, prenderà 10.000 dollari come commissione.

Lo svantaggio per i giovani adulti con questo modello è che, a meno che non si raggiungano le risorse minime investibili, questi consulenti non lavoreranno con te.

Il problema, come afferma Allen Mueller, CFA, MBA di 7 Saturdays Financial, "Un consulente che si aspetta che i clienti siano ricchi prima che prendano in considerazione di lavorare con loro è come un personal trainer che si aspetta che i clienti siano in forma prima del loro primo allenamento."

In molti casi, il minimo è 1 milione di dollari.

#2. Tariffa oraria o forfettaria

Alcuni consulenti saltano la tariffa sopra indicata e scelgono di addebitare tariffe orarie o forfettarie.

Questo di solito è il caso quando non hai bisogno di una consulenza finanziaria complessa o hai bisogno di una piccola mano quando imposti un piano e selezioni gli investimenti.

Secondo Kellly Klingaman, CFP®, RLP® presso Kelly Klingaman Financial Planning, "negli ultimi dieci anni, c'è stato un numero crescente di pianificatori a pagamento che hanno abbandonato la commissione AUM e hanno invece adottato un modello a tariffa fissa. Un modello come questo garantisce che i clienti abbiano la corretta consapevolezza di ciò che stanno pagando in un dato momento e che il pianificatore sia equamente ricompensato per il lavoro in corso. Questo perché è più trasparente e collega direttamente la commissione al valore della guida finanziaria complessiva fornita ai clienti e non solo per gestire le risorse.”

#3. Basato su commissione

Altri consulenti guadagnano denaro quando ti consigliano prodotti di investimento.

Quando scegli di investire in questi prodotti, il consulente guadagnerà una commissione dall'azienda per cui lavora o dalla società di investimento che possiede il prodotto.

Dovresti prendere in considerazione un Robo Advisor?

Un'alternativa all'assunzione di un consulente finanziario o all'iniziativa da soli è quella di rivolgersi a un robo-advisor. Questi sono algoritmi automatizzati per investire per te.

Rispondi ad alcune domande di base e il robo-advisor ti inserirà in un portafoglio predefinito in base ai tuoi obiettivi, orizzonte temporale e tolleranza al rischio.

Non è prevista alcuna interazione umana con questa opzione, il che rappresenta una svolta per alcuni investitori.

Di conseguenza, molte aziende che offrono questo servizio ora aggiungono incontri singoli o continuativi con un professionista finanziario a un costo aggiuntivo.

Anche se questo percorso sembra una buona via di mezzo, potrebbe essere uno spreco di denaro.

Ian Weiner, CFP® presso Bespoke Wealth, afferma:"I robo advisor sono progettati per aiutare nella gestione degli investimenti e possono sembrare interessanti grazie alle loro commissioni "basse", anche se la maggior parte delle persone farebbe meglio semplicemente ad acquistare qualche ETF a basso costo e a risparmiare sulle commissioni robotiche se non vuole lavorare con un professionista."

Osservando gli investimenti sottostanti che compongono molti portafogli, puoi aprire un conto presso Vanguard o Schwab e ricreare l'investimento senza commissioni aggiuntive.

Un errore comune e costoso

L'errore più grande che vedo commettere dalle persone è decidere di non rivolgersi a un consulente finanziario a causa del compenso.

L'investitore vede la somma di denaro che pagherà e crede che non ne valga la pena.

Il mio consiglio è di non considerare la tariffa in sé, ma di guardare al quadro completo.

Ecco cosa intendo con questo.

Lavoravo per una società di pianificazione finanziaria con un patrimonio netto elevato e un giorno un cliente era presente alla sua riunione trimestrale.

Durante l'incontro, tirò fuori un documento che mostrava quanti soldi aveva pagato all'azienda per gestire la sua ricchezza.

Nel corso degli anni, la commissione annuale sul patrimonio gestito ha superato i 100.000 dollari.

Quando ce lo ha mostrato non si è lamentato.

Invece, ha detto che erano i soldi migliori che avesse mai speso.

Lavorando con noi, ha ammesso di aver mantenuto gli investimenti quando avrebbe venduto tutto durante il crollo delle Dot Com e di nuovo durante la Grande Recessione.

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Poiché ha mantenuto gli investimenti, ha accresciuto la sua ricchezza a livelli che non avrebbe mai creduto possibili.

Il punto è che pagare una commissione potrebbe essere una cifra elevata, ma devi anche considerare cosa ottieni per quella cifra.

Se un consulente finanziario può aiutarti a realizzare il tuo sogno di andare in pensione entro i 50 anni o di possedere una villa sull'oceano alle Hawaii, molto probabilmente ne varrà la pena.

Ma se ritieni di poter raggiungere questi obiettivi da solo, allora potrebbe essere meglio farlo da solo.

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Jon Dulin è uno scrittore di finanza personale e fondatore di Money Smart Guides. Jon aiuta le persone a migliorare le proprie finanze da oltre 20 anni attraverso il coaching personale e mentre lavora per una società di pianificazione finanziaria. Jon è consapevole che la situazione di ogni individuo è unica e che non esiste una soluzione di finanza personale valida per tutti. Aiuta le persone con una guida personalizzata per aiutarle a uscire dai debiti, iniziare a investire e realizzare i propri sogni. Gli scritti di Jon appaiono su MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal e altro ancora. Jon ha anche una firma su AP News Wire.

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