Quando assumere un consulente finanziario:6 momenti chiave della vita

Il tuo mondo finanziario è tutt’altro che statico. Praticamente ogni anno qualcosa cambia nella tua vita, che si tratti di ricevere un aumento, entrare in una nuova fascia fiscale, pagare un affitto più alto o annullare un abbonamento allo streaming.

E niente di tutto ciò considera nemmeno le enormi implicazioni finanziarie dei principali eventi della vita.

Ogni nuovo capitolo della tua vita è spesso abbinato a nuove decisioni finanziarie, sia che si tratti di abbinare le tue finanze a quelle del tuo coniuge o di prepararti per andare in pensione. E potresti sentirti attrezzato o meno per gestire tali decisioni da solo. Fortunatamente, se hai bisogno di aiuto, l'aiuto è lì, sotto forma di consulenti finanziari, che sono istruiti su tutte le numerose questioni finanziarie che la vita ci pone davanti.

Come fai a sapere quando è il momento di parlare con un consulente? Ebbene, la risposta non è la stessa per tutti, ma esistono diversi punti di attivazione comuni che spesso richiedono una consulenza professionale. Se ti stai avvicinando a uno di questi traguardi, potrebbe essere il momento di fissare un appuntamento.

Momenti popolari per assumere un consulente

DepositaPhotos

"Il momento migliore per assumere un consulente finanziario è ieri; il secondo momento migliore è oggi", o almeno così dice il cliché.

Ma in verità? Non posso elencare un momento o un’età specifica in cui ha perfettamente senso che ogni singola persona inizi a lavorare con un professionista finanziario. Le persone semplicemente hanno tempistiche diverse.

Anche l’età media in cui una persona inizia a lavorare con un consulente finanziario è un obiettivo in movimento. Secondo il Planning &Progress Study 2024 di Northwestern Mutual, l'età media per iniziare a lavorare con un consulente finanziario è di 38 anni... ma il Millennial medio che lavora con un consulente finanziario ha iniziato a 29 anni. 

In alcuni casi, le persone iniziano a cercare consulenza finanziaria perché semplicemente pensano di avere abbastanza soldi per garantirla. Tuttavia, molti altri alla fine fanno la chiamata in risposta a una serie di importanti eventi della vita, comprese le seguenti pietre miliari.

Vuoi dedicarti seriamente al risparmio e alla pianificazione della pensione? Iscriviti alla newsletter gratuita sulla pianificazione pensionistica di Retire With Riley, Young and the Invested.

1. Quando raggiungi i 59 anni e mezzo

DepositaPhotos

"È un'età molto specifica."

Lo è! E per una buona ragione!

L'età di 59½ anni è un'età importante per quanto riguarda i piani pensionistici. In particolare, questa è l'età in cui puoi iniziare a effettuare prelievi senza penalità dal tuo 401(k), IRA e da una serie di altri conti.

Ma è anche l’età in cui molti piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro (401(k)s, 403(b)s, ecc.) consentono ai propri dipendenti di eseguire “riportamenti in servizio”. Tradizionalmente pensiamo che i rollover avvengano solo quando lasci un lavoro:prendi i tuoi beni dal tuo vecchio 401 (k) e li trasferisci al 401 (k) di un nuovo datore di lavoro o in un IRA. Tuttavia, una volta raggiunti i 59 anni e mezzo, alcuni datori di lavoro ti consentiranno di eseguire "riportamenti in servizio", in cui trasferisci i tuoi soldi da un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro a un IRA mentre stai ancora lavorando con l'azienda.

Come con un rollover tradizionale, eseguiresti un "rollover in servizio" per spostare i tuoi soldi da un piano pensionistico sul posto di lavoro con opzioni di investimento molto limitate a un IRA con un'ampia varietà di esse, offrendoti più scelta su come gestire i tuoi fondi pensionistici.

E se stai pensando di effettuare prelievi o desideri esercitare la tua ritrovata libertà di investimento previdenziale, un consulente finanziario può aiutarti a prendere decisioni consapevoli.

Correlato:Quanto costa la consulenza finanziaria?

2. Quando ti avvicini alla pensione

DepositaPhotos

L’età media di pensionamento per gli americani è 62 anni, ma le persone possono andare in pensione a 40 o 80 anni. Potrebbero andare in pensione con un piano completo con cui hanno armeggiato per decenni, ma a volte le persone vanno in pensione prima del previsto a causa di un improvviso problema di salute o della perdita del lavoro.

Indipendentemente da quando prevedi di andare in pensione o da quanto tempo pensi di avere prima di poterla definire una carriera, se pensi di vedere la pensione all'orizzonte e non hai già un consulente finanziario, allora è un buon momento per iniziare a parlare con uno, per una serie di motivi:

• Non sai l'importo dei risparmi di cui avrai bisogno al momento della pensione.
• Non sai se hai preso in considerazione tutti i costi necessari nel tuo budget pensionistico.
• Non sei sicuro di come creare più stime basate su diversi tassi di inflazione e rendimenti di mercato.
• Conosci il tuo obiettivo di risparmio, ma sei indietro e non sei sicuro di come recuperare il ritardo prima di andare in pensione.
• Non sei sicuro di quale dovrebbe essere la tua strategia di prelievo una volta in pensione.

Fondamentalmente, se sei vicino alla pensione e hai qualche incertezza sul percorso da seguire, è un ottimo momento per cercare una guida.

Correlato:Quando dovresti prendere la previdenza sociale?

3. Quando ti sposerai

DepositPhotos

Molte persone pensano che i consulenti finanziari siano parte integrante della pianificazione pensionistica, ma possono essere utili quando stai attraversando un evento importante della vita che potrebbe avere un impatto sulle tue finanze... come il matrimonio.

Tu e il tuo partner potreste unire alcune delle vostre finanze prima del matrimonio, ma in genere ciò passa a un nuovo livello con il matrimonio:i conti sono condivisi, gli status fiscali cambiano e gli obiettivi finanziari passano da individuali a condivisi. E gestire questa situazione può essere difficile quando i coniugi hanno ideologie contrastanti, ad esempio se uno preferisce concentrarsi maggiormente sul presente mentre l'altro dà priorità al futuro.

Inoltre, non esistono due matrimoni identici. Alcune coppie avranno un solo partner che lavora, mentre altre saranno una famiglia a doppio reddito. Coloro che intendono avere figli potrebbero voler ottenere un vantaggio sui fondi universitari e su altri preparativi monetari. 

Pertanto, la pianificazione personalizzata è fondamentale.

Un consulente finanziario può aiutarti con una serie di questioni, tra cui la stipula di polizze di assicurazione sulla vita, la definizione dei beneficiari, la comprensione delle eventuali conseguenze fiscali, la combinazione e la gestione dei beni pensionistici, la pianificazione patrimoniale e altro ancora.

Correlato:Come scegliere un consulente finanziario

4. Quando stai per divorziare

DepositaPhotos

Beh, non possono essere tutte circostanze felici.

La complessità finanziaria di un divorzio varia a seconda della coppia. Spesso i beni devono essere divisi, il che può essere semplice se non ci sono proprietà di proprietà comune e pochi conti combinati. Ma ci sono molti fattori complicanti, come...

• Molti beni di proprietà congiunta
• Interesse condiviso in un'azienda o in un immobile
• Uno o entrambi gli individui ricevono una grande eredità mentre sono sposati
• Mantenimento dei figli

E dopo il divorzio, gli ex coniugi appena single devono riconfigurare i propri obiettivi e piani finanziari in base al proprio reddito individuale. 

Il divorzio è un processo emotivamente faticoso, quindi può valere la pena avere una persona neutrale che possa aiutarti con la pianificazione finanziaria durante un periodo turbolento.

Correlato:Dynasty Trust:una guida per principianti sulla trasmissione della ricchezza

5. Quando il tuo coniuge muore

DepositaPhotos

Un altro evento difficile della vita che spesso comporta grandi sconvolgimenti finanziari è la morte del proprio coniuge.

A nome del tuo coniuge, dovrai avviare il processo di successione, contattare le compagnie di assicurazione, informare le agenzie di segnalazione del credito e preparare la dichiarazione dei redditi finale. Per quanto riguarda te stesso, dovrai riconfigurare il tuo budget, adattare la tua strategia di investimento e aggiornare il tuo testamento. Dovrai inoltre modificare la tua assicurazione sanitaria (a meno che non fosse separata) e presentare correttamente le tasse come coniuge superstite. Potresti anche avere diritto alle prestazioni per i superstiti della Social Security e dover contattare la Social Security Administration. 

Ci sono apparentemente infiniti modi in cui le proprie finanze cambiano dopo la morte del coniuge. Un consulente finanziario non solo può fornire una guida adeguata durante questo periodo, ma può anche liberare ore preziose di cui hai bisogno per prenderti cura di te e dei tuoi cari.

Correlato:Cosa fare prima che il coniuge muoia

6. Quando ricevi un'eredità

DepositaPhotos

Le tue finanze possono cambiare sostanzialmente se ricevi un'eredità, soprattutto se è grande.

Per iniziare, potrebbero esserci pesanti conseguenze fiscali per la tua nuova ricchezza. Un consulente finanziario può determinare i modi migliori per ridurre al minimo qualsiasi impatto fiscale e ottimizzare le tasse in futuro. Ciò potrebbe benissimo includere l’immagazzinamento di beni in conti pensionistici fiscalmente agevolati, che hanno regole di prelievo speciali che dovrai seguire per evitare di essere penalizzato. Un consulente può aiutare una persona a gestire e investire questi beni ereditati.

Troppo spesso le eredità scompaiono rapidamente perché il beneficiario non ha esperienza su come gestire tali fondi. Un consulente finanziario può colmare questa lacuna di conoscenze.

Pianifica la tua chiamata con Riley

Riley Adams, commercialista

Commercialista e consulente finanziario autorizzato

Vuoi parlare di più dei tuoi obiettivi o preoccupazioni finanziarie? I nostri servizi includono pianificazione finanziaria completa, gestione degli investimenti, pianificazione patrimoniale, tasse e altro ancora! Pianifica una chiamata con Riley per discutere di ciò di cui hai bisogno e cosa possiamo fare per te.

Servizi di consulenza sugli investimenti offerti tramite NewEdge Advisors, un consulente per gli investimenti registrato.